Депозиты становятся все менее выгодными
Украинских вкладчиков лишают доходов. Банки исполняют свои предновогодние обещания и один за другим снижают проценты по депозитам населения: за январь средняя доходность гривневых вкладов сократилась на 0,2-0,3% годовых (в 2016 г. — на 4%), а валютных — на 0,26-0,4% годовых (на 2%), сообщает UBR.
Читайте также: «Госбанки» против «росбанков»: война за депозиты
В итоге по 6-месячным вложениям в нацвалюте в начале февраля платили в среднем 16,75% годовых, а по 12-месячным — 17,45%. Вкладываясь на те же сроки в валютные депозиты можно было заработать 4,73% и 5,39% годовых, соответственно.
Сильнее всего вкладчиков огорчал ПриватБанк, который до национализации предлагал людям едва ли не самые выгодные условия размещения средств. Но после того его клиенты смирились с новым акционером, — Минфином — и стали возвращать свои деньги на счета, Приват уже успел провести масштабное снижение ставок. Он сразу на 2% годовых опустил проценты по валютным вкладам и на 1-1,5% — по гривневым.
Госы заплатят меньше
Это не последнее снижение в этом году, в 2017-ом их будет несколько. По прогнозу зампредседателя правления Банка Кредит Днепр Андрея Мойсеенко к началу 2018 г. средняя стоимость вкладов в гривне снизится на 3-4% годовых.
И в первую очередь благодаря государственным банкам — именно они станут заводилами в этом деле, а уже за ними последуют все остальные. И это подтверждают не только в Приватбанке, где даже текущие 19% годовых по вложениям в нацвалюте считают высокой ценой, но и в других госструктурах. В том же Ощадбанке подтвердили, что готовы опускать доходность по всем видам вкладам: сегодня там платят 17,5% по гривневым депозитам и 5,5% — по валютным.
"В ближайшее время ставки будем понижать, в первую очередь, в гривне. В дальнейшем, через несколько месяцев, думаю, будет еще одна волна понижения ставок. В перспективе индикатором будет учетная ставка", — объяснил ситуацию заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн.
На рынке это сейчас очень активно обсуждают: 14% учетной ставки Нацбанка, как среднюю стоимость гривневого вклада в стране. Рассказывают, что неделю назад председатель Нацбанка Валерия Гонтарева открыто поставила такую задачу на небольшом совещании с руководителями четырех госбанков (Ощадбанка, ПриватБанка, Укрэксимбанка и Укргазбанка) — опустить депозитные проценты для населения до 14% годовых.
Вкладчики — никто, заемщики — все
Как именно государственные финансисты снизят ставки — никого не интересует. В Нацбанке сейчас заботятся лишь о двух вещах. Во-первых, о доходности госбанков: чем больше они платят людям по вложениям, тем она ниже. И во-вторых, — об активизации кредитования в стране, которое невозможно без снижения стоимости ресурсов.
Что меньше всего тревожит чиновников — это то, что депозитные ставки после уменьшения перестанут покрывать реальную инфляцию в стране, и будут находиться недалеко от показателей номинальной (посещая магазины, украинцы регулярно убеждаются в том, что цены в них растут активнее, чем в отчетах Госстата).
"Если инфляция просядет до 9-10%, а ставки по депозитам до 14% годовых, то мы получим среднюю цену кредита 20% — это все еще дорого для предприятий, и будет убивать экономику. Поэтому доходность депозитов должна уменьшаться активнее, поскольку стоит цель — максимально опустить проценты по кредитам", — прокомментировал ситуацию председатель комиссии по банковскому анализу Украинского общества финансовых аналитиков Виталий Шапран.
Снижение депозитных процентов в госбанках будет означать массовое удешевление вкладов в стране. Ведь в одном только Приватбанке находится треть всех банковских накоплений наших соотечественников, а во всех четырех госбанках — 65% денег украинцев.
"Очень многое будет зависеть от ПриватБанка. Он будет задавать тон в снижении ставок. Может не прямо сейчас, но со временем это произойдет", — подчеркнул Виталий Шапран.
От Приватбанка и Ощада ждут дальнейшего плавного снижения процентов до конца 2017 г.: по 1-1,5% годовых каждые два-три месяца. Без резких движений — чтобы не отпугнуть людей. А уже Укргазбанк и Укрэксимбанк будут плавно за ними подтягиваться.
Депозитная лестница
Можно не сомневаться, что вслед за государственными последуют и остальные финучреждения с украинскими акционерами. Именно с украинскими. Ведь банки с европейским капиталом обвалили свои депозитные ставки еще в конце 2016 г. Кто-то по 1-2% годовых за раз, а кто-то и махом — сразу вдвое, но результат удручил многих вкладчиков: гривневые ставки просели до 7,5-12% годовых, а валютные — до 0,1-1,5% годовых.
Кстати, именно это и развязало руки госбанкам, которые всегда крайне трепетно относились к своим депозитным ставкам. Там поняли, что у людей, не готовых рисковать своими сбережениями, не осталось выбора. Обычно они рассматривали лишь два варианта вложений: либо в банки с европейским капиталом, за которыми стоит их репутация в ЕС, либо госбанки, за спиной у которых находится Минфин и держава. Коммерческие украинские банки любители надежности даже не рассматривают для открытия счета, ведь именно к этой категории принадлежат 87 банков, закрытых Нацбанком за последние три года.
Выходит, что в последние несколько месяцев ставки на украинском депозитном рынке скатились словно по лестнице: сначала у "иностранцев", затем и государственников, а теперь должны просесть и у всех остальных. Все остальные — это не очень много, лишь порядка 15-20% всех вкладов наших граждан. Тем не менее многих интересует ответ на ключевой вопрос — как быстро коммерческие банки с украинским капиталом начнут снижать проценты для своих вкладчиков?
"Первая половина года в Украине — это период не очень высокой деловой активности. Январь праздничный, февраль короткий и будет мертвый, весной затишье с майскими праздниками, когда две недели никто не работает, потом сезон отпусков. Возможно активность перенесется на вторую половину года", — сказал и.о. председателя правления Вектор-банка Олег Фесенко.
Ускорить процесс может лишь Нацбанк — если начнет активнее снижать свою учетную ставку (в 2016 г. он опускал ее 5 раз, прежде чем закрепить на уровне 14%), к которой привязаны текущие заработки финансистов: вслед за учетной ставкой уменьшается доходность депозитных сертификатов НБУ. Именно на них, а не на кредитовании корпораций и населения, украинские банки зарабатывали в последние годы значительную часть своих доходов.
Пока же коммерческие банки с украинскими акционерами преимущественно сохраняют доходность своих депозитов на уровне 2016 г. И стараются переманить на обслуживание всех недовольных обвалом ставок у "иностранцев" и в госбанках. В то же время большинство из этих финучреждений давно переписали свои депозитные договоры так, чтобы иметь возможность уменьшить вкладчикам проценты по действующим договорам. Потому далеко не всегда работает модный призыв: вложите деньги до снижения доходности, пока это можно сделать на выгодных условиях. Людям стоит перечитать свои соглашения с банками и проверить главу о праве банка уменьшить свои проценты вслед за изменениями в украинской экономике или пересмотром учетной ставки НБУ. Именно благодаря ему финучреждение сможет опустить свой процент не только по новооткрываемым вкладам, но и по действующим договорам.
Вита Филонич