Секреты популярности микрофинансовых организаций

Сегодня мы продолжаем разговор, начатый в статье «Сколько стоят быстрые деньги?». И если предыдущий обзор был посвящен основным особенностям финансовых компаний, предлагающих населению небольшие краткосрочные займы «до зарплаты», и запрашивающих за простоту и скорость своих сервисов весьма солидное вознаграждение, выражающееся в сотнях процентов годовых, то обзор нынешний посвящен мотивам, побуждающим сотни тысяч заемщиков делать выбор в пользу «микрозаймов», повідомляє Курс Денег.

Чем же руководствуется потенциальный заемщик, решивший впервые обратиться в микрофинансовую организацию?

Офисы финансовых компаний представлены повсеместно: на центральных улицах городов, на рынках, вблизи остановок транспорта. Реклама их услуг оккупировала электрички метро, автобусы и троллейбусы, уверенно осваивает телевизионное пространство и Интернет. У потенциального потребителя возникает ощущение чего-то привычного, обыденного. То, что встречается на каждом шагу, кажется обычным, естественным. Так формируется база потенциальных клиентов.

Простоту получения доступа к кредитным средствам, многократно подчеркнутую в слоганах и рекламных проспектах, зачастую подтверждает опыт заемщиков: заявки, действительно рассматриваются оперативно, документы о наличии источника доходов, действительно, не требуются.

Кроме того, большинство отечественных финансовых компаний все увереннее завоевывают онлайн-пространство. Сегодня большинство небанковских финучреждений, предоставляющих краткосрочные займы, предлагают своим клиентам оформить кредит, не выходя из дома. При этом, правда, необходимым условием является наличие банковской карты. Но может ли банк, предложить в рамках своих интернет-сервисов, скажем, выдать кредит на карту другого банка?

Именно потому что банки перестали выполнять одну из своих основных функций: обеспечивать населению доступ к доступным кредитных ресурсам – бурное развитие получили альтернативные источники финансирования. И пока банки, следуя инструкциям регулятора, пытаются играть по правилам, микрофинансовые компании просто играют на поле банков, освобождая клиентов от такой «рутины» как подтверждение наличия источников дохода, или поиск поручителей.

Иногда у потенциальных заемщиков возникают ситуации, когда важность получения даже небольшой суммы превосходит важность будущих финансовых потерь. Либо нет желания обращаться за небольшой финансовой помощью к ближайшему окружению. Однако, если использование кредита «до зарплаты» растягивается на месяцы (благо, программы практически всех финансовых компаний предполагаю практически неограниченное количество пролонгаций действующего кредита), можно с легкостью оказаться в ситуации, когда финансовые проблемы нарастают как снежный ком.

Еще одной весомой причиной, по которой неуклонно растет количество клиентов финансовых компаний, является низкая финансовая грамотность потребителей финансовых услуг. Как мы помним из предыдущей статьи, эффективная ставка в 720% годовых не является для данного сегмента финансового рынка чем-то из ряда вон выходящим. При этом, с одной стороны, небанковские финансовые учреждения, оперируя понятием «процентная ставка в день», либо просто показывая в расчетах общую сумму к погашению, и предлагая минимальные сроки займов, уводят потенциальных заемщиков от понимания величины этого показателя за год, а с другой – сами заемщики, даже верно рассчитав упомянутые значения, далеко не всегда способны их верно интерпретировать, или хотя бы сравнить с существующими предложениями банков.

И напоследок – еще о двух многочисленных группах потенциальных заемщиков, которых объединяет одно: они изначально не собираются возвращать полученные кредиты. По информации, полученной в приватной беседе с одним из руководителей небольшой микрофинансовой организации, от 20% до 30% обратившихся за кредитом имеют негативную кредитную историю, либо иным образом успели «засветиться» в базах потенциальных заемщиков, с которыми работают кредитные сотрудники. Еще около 30% соискателей «легких» денег имеют очевидные признаки алкогольной или наркотической зависимости. Конечно же, кредиторы, хоть и готовы рисковать больше, нежели банковские структуры, стараются исключить представителей упомянутых категорий из числа своих заемщиков. Но, по информации моего собеседника, приведённая выше статистика практически неизменна на протяжении ряда последних лет.

Как бы там ни было, в текущий момент рынок микрофинансовых организаций развивается невероятными темпами. Значит, этот вид финансовых услуг востребован как собственниками бизнеса, размещающими свои ресурсы в высокорисковом (но и высокодоходном) сегменте, так и заемщиками, эти дорогостоящие услуги потребляющими. И сколько бы Ваш автор не призывал к благоразумию, пока в стране не произойдет оздоровление экономики и банковской системы, популярность «быстрых-денег-до-зарплаты-без-залога-и-поручителей» будет только возрастать.

@Alter ego