Jump to content
Кремень

Лайфовое накопительное страхование жизни - это реальная необходимость или красивая замануха?

Recommended Posts

Начнем с того, что вы застрахованы не по накопительному страхованию жизни, а полис у Вас обычный от несчастных случаев. Это совсем разные вещи. Прошу даже не писать о таком виде страхования, как НС. Здесь обсуждаются только продукты Life Insurance.

Какие это 3 активные страховки??

 

Лайф с рисками, дмс и нс

  • Upvote 1

Share this post


Link to post
Share on other sites

ДМС и НС не интересует. Лайф - какая компания? Срок действия? Сумма годового отчисления?!

Share this post


Link to post
Share on other sites

Комиссия брокерам выплачивается всего один раз! Не нужно думать, что брокер получает деньги каждый раз, как вы заплатили свой годовой платеж! Это не так!

Ну, во-первых, в зависимости от срока договора страхования и условий договора между компанией и брокером комиссия может платиться от 1 до... Да вплоть до окончания действия договора страхования. Например, на стандартном 20-летнем договоре комиссия обычно платится в течение 3-6 лет. В общей сложности комиссия обычно составляет от 140 до 180% годового платежа. Хотя я сталкивался со случаями, когда выплачивались и 300%. В случаях, когда комиссия платится в течение всего срока действия, обычно в первые года 3 комиссия большая, а дальше +-5% от платежа.

Конечно, наибольшая комиссия платится в первом году.

 

Но, вообще-то, я писал не об этом. Компания, выплатив в первом году 70% комиссии, должна сформировать резерв по договору. Размер его определяется законодательством и актуарными методами. Пусть даже он в первом году составит всего 50% от платежа. Сразу возникает разрыв 20% (на самом деле больше, т.к. есть затраты на админ., несение рисков), который компания покрывает своими активами, а в будущем компенсирует себе из следующих платежей клиента. Потому и говорю, что в каждом платеже есть в частности и доля комиссионных.

Edited by SSerJJ
  • Upvote 1

Share this post


Link to post
Share on other sites

индексацию зачем-то связываете с авансовыми взносами, хотя она и без них отлично работает. И не хотите согласиться, что в договоре страховая сумма одинаковая независимо от того есть авансовые взносы или нет.

Конечно, в договоре страховая сумма одинакова и при авансовых взносах и без них!

Просто существуют варианты авансовых взносов  когда страховая сумма будет увеличиваться в следующую годовщину (это хорошо)

Страховая сумма не увеличивается если не производилась индексация взноса, хотя у некоторых компаниях индексация взноса не увеличивает страховую сумму (это плохо!).  

Пару вариантов авансовых взносов изображу схематично и выложу с пояснением.

 

Что касается Вашего вопроса, то ответ: 

- Да, консультант.

  • Upvote 1

Share this post


Link to post
Share on other sites

Объясню существующие варианты авансовых взносов, т.е. взносы наперед.
Изображу схематично и условно разделю накопительную программу  на счета I, II, III. (см. рис. ниже)

 

В классическом варианте взнос клиента поступает на накопительный счет, инвестируется и приносит доход на инвестиционный счет. При  ежегодных платежах есть возможность провести индексацию своего взноса и сумма договора (она же и страховая сумма) увеличится.  При авансовом платеже, который делается кратно годовым взносам, сумма договора остается такой же и не меняется в следующие годовщины действия программы.
Доход начисляется на оба счета ежегодно.
В этом варианте доступа к Вашим авансовым взносам, как правило, нет.

 

Существуют  другие варианты авансовых взносов.

В изображенном мною примере появляется III спец. счет.
На него делаются авансовые взносы (здесь нет привязки к кратности годового взноса, и добавлять можно разными сумма, когда пожелает клиент). Доход начисляется на все три счета ежегодно.
В следующую годовщину с спец. счета автоматически берется сумма с индексацией  и вся сумма договора пересчитывается на увеличение и клиенту перевыпускают  полис.

К деньгам этого счета есть доступ, т.е. можно часть или всю сумму получить по заявлению на свой счет.  Этим способом пользуются в основном Vip-клиенты и те кто знает этот вариант.
 

post-26080-0-57496400-1438870687_thumb.j

 

  • Upvote 2

Share this post


Link to post
Share on other sites

Читал-читал. И сделал такие выводы:

1)открыть гривневый депозит в банке и отдельно купить полис страховки от НС и смерти-выгодней чем накопительное лайфовое страхование-доход больше, обязов-меньше;

2) покупать валюту (во всяком случае в нашей стране) и отдельно при необходимости купить полис от НС и смерти-выгоднее чем накопительное лайфовое страхование.

 

От покупки полиса лайфового страхования выигрывает только "консультант". Короче Гербалайф страховой какой-то.

  • Upvote 8
  • Downvote 2

Share this post


Link to post
Share on other sites

Читал-читал. И сделал такие выводы:

1)открыть гривневый депозит в банке и отдельно купить полис страховки от НС и смерти-выгодней чем накопительное лайфовое страхование-доход больше, обязов-меньше;

2) покупать валюту (во всяком случае в нашей стране) и отдельно при необходимости купить полис от НС и смерти-выгоднее чем накопительное лайфовое страхование.

 

От покупки полиса лайфового страхования выигрывает только "консультант". Короче Гербалайф страховой какой-то.

 

Каждый человек вправе делать свои собственные выводы , даже если они и ошибочны...

  • Upvote 3
  • Downvote 1

Share this post


Link to post
Share on other sites

Если говорить лично о моем случае, то для меня этот полис служил неким стартовым капиталом. Если говорить в целом, то соотношение инвестиции в бизнес / депозит в валюте / полис страхование, то в семье оно распределяеться примерно так - 60% / 30% / 10%. Поэтому никого не волнует, сколько приносит страховой полис, главное что б он был.

А на счет Ваших расчетов, то скажу Вам так, что в середине 2000-х, были бизнесмены, которые брали деньги под 4-5 % месячных. И вкладывая к примеру 200 тыс. долларов, вы могли ежемесячно получать чистыми 8-10 тысяч долларов. Поэтому все познаётся в сравнении, и не стоит уходить с Life Insurance, в депозитную сферу. Это НЕ БАНК, еще раз хочу Вам напомнить - ЭТО LIFE INSURANCE! Не путаем! Спасибо.

Я думаю, что 15 тысяч полновесных хрустящих американских долларов эквивалентных 345000грн.были бы как минимум не худшим стартовым капиталом чем полученные Вами что-то около 130тыс.грн. Но доказывать, что 345 лучше чем 130 не буду.

 

Были бизнесмены. Сам размещал (правда всего 1000$) под 100% годовых. Получил 2000 $. Потом бизнесмена убили. Оказалось взял у кого-то под 200%  годовых и забыл отдать. Но эти "вклады" не гарантировались ФГВЛ. Как и накопительное страхование. А вклады в банк о которых я писал-гарантированы.

 

Да никто и не путает. Просто форумчане выше посчитали и специалисты с ними согласились, что банковский депозит+обычная страховка от форс мажоров защищают не хуже, а доход дают больший. Важен же конечный результат! Все знают, что человек покупает не сверло, а дырку в стене. Так вот если опустить всю мишуру и пафос-застраховать свою жизнь и здоровье можно дешевле, а прирастить капитал больше альтернативными способами чем лайфовое страхование.

 

Отвечая на вопрос, вынесенный топикстартером сделал вывод (ИМХО) - ЗАМАНУХА.

Edited by DONALD
  • Upvote 8

Share this post


Link to post
Share on other sites

невелику частину коштів можна і треба відкласти і сюди..... навіть у нашій  "стабільній" :)  валюті...

П.С.: сам через 3 місяці вноситиму свій 10 платіж (в гривні доречі і без індексації) ..... не жалів ніколи... і радий що колись "заставили" відкрити :)

Всім гарної ночі!!!

  • Upvote 2

Share this post


Link to post
Share on other sites

невелику частину коштів можна і треба відкласти і сюди..... навіть у нашій  "стабільній" :)  валюті...

П.С.: сам через 3 місяці вноситиму свій 10 платіж (в гривні доречі і без індексації) ..... не жалів ніколи... і радий що колись "заставили" відкрити :)

Всім гарної ночі!!!

Ну какую-то часть денег можно отдать на благотворительность. Или прогулять в казино где-нибудь в Монако. Но это уже порыв души и с расчетом и выгодой ничего общего не имеет.

 

Радость я Вашу не очень понимаю-ваши деньги "усохли" почти в три раза в долларовом эквиваленте. Разве что радоваться получению денег "по дожитию", а не в других предусмотренных полисом случаях. 

 

Спасибо! И Вам спокойных снов!

  • Upvote 4

Share this post


Link to post
Share on other sites

Create an account or sign in to comment

You need to be a member in order to leave a comment

Create an account

Sign up for a new account in our community. It's easy!

Register a new account

Sign in

Already have an account? Sign in here.

Sign In Now

  • Recently Browsing   0 members

    No registered users viewing this page.

×