Бесплатный кредит или хитроумная приманка?

Сейчас в это трудно поверить, но первые кредитные карты с грейс-периодом или беспроцентным периодом кредитования пополнили продуктовые линейки банков чуть более 10 лет назад, сообщает Курс Денег.

И если в недалеком прошлом предложения банками-первопроходцами льготного периода кредитования вызывали у заемщиков удивление, смешанное с недоверием, в настоящее время удивить клиента можно, скорее, отсутствием такой, уже ставшей привычной, опции в характеристиках кредитных карт. Какие же изменения претерпели взаимоотношения банков и клиентов за последнее десятилетие, и как можно воспользоваться новыми возможностями, чтобы сэкономить или даже немного заработать?

Сегодня большинство банков, позиционирующих себя в качестве активных игроков на рынке кредитных карточных продуктов, предлагают различные «вариации на тему» льготного периода. Пытаться объять необъятное, разбираясь в массе нюансов по сути однотипного продукта от полутора дюжин различных «производителей», мы своей целью не ставим. А вот выделить некие общие закономерности и указать на самые распространенные ошибки заемщиков нам вполне по силам.

Льготный период пользования кредитной картой, он же - грейс-период (англ. grace period) - это срок, в течение которого заемщик пользуется кредитными ресурсами банка бесплатно. Иногда – под 0,1% (0,01%, 0,001% или 0,0001%) годовых, что принципиально не меняет сути. В свете того, что стандартные ставки по карточным кредитам лежат в диапазоне от 40,0% до 60,0% годовых, разница весьма существенна.

Крупнейшие банки предлагают воспользоваться кредитом на безоплатной основе на срок от 30 до 62 календарных дней. При этом правила расчета срока и требования к заемщикам относительно порядка погашения задолженности могут существенно отличаться.

Следует отметить, что грейс-период «включается» и позволяет заемщику в полной мере воспользоваться бесплатной услугой только при строгом соблюдении определенных требований. Во-первых, условия использования кредитной карты большинства банков предполагают наличие льготного периода (не)начисления процентов только при расчетах в торгово-сервисных сетях. При снятии наличных в терминале, помимо списания комиссии, в день операции начнется начисление процентов. Во-вторых, несвоевременное, либо не в полном объеме погашение задолженности также приводит к уплате процентов за весь период пользования кредитными ресурсами. И в-третьих, пополнение карты в самом конце срока действия льготного периода, в особенности, при использовании банкомата или терминала, совсем не гарантирует погашения ссудной задолженности именно в день осуществления операции.

Здесь, очевидно, следует дать некоторые пояснения нелогичному, на первый взгляд, поведению финансовых структур. В самом деле, зачем давать клиенту возможность существенную часть срока действия кредитного договора пользоваться заемными средствами бесплатно? Ведь банк, как и любая коммерческая структура, стремится, прежде всего, к получению и приумножению полученной прибыли.

Вот лишь несколько наглядных иллюстраций, свидетельствующих о том, что основным мотивом банков является далеко не альтруизм.

Разные источники дают разные цифры, но большинство опрошенных сотрудников кредитных подразделений банков сходятся во мнении, что только от 15 до 30% заемщиков при использовании кредитных средств никогда не выходят за рамки грейс-периода. Соответственно, остальные держатели карт либо платят достаточно высокие проценты, предусмотренные кредитным договором, либо, к упомянутым процентам могут добавлять еще и комиссии за снятие наличных, способные, при нескольких «повторах» в течение года, превратить эффективную ставку за использование кредитных средств в трехзначную. Да и 20-е или 25-е число в качестве даты истечения грейс-периода выбрано не случайно. Казалось бы, для расчетов проще взять некое фиксированное количество дней, либо срок до конца месяца (текущего или следующего), но зачем же облегчать клиенту жизнь возможностью завершения льготного периода в день зарплаты? Кроме того, любая операция с использованием платежных терминалов означает получением банком комиссии, но уже с продавца. Или еще и с продавца. Как мы могли убедиться из сказанного выше, «бесплатный» кредит лишь кажется таковым.

И в заключение – несколько простых советов, позволяющих, как минимум – избежать неоправданных финансовых потерь, как максимум - понемногу, но стабильно зарабатывать:

1. Следует в деталях выяснить «особенности поведения» Вашей кредитной и прочих карт в данном конкретном банке. Читайте договоры, памятки. Не стесняйтесь переспрашивать сотрудников. Часто они умалчивают о чем-то не из злого умысла, а просто ввиду того, что после выдачи стотысячной «кредитки» клиенту, некоторые нюансы кажутся настолько очевидными, что на них прекращают обращать внимание.
2. Помните, что в большинстве банков снятие наличным и погашение задолженности после истечения льготного периода приведут к начислению процентов за весь срок пользования кредитными средствами.
3. Всегда оставляйте «зазор» в несколько дней до истечения грейс-периода. Если у Вас карты нескольких банков, всех особенностей и точной «скорости» зачисления средств на счет Вы можете просто не запомнить.

Как же возможно не только сэкономить, но и немного заработать? Есть очень простой способ, которым пользуются, в том числе, и многие сотрудники банков, прежде всего потому, что точно знают, как избежать потерь при пополнении и снятии средств с карт. Нам понадобятся: карта кредитная — 1 штука, карта с начислением процентов на остаток — 1 штука (краткосрочный депозит от 7 до 30 дней тоже подойдет, но это уже следующий уровень). Итак, честно заработанную зарплату (ясно, что не целиком, а в какой-то части, какой — каждый решает сам) размещаем на карте, наличие остатка на которой предполагает начисление процентов. Либо, как вариант — оставляем средства на зарплатной карте, если для нее предусмотрена подобная опция. Либо даже размещаем средства на краткосрочном депозите. В это же время для расчетов в торгово-сервисных сетях используем исключительно кредитку. В конце месяца погашаем задолженность по кредиту за счет не потраченной зарплаты, которая позволила нам заработать несколько десятков, ну или сотен гривен. В итоге - на оплату мобильной связи мы заработали. Те, кого работодатель ценит больше, вероятно, даже оплатили интернет. И в новом месяце — всё сначала.

Если же у Вас, как и у большинства населения страны, зарплата исчисляется не в сотнях тысяч, а на работе сопровождают состояние стресса, частые авралы и овертаймы, что чревато высокой вероятностью попросту не вспомнить об очередной дате возврата «бесплатных» денег – забудьте о таком понятии как грейс-период. Просто воспринимайте эту опцию как элемент маркетинговой стратегии Вашего банка, чем она, по сути, и является.

@Alter ego