Нові технології допоможуть українцям заробляти

Незважаючи на представлену у Нацбанку стратегію розвитку фінансових технологій, галузь, швидше за все, буде розвиватися сама по собі. Подивимося, що зміниться для українців, повідомляє Деловая столица.

У фінансовій сфері в усьому світі найпопулярніше поняття останнього десятиліття - це "ФінТех", тобто надання фінансових послуг не традиційними банками, а технологічними компаніями, використовуючи для цього найбільш сучасні комп 'ютерні технології. Згідно з іншим визначенням, ФінТех - Нова фінансова галузь, яка застосовує технології для поліпшення фінансової діяльності ".

Втім, в Україні в останні роки під "фінтехом" розуміють буквально всі фінансові послуги, які виявляються не банками. Наприклад, звичайні компанії з видачі швидких кредитів під великі відсотки, в рекламі гордо іменують себе "ФінТех компаніями", хоча по факту залишаються все тими ж простими лихварями, тільки з комп 'ютерами та мобільними додатками.

Ростемо і без стратегій

Тема, Втім, дуже модна, і ось Національний банк України затвердив стратегію розвитку ФінТех індустрії в Україні до 2025 р.: рішення правління НБУ No453 було ЗАТВЕРДЖЕНО 9 липня. Декларовані завдання - сталий розвиток інновацій, безготівкових розрахунків, підвищення фінансової грамотності споживачів і бізнесу. Стратегія на 49 сторінках описує нинішній стан ФінТех ринку в Україні, а також структурує тренди та напрями розвитку фінансових інновацій на наступні п 'ять років .

Сам факт появи такого документа свідчить: у НБУ усвідомлюють, що фінансовий ринок за минулі 10 років зазнав кардинальні зміни. Не лише у світі, але і в Україні він трансформувався зі сцени традиційного корпоративного бізнесу банків в цілі екосистеми банківського і небанківського ринків. Ключовий фактор трансформації - активне зростання Діджитал операцій і сформувався як вже попит на цифрові продукти і сервіси у фінансовій сфері.

"Що ми отримаємо в наступні п 'ять років? Проникнення Інтернету (дійсно високі показники використання), тотальний охоплення картками та іншими банківськими продуктами, зростання безконтактних платежів, - так, це все буде. Але це очевидний прогрес, який йде і прискорюється навіть не завдяки діям НБУ, а швидше всупереч, через активні дії і розуміння запитів від людей учасниками ринку ", - сказав" ДС "творець української блокчейн-платформи Aeneas Антон kobrinets.

Сьогодні на українському ринку фінансових технологій найбільш розвинені сфери - це платіжні послуги (на ринку працює кілька десятків платіжних сервісів) і мікрокредитування (приклади - "maniveo", CreditPlus, MisterCash). Це те, що користується попитом кінцевими споживачами саме зараз, і той випадок, коли ринок сам визначає життєздатні напрямки.

Однак у НБУ вирішили до 2025 Р. створити сприятливі умови для розвитку всіх ніш цього ринку - так, як це вже працює в Євросоюзі або США. Це правильно і логічно, але Нацбанкові експерти судячи за документом, не прив 'язуються до українських реалій і особливостям місцевого ринку.

"Згадано багато хороших трендових слів, типу інновації, cashless, big data, ФінТех, діджіталізація, регуляторна пісочниця і т. п. але, по суті, все зводиться до розвитку все тієї ж платіжної системи" Простір "і розширення повноважень НБУ з отриманням права регуляції небанківських фінансових організацій. Це вже результат завершення т. зв. "Спліта" - поглинання НБУ функцій ліквідованого Нацкомфінпослуг, - сказав "ДС" про нову стратегію експерт з банківських технологіям Геннадій cholovenko. - також у представленій стратегії НБУ намагається перетягнути на себе ковдру в сфері розвитку блокчейн-технологій і віртуальних активів, хоча даний функціонал згідно зареєстрованого у ВР законопроекту "про віртуальні активах", повинен перейти до mintsifry ".

На думку експерта, складно говорити про інновації та финтехе, якщо базові принципи, які вже більше десяти років працюють в ЄС, так і не прийняті в Україні. Наприклад, монопольне право на емісію платіжних карток і електронних грошей у нас як і раніше мають тільки банки.

Майбутнє на горизонті

Якщо щось і заслуговує на увагу, то тільки перелік взаємопов 'язаних діджитал- проектів, над якими працює Національний банк. Зокрема, йдеться про:

введення віддаленої ідентифікації та верифікації (людині не треба буде особисто пред 'являти паспорт, щоб скоїти навіть великий платіж), імплементації Євродирективи PSD2 (відкриває доступ ФінТех - стартапам до даних клієнтів банків),

посилення регуляторного периметра в сфері кібербезпеки (хакерам складніше стане атакувати фінансові транзакції) та інших інноваційних проектів.

Якщо виходити з того обсягу законів і підзаконних актів, яке потрібне для усього перерахованого вище, а також української законодавчої практики, то на впровадження цього потрібно від двох до трьох років.

Судячи з усього, далі - в ті самі найближчі два-три роки - український ФінТех ринок буде розвиватися сам по собі, а НБУ - теж при ділі: буде створювати корисні і потрібні, але поки незатребувані речі.

Наприклад, в Україні незабаром можна очікувати розвитку сервісів децентралізованих фінансів (DeFi) - вроде колективного кредитування, або kraudinvestirovaniya. Це технології, найчастіше що використовують блокчейн для прозорості і захисту від шахрайства, дозволяють пересічним громадянам отримувати кредити / інвестиції не від одного власника грошей (неважливо, банк це, чи приватна ростовщическая контора), а відразу від спільноти. Так само як і вкладати свої скромні суми в "загальний котел" такого сервісу, в розрахунку на прибуток помітно вище стандартного банківського відсотка.

Інші перспективні напрямки - спільне інвестування в нерухомість, управління портфелями цінних паперів з залученням грошей дрібних інвесторів і т. Д.

В якийсь момент - через кілька років - інтереси приватних фінтех-компаній і НБУ знову пересекутся. Це буде тоді, коли український ФінТех сектор доросте до сьогоднішнього рівня своїх європейських колег. Ось тоді і стане актуально все, що сьогодні НБУ закладає в свою стратегію, - воно буде затребуване ринком.

Резюмуємо: поки рядовим українським споживачам фінансових послуг представлена НБУ стратегія розвитку финтеха, як і учасникам ринку, не дає за великим рахунком нічого, хоча, за задумом, документ має слугувати для них певним стратегічним орієнтиром. Але саме життя диктує розвиток фінансових технологій.

Денис лавнікевіч