За что банки могут заблокировать счет

В связи с введением в действие 28 апреля 2020 года новых требований законодательства по вопросам финансового мониторинга банки теперь обязаны в своей деятельности применять риск-ориентированный подход для оценки и понимания рисков легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем.

НБУ обнародовал новое Положение об осуществлении банками финансового мониторинга, которым, в частности, установлены индикаторы подозрительности финансовых операций (Приложение 20), среди которых:, повідомляє Лига.net.

Индикаторы, которые касаются деятельности или поведения клиента

• не может понятно объяснить, в чем заключается его деловая деятельность (характер деятельности);

• непредоставление информации, нужной для надлежащей проверки, или предоставление неполной или сомнительной информации которую трудно проверить;

• невозможно связаться с клиентом по предоставленному им адресу или номеру телефона и электронной почте (особенно в короткие сроки после предоставления такой контактной информации);

• клиент имеет большое количество счетов или платежных карточек, потребность в которых не является понятной или не отвечает его бизнес-потребностям;

• клиент нервничает без видимых причин или проявляет нетипичное поведение;

• клиент демонстрирует необычную заинтересованность требованиями законодательства в сфере финмониторинга и внутренней системы финмониторинга банка;

• клиент отменяет проведение запланированной финансовой операции после того, как банк спросил у него соответствующие подтверждающие документы или разъяснения;

• клиент настаивает на срочности проведения финансовой операции, демонстрируя нервное поведение, без наличия очевидных на то оснований;

• клиент предлагает деньги, подарки или другой вид благодарности работнику банка за проведение финансовой операции в необычный или подозрительный способ;

• клиент демонстрирует незнание информации, которая касается финансовых операций по его собственному счету или не может объяснить их содержание;

• клиент необычно и излишне оправдывает или объясняет финансовую операцию, подчеркивая отсутствие любых связей с незаконной деятельностью;

• характер финансовой операции или обстоятельства, при которых она инициируется, дают основания считать, что она осуществляется от имени та/або в пользу другой стороны, лицо которой не раскрыто банку;

• по счету клиента - субъекта хозяйствования не оплачено никаких или оплачено в незначительном размере (в размере, который очевидно не отвечает объемам проведенных финансовых операций) обязательных платежей, присущих обычной хозяйственной деятельности (например, платежи за аренду помещений, уплата коммунальных услуг, налогов в бюджет);

• счетами нескольких клиентов, между которыми нет логично объяснимых взаимосвязей, управляет один и тот же представитель;

• представитель клиента - физического лица не имеет четких и понятных отношений с клиентом (например, лицо не является родственником, членом семьи, адвокатом);

• подавая заявку на получение платежной карточки по почте, клиент отмечает адрес, который неизвестен банку;

• представители клиента - субъекта хозяйствования максимально избегают контактов с работниками банка, даже когда при обычных условиях проведения финансовой(их) операции(й) это было бы для них намного удобнее;

• клиент постоянно настаивает на обслуживании у одного работника банка и тому подобное

Напоминаем, с помощью сервиса CONTR AGENT можно узнать о бизнесе-партнере всю необходимую информацию и сделать экспресс-оценку его деятельностиа также увидеть бизнес-связи каждой украинской компании с публичными лицами.

Индикаторы, которые касаются финансовых операций клиента

• клиент (юридическое лицо - резидент) регулярно перечисляет деньги иностранной компании, которая имеет счет в банке Украины;

• слишком быстрое прохождение средств через счет, то есть незначительное сальдо на начало и конец дня и большие ежедневные обороты средств по счету;

• регулярные переводы средств со счета клиента - юридического лица на личный счет работника или лиц, связанных с работником, и наоборот (кроме выплаты заработной платы, социальных выплат и других обязательных платежей);

• контрагентами клиента являются лица, относительно которых у банка есть негативная информация [в частности лица, которым банк отказал в установлении (поддержании) деловых отношений в связи с присвоением неприемлемо высокого риска];

• произошли значительные изменения в объемах финансовых операций, которые осуществляются по счетам клиента;

• клиент регулярно осуществляет или получает значительное количество переводов без открытия счета;

• регулярное получение средств из-за границы и/или перевод средств за границу, если цель таких переводов является неочевидной или совокупность таких финансовых операций носит необычный характер;

• кажется, что отправитель перевода не знает получателя, которому направляет перевод, или получатель не знает отправителя;

• клиент получает на свой счет много наличных или безналичных платежей на незначительные суммы, которые впоследствии агрегируются и большой суммой переводятся другому клиенту;

• оборот по счету клиента (юридического лица) в основном состоит из дебетовых безналичных платежей и кредитовых наличных выплат;

• проведение так называемых поворотных переводов, то есть когда средства, полученные от лица из иностранного государства (территории), сразу перечисляются другому лицу из того же государства (территории), или на счет отправителя в другом государстве (территории);

• переводы направляются для выплаты в отделениях, расположенных очень близко к границам стран с повышенным риском терроризма;

• клиент регулярно предоставляет или получает ссуды от контрагентов, которые не относятся к одной бизнес-группе компаний;

• несколько физических лиц - клиентов получают на собственные счета потребительские кредиты от одной финансовой компании и в течение короткого промежутка времени снимают их наличными. Потребительские кредиты выдаются на значительные суммы (ориентировочно несколько миллионов гривен одному физическому лицу) и/или на короткий срок пользования. По счетам клиентов у банка нет операций по погашению потребительских кредитов на счета финансовой компании. Имеющаяся в банке информация о финансовом состоянии клиентов свидетельствует, что такие физические лица не имеют достаточных финансовых возможностей для погашения полученных краткосрочных кредитов;

• физическое лицо получает на свой счет денежные средства как кредит на сумму, которая очевидно существенно превышает ее финансовые возможности в части возвращения такого кредита. В дальнейшем задолженность оплачивается или юридическими лицами по договорам перевода долга или непосредственно физическим лицом - заемщиком, но за счет средств, которые не являются его собственными доходами;

• государственные средства (пожертвования) являются основным источником поступлений на счета неприбыльной организации;

• по счетам клиента, который осуществляет деятельность в сфере розничной торговли, нет финансовых операций по инкассации выручки;

• проведение финансовых операций на значительные суммы по личному счету физического лица, если их характер является присущим коммерческой деятельности.

• получение лицом средств от религиозной или благотворительной организации и их дальнейший перевод или использование на приобретение активов в течение относительно короткого периода.

• проведение "циклических" финансовых операций по неоднократному постепенному перечислению определенной суммы средств со счета на счет юридических лиц с назначением платежа "пополнение уставного капитала" следствием чего есть "искусственное" создание уставного капитала клиента.

• проведение по счету клиента "циклических" финансовых операций с использованием одинаковой (или приближенной) суммы средств, в результате которых состоялась покупка/продажа актива, предоставление/возвращения финансовой помощиформирование/погашение задолженности по любой сделке.

Индикаторы по разным видам продуктов (услуг)

Наличные операции:

• объем наличных операций по счету клиента не отвечает объему, который является присущим виду и масштабам деятельности клиента;

• по счету клиента осуществляются регулярные финансовые операции наличностью на большие округленные суммы;

• клиент регулярно обменивают большое количество банкнот мелкого номинала на банкноты крупного номинала;

• клиент вносит значительные суммы средств наличностью, источником происхождения которых отмечает выручку от продажи активов, однако не может это подтвердить документально;

• клиент снимает значительные суммы средств наличностью с целью проведения дальнейших наличных расчетов с контрагентами, однако не может должным образом это подтвердить документально;

• регулярное проведение наличных финансовых операций по покупке, продаже или конвертации иностранной валюты на большие суммы;

• проведение значительного количества финансовых операций по внесению наличных средств на небольшие суммы на счета клиентов через разные отделения одного банка или группой лиц, которые одновременно входят в одно отделение банка, с дальнейшим переводом на один и тот же или несколько счетов, открытых другим клиентам в этом или другом банке Украины, или на счет, открытый за пределами Украины;

• проведение значительного количества финансовых операций по снятию наличных средств на небольшие суммы со счетов клиентов через разные отделения одного банка или группой лиц, которые одновременно входят в одно отделение банка;

• регулярное внесение клиентом наличных средств на большое количество отдельных собственных счетов в течение одного дня, если расходные операции по таким счетам осуществляются на общую большую сумму;

• значительная часть (свыше 30 %) ежемесячного дебетового или кредитового оборота по счетам клиента состоит с наличных операций, если это не является характерным для вида деятельности клиента;

• снятие наличных средств в значительных размерах с текущего счета, по которым в течение длительного времени (не меньше полгода) не осуществлялось любых операций клиентом, или со счета, на который недавно был зачислен перевод из-за границы на большую сумму;

• снятие наличности происходит почти в одно и то же время из одного банковского автомата самообслуживания со счетов нескольких клиентов, а средства, которые учитываются на указанных счетах, снимаются полностью или почти в полном объеме;

• проведение большого количества финансовых операций клиентом в один день с помощью банковских автоматов самообслуживания на общую значительную сумму;

• циклическое движение наличных средств по счетам клиента;

• наличная финансовая операция проводится (структурируется) таким образом, чтобы обойти требования, которые требуются во время осуществления соответствующих пороговых финансовых операций.

Кредиты/ссуды:

• кредит погашается средствами, которые принадлежат третьему лицу, при отсутствии рационального обоснования;

• клиент не интересуется существенными условиями кредитования (в частности процентная ставка, штрафы) или расходами, связанными с возвращением кредита;

• залогом по кредиту клиента являются активы, которые принадлежат третьим лицам, которые не связаны с заемщиком;

• клиент использует выданный кредит не в соответствии с утвержденными целями, осуществляя операции, которые являются нетипичными для деятельности клиента;

• клиент возвращает просроченный уже длительное время кредит средствами, источники происхождения которых не являются понятными;

• клиент возвращает долгосрочный кредит (в частности ипотечный) в необыкновенно короткий срок после его получения;

• экономическая целесообразность получения ссуды не является понятной (например, на счетах клиента размещена значительная сумма средств);

• обеспечением по ссуде в значительной сумме, которая предоставляется клиенту, являются средства, размещенные им на депозит.

Операции с ценными бумагами и другими финансовыми инструментами:

• покупка или продажа ценных бумаг при отсутствии очевидной экономической выгоды;

• покупка-продажа ценных бумаг закрытого выпуска на значительные суммы, если эмитентом является неизвестная компания, информацию о деятельности которой трудно проверить, а экономическая целесообразность сделанных клиентом инвестиций является непонятной та/або эмитентом является компания, связанная с клиентом;

• финансовая операция на значительную сумму по покупке-продаже неликвидных ценных бумаг, рыночную цену которых невозможно определить;

• финансовые операции клиента с ценными бумагами являются необычно сложными или неоднозначными, а их экономическая целесообразность не является понятной;

• существенное увеличение портфеля ценных бумаг клиента в течение короткого срока (например, 50 % в течение трех месяцев);

• характер и обстоятельства проведения финансовых операций клиентом с ценными бумагами дают основания считать, что выгодополучатель, отмеченный клиентом, в пользу которого осуществляются операции, не является настоящим, а операции осуществляются в пользу другого лица;

• относительно финансовых операций клиента с ценными бумагами поступали запросы от субъекта первичного финансового мониторинга, субъекта государственного финансового мониторинга или правоохранительных органов (в частности относительно возможных злоупотреблений на рынке или мошенничества);

• регулярное/циклическое приобретение физическими лицами ценных бумаг и дальнейшая продажа ценных бумаг в день их покупки или в течение ближайших дней по цене, которая является выше цены приобретения (в то же время цена продажи может быть в пределах рыночных цен);

• существенное расхождение между размером средств, потраченных на инвестирование в ОВГЗ, и полученной прибылью и тому подобное.

Торговое финансирование:

• очевидное завышение или занижение цены на товары и услуги;

• очевидное искривление данных относительно количества или вида товаров, которые импортируются или экспортируются;

• структура финансовой(их) операции(й) выдается излишне и необоснованно сложной, что является основанием подозревать о желании скрыть настоящий характер соглашения;

• использование аккредитивов и других методов торгового финансирования, когда такая торговля не отвечает обычной предпринимательской деятельности клиента;

• товар по внешнеэкономическому контракту поставляется в (или из) страну(ы)[территорию с повышенным риском;

• товар за внешнеэкономическим контрактом проходит транзитом через одну или несколько стран (территорий) при отсутствии очевидных экономических причин;

• товар по внешнеэкономическому контракту проходит транзитом через страны (территории) с повышенным риском;

• импорт/экспорт товара по внешнеэкономическому контракту не имеет экономического смысла;

• к условиям аккредитива вносятся существенные изменения и/или условия часто меняются (в частности стороны соглашения, финансовые учреждения, география движения средств/товара), и/или сроки продлеваются.

Онлайн-услуги:

• разные представители нескольких несвязанных между собой клиентов используют для доступа к Интернет-банкинга одинаковые IP- адреса (Интернет-протокол);

• есть основания считать, что третья сторона использует онлайн-банкинг клиента (например, доступ к Интернет-банкингу инициируется из-за пределов Украины, тогда как банк имеет информацию о присутствии клиента в Украине).

С полным перечнем индикторов можно ознакомиться в Приложении 20 к Положению об осуществлении банками финансового мониторинга.