Когда кредиты в банках станут дешевле?
Попалась интересная статья в The Economist. Пишут об «ужасно высоких» процентных ставках в бедных африканских странах. Давайте взглянем в этом контексте на Украину, повідомляє Новое время.
Предпринимателям Уганды приходится брать кредиты под «баснословные» 22%. У африканских банков самый большой спред между кредитами и депозитами — более 7%. Что даже несмотря на высокий процент невозвратов, обеспечивает акционерам банков до 17% возврата на вложенный капитал.
Давайте сравним с Украиной.
У нас средняя ставка 18% для юридических лиц. Но есть кредиты и по 22% как в Уганде.
Основных причин две:
1. Высокий риск невозврата.
2. Существенные объемы резервирования, понижающие банковскую ликвидность.
В Украине более 50% кредитов являются ненадежными.
Конечно, надо понимать, что статистику сильно портят кредиты, выданные аффилированным лицам, как это было в ПриватБанке до национализации.
Многие такие кредиты выводились из банка без идеи их когда-либо вернуть. Вроде бы владелец банка при этом ничего не теряет. Но это не совсем так. Выведенные кредиты, обеспечиваются привлечением депозитами. Классическая инвестиционная афера Понци. У нее свои ограничения. И в какой-то момент банк приходится банкротить или как в нашем случае национализировать и закрывать дыру из бюджета, то есть из наших с вами денег — налогоплательщиков. Не самое эффективное их использование.
Нацбанку это не нравится. Нацбанк не доверяет нашим собственникам банков. Поэтому он требует постоянно дополнительно резервировать средства. Наиболее явно это начала делать Гонтарева. Что привело к укреплению банковской системы, а также банкротству более половины банков, которые не смогли капитализироваться.
Таким образом, банки стали более безопасны для населения. Но кредиты от этого не стали дешевле.
Каждый новый президент заявлял, что понизит банковские кредитные ставки и сделает кредиты более доступными. Зеленский задекларировал мифическую программу 5−7−9, в которую не верит ни один банкир. И которая, на мой взгляд, не взлетит из-за радикального разбега с рынком.
Выдавать кредиты ниже учетной ставки — все равно что продавать дешевле, чем ты купил.
Тогда правительство пошло на экстренные меры и начало понижать учетную ставку. За рекордные сроки она была понижена до 8%.
И что вы думаете: упали кредитные ставки? Нет, конечно! Потому что не упали риски, и не снизилось резервирование.
Таким образом, мы живём с вами в системе, где никто не доверяет никому.
Банки не доверяют вкладчикам и говорят о высоком проценте невозврата. А это значит, что те, кто собирается возвращать должны заплатить за всех: и за себя, и за тех, кто не собирается.
Нацбанк не доверяет банкам обеспечить свою ликвидность и требует абсурдное резервирование. Потому что есть пример владельцев Привата, Имекса и других, которые активно выводили деньги из банковской системы на свои аффилированные структуры.
А вкладчики, в свою очередь не доверяют банкам, видя, что их кредитуют на 10% выше учетной ставки и предпочитая им ОВГЗ и прочий трэш, не имеющий отношения к реальной экономике.
Этот порочный круг кто-то должен разорвать.
И это точно будет не государство.
Значит, мы как заёмщики, должны научиться уважать банковские институты и приучить себя, что надо возвращать кредиты, чего бы это ни стоило. Давайте начнём с себя.
Потом, я уверен, подтянутся банки, которые начнут внедрять повсеместно кредитные рейтинги, чтобы надежные заемщики могли кредитоваться значительно дешевле.
Банки должны начать стимулировать правильное поведение клиентов.
Ну и наконец, может быть, когда-нибудь государство начнёт доверять банкам, которые перестанут играть в пирамиды с депозитами и выдавать аффилированные кредиты.
И тогда мы начнём хоть немного отличаться от Африки в финансовых вопросах.
Владислав Бурда, бизнесмен, владелец компании RedHead Family Corporation