Банки готовятся к запуску новых услуг

Министерство цифровой трансформации и Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ) будут совместно работать над цифровизацией банковского сектора страны. В скором времени будет заключен соответствующий меморандум, сообщает UBR.

Сотрудничать будут по следующим направлениям:

С 28 апреля этого года закон позволяет банкам идентифицировать и верифицировать клиентов удаленно, без физического присутствия в отделении банка. НБУ также разрешил несколько способов и инструментов такой идентификации-верификации.

Однако определенные недостатки отдельных инструментов или моделей ограничивают возможности их эффективного применения банками (громоздкость и относительно высокая стоимость видеоидентификации для банка, нераспространение квалифицированных электронных подписей у населения, лимиты на операции при применении других моделей).

Читайте также: Прибыль банка Порошенко упала в 10 раз

Внедрение современных, эффективных и доступных широким слоям инструментов идентификации, с учетом развития технологий, упростит и облегчит доступ к банковским услугам в целом;

• введение инструментов дистанционного заключения договоров с физлицами (которые в большинстве случаев не имеют квалифицированных электронных подписей).

Речь о всем спектре договоров между банком и клиентом-физлицом, договор об открытии и обслуживании счета в том числе. Сегодня банк может заключить договор, подписанный физлицом с использованием простой электронной подписи, только если такая возможность зафиксирована в ранее заключенном с таким клиентом договоре.

То есть первый договор должен быть подписан лично рукой, или КЭП клиента. Это является серьезной преградой.

• введение инструментов удаленной квалифицированной электронной подписи (КЭП).

Процедура получения КЭП предусматривает физическое присутствие клиента в поставщика этой услуги – это требование закона.

• развитие инновационных технологий в финансовой сфере.

"В сотрудничестве с Минцифры мы не планируем ограничиваться заранее определенным кругом технологий. Инновации в том и состоит, что они открывают путь к внедрению ранее неизвестных методов или освоение принципиально новых сфер деятельности. Надеюсь, что в ближайшее время в тесном совместном сотрудничестве с Минцифры мы предложим клиентам современные крутые услуги и современные диджитал решения", – рассказала исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова.

Целью сотрудничества НАБУ и Минцифры является скорее изменение формата предоставления банками всего комплекса услуг – как существующих, так и любых новых в будущем. Речь о том, чтобы сделать банковский сервис максимально доступным на любом расстоянии и с наименьшим хлопотами для клиента.

Paperless 2.0

Законодательство и технологии теоретически уже позволяют банкам работать с клиентами на расстоянии. Но на практике существуют требования к отдельным этапам взаимодействия с клиентом и документов, по которым построить вполне дистанционную и необременительную для клиента модель обслуживания пока невозможно.

Кроме того, немало сведений о клиентах, которые необходимы банкам для обеспечения комплаенс (соответствие каким-либо внутренним или внешним требованиям, или нормам), финмониторинга и принятия кредитных решений, имеющихся в различных госреестрах и базах данных, но получить их напрямую (с разрешения клиента), еще и в виде юридически значимых документов, банки не могут.

Поэтому клиенты вынуждены, как и раньше, носить в банки справки или заверенные копии документов.

"Эти вопросы также являются предметом проекта Paperless 2.0, который мы недавно инициировали. Однако их не решить исключительно на уровне постановлений или инструкций банковского регулятора. Поэтому поддержка со стороны Минцифры – органа власти, ответственного за комплексную цифровую трансформацию нашего государства, очень важна", – говорит Елена Коробкова.

Собственно министерство может выступить тем самым "единственным окном", которое упростит коммуникацию и координации работы банковского сообщества с органами власти в целом. Кроме того, правительство имеет право законодательной инициативы, и это облегчит внесение изменений в законы, которые необходимы для полноценной диджитализации банковского сервиса.

Готовы ли банки

В целом банки, безусловно, заинтересованы в развитии дистанционных каналов коммуникации с клиентами.

"В первую очередь, это актуально для так называемых "нео-банков", не планирующих свое физическое присутствие в виде сети отделений и делающих ставку исключительно на дистанционные каналы обслуживания клиентов. Для классических банков число клиентов может вырасти за счет лучшего проникновения банковских услуг в регионах, где банки не присутствуют физически в виде отделений, прежде всего, в пгт и селах", – отметил в беседе начальник юридического управления Банка Кредит Днепр Александр Ярецкий.

По словам банкира, в выигрыше будут банки, которые смогут предложить таким клиентам наиболее простой и доступный доступ к своим услугам с помощью дистанционной идентификации, верификации и дистанционных каналов обслуживания.

Читайте также: Банковские отделения закрываются. Мы к этому готовы?

Но не факт, что все банки будут работать со всеми предложенными вариантами дистанционной идентификации и верификации, решение будет приниматься индивидуально, исходя из оценки их рисковости для банка и готовности, в том числе и технической, их внедрять.

Механизмов дистанционной идентификации и верификации несколько, они различаются по сложности реализации и стадиям внедрения в текущих условиях.

Например, система BankID от НБУ уже работает во многих банках. В то же время использование первого платежа на отдельный счет в банке для идентификации – абсолютно новый инструмент, который требует нормативного урегулирования и подготовительной работы в банках для его внедрения.

"Следует разделять механизмы идентификации и верификации клиента с процедурой установления с клиентом договорных отношений. Во втором случае мало получить информацию о клиенте, надо еще подписать с ним соответствующий договор на оказание услуг. А это требует подписания договора либо в бумажной форме, либо в электронной с наложением цифровой подписи", – добавил Александр Ярецкий.

И если по безрисковым договорам на открытие текущего счета или депозита банк может пойти на альтернативный вариант использования подписи в планшете или чего-то аналогичного вместо полноценной ЭЦП, говорит банкир, то по рисковым кредитным сделкам такой вариант чреват признанием в судебном порядке таких договоров незаключенными со всеми вытекающими последствиями.