Размещаем депозит: выбор банка

Несмотря на нынешний уровень инфляции, непрекращающийся «банкопад», растущие убытки банковской системы и периодически упоминаемую угрозу дефолта, тема нашего Форума «В каком банке открывать депозит?» уже почти полгода остается популярной, повідомляє Курс Денег.

То есть, как бы там ни было, определенная часть клиентов сохраняет веру в банки и продолжает рассматривать вклады как один из способов, если не приумножения ресурсов и получения дохода, то хотя бы их сохранения и компенсации обесценивания денег.

Ввиду бесперспективности поиска единственно правильного ответа на «вечный вопрос»: «Нести ли деньги в банк?», поговорим с теми, кто ответил на этот вопрос утвердительно, но пытается выработать оптимальную стратегию сотрудничества с банковскими учреждениями.

Итак, какие же факторы должны обращать на себя внимание потенциальных вкладчиков в первую очередь?

Обычно аналитики рекомендуют присмотреться к основополагающим финансовым показателям, таким как, например, ликвидность или адекватность капитала. Не ставя под сомнение их важность, хотелось бы отметить, что для неискушенного в мире финансов клиентов банка поиск и интерпретация данных может оказаться достаточно сложной задачей. Значительно проще просто обращать внимание на долгосрочные тенденции по двум ключевым направлениям: удельный вес депозитного портфеля банка относительно депозитного портфеля всей системы и прибыльная/убыточная деятельность.

Коль скоро речь зашла о цифрах, кончено же нельзя не коснуться такого показателя, как уровень процентных ставок по депозитам. Понятно, что высокая ставка может свидетельствовать, и довольно часто свидетельствует:) о проблемах с ликвидностью, либо чрезмерно агрессивной стратегии выхода на рынок. Однако, как понять, какую ставку считать просто «высокой», а какую «высокой неоправданно»? Одним из универсальных показателей является так называемый индекс UIRD, о котором шла речь на Форуме в теме «Процентная ставка по кредиту: фиксированная или плавающая», и который многие банки используют при определении стоимости долгосрочных кредитов.

Другим немаловажным фактором при выборе финансового учреждения является прозрачная структура собственников. Опять-таки, четко обозначенные владельцы, наличие материнской структуры с именем и историей за пределами Украины не дают гарантии долгой и счастливой жизни банка, но шансы на таковую повышают.

Кстати, история банка, в самом широком понимании, также может дать «подсказки». Так, если банк пережил хотя бы два кризиса, сохранив позиции на рынке, не растеряв клиентов и не ограничивая доступ к ресурсам вкладчиков (здесь мы не говорим о моратории на досрочное расторжение депозитов, когда действовал прямой запрет регулятора), вероятно, он будет способен на подобное и в будущем.

Из последнего пункта вытекает необходимость обращать внимание еще, как минимум, на две особенности «поведения» банка на рынке. Во-первых, одной из основных статей «заработка» для банкиров по прежнему остаются кредиты, а депозиты как раз и являются одним из источников привлечения финансовых ресурсов. Соответственно, одной из характеристик финансовой устойчивости банка является наличие работающих разноплановых кредитных программ и размер кредитного портфеля банка (его удельный вес в системе и динамика). Кроме того, если финансовое учреждение всерьёз планирует выжить на рынке, оно вынуждено постоянно совершенствовать и разнообразить свою продуктовую линейку, предлагать инновации, делать жизнь клиента более комфортной, и, как следствие больше продавать и больше зарабатывать.

И еще один фактор, которым не следует пренебрегать при выборе банка-партнера. И Вам, и людям Вас обслуживающим должно быть комфортно в банке. Во-первых, стОят ли несколько десятков или даже сотен гривен постоянного стояния в очереди и периодически возникающего непонимания вследствие постоянной текучесть кадров и комплектации штата неопытными сотрудниками, ежеминутно обращающимися за помощью к более опытным коллегам?

Кончено же это далеко не исчерпывающие рекомендации для потенциального вкладчика, и среди десятков обанкротившихся за последние полтора года банков были и структуры с иностранным капиталом, и «долгожители», и одни из лидеров рынка по объемам привлечения ресурсов, и банки с широким продуктовым рядом, однако, финансовые учреждения, отвечающие большинству из упомянутых критериев, всё же имеют бОльшие шансы преодолеть все грядущие трудности и испытания, сохранив лояльность своих клиентов и увеличив присутствие на рынке.

О методах начисления процентов, видах вкладов и особенностях депозитных договоров, на которых вкладчики обычно не заостряют внимание, читайте на нашем Форуме.

@Alter ego