Онлайн-обмін валют: де зручніше і вигідніше
У перші ж місяці дії послуги українці провели онлайн-операції купівлі-продажу валют на суму понад мільярд доларів - це найкраще свідчення популярності такої послуги, повідомляє Курс Украины.
Пандемія та локдаун стали драйвером зростання всіх безготівкових операцій, яких українці в 2020 році провели майже на 20% більше, ніж в спокійному 2019 році. НБУ ще не розкривав свіжих даних про обсяги онлайнового валютообміну, але можна не сумніватися, що побачимо помітне зростання.
Ще на початку року онлайн-обмін валют був доступний лише в декількох банках, але вже зараз можна вибрати з безліч пропозицій і знайти серед них найбільш вигідні. Як показав наш аналіз, найбільше число обмежень і комісій - у найбільш популярних банків. Але найчастіше ці «підводні камені» приховані в офіційній рекламі. А дізнатися про них можна, або стикаючись зі зняттям «зайвих» грошей при проведенні операцій, або зателефонувавши до контакт-центру. Хоча й там про комісії та обмеження говорять неохоче.
«Безнал» керує балом
Особливо актуальним сервіс онлайн-обміну валют став з приходом пандемії і настанням локдауна, коли зупинився громадський транспорт і з'явилися обмеження по часу роботи банківських відділень та «обмінників». Переводити гривню у валюту або навпаки можна в мобільному додатку прямо в своєму смартфоні, з планшета або ноутбука, просто сидячи вдома біля комп'ютера. Не потрібно витрачати час на пошук необхідної суми валюти в касах банків або обмінниках - онлайн можна придбати сотні тисяч доларів. В онлайні вам не скажуть: «Валюти в касі немає!» Головне - щоб на вашому рахунку водилося достатньо гривні.
Крім цього, не потрібно вистоювати черги «до віконечка»: пара простих дій в системі онлайн-банкінгу або в додатку - і потрібна сума в потрібній валюті вже на вашому рахунку. Це так само просто, як переклад з карти на карту. Банки проводять такі операції в лічені секунди, максимум - хвилини.
Головна перевага онлайнового валютообміну - безпека: немає ризику наразитися на міняйлів-шахраїв або стати жертвою кишенькових злодіїв. Безготівкова валюта на картковому рахунку, особливо якщо мова йде про помітні для вас суми, - набагато безпечніше, ніж умовна «домашня тумбочка». Якісь неприємності у вашій оселі (пограбування, пожежа або затоплення) не залишать вас без всіх заощаджень. А ось вкрадену або загублену карту завжди можна легко заблокувати також в банківському додатку або одним дзвінком в контакт-центр банку-емітента «пластика». Перевипуск карти в разі необхідності - набагато менша прикрість, ніж безповоротна втрата готівки.
Як обзавестися валютним рахунком або картою
Випуск валютної карти так само простий, як звичайної карти в гривні: заповнюєте анкету, надаєте банку паспортні дані та проходите ідентифікацію - через два тижні забираєте свою іменну валютну карту. Отримання карти моментального випуску - без нанесеного імені її власника - найпростіший і швидкий шлях: витративши кілька хвилин на анкету в відділенні, з банку ви виходите з «робочою» валютною картою. В середньому це займає не більше 15-20 хвилин.
Є банки, в яких можна обзавестися валютною картою і без походу в відділення - це випуск так званої «віртуальної» валютної карти. Функціонально це повноцінна карта, але існує вона лише в додатку банку, без фізичного «пластика». Чисто технічно різниця непомітна, якщо ви робите онлайн-покупки на закордонних платформах або ваш смартфон підтримує безконтактні платежі NFC - «пластик» вам взагалі не потрібен.
Якщо вас влаштує звичайний валютний банківський рахунок для накопичення безготівкової валюти або онлайн-шопінгу на зарубіжних майданчиках (тобто ви не плануєте розраховуватися валютною картою в традиційних магазинах або знімати валютний кеш в банкоматі) - цілком достатньо звичайного валютного банківського рахунку. Його можна відкрити онлайн без візиту в банк. Такий сервіс з українських банків запропонують тільки Кредит Дніпро і ПУМБ. Серед «іноземців» - Райффайзен банк Аваль, ОТР банк, Ідея Банк і Укрсиббанк. Керувати таким рахунком також можна отримати з програми або в браузерної версії онлайн-банкінгу - це просто, як управління картою.
Для отримання повноцінної валютної карти на пластику особистий візит клієнта з документами в відділення обов'язковий. Хоча і цю процедуру можна спростити і прискорити - попередньо зв'язатися з контакт-центром банку і записатися на прийом до менеджера відповідного відділення в зручний час.
Обмеження і ліміти на онлайн-обмін
Деякі банки декларують відсутність обмежень на суму валютних операцій. Наприклад, «іноземці» Укрсиббанк, Креді Агріколь та державний Укргазбанк не встановлюють обмежень на суми транзакцій, але ліміт операцій потрібно змінити вручну в додатку або через контакт-центр. Але оскільки нам не відомі випадки покупки, наприклад, мільйона доларів в онлайн-банкінгу - не будемо стверджувати, що в зазначених банках можна просто так купити буквально будь-яку суму валюти онлайн.
Деякі фінансові установи встановлюють ліміт валютних онлайн-операцій. Найбільш м'які обмеження - у банків ПУМБ і Кредит Дніпро: перший дозволяє в добу провести обмінних операцій в еквіваленті 2,5 млн грн., А другий - в еквіваленті 200 тис. USD / EUR на добу, при цьому в Кредит Дніпрі суму можна збільшити, звернувшись до менеджера банку.
Комісії банків при валютообмінних операціях
Комісії банків за проведення операцій по онлайн-обміну валют - «слабке місце» популярних фінансових установ. Якщо знадобиться зняти готівкову валюту Приватбанк, ОТР, Укрексім, ТАСкомбанк, Креді Агріколь та ПУМБ візьмуть 1%, Mono Bank - 0,9%, Альфа-Банк з третьої операції в місяць по зняттю готівки з карти візьме цілих 2%, але не менше 25 грн., або 1 USD / EUR за кожну операцію. Приблизно така ж система зняття комісій, як у Альфи, в банках Ідея, ПУМБ і Ощадбанк - після другого зняття готівкової валюти в місяці кожне наступне обійдеться в 1%.
Комісія при обміні валют існує для деяких видів «соціальних» карт в Приватбанку в розмірі 0,5-1%, ОТР - 0,1% від гривневого еквівалента суми операції. У решти банків такої комісії немає. З чого робимо висновок, що видача готівкової валюти з каси - основний заробіток банків, а для клієнта - це якраз «вузьке місце», на яке потрібно звернути увагу. Як виявилося, на банківському ринку лічені установи, у яких в графах «Комісія за обмін» і «Комісія за зняття» ми знаходимо параметр «ні» і «ні» незалежно від суми або частоти походів за готівкою в банк. Це «іноземці» Райффайзен, Укрсиббанк, державний Укргазбанк, з українських приватних банків безкоштовні операції валютообміну і зняття готівки знаходимо тільки у А-Банку і банку Кредит Дніпро. За багатьма параметрами банк Кредит Дніпро, нещодавно придбаний відомим українським бізнесменом Олександром Ярославським, зумів запропонувати своїм клієнтам найбільш лояльні на ринку умови валютних онлайн-операцій - завдяки цьому він зумів увійти в наш огляд, де фігурують лідери роздробу і імениті «іноземці».
Які валюти можна міняти онлайн
Основних валют дві - долар і євро, які можна купити або продати онлайн у всіх банках, які пропонують таку послугу. Для польського злотого деякі банки, серед яких Приватбанк, ПУМБ, ОТР і Mono Bank, вимагають відкриття окремого рахунку.
Як вибрати банк для валютних операцій
Як бачимо, в онлайновому обміні валют є кілька ключових і загальних для всіх банків моментів, на які потрібно звернути пильну увагу, не захоплюючись яскравою рекламою. Можливість дистанційно відкрити карту або рахунок - безсумнівно, серйозний козир. За цим критерієм пальму першості могли б взяти Monobank або Альфа Банк.
Але за таким зручністю «на вході» зустрінемо комісії практично на кожному кроці в процесі обслуговування. Оскільки валютна карта буде служити вам мінімум 3-5 років - є все ж сенс витратити трохи часу на її оформлення, сходивши в банк, і отримати більш лояльні умови обслуговування.
З цієї точки зору пальму першості заберуть Кредит Дніпро і Укрсиббанк. Тут вам не оформлять карту онлайн, але буде помітна економія в процесі користування їх картами для валютообмінних операцій. Їх пропозиції - єдині, знайдені нами на банківському ринку, що дозволяють безкоштовно здійснювати операції з обміну валют без комісії. Ці ж два банки - єдині, де не встановлюється комісія за зняття готівки в касі.
Комісія «на виході в кеш» - це дуже важливий момент, саме тут всі банки і «відбивають» вартість всіх проданих вам зручностей. А рано чи пізно вам доведеться зняти готівкою хоча б частину накопиченої валюти або навіть всю суму. І 1%, що здається мізером при знятті пари сотень доларів, виявиться досить значною втратою, коли готівкова валюта вам знадобиться для покупки квартири, автомобіля або інших дорогих придбань. Як відомо, українським резидентам - фізичним і юридичним особам - законодавчо заборонено розраховуватися між собою в валюті, хоча для вторинного ринку нерухомості або для ринку старих авто розрахунок валютної готівкою - норма.
Недолік Укрсиббанку - принципова неможливість купити валюту в рахунок кредитних коштів, а також ліміт на валютообмінні операції.
Тому з безлічі пропозицій як найбільш вигідний, хоча й трохи консервативний, залишається лише валютообмінний онлайновий сервіс банку Кредит Дніпро: так, доведеться якось фізично відвідати банк, але зате протягом декількох років дії карти - повністю безкоштовний сервіс. Ще один важливий момент - високий «чесний ліміт»: не кожен день доведеться купувати або продавати еквівалент 20 тис. USD / EUR, але неприємно зіткнутися з обмеженням на операцію, яке існує, але не було чесно задекларовано банком.
У будь-якому випадку, валютну карту мати потрібно, а обзавестися нею - зовсім не складно. Якщо вам хоча б іноді доводиться купувати або продавати валюту для якихось особистих цілей, робити це онлайн - і набагато зручніше, і безпечніше, і навіть вигідніше. Банки самі стимулюють клієнтів переходити з валютообмінними операціями в онлайн, пропонуючи безготівкові операції за більш вигідними курсами.
Якщо розумно підійти до вибору банку і карти, яка прослужить вам кілька років, можна витягти безліч вигод і серйозно економити.