Депозиты для Буратино

Ситуация с банком «Михайловский», когда около 14000 вкладчиков лишились своих сбережений, оформив договора «Капитал» и «Капитал+», заставила по-другому взглянуть на то, чем в последнее время сильно увлеклись украинские банки. Речь идет о привлечении средств не на депозиты, а по договорам займа, повідомляє Курс Денег.

Загадочный «Инвест»

Реклама данного продукта, которая открывается перед клиентом «Приватбанка» в интернет-банке Приват24 при заходе на закладку «Инвест», гласит: «Получайте высокий доход от размещения сбережений напрямую в кредиты заемщиков, которые обратились в банк за кредитом. Ваш доход будет на 5% выше, чем по стандартным депозитам».

И действительно: за пользование их средствами в течение года клиентам обещают 23% годовых:

В момент старта проекта «КУБ», когда данная услуга только была запущена на рынок, за возможность пользования клиентскими деньгами в течение года предлагали 28% годовых, на 6 месяцев – 27%. Однако желающих заработать «много и по-быстрому» оказалось так много, что за полгода ставка упала на 5%, а на 6 месяцев «Приватбанк» вообще перестал привлекать средства подобным образом.

Специфика данной инвестиции состоит в том, что она не гарантируется Фондом гарантирования вкладов физических лиц. Да и вкладом ее назвать нельзя, т.к. клиент заключает не стандартный депозитный договор, а договор кредитного займа, по которому отдает средства в пользование некой фирме. При этом, как сообщается на сайте банка, «все кредитные займы будут застрахованы» различными страховыми компаниями. Что якобы позволить свести риск потери средств к нулю. Но так ли это?

Опыт банка «Михайловский» показал, что когда компания «Инвестиционно-расчетный центр» вернула средства на текущие счета клиентов в банке «Михайловский», страховая компания «Форте», страховавшая данные договора, заявила, что «страховой случай не наступил». Впоследствии, когда возврат средств от ИРЦ на счета клиентов был признан «ничтожным», СК «Форте» отказалась выплачивать компенсацию. В результате ни сама СК, ни банк, ни Фонд гарантирования (по непонятной причине, т.к. средства оказались уже на текущих счетах в банке, по которым должно гарантироваться возмещение потерь) средств вкладчикам банка так и не вернули.

Следовательно, вопрос, стоит ли доверять в данных случаях страховым компаниям, и насколько они реально смогут выполнить свои обязательства, - остается открытым.

«По образу и подобию моему»

Подобную схему быстро освоили и другие банки. В частности, банк «Акцент» (более известный, как «А-банк») внедрил аналогичную приватбанковской схему «Инвест». Там даже процентные ставки по данному продукту совпадают – также 23% годовых. И это при том, что максимальная ставка по годовому депозиту в «А-банке» на текущий момент снизилась до «неприличных» 17,5% годовых. А ставки в валюте банк вообще установил на уровне лучших европейских учреждений – 0,01% годовых. Таким образом, клиентам, у которых закончились депозитные договора, ненавязчиво предлагают или оформить договор кредитного займа вместо депозитного, или… искать другой банк.

Зачем банки это делают

Использование подобных схем – отличная возможность для банков обойти установленное НБУ ограничение на привлечение депозитов. При этом очень часто за счет привлеченных средств кредитуются аффилированные с банком компании. В результате банк таким образом обходит еще и ограничение на максимальный объем кредитов, выданных «связанным лицам».

«Жадность ведет к бедности»

Что же произойдет в случае, если банк, предлагавший клиентам подобные продукты, вдруг обанкротится? При этом обязательство выплатить средства автоматически перейдет на страховую компанию. Однако страховой компании в случае, если сумма по подобным договорам будет слишком существенной, проще будет не платить, а сразу же, вслед за банком, объявить себя банкротом. Затем собственники такой СК просто зарегистрируют новую компанию – и все по-новой…

В этом случае тот, кто пожелал получить на 4-5% годовых больше, просто останется ни с чем. Так надо ли рисковать ради призрачной дополнительной выгоды? Думаю, стоит вспомнить народную пословицу «Жадность ведет к бедности».

Куда смотрит Нацбанк

Этот вопрос уже становится риторическим. Действительно, и в случае с банком «Михайловский», и в случае с другими банками, привлекающими (в качестве агентов) средства на различные финансовые компании, Национальный банк должен был бы занять принципиальную позицию. И строго-настрого запретить банкам делать подобное. Однако на Институтской отлично понимают, зачем банки занимаются подобными вещами. Просто они уже собрали определенный объем депозитов и больше им привлекать нельзя. Запрещено – тем же Нацбанком. А вот организовать подставную финансовую компанию (одну или несколько) и принимать денежные средства на нее, оформляя не депозитные договора, а договора кредитного займа, - можно. Но до поры, до времени. Пока не придется отдавать…

А Национальный банк традиционно заявит, что «договора заключались с финансовыми компаниями, требуйте у них. Фонд гарантирования такие средства не возмещает». Все шито-крыто, все довольны. Кроме обманутых вкладчиков, конечно, единственная вина которых – в их финансовой необразованности и излишней вере в государство, которое их «кидает».

Егор Зелинский