Кредит без справки о доходах

Можно ли получить кредит без официального трудоустройства?

Для банков и других финансовых учреждений, предоставляющих средства в долг, справка о доходах является одним из самых веских подтверждений платежеспособности дебитора — однако ее можно получить только в случае официального трудоустройства. Поскольку многие граждане Украины работают без оформления, получение кредитов становится для них проблематичным.

Однако взять кредит без трудоустройства все же можно. В этом обзоре мы рассмотрим несколько доступных вариантов.

Вариант 1: Взять кредит в банке без справки о доходах

Чтобы взять долгосрочный кредит без справки о доходах на карту или наличными, прежде всего следует обратиться в банк. Некоторые из них готовы работать с клиентами, не имеющими официального трудоустройства, на определенных условиях:

• Наличие залогового имущества. Если заемщик предложит в залог дорогостоящую технику, автомобиль или квартиру, банк с большим интересом отнесется к кредитной заявке. При оформлении кредита необходимо подтвердить право собственности на авто или недвижимость.
• Подтверждение места работы. В некоторых случаях получить кредит без справок поможет исчерпывающая информация о работодателе. Кредитор свяжется с отделом кадров или руководителем заемщика для уточнения уровня дохода и ответственности последнего. Если предоставленные сведения удовлетворят банк, заявка может быть одобрена.
• Хорошая кредитная история. Отдельные банки в исключительных ситуациях одобряют кредиты постоянным клиентам с хорошей КИ. В ней не должно быть просрочки предыдущих кредитов, реструктуризаций, судебных решений по принудительному взысканию долга и т.п. Заранее проверить свою кредитную историю можно, обратившись в УБКИ или другое бюро.

В банке можно получить большую сумму на долгий срок, но это сложный и небыстрый процесс. Обычно компании требуется около 2-3 дней для оценки рисков, при этом в процессе рассмотрения могут потребоваться дополнительные документы или справки. Если у банка появятся сомнения в платежеспособности клиента, в выдаче денег будет отказано.

Вариант 2: Взять кредит онлайн без справок на карту

Кредит без справки о доходах можно также оформить в МФО. Такие компании редко требуют от клиентов официального трудоустройства, залогового имущества и поручителей. Риск компенсируется более высокими процентными ставками, меньшими сроками кредитования и сравнительно небольшими суммами (особенно для новых клиентов).

Впрочем, клиенту все равно придется подтвердить, что он может выплатить долг — Закон Украины «О потребительском кредитовании» запрещает выдавать средства без проверки платежеспособности (или рекламировать такую услугу). Это призвано защитить обе стороны: МФО или другое учреждение не теряют деньги из-за невыполнения дебитором обязательств, в то же время клиенты не вязнут в долгах, которые они неспособны погасить. В этом же Законе отмечено, что Нацбанк имеет право устанавливать дополнительные требования к такой проверке.

У кредитов от МФО есть ряд безусловных преимуществ:

• Быстрое оформление заявки. Чаще всего подача запроса на кредит происходит полностью онлайн. При первом обращении дебитору необходимо заполнить анкету, пройти верификацию через BankID и привязать банковскую карту, на которую должны поступить деньги — на это уйдет не больше 20 минут. Постоянному клиенту достаточно указать сумму и срок погашения кредита на сайте МФО. Заявка обрабатывается автоматической системой в течение 5-10 минут, а средства обычно зачисляются на карту практически сразу после подписания электронного договора.
• Доступность для широкого круга пользователей. Кредиты в большинстве МФО выдаются не только неофициально устроенным работникам, но и студентам, пенсионерам, лицам, находящимся в декретном отпуске и другим категориям граждан.

Покупка товаров в рассрочку

Кредиты в банках без справки о доходах также можно получить для покупки товаров в крупных украинских магазинах. Сам кредит является целевым — его можно использовать только для оплаты указанного товара.

Продажа товаров в рассрочку регулируется Постановлением «Об утверждении Правил торговли в рассрочку физическим лицам». Согласно с ним, «продажа товаров в рассрочку осуществляется физическим лицам, имеющим постоянный доход независимо от их места жительства» — то есть клиент все же должен иметь источник дохода, чтобы воспользоваться услугой.

Кредит может быть выдан в одном из двух форматов.

Рассрочка

Стоимость товара делится на несколько частей, выплата каждой последующей части производится раз в месяц. При использовании услуги начисляется ежемесячная комиссия — в среднем 1-2% от суммы. Первый платеж может быть беспроцентным.

Обратите внимание — многие банки одобряют рассрочку только владельцам своей кредитной карты. Таким образом, компания уже имеет необходимые ей сведения о доходах заемщика и его дисциплинированности.

Чтобы оформить рассрочку для покупки техники, следует в первую очередь обратиться к консультанту магазина, далее действовать согласно инструкции. Из документов обычно требуются паспорт и ИНН. Рассмотрение заявления проходит в течение 5-10 минут.

Оплата частями

Стоимость товара также будет поделена на несколько частей, однако такой кредит предполагает минимальную ставку, например 0,01%. Для его оформления нужно иметь специальный лимит, покрывающий стоимость заказа. Например, ПриватБанк позволяет оплату частями только с кредитных карт, причем лимит для таких покупок и стандартный лимит для карты отделены друг от друга, хотя и имеют одинаковый размер.

При оплате частями подача заявки не требуется – покупателю достаточно указать этот способ на странице заказа. Первый взнос будет списан при оформлении, как обычная оплата, далее платежи будут взиматься раз в месяц автоматически. Эту услугу оказывают лишь некоторые украинские банки.

Как повысить шанс на получение кредита без трудоустройства

Эксперты нашего портала предлагают перед оформлением кредита сделать следующее:

• Проверить кредитную историю. Зная состояние своей КИ, дебитор сможет примерно определить, какая сумма будет ему доступна в МФО. Для получения подробной выписки необходимо обратиться в любое бюро кредитных историй (например, УБКИ — крупнейшее в Украине). Раз в год это можно сделать бесплатно. Последующие запросы нужно будет оплачивать в соответствии с прайс-листом бюро.
• Определить точную сумму, которая закроет текущую потребность. Чем больше денег запрашивает клиент, тем тщательнее проверяет его МФО или банк. Попытка сразу получить большую сумму скорее всего окончится отказом. Более эффективным решением будет запросить до 10 000 грн. Если этой суммы окажется недостаточно для решения проблемы, ее можно будет вернуть, погасив задолженность досрочно. Это улучшит кредитную историю заемщика и сделает его более привлекательным клиентом для финансовой компании. После этого можно подать заявку на большую сумму, которая требовалась изначально.
• Указывать только правдивую информацию. Попытка обмануть МФО для получения выгодного кредита только усугубит ситуацию. Данные, предоставляемые дебиторами, проверяются через реестры. Если система зафиксирует нестыковку, то автоматически выдаст отказ, к тому же в случае явной лжи, а не ошибки, клиент будет занесен в черный список.

По статистике разные МФО одобряют от 80 до 97% кредитных заявок. Такие компании лояльно относятся к клиентам без официального трудоустройства и с неидеальной КИ, но требуют честности и дисциплинированности.

Как избежать проблем после получения кредита

Чтобы кредит в МФО не привел к неприятным последствиям, следуйте следующим советам:

• Внимательно изучайте кредитный договор перед его подписанием. Обращайте внимание не только на ставку, но и на наличие комиссий, обязательного страхования и т.д. Обратите внимание, что, согласно Закону «О потребительском кредитовании», компания не может ограничивать вас во времени для предварительного изучения условий.
• Убедитесь, что вы можете вернуть деньги вовремя. В микрофинансовых компаниях за просрочку платежей предусмотрены серьезные штрафы. Игнорирование кредитных обязательств также усугубляет кредитную историю. Отметим, что некоторые МФО достаточно быстро передают проблемные долги коллекторским организациям.
• По возможности вносите платежи в личном кабинете на сайте самого МФО – в этом случае они засчитаются без комиссии и мгновенно. При внесении средств через посредника (кассу банка, терминал и т.п.) обращайте внимание на:
  • сроки транзакции — иногда перевод может занять до трех рабочих дней, что чревато просрочкой;
  • комиссии – из-за нее на счет кредитора может прийти меньшая сумма, что также приведет к просрочке.
• Используйте пролонгацию, если она доступна. Если вы чувствуете, что не успеваете внести плановый платеж в полном объеме, оформите указанную услугу через личный кабинет или службу поддержки МФО. Так вы продлите срок договора без штрафов, а иногда и без потери льготной процентной ставки, если та действует. При этом следует выплатить проценты за дни пользования деньгами и, в некоторых случаях, небольшую комиссию.
• Не игнорируйте кредитора. Если случился форс-мажор или вы просто забыли внести платеж по кредиту, обратитесь к менеджеру МФО и приложите максимум усилий для того, чтобы исправить ситуацию. Финансовые компании часто идут навстречу клиентам, потерявшим платежеспособность по объективным причинам: предоставляют кредитные каникулы, проводят реструктуризацию и т.д. А вот попытки избежать общения могут привести к тяжелым последствиям, в частности, к суду.

Клиенты, своевременно возвращающие средства, нередко получают от МФО бонусы: скидки, увеличение кредитного лимита и многое другое.