Депозиты в сентябре: сколько дают банки в гривне, долларах и евро

Украинский депозитный рынок в сентябре 2026 года остается привлекательным прежде всего для владельцев гривневых сбережений. Средние ставки по вкладам в национальной валюте держатся вблизи 14% годовых, тогда как долларовые депозиты приносят около 1%, а в евро - меньше 0,5%. Однако простая разница в процентах не дает полного ответа, какой вариант выгоднее для вкладчика.

На решение влияют не только ставка, но и срок депозита, налогообложение процентов, инфляция, возможность досрочного снятия средств и, в случае валютных вкладов, будущий курс гривны.

В то же время украинцы продолжают активно хранить деньги в банках. Объем средств физических лиц в банковской системе составляет около 1,54 трлн грн, из которых более 500 млрд грн приходится на срочные депозиты.

Какие ставки предлагают банки

По данным Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц (UIRD) на 15 сентября 2026 года, наибольшую среднюю доходность банки предлагают по гривневым вкладам сроком на девять месяцев.

Таким образом, разница между гривневыми и валютными депозитами остается очень большой. В зависимости от валюты и срока вклад в гривне может приносить в десятки раз больше процентного дохода.

При этом на рынке нет единого направления движения ставок. Одни банки постепенно снижают доходность, другие, наоборот, повышают ее или предлагают бонусы для новых вкладчиков. Небольшие и средние учреждения нередко устанавливают более высокие ставки, поскольку активнее конкурируют за средства населения.

Гривневые депозиты: около 14% годовых

Гривна остается основной валютой для вкладчиков, которые хотят получать именно процентный доход. Средние ставки в сентябре находятся в диапазоне примерно 13,8-14,5% в зависимости от срока.

Показательно, что самый длинный депозит сейчас не является самым выгодным. Средняя ставка на девять месяцев составляет 14,52%, тогда как на год - 13,99%. Шестимесячные вклады также дают в среднем чуть больше 14%.

Это означает, что традиционное правило "чем длиннее депозит, тем выше ставка" сейчас работает не всегда. Банк может быть готов платить больше за средства на шесть или девять месяцев, но не стремиться фиксировать высокую стоимость привлечения денег на целый год.

Одной из причин относительно высоких гривневых ставок остается жесткая денежно-кредитная политика Национального банка. С марта 2026 года учетная ставка НБУ находится на уровне 15% годовых.

Однако учетная ставка не означает, что банки автоматически должны платить вкладчикам больше 15%. Депозит является для банка ресурсом, который нужно использовать - например, выдать в виде кредита или вложить в другие инструменты. Если спрос на кредиты недостаточен, слишком дорогие депозиты становятся невыгодными самому банку.

Кроме того, значительную часть ресурсов банки получают на текущих счетах, где проценты либо вообще не начисляются, либо являются минимальными. Альтернативой для банков и их клиентов остаются также государственные облигации.

Сколько реально можно получить с гривневого депозита

Если положить 100 тыс. грн на год под условные 14%, номинально депозит принесет 14 тыс. грн процентов.

Однако эта цифра еще не является чистым заработком вкладчика. С процентного дохода банк как налоговый агент удерживает установленные налоги. Поэтому фактическая сумма, которую клиент получит после завершения депозита, будет меньше.

Второй фактор - инфляция. Ставка показывает, насколько увеличится номинальная сумма денег, но не гарантирует такого же увеличения их покупательной способности. Если цены быстро растут, часть процентного дохода фактически компенсирует инфляцию.

Важное значение имеет и капитализация. Два депозита с одинаковой заявленной ставкой могут дать разный результат. Если проценты добавляются к основной сумме и в дальнейшем также приносят доход, эффективная ставка будет несколько выше, чем при простой выплате процентов ежемесячно.

Долларовые депозиты: процент небольшой, но цель другая

С депозитами в долларах ситуация принципиально отличается. На 15 сентября средняя ставка составляла от 0,78% на три месяца до 1,13% на год.

Например, депозит в размере $10 тыс. под 1% принесет около $100 процентного дохода за год до налогообложения.

На фоне гривневых 14% такая доходность выглядит низкой. Однако для многих владельцев валютных сбережений основная цель депозита заключается не в процентном заработке.

Человек, который уже имеет $10 тыс. и планирует тратить эти средства именно в долларах, сохраняет валютную позицию независимо от дальнейшего поведения гривны. Процент в этом случае становится дополнительным, а не основным доходом.

Фактически долларовый депозит сочетает две составляющие: небольшую процентную ставку и изменение гривневого эквивалента самого доллара.

Если гривна существенно слабеет, стоимость валютного депозита в гривневом измерении растет. Если же гривна остается стабильной или укрепляется, преимущество высокой гривневой депозитной ставки становится гораздо заметнее.

Депозиты в евро дают еще меньше

Самую низкую процентную доходность банки сейчас предлагают по вкладам в евро. Средняя ставка на три месяца составляет 0,31%, на шесть - 0,37%, на девять - 0,35%, а на год - 0,46%.

Таким образом, 10 тыс. евро, размещенные на год под средние 0,46%, принесут лишь около 46 евро процентов до налогообложения.

Но, как и в случае с долларом, для части вкладчиков процентная ставка не является главной причиной держать деньги в евро.

Евровые сбережения могут быть связаны с будущими расходами в странах ЕС: учебой, проживанием, приобретением недвижимости, помощью родственникам или другими расходами, которые все равно будут осуществляться в евро.

В таком случае конвертация валюты в гривну только ради более высокой депозитной ставки создает дополнительный риск. Когда деньги понадобятся, вкладчику придется снова покупать евро, а его курс на тот момент может быть значительно выше. Дополнительные расходы возникают и из-за разницы между курсом покупки и продажи.

Гривна или валюта: прямого победителя нет

Если смотреть исключительно на заявленные ставки, преимущество гривневого депозита очевидно: около 14% против примерно 1% в долларах и менее 0,5% в евро.

Но это сравнение разных по своей природе стратегий.

Гривневый депозит ориентирован прежде всего на получение процентного дохода. Валютный - в значительной степени на сохранение сбережений в валюте и защиту от возможного ослабления гривны.

Поэтому фактический результат зависит от того, что произойдет с курсом в течение срока депозита. Чем сильнее гривна будет слабеть относительно доллара или евро, тем большую часть разницы между высокой гривневой и низкой валютной ставками компенсирует курсовой эффект.

При стабильном курсе ситуация противоположная: валютный вклад приносит минимальный процентный доход, а гривневый позволяет получить значительно более высокий номинальный результат.

К расчету также нужно добавлять налоги, курсы покупки и продажи валюты, комиссии и конкретные условия банка. Поэтому универсальной границы, после которой один вариант автоматически становится выгоднее другого, нет.

На какой срок лучше размещать депозит

Сентябрьские ставки показывают, что вкладчику не стоит автоматически выбирать годовой депозит.

Для гривны самая высокая средняя ставка сейчас приходится на девять месяцев - 14,52%. Шестимесячный депозит также выглядит конкурентоспособно - 14,21%, тогда как на 12 месяцев средняя ставка ниже и составляет 13,99%.

Для доллара и евро, наоборот, максимальные средние ставки приходятся именно на годовые вклады - 1,13% и 0,46% соответственно.

Это означает, что единой стратегии "положить деньги на год" для всех валют сейчас нет. Целесообразно сравнивать предложения сразу по нескольким срокам.

На что смотреть, кроме ставки

Максимальный процент в рекламе банка не должен быть единственным критерием выбора депозита.

Важно проверить, как и когда выплачиваются проценты, есть ли капитализация, можно ли пополнять вклад, разрешено ли частичное или досрочное снятие средств и что произойдет со ставкой в случае расторжения договора раньше срока.

Также стоит обратить внимание на минимальную сумму депозита, автоматическую пролонгацию договора, налогообложение процентов и условия гарантирования вкладов.

Банк с чуть более низкой ставкой, но более гибкими условиями, в конкретной ситуации может оказаться удобнее учреждения с максимальной рекламной доходностью.

Что происходит с депозитным рынком в сентябре

Главная тенденция середины сентября остается неизменной: гривна является валютой высокой процентной доходности, тогда как доллар и евро выполняют преимущественно функцию валютного сохранения.

При этом банки не двигают ставки синхронно. Одни учреждения снижают их, другие пытаются привлечь вкладчиков повышенной доходностью или специальными предложениями.

Дальнейшая ситуация с гривневыми депозитами в значительной степени будет зависеть от решений Национального банка по учетной ставке, инфляции и общей потребности банков в ресурсах.

Для вкладчика же выбор между гривной, долларом и евро фактически является выбором между разными целями. Если главное - получить процентный доход, гривневые депозиты сейчас имеют значительное преимущество. Если средства уже хранятся в валюте или будущие расходы запланированы в долларах или евро, низкая процентная ставка сама по себе еще не делает валютный депозит бессмысленным.

Поэтому при выборе депозита стоит оценивать не только цифру в графе "годовая ставка", а сразу четыре параметра: валюту будущих расходов, срок, реальный доход после налогов и собственную готовность к валютному риску.