В Германии возникли вопросы к новому кредитному рейтингу Schufa
В Германии возникли новые вопросы к реформе кредитного рейтинга Schufa, от которого могут зависеть получение кредита, мобильного контракта, покупка товаров в рассрочку и другие финансовые услуги. Совместное расследование NDR и Süddeutsche Zeitung ставит под сомнение заявления компании о том, что новая система уже сделала оценивание потребителей полностью прозрачным и понятным.
Schufa запустила новый рейтинг в марте 2026 года после многолетней критики старой системы как фактически "черного ящика". Компания сократила количество параметров с более чем 200 до 12 критериев и раскрыла их вес. Новый показатель находится в диапазоне от 100 до 999 баллов: чем больше баллов, тем выше Schufa оценивает кредитоспособность человека.
Проблема заключается в том, что внедрение новой системы для бизнеса происходит постепенно. Сама Schufa сообщает, что у компаний есть переходный период до конца 2028 года. До этого банки, телеком-операторы, интернет-магазины и другие партнеры могут продолжать использовать прежние отраслевые рейтинги.
В результате потребитель уже может зайти в свой Schufa-аккаунт и увидеть новый рейтинг, формула которого открыта, но конкретная компания при принятии решения по договору может еще ориентироваться на другой, старый показатель. NDR ранее обращал внимание, что именно из-за длительного переходного периода большинство компаний сначала продолжат пользоваться старыми непрозрачными моделями.
Это имеет практическое значение: человек может самостоятельно рассчитать новый Schufa Score и считать свою кредитоспособность достаточной, но все равно не понимать, какой именно показатель использовал банк, оператор связи или продавец при принятии решения.
Новый рейтинг также показал, насколько сильно на результат могут влиять факторы, которые непосредственно не связаны с доходом. Например, человек, проживающий по нынешнему адресу не более семи месяцев, получает по этому критерию ноль баллов из возможных 94. Максимальную оценку дают тем, кто живет по одному адресу не менее 20 лет.
Аналогичная логика действует в отношении банковских отношений. Если самому старому банковскому договору меньше трех месяцев, он не добавляет баллов, тогда как договор возрастом от 20 лет приносит максимальные 69 баллов. Несколько новых запросов на открытие счетов или кредитных карт также могут снизить результат.
Этот момент может быть особенно актуален для людей, которые недавно переехали в Германию, в частности украинцев: новый адрес и короткая история отношений с немецким банком сами по себе дают меньше баллов. При этом гражданство в расчет Schufa Score не входит. Компания также заявляет, что не использует данные об этническом происхождении, политических или религиозных взглядах и информацию из социальных сетей.
Среди других критериев — просроченные платежи, количество новых потребительских кредитов, их продолжительность, наличие ипотеки, кредитных карт, запросы от магазинов и телекоммуникационных компаний и прохождение проверки личности. Именно просрочка платежей имеет наибольший отдельный вес: при отсутствии таких проблем потребитель получает 264 балла.
Schufa настаивает, что новая система значительно прозрачнее: пользователь может бесплатно просмотреть свои данные, увидеть все 12 критериев и самостоятельно воспроизвести расчет. После завершения перехода компания обещает, что потребители и бизнес будут видеть один и тот же рейтинг. Пока этот переход не завершен, заявленная модель работает не для всех решений на рынке.
По материалам: NDR / Tagesschau, Schufa
