Кредитная программа 5-7-9% сломалась

С самого начала карантина правительство обещают изобрести программы поддержки отечественного бизнеса и стимулирования экономической активности. Пока Кабмину так не удалось предложить ни одного успешно работающего инструмента, который бы поспособствовал оживлению деловой активности в Украине.

Стоит ли отечественным предпринимателям вообще рассчитывать на государственную поддержку в ближайшее время?

Второй апгрейд неработающей программы

Формально для поддержки малого и среднего бизнеса (МСБ) в кризисный период, правительство Дениса Шмыгаля сделало ставку на инструменты льготного кредитования. Однако с выработкой и внедрением конкретных государственных программ у власти возникли большие трудности.

В начале апреля Кабмин пытался усовершенствовать программу льготных займов "Доступные кредиты 5-7-9%", которую еще в феврале запустило предыдущее правительство Алексея Гончарука. Шмыгаль сообщил о доработке программы, но это не дало ощутимого эффекта. Недавно это признал министр финансов Сергей Марченко.

"Сегодня в прессе и социальных сетях много информации, что программа не работает. Основная претензия бизнеса — бюрократия банков. Мол, именно банкиры неохотно выдают кредиты. Мы собрали вас здесь, чтобы понять, что мешает банкам — особенно государственным банкам — активнее кредитовать микро и малый бизнес в рамках программы "Доступные кредиты 5-7-9%", - отметил Марченко на совещании с представителями государственных банков.

По сообщению пресс-службы Минфина, по состоянию на 10 июня банки-партнеры получили чуть больше 24,7 тыс. заявок на участие в программе. Однако банки отклонили почти каждую вторую заявку от бизнеса. В 60% таких случаев причиной отказа были претензии относительно деловой репутации заемщика. С февраля по середину июня по программе "Доступные кредиты" выдано всего 605 займов на сумму 381 млн гривен.

Экономист Павел Вернивский критически оценил результативность "5-7-9%". "Программа действует 4 месяца. Угадайте какой объем кредитов выдали по этой программе? 380 млн. гривен. С такими темпами общий объем кредитов достигнет 1 млрд гривен за целый год действия программы. Что такое 1 млрд гривен для экономики Украины? Общий кредитный портфель банков составляет – 1 трлн гривен. Чтобы увеличить объем кредитов на 10%, то нужно – 100 млрд гривен. Получается, по программе "5-7-9" нужно 100 лет, чтобы выйти на 100 млрд. По сути, сама программа очень показательна - в насколько застойном положении находится рынок кредитования", - указал эксперт.

В среде банкиров считают, что программа не заработала на полную мощность из-за пандемии коронавируса и связанного с ней карантинного режима.

"Программа стартовала в феврале. И уже в марте она натолкнулась на всемирную пандемию и карантин. 29 апреля правительство существенно изменило условия программы, и это должно отразиться в договорах с банками-партнерами. На подписание новых соглашений ушло еще три недели. Фактически, мы работаем в программе с 15 мая. Три недели — это еще очень малый срок для выводов", - так описал ситуацию на совещании в Минфине председатель правления "Укргазбанка" Кирилл Шевченко.

Впрочем, Кабмин предпринял вторую попытку доработать программу - 17 июня правительство приняло постановление об упрощении условий для бизнеса. Глава Минфина во время заседания правительства отметил, что нововведения предусматривают смягчение требований к обязательной прибыльности действующего бизнеса, и снятию ограничений относительно направлений использования этих средств. Также правительство привело формулу расчета базовой процентной ставки в соответствие с уровнем операционных расходов банков.

Вторая попытка переделать "5-7-9%" говорит о том, что правительство слабо понимает текущие положение дел в сфере кредитования бизнеса.

Давно обещанное ноу-хау

Еще 9 апреля президент Владимир Зеленский заявил о завершении разработки двух программ по поддержке малого и среднего бизнеса. Как позже уточнил премьер-министр Денис Шмыгаль, речь шла о доработке уже упомянутой "5-7-9%" и некой новой программе. Недавно стало известно об общей концепции давно обещанного инструмента кредитования. Речь идет о механизме портфельного гарантирования льготных кредитов для МСБ. Эта программа предусматривает, что государство гарантирует банку-кредитору погашение 80% кредитов (кредитного пула) предпринимателя в случае его банкротства.

30 апреля для внедрения этой программы Кабмин подал в Верховную Раду две инициативы. Законопроекты №3419 и №3419 предусматривают внесение изменений в Бюджетный кодекс Украины и бюджет на 2020 год. Бюджетный комитет Рады сформулировал ряд предложений для доработки законопроектов и 28 мая вернул их Кабмину. Пока неизвестно, когда документы будут вынесены на голосование народных депутатов.

В пояснительной записке к основному законопроекту №3420 указано, что он направлен на "обеспечение доступа к кредитованию субъектам хозяйствования, которые понесли значительные финансовые потери в результате внедрения мероприятий по предотвращению распространения коронавирусной инфекции".

Главное научно-экспертное управление Верховной Рады, ознакомившись с законопроектом, выдвинуло ряд значимых замечаний. Специалист констатировал "повсеместное отсутствие терминологического единства" в документе правительства, а также четкости формулировок внедряемых новых понятий.

"Таким образом, терминологическая неопределенность, отсутствие единства терминологии, редакционная несовершенство предписаний проекта в совокупности не позволяют должным образом определить их содержание. Наличие указанных несоответствий определяет разный (по содержанию и объему) предмет регулирования и, соответственно, правовые последствия, закладывает высокую вероятность рисков, в том числе, коррупционных", - указывается в экспертных выводах.

Также сотрудники управления указывают на другие существенные недостатки законопроекта.

"Отсутствие ясности по поводу: критериев включения кредитов и субъектов хозяйствования (если таковое имеет место) в пул; порядок принятия решения о размере государственной гарантии по тому или иному пулу, а также установления (в отличие от государственных гарантий на "индивидуальной основе") имущественного или иного обеспечения исполнения обязательств только в отношении банка-кредитора, за пулом которого предоставляются такие гарантии. Последнее содержит риск снижения требований кредиторов перед заемщиками по имущественного обеспечения, учитывая наличие государственной гарантии и неурегулированность вопроса ответственности кредитора перед государством, что, среди прочего, может привести к рискам невозврата должниками кредита, и как следствие, рост государственного долга, не может быть поддержано", - указано в анализе.

Без энтузиазма

Замечания к законопроекту Кабмина по внедрению новой программы льготного кредитования говорят о качестве ее подготовки. Создается впечатление, что документ писали "на коленке" и не сильно заморачивались по поводу сути написанного. С таким подходом, данную инициативу ждет та же участь, что и "5-7-9%". В таких условиях отечественному малому и среднему бизнесу легче дождаться манны небесной, чем реально работающей госпрограммы поддержки от власти.