kanvas

Апрель 2024 года стал крайне показательным в вопросах кредитования бизнеса по государственным гарантиям на портфельной основе — было заключено 1130 новых кредитных договоров на общую сумму более 4,3 млрд грн. Из них 2,4 млрд были гарантированы государством. Давайте вместе проанализируем информацию, которой поделились представители Минфина. Уже в мае этого года 29 украинских банков обслуживали более 18 600 кредитов, общая сумма которых превысила 65,5 млрд грн. 29,9 млрд грн частично гарантированы государством на портфельной основе. Это около 68% всего лимита гарантий. Вместе с тем в стране наблюдается постепенное увеличение количества онлайн-кредитов для физических лиц. Читайте подробнее об онлайн кредитах на Kurs Finance. Кредитование бизнеса по государственным гарантиям на портфельной основе — это механизм поддержки предприятий, при котором государство гарантирует возврат части кредитов, предоставляемых банками, с целью снижения рисков для финансовых учреждений и стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса. Портфельный подход предусматривает гарантии не для отдельных кредитов, а для определенного портфеля кредитов. То есть государство гарантирует покрытие определенного процента потерь от общей суммы, выданной в рамках этого портфеля. Например, если банк выдал кредиты на сумму 50 млн грн, государство должно гарантировать покрытие 50% потерь от этого портфеля. Главная цель такого подхода — стимулирование экономического роста путем поддержки малого и среднего бизнеса, который может иметь ограниченный доступ к кредитным ресурсам из-за высоких рисков, которые банки не готовы брать на себя без дополнительной поддержки. Лидером по количеству открытых кредитов с государственными гарантиями является «ПриватБанк» — он в целом имеет на обслуживании почти 12 300 кредитов, сумма которых превышает 20,4 млрд грн. На втором месте — «Ощадбанк», в котором открыто чуть более 3 000 кредитов на сумму 11,3 млрд грн. Третью позицию удерживает «Укргазбанк» — 830 кредитов на сумму 9,3 млрд грн. Если рассматривать количество и объемы кредитов по регионам, есть довольно четкий перечень лидеров: город Киев — 2 177 кредитов на 7,8 млрд грн; Днепропетровская обл. — 1 458 кредитов на 4,8 млрд грн; Львовская обл. — 1 651 кредит на 4,8 млрд грн; Киевская обл. — 1 134 кредита на 3,9 млрд гривен. По главным отраслям, в которых берут кредиты с гарантиями на портфельной основе, лидируют сельское хозяйство, торговля, ремонт транспорта, перерабатывающая промышленность, складское хозяйство, курьерская и почтовая деятельность и строительство. Другие отрасли имеют меньшую долю. Анатолий Рубан, автор раздела Курс Finance

Онлайн-кредиты — это удобная возможность получить нужную сумму средств, не выходя из дома. Деньги сразу после одобрения кредита поступают на банковскую карту, а обработка большинства заявок происходит в автоматическом режиме и занимает максимум несколько минут. Но какими могут быть последствия неуплаты или несвоевременной оплаты по кредиту? Давайте вместе проанализируем. Первое и самое главное последствие заключается в возможном принудительном взыскании средств в судебном порядке, если заемщик не возвращает кредитные средства и начисленные проценты в течение указанного в договоре времени. Также в отношении нарушителя может быть открыто исполнительное производство с последующей блокировкой банковских счетов и арестом имущества. Если у заемщика есть просрочка по кредиту, другие финансовые учреждения могут отказывать ему в получении новых кредитов. Впрочем, некоторые финансовые организации даже в таком случае позволяют оформить кредит с просрочкой. В период действия военного положения в Украине действуют дополнительные условия по кредитованию: Во-первых, отменено начисление штрафных санкций в отношении лиц, которые просрочили выплаты по кредиту. Во-вторых, финансовым учреждениям запрещено увеличивать процентную ставку по займу. Среди прочего Торгово-промышленная палата признает войну форс-мажорным обстоятельством. Это значит, что в этот период даже если МФО обратится в суд, нарушитель не понесет ответственности за нарушение кредитных обязательств до тех пор, пока действует военное положение. Но после окончания боевых действий и отмены военного положения задолженность в любом случае придется оплатить. Если лично вы имеете просрочку по кредиту, стоит ожидать следующих действий со стороны МФО: сообщение с информацией о просрочке и требованием оплатить средства; телефонные звонки от представителей МФО или банка, или даже коллекторов; передача задолженности сторонней коллекторской организации. Если у вас нет возможности погасить задолженность перед кредитной организацией, есть несколько вариантов выхода из ситуации: Оформить пролонгацию на сайте МФО, если такая услуга предусмотрена. Это позволит отсрочить погашение основной части ссуды. Нужно будет оплатить только проценты и, в некоторых случаях, комиссию. Обратиться в банк или МФО с просьбой реструктуризации долга и продления срока выплаты кредита. В некоторых случаях кредитные организации действительно идут навстречу клиенту. Воспользоваться перекредитованием — взять новый кредит для погашения предыдущего. В любом случае кредитные средства и проценты придется вернуть, но способы решить ситуацию и несколько ослабить собственные обязательства все же есть. Тем более сейчас, в период действия военного положения в Украине. Олег Малютин, автор раздела Курс Finance

На прошлой неделе стоимость наличного доллара в банках и оптовых обменных пунктах Украины перевалила за отметку 41 грн. В среду 29 мая столичные оптовики продавали крупную партию наличного «американца» по 41,15 грн. Что происходит на валютном рынке? Почему гривна так сильно дешевеет? Как мы уже отмечали в нашей предыдущей публикации, то, что мы наблюдаем сейчас, - закономерный и ожидаемый процесс т.н. «плавной девальвации». Тон задает межбанковский валютный рынок, на котором совершается львиная доля сделок по покупке и продаже безналичного доллара. С начала полномасштабного вторжения россии в Украину и до 3 октября 2023 года курс на межбанке был фактически «заморожен». После того, как Национальный банк объявил о введении режима т.н. «курсовой гибкости», доллар сначала подешевел до 35,97 грн, а затем начал расти и на прошлой неделе достиг отметки 40,685 грн на позиции «бид» и 40,85 грн на позиции «оффер», т.е. вплотную приблизился к следующей психологической отметке 41 грн. И это за безналичный доллар, цену которого крайне сложно назвать спекулятивной, т.к. она формируется в режиме реального времени на межбанковском валютном рынке. Аналитики портала «Курс Украины» называют несколько причин происходящего. Прежде всего, стоит упомянуть о «валютной либерализации», очередной этап которой был объявлен Нацбанком ровно месяц назад – в пятницу 3 мая. Очевидно, что выполнение пунктов данной либерализации способствовало росту спроса на безналичную валюту – спроса, который пришлось удовлетворять Национальному банку. Кроме того, на прошлой неделе активизировались покупки валюты для оплаты многочисленных валютных контрактов. По информации портала «Курс Украины», среди покупателей выделялся Укрэксимбанк, а суммы, покупаемые только этим банком, порой превышали 100 млн долларов за день. Необходимость закупки военной техники и комплектующих, думаю, ни у кого не вызывает сомнения, а расплачиваться за нее приходится американской или европейской валютой. Также сохраняется спрос и со стороны традиционных покупателей валюты – импортеров. Среди них на первом месте сейчас – фирмы, поставляющие в Украину бензин и дизельное топливо. В предверии введения новых акцизов логично, что они спешат завезти в Украину и растаможить еще по старым правилам как можно большее количество топлива. И для этого тоже нужна валюта. В то же время предложения валюты на рынке больше не становится. Объемы экспорта вышли на некое «плато», и ожидать, что в ближайшие дни экспорт вырастет, а значит, вырастет и продаваемая валютная выручка – не стоит. Куда смотрит Нацбанк Естественно, что в здании на улице Институтской, 9 отлично владеют создавшейся ситуацией и изо всех сил пытаются удержать ее под своим контролем. Об этом свидетельствует, в частности, рост объемов валютных интервенций, проводимых НБУ, уже вторую неделю подряд. За период с 27 по 31 мая он составил 1091,1 млн доларов – рекордное значение за пять месяцев 2024 года. И только благодаря этому удалось не только остановить падение гривны, но и развернуть тренд в обратную сторону. К обеду понедельника котировки на межбанке снизились до 40,36 гривен по «биду» и 40,45 гривен по «офферу». Как реагирует наличный рынок Наличный доллар на прошлой неделе подорожал с 40,50 грн (по такой цене его продавали в столице утром понедельника 27 мая) до 41,15 грн – такую цену оптовые обменники выставили в среду 29 мая. И только к концу месяца, отреагировав на начавшееся снижение на межбанке, доллар потерял в цене 10 копеек. В понедельник 3 июня столичные обменники продают крупные партии американской валюты по 41,04-41,05 грн. Как сообщили порталу «Курс Украины» операторы из других городов, наблюдается нехватка доллара в банках, и по этой причине курс не снижается, несмотря на то, что на межбанке он опустился на 20-25 копеек. Украинцы, которых долгое время убеждали в стабильности курса и контролируемой ситуации, вновь начали выносить гривну из банков и переводить сбережения в валюту. Что дальше Если на межбанковском валютном рынке доллар продолжит падение хотя бы 2-3 дня, наличный рынок будет вынужден отреагировать. И, пусть не так быстро, как хотелось бы, ценники начнут снижать. В этом случае можно предположить, что на этой или следующей неделе стоимость доллара опустится до 40,50-40,70 грн. Более существенного снижения цен пока ожидать не приходится: все уже поняли, что доллар будет дорожать, и будут скупать его на каждом снижении.

Выход нового Iphone 15 стал данью традициям, тем более производитель сумел преподнести пользователям много новинок и уникальных возможностей. Очередное поколение вышло не просто потому, что так и должно быть, а потому что появилось то, чего так долго многие ожидали. Это универсальная техника для решения огромного количества задач и целей. Тем более линейка включает обычную версию, а также Pro Max, Pro и Plus. Каждый может купить iPhone 15 под свои запросы и бюджет, чтобы не переплачивать за дополнительный объем либо габаритные размеры смартфона. Среди новинок стоит отметить замену кабеля Lightning в пользу USB-C, повышение энергоэффективности и производительности в целом. Внешний вид Телефон по-прежнему остается компактным, удобным и приятным в руке. Дисплей у базовой модели диагональю 6,1 дюйма, при этом рамки узкие. Защита в виде керамического покрытия исключает мелкие повреждения экрана в результате воздействия разных факторов. На выбор есть пять оттенков: желтый; голубой; зеленый; розовый; черный. Базовая кнопка регулировки звука напоминает по исполнению то, что реализовано в умных часах от этого же бренда. Технические характеристики Новая модель имеет 4-нанометровые чипы A16 Bionic, которые будут обеспечивать единую производительность вместе с 5-ядерным графическим процессором. Во всем этом дополнительную помощь обеспечит оперативная память объемом 6 Гб. Благодаря тому, что процессоры собственного производства, гарантируется высокая эффективность в играх, плавность картинки, а также создаются широкоформатные снимки. Емкость аккумулятора 3,877 мАч, что обеспечит до 20 часов беспрерывной работы. Объем внутреннего хранилища от 128 до 512 Гб. Слегка переработана система Dynamic Island, чтобы не только получать всплывающие уведомления, но и взаимодействовать с ними. Дисплей На новом поколении телефонов установлен всем известный дисплей Super Retina XDR OLED с разрешением 2556 на 1179 точек. Частота до 60 Гц, что гарантирует идеальную и плавную картинку в динамических сценах. Допускается активация яркости дисплея до показателя 2000 нит, что позволит без проблем воспринимать информацию с экрана под воздействием прямых солнечных лучей. Применение технологии StandBy позволит автоматически перейти экрану в полноэкранный режим при активации режима зарядки или ожидания. Будут отображаться часы, избранные фотографии либо виджеты. Такая функция не всем нужна, но ее использование доступно. Коммуникации Установлен обновленный модуль Wi-Fi шестого поколения, что гарантирует улучшенную связь и передачу скорости. Также поддерживаются все известные стандарты мобильной связи, включая 3G, 4G и 5G. Базовый стандарт коммуникаций включает еще Bluetooth 5.3, чтобы без проблем синхронизироваться с большим количеством устройств и девайсов. Построение маршрутов возможно с помощью системы GPS. Технология NFC позволяет проводить бесконтактные платежи и передавать данные на небольшие расстояния. Дополнительная функция Face ID создает уверенность в безопасности и надежности, позволяя разблокировать телефон только по лицу.

Давайте вместе проанализируем на что обращать внимание, покупая жилье по программе «єОселя». По этой программе некоторые категории граждан Украины могут получить кредиты на жилье по льготным условиям под 3% и 7%. Воспользоваться программой могут медики, ученые, учителя и военные. Программа уже работает и ею пользуются граждане. Однако в ней есть определенные нюансы, о которых стоит помнить всем, кто хочет ею воспользоваться. Ограниченный перечень лиц, которым доступна программа «єОселя»: военнослужащие, подписавшие контракт, и члены их семей; медработники государственной и коммунальной форм собственности; педагоги и ученые учебных заведений государственной и коммунальной форм собственности; представители государственных силовых структур, ГСЧС, НБУ, ГБР, БЭБ и Службы судебной охраны. Важная особенность программы «єОселя» заключается в том, что если лицо есть в этом перечне, оно получает кредит на жилье под 3%. Но если оно теряет статус одной из указанных категорий, его автоматически переводят на ставку 7%. Об этой особенности знают не все, и в некоторых случаях попадают в неприятные ситуации из-за изменения процентной ставки. Подобные правила не действуют на обычные кредиты. Советуем ознакомиться с информацией о кредитах на карту на kurs.com.ua. Относительно лиц, которые могут воспользоваться программой «єОселя» с процентной ставкой 7%, они должны подпадать под следующие категории: ветераны войны и члены их семей; участники боевых действий; лица, получившие инвалидность во время боевых действий; украинцы, в собственности которых есть недвижимость площадью менее 52,5 кв. м. Стоит добавить, что такой кредит по программе «єОселя» можно оформить сроком до 20 лет. А первый взнос должен составлять не менее 20% от стоимости жилья. Чтобы подать заявку на участие в программе «єОселя», можно воспользоваться онлайн-приложением «Дія». Необходимо внести собственные данные и оставить заявку. После ее обработки вы получите перечень предложений по участию в программе. Все заявки обязательно рассматривают банки, а потому на результат может существенно влиять ваша кредитная история и общая платежеспособность. Сейчас спрос на участие в программе довольно высокий, а объемы финансирования со стороны государства достаточно ограничены. Поэтому даже в случае одобрения заявки часто приходится ждать, чтобы в конце концов воспользоваться программой. Уже сейчас есть очередь среди участников, которые получили одобрение. Вероятно, в дальнейшем она будет только увеличиваться. Когда наступит ваша очередь, необходимо будет выбрать жилье и открыть специальный счет в банке. Также нужно быть готовыми к дополнительным расходам на этом этапе — услуги нотариуса, страхование, комиссия, экспертная оценка объекта недвижимости и тому подобное. Юристы также отмечают, что для участников программы «єОселя» выбор жилья пока достаточно ограничен. Поэтому не всегда удается выбрать именно ту квартиру, которая оптимально им подходит. Поэтому если вы не готовы выбирать «из того, что есть», возможно, эта ипотечная программа вам не подойдет. Стоит учитывать все «за» и «против» перед принятием окончательного решения. Олег Малютин, автор раздела Курс Finance

В 2020 году казино в Украине получили легальный статус, соответствующий закон был принят украинским парламентом и подписан президентом. После этого интернет казино получили возможность работать в Украине на законных основаниях в случае получения лицензии КРАИЛ. Для регулирования сферы азартных игр в Украине был создан специальный орган КРАИЛ (комиссия по регулированию азартных игр и лотерей). Данный орган занимается проверкой игровых заведений, предоставлением и лишением лицензий. На сайте Znaki.FM автор Александр Кулик опубликовал детальную статью про украинские казино онлайн с лицензией, где доступен список лицензионных казино и обзоры азартных площадок. Регулирование сферы казино в интернете в 2024 году В 2024 году после того как петиция направленная на реформирование сферы азартных игр в Украине набрала достаточно большое количество подписей в законодательство регулирующее деятельность онлайн казино в Украине было внесено большое количество изменений. Президентом Украины был подписан Указ "О противодействии негативным последствиям функционирования азартных игр в сети Интернет", который содержит следующие правки: Онлайн казино должны вводить лимиты на игровое время для пользователей. Ограничение рекламы деятельности онлайн казино в украинских СМИ. Запрет на использование услуг интернет казино служащим в армии Украины. Кроме того в Указе говорится о том, что должна быть организована государственная мониторинговая система деятельности интернет-казино, а также проведена информационная кампания целью которой является информирования о том насколько опасной может быть игровая зависимость. Какие казино онлайн имеют украинские лицензии в 2024 Следующие украинские интернет казино имеют лицензию КРАИЛ, наличие которой позволяет им предоставлять свои услуги легально: Казино Номер лицензии Особенности Slots City КРАИЛ №47 Коллекция из более чем 2000 азартных игр, приветственный бонус 100 % + 25 фриспинов. Слотокинг КРАИЛ №108 Коллекция из более чем 3000 азартных игр, приветственный пакет бонусов до 125 000 гривен + 500 бесплатных вращений VBET КРАИЛ №145 Более 5 000 азартных игр, поддержка криптовалют, бонус 100 % за первое пополнение счета. Champion Casino КРАИЛ №148 Доступно более 2 000 азартных развлечений – рулетка, игровые автоматы, мини игры, игры с живыми дилерами, карточные игры. GGBET КРАИЛ №129 Приветственный бонусный пакет 100% + 500 бесплатных вращений. Pin Up КРАИЛ №89 Широкий ассортимент игр (слоты, рулетка, карточные игры, мини игры), приветственный пакет бонусов до 200 000 гривен + 250 бесплатных вращений. 777.UA КРАИЛ №245 Игрокам доступно более 2000 азартных игр, бонус 777% + 777 фриспинов. Super Gra КРАИЛ №149 Бонус 100 % за сделанный первый депозит, более 1000 азартных тайтлов. Космобет КРАИЛ №206 Коллекция из более чем 3 000 азартных игр, приветственный бонусный пакет до 150 000 гривен + 750 бесплатных вращений. CASINO.UA КРАИЛ №61 Бонусный пакет на первые 5 депозитов до 200 000 гривен + 250 фриспинов. FIRST КРАИЛ №78 Приветственный бонус 150 % + 150 бесплатных вращений. SLOTOR777 КРАИЛ №348 Бонус за первый депозит в размере 10% без вейджера. Космолот КРАИЛ №34 Казино предлагает более 2 000 азартных игр, приветственный пакет бонусов 150 000 гривен + 750 бесплатных вращений. Также в 2024 году появляются новые казино с лицензией, которые описаны на странице https://znaki.fm/casinos/new/. Важность ответственной игры Очень важно играть в казино онлайн ответственно, что позволит избежать игровой зависимости и некоторых других негативных последствий гемблинга. Как сообщают на Знаки FM, к основным принципам ответственной игры можно отнести: Играть стоит лишь на те денежные средства, которые в случае чего вам будет не страшно потерять. Ни в коем случае и ни при каких условиях нельзя играть в казино на те деньги, которые нужны вам для приобретения продуктов питания, оплаты ЖКХ и других важных нужд. Стоит пользоваться услугами только лицензионных онлайн казино. Если у игрового заведения нет лицензии значит его деятельность ничем не регулируется. По этой причине в таком казино могут обманывать своих пользователей. При игре в слоты и другие азартные игры не лишним будет использовать различные стратегии контроля имеющихся финансов. На текущий момент существует немалое количество подобных стратегий, самыми известными из них являются стратегия Мартингейла, Флэт, Лесенка. Применение таких схем позволит гемблеру грамотно контролировать имеющиеся у вас деньги. Не стоит спешить играть на реальные деньги, особенно в те слоты, которые вам не знакомы. Для начала имеет смысл запустить игровой автомат в режиме демонстрационной игры. Используя такой режим можно протестировать основные особенности слота без риска потерять денежные средства. Важно внимательно изучать условия предоставляемых интернет казино бонусов перед тем как их брать. Особенно нужно обращать внимание на условия отыгрыша бонусов (коэффициент вейджера, срок отыгрыша, лимиты ставок и т.д.). Бонус стоит брать лишь в том случае если вы на сто процентов уверены, что сможете выполнить его условия. Следуя этим принципам играя в топ казино Украины гемблеры смогут уберечь себя от игровой зависимости и больших проигрышей.

Падение национальной валюты усиливается. В понедельник 27 мая курс безналичного доллара на межбанковском валютном рынке достиг отметки 40,30 грн на позиции «бид» и 40,35 грн на позиции «оффер». Рост за неделю составил 80 копеек. Национальный банк установил на 27 мая официальный курс доллара к гривне на уровне 40,1153 грн. Уже завтра, судя по справочному значению на 12:00, которое НБУ ежедневно публикует на официальном сайте, он вырастет еще на 16-18 копеек. Если регулятор не вмешается и не примет меры, то уже через неделю доллар перевалит за 41. Что происходит Что же происходит с курсом? Почему доллар так быстро растет в цене, и почему НБУ никак не реагирует? На самом деле мы наблюдаем закономерный и ожидаемый процесс т.н. «плавной девальвации», о котором аналитики портала «Курс Украины» неоднократно предупреждали. В условиях катастрофической нехватки денег в бюджете на финансирование армии и обороны (как известно, западную финансовую помощь использовать для этого запрещено) у Нацбанка остается всего два варианта: или включать «станок» и девальвировать гривну путем эмиссии, что будет намного быстрей и драматичней, или позволить процессу идти «естественным путем», не сдерживая его и вмешиваясь лишь в случае чересчур резких колебаний. Неделей ранее мы наблюдали незначительное укрепление гривны, связанное с периодом уплаты налога на прибыль за 1 квартал. Многие компании были вынуждены продавать валюту, т.к. им была необходима гривна для проведения расчетов. Как только этот процесс закончился, предложение валюты от экспортеров резко снизилось, что и привело к ускорению темпов падения гривны. Национальный банк увеличил объемы валютных интервенций: за прошлую неделю он продал 684,15 млн долларов, но даже этой суммы оказалось недостаточно, чтобы удовлетворить аппетиты импортеров. Кроме того, валюту на позицию начали покупать также банки с целью заработка. Вместе они быстро разогнали курс до озвученных уровней. Как реагирует наличный рынок На наличном валютном рынке темпы роста несколько отстают, однако и они пугают неискушенных украинцев. Так, если в прошлый понедельник доллар в оптовых обменных пунктах можно было купить по 39,95 грн (за купюры старого образца, т.н. «белый доллар»), то к обеду 27 мая ценники достигли 40,60 грн. В других городах, по информации портала, цены еще выше столичных: так, во Львове за доллар просят 40,67 грн, а в Одессе – 40,75 грн. В условиях уменьшения процентных ставок по депозитам, которое банки проводят с начала года, реагируя на снижение учетной ставки НБУ (и параллельно – на снижение ставки по депозитным сертификатам, которые сейчас являются для банков основным инструментом заработка), такое резкое падение национальной валюты чревато паникой среди клиентов банков. В истории Украины уже не раз бывали моменты, когда испуганные клиенты «выносили» из банков все деньги, ставя сами банки на грань выживания. Чем может обернуться одномоментный выброс больших сумм гривны на валютный рынок, можно легко догадаться. Остается надеяться, что в НБУ это тоже понимают. Что дальше В создавшейся ситуации остается уповать на два фактора. Первый – приближающийся конец месяца, когда традиционно спрос на валюту падает, а ее предложение – растет. Население будет активно продавать свои доллары и евро, чтобы погасить задолженность по кредитам и кредитным картам, а также заплатить за коммуналку. Бизнесу понадобится гривна для проведения расчетов, а также выплаты зарплаты своим сотрудникам. Фактор конца месяца обычно способствовал некоторому укреплению гривны, однако вряд ли сейчас он будет решающим. Второй – это само поведение НБУ и действия, которые он станет предпринимать. Позволить гривне падать со скоростью 70-80 копеек в неделю – значит, расписаться в собственной беспомощности и прийти к сентябрю с курсом 45, если не выше. Вряд ли в Нацбанке, когда заявляли о защите интересов банковских вкладчиков, предполагали столь стремительное обесценивание гривны. А значит, в самом ближайшем времени мы можем увидеть реакцию чиновников с Институтской, 9. В том, что НБУ может «легким движением руки» развернуть тренд, мы не сомневаемся. Вопрос лишь, когда они посчитают нужным вмешаться.

Давайте вместе проанализируем как в Украине меняются ставки по кредитам для населения. Согласно оперативным данным Нацбанка, в апреле 2024 года банки снизили ставки по потребительским кредитам для населения. Средние процентные ставки по новым кредитам в гривне составили 34,4% годовых, снизившись на 0,1 п.п. В то же время НБУ сообщает, что кредитный портфель банков увеличился на 2,1% и достиг отметки в 241 млрд грн. Нацбанк приводит сравнительные данные марта и апреля 2024 года: Корпоративный сектор: март — 15,5 п. п. апрель - 16,2 п. п. Домашние хозяйства: март — 34,5 п. п. апрель — 34,4 п. п. В марте 2024 года сумма предоставленных банками кредитов составила 1 012 229 грн. А в апреле — 1 022 301 грн. Наибольший рост процентных ставок наблюдается для домашних хозяйств в иностранной валюте — 2,2%. Меньше всего — для корпоративного сектора в иностранной валюте — 1,4%. При этом процентные ставки по микрокредитам пока не продемонстрировали ощутимых изменений. Сейчас в большинстве микрофинансовых организаций они составляют от 0,01% до 2-3%. А сроки кредитования составляют в среднем от 70 до 365 дней. Некоторые организации при этом предлагают значительно большие сроки кредитования — вплоть до нескольких лет. Но стоит помнить, что общая сумма процентов в таком случае будет больше. Чем короче срок кредитования, тем выгоднее условия. И наоборот, если человек берет кредит на длительный срок, размеры уплаты процентов возрастают. Стоит также напомнить, что в прошлом году Национальный банк Украины запустил цикл уменьшения учетной ставки. Сначала — с 25% до 15%, а затем — до 14,5% и до 13,5%. По результатам многочисленных исследований и опросов среди представителей банковского сектора, подавляющее большинство банков и финансовых учреждений ожидают увеличения количества выданных кредитов населению в течение 2024 года. И одновременно будут снижаться требования к заемщикам и уменьшаться процентные ставки. Пока ощутимого снижения ставок не ожидается, однако со временем разница может стать довольно существенной. По имеющейся информации Нацбанка средний размер ставки по гривневым кредитам в 2023 году составил 30%. Пока невозможно дать четких прогнозов по поводу того, насколько могут уменьшиться ставки по итогам 2024 года. Однако уменьшение даже на несколько процентов может существенно облегчить кредитные обязательства для заемщиков, что в условиях нестабильной экономической ситуации и полномасштабной войны в стране особенно важно. Анатолий Рубан, автор раздела Курс Finance

Бонусы онлайн казино привлекают множество новых игроков. При грамотном подходе подобные вознаграждения позволяют увеличить размер игрового банка. Правда, есть определенные условия, которые необходимо выполнить для перевода выигрыша по фриспинам в настоящие деньги. Я, Елена Былица – редактор команды ProInternet и специалист в области гемблинга – в этой статье расскажу, что такое вейджер казино, что означает х20, х30 и другие подобные показатели. Вейджер: что это такое и как его рассчитать? Вейджер – это множитель или коэффициент, указывающий на то, какую сумму следует потратить на ставки, чтобы получить возможность вывести выигранные средства или потратить их на игру на автоматах. Проще говоря, вагер – минимальное число ставок своими деньгами, которые понадобится сделать, чтобы потом обналичить выигранные средства. Чтобы было понятнее, что собой представляет данный множитель, я приведу пример. Если гемблер пополнил баланс на 100 ₴ и получил за это 100% депозитный бонус, то есть еще 100 ₴, на его счету будет 200 ₴. Если правилами начисления поощрения предусмотрен вейджер х35, это означает, что потребуется сделать ставки общей суммой в 100₴х35 = 3500₴. Опытные любители автоматов или карточных развлечений высоко ценят минимальный вейджер или безвейджерные поощрения, поскольку они наиболее выгодны. Я рекомендую, прежде чем активировать то или иное промпредложение казино, внимательно ознакомиться с его условиями акции. Необходимо обратить особое внимание на условия отыгрыша: вейджер, а также срок действия депозитного или бездепозитного поощрения и/или бесплатных прокруток. Казино с выгодными бонусами Большинство лицензированных онлайн казино привлекают пользователей интересными бонусными программами и поощряют их за регистрацию, внесение депозитов, приведение друга и другую активность. Ниже представлены актуальные бонусы нескольких топовых казино Украины: Азартный портал Slots City предлагает новым клиентам поздравительный пакет до 200 000 ₴ + 500 FS с вейджером х35. Спины предназначены для слота Sweet Bonanza от Pragmatic Play, который имеет RTP 96.51% и вполне может считаться «дающим». Это хитовая машина, собравшая много положительных отзывов от игроков и дающая довольно неплохие шансы сорвать куш до х21 100 от поставленных денег. Гемблинговая платформа Casino UA предлагает новичкам до 200 000 ₴ + 300 безвейджерных фриспинов за регистрацию и первые 6 транзакций на счет от 150 ₴. Я считаю это очень выгодным поощрением, поскольку прокрутки начисляются без условий отыгрыша. Они так же выгодны, как и бездепозитные бонусы. Не менее интересное поощрение для новичков предлагает казино 777. Новые гемблеры могут получить за регистрацию и внесение депозита до 777% бонус 777 FS с выгодным весом х1. Для этого достаточно создать и активировать аккаунт, затем перевести на счет 100 ₴ и более. На мой взгляд, вейджер является важным условием отыгрыша, следовательно, на него следует обязательно обращать внимание, выбирая портал для азартных развлечений и решая, стоит ли участвовать в той или иной акции. В особенностях отыгрыша бонусов разбиралась Елена Былица – главная редактор популярного сайта ProInternet.

Микрокредитование — это удобный способ быстро получить средства, когда в них возникает острая необходимость. В Украине сейчас работает немало небанковских финансовых учреждений, которые предоставляют клиентам микрокредиты. В том числе в них возможно получение кредита с плохой кредитной историей. Давайте вместе рассмотрим некоторые особенности микрокредитования, о которых необходимо знать, чтобы не идти на дополнительные риски и не потерять значительные средства из-за процентов. Особенности получения микрокредита Чтобы получить микрокредит, лицу необходимо предоставить пакет документов: паспорт гражданина Украины; идентификационный код налогоплательщика. Кроме того, нужно заполнить анкету, пройти идентификацию и верификацию личности. В основном этот процесс длится всего несколько минут, после чего можно сразу получить средства. В большинстве микрокредитных организаций есть возможность оформить кредит онлайн, не посещая офис компании. А деньги на карту поступают в течение нескольких минут. Главные риски микрокредитов и как их избежать Существует перечень распространенных «подводных камней», на которые стоит обратить особое внимание: 1. Непрозрачные условия кредитования На сайте компании, у которой вы планируете взять кредит, должно содержаться ее название, контактные данные, информация о лицензии, характеристики кредитования и другие данные. Плюс данная информация должна содержаться непосредственно в кредитном договоре. Обязательно ознакомьтесь с ней перед подписанием. 2. Разница ожидаемой и фактической стоимости микрокредита На сайте должна содержаться информация о стоимости кредита со всеми комиссиями и платежами, реальная ставка, сроки и суммы, условия досрочного погашения, перечень штрафных санкций и тому подобное. Довольно часто реальная стоимость микрокредита может отличаться от ожидаемой. Если вы видите такую разницу, то, во-первых, не стоит пользоваться услугами такой организации, а во-вторых, об этом необходимо сообщать в Национальный банк Украины, ведь это прямое нарушение закона. 3. Отсутствие лицензии Если микрофинансовая организация не имеет соответствующей лицензии, это означает, что она работает незаконно и нелегально. Ни в коем случае не пользуйтесь ее услугами, даже если вам предлагают выгодные условия. Риски слишком высоки. Можно ли отказаться от кредита? Да, согласно закону «О потребительском кредитовании» заемщик может отказаться от кредита в течение 14 дней с момента его оформления. Однако этот пункт также должен быть прописан в договоре с финансовым учреждением. Если этого пункта нет, организация может отказать вам в возврате кредита. В любом случае, если вы решили отказаться от кредита, необходимо в первую очередь написать заявление-отказ, после чего вернуть полученные кредитные средства вместе с начисленными процентами. Легальные микрофинансовые организации в большинстве случаев готовы пойти навстречу клиентам в подобных случаях, но все же каждая ситуация индивидуальна. И об этом стоит помнить. Олег Малютин, автор раздела Курс Finance

В современном цифровом мире люди все больше и больше полагаются на мобильные приложения для удовлетворения своих финансовых потребностей. Безопасное и удобное взятие кредита стало одной из популярных услуг, предоставляемых на мобильных платформах. В этом режиме ШвидкоГроші, являющийся одним из лучших приложений для получения кредита на мобильном телефоне. Простота использования ШвидкоГроші стал популярным среди пользователей из-за своей простоты использования и надежности. Это приложение позволяет оформить заявку на кредит всего за несколько минут, требуя минимум информации от пользователя. Для оформления заявки пользователь должен загрузить приложение на свой мобильный телефон и зарегистрироваться, предоставив некоторые личные данные и данные своей банковской карты. После этого пользователь может выбрать сумму и срок кредита, а также условия погашения с вашими потребностями и возможностями. Приложение ШвидкоГроші предлагает простой и интуитивно понятный интерфейс, что делает процесс получения кредита максимально удобным для пользователей. Благодаря четким инструкциям и минимуму необходимой информации, пользователи могут с легкостью оформить заявку на кредит всего за несколько минут. Быстрое одобрение и перевод средств Одним из самых преимущественных аспектов использования ШвидкоГроші является скорость одобрения заявок и получения средств. В отличие от традиционных банковских кредитов, где может потребоваться несколько дней для рассмотрения заявки, ШвидкоГроші предоставляет возможность мгновенного одобрения кредита. Это позволяет пользователям быстро решать свои финансовые проблемы и облегчает их финансовое положение. Система ШвидкоГроші обеспечивает быстрое рассмотрение заявок и одобрение кредитов в кратчайшие сроки. После одобрения кредита, средства могут быть мгновенно переведены на банковскую карту пользователя, что позволяет решить финансовые проблемы без лишних хлопот. Гибкие условия кредитования Кроме того, ШвидкоГроші предлагает гибкие условия кредитования, что делает его привлекательным для широкого круга пользователей. Система позволяет выбирать сумму и срок кредита, а также устанавливать индивидуальные условия погашения. Вы можете выбрать такие параметры, которые наилучшим образом соответствуют вашим финансовым возможностям и потребностям. Эта гибкость позволяет пользователям более комфортно управлять своими финансами и обеспечивает им возможность получить нужные им средства без излишних сложностей. Приложение ШвидкоГроші предлагает различные варианты кредитования, адаптированные под индивидуальные потребности каждого клиента. Пользователи могут выбирать срок и сумму кредита, а также условия погашения, что делает процесс кредитования максимально гибким и удобным. Безопасность и конфиденциальность Безопасность является еще одним важным аспектом применения ШвидкоГроші. При использовании этого приложения ваши личные и финансовые данные остаются конфиденциальными и защищенными. ШвидкоГроші принимает все необходимые меры для защиты вашей информации на всех этапах обработки данных. Они используют передовые технологии шифрования, чтобы гарантировать безопасность ваших данных и предотвращать несанкционированный доступ к ним. Это позволяет пользователям чувствовать себя уверенно и защищенно при использовании ШвидкоГроші для получения кредита. ШвидкоГроші обеспечивает высокий уровень безопасности и конфиденциальности личных данных пользователей. Все персональные и финансовые данные защищены с использованием передовых технологий шифрования, что гарантирует сохранность информации и предотвращает несанкционированный доступ к ней. Вывод В целом, ШвидкоГроші является одним из самых надежных и удобных приложений для получения кредита на мобильном телефоне. Его простота использования, быстрота одобрения заявок, гибкие условия кредитования и высокий уровень безопасности делают его лидером среди других аналогичных приложений. Если вам нужны срочные средства или вы ищете удобный способ получения кредита, то ШвидкоГроші является оптимальным выбором. Однако, важно отметить, что при любом выборе приложения для получения кредитов на мобильном телефоне, вам следует быть внимательными и осторожными. Перед использованием любых финансовых услуг, в том числе приложений для получения кредита, важно ознакомиться с условиями предоставления услуги и быть уверенными в надежности и безопасности приложения. Кроме того, не следует злоупотреблять кредитами и охотиться за неправильными суммами, так как это может привести к финансовым проблемам в долгосрочной перспективе. В целом, ШвидкоГроші является лучшим приложением для получения кредита на мобильном телефоне. Благодаря его простоте использования, быстрому одобрению заявок, гибким условиям кредитования и защите всех пользовательских данных, ШвидкоГроші заслужили доверие и популярность среди широкой аудитории. Независимо от того, нужны ли вам кредиты для неотложных финансовых проблем или просто для удовлетворения вашей жизненной потребности, ШвидкоГроші всегда готовы предоставить вам необходимую помощь.

Чтобы заинтересовать новых клиентов, онлайн-казино активно предлагают им приветственные бонусы. На бумаге такие подарки могут выглядеть очень щедрыми, порой достигая сотен тысяч гривен. Однако на практике не все так радужно, поскольку крупный размер награды почти всегда сопровождается очень сложными правилами отыгрыша. Посмотреть обзоры казино с разбором условий их бонусной политики всегда можно на Stavochka.com.ua и других тематических сайтах. Авторы внимательно разбирают все нюансы и тонкости начисления подарков, их отыгрыша и снятия. И почти всегда можно прийти к выводу, что не так важен размер бонуса, как специфика его использования. Критерии оценки бонусов казино Чтобы понять, насколько привлекателен тот или иной поощрительный подарок казино, нужно оценить его условия. Самыми важными критериями являются: Относительный размер. Чем больше процентов от депозита составит бонус или чем больше фриспинов дает казино, тем лучше. Вейджер. Реальность отыгрыша напрямую зависит от множителя, указывающего на необходимый оборот ставок: чем он выше, тем ниже шансы превратить приз в реальные деньги. Срок отыгрыша. Чтобы полноценно воспользоваться подарком и получить от этого удовольствия, он должен иметь достаточно долгий срок действия: не несколько дней, а хотя бы неделю, а еще лучше – месяц. Правила использования. Хорошо, если ставить бонусные деньги можно сразу, не дожидаясь расходования средств на основном счете. В таком случае можно сразу потратить бонусы, а уже потом – настоящую валюту. Именно по этим критериям оценивают качество промоакций эксперты Ставочка. Кроме того, они учитывают отзывы реальных игроков. Если вы будете действовать аналогично, сможете сами выбрать наиболее выгодное предложение среди украинских казино. Бонус – поощрение, а не дармовые деньги Не стоит рассматривать бонусы онлайн-казино как большой куш, который легко превратить в реальные деньги. Даже если это получится, то для получения солидной суммы вам придется сначала вложить примерно столько же. И вовсе не факт, что эти вложения окупятся. Поэтому не нужно относиться к бонусу как к подарку, который нужно отыграть любой ценой. При таком настрое у вас, скорее всего, ничего не выйдет. Бонус – это лишь поощрение, которое позволит играть больше без увеличения вложений, и относиться к нему нужно соответствующе. Выбирайте заведения, в которых получить подарок и использовать его проще, а также отдавайте предпочтение предложениям с фриспинами, а не деньгами. Ни в коем случае не вкладывайте на депозит серьезные суммы, которые вы не готовы потерять. При трате бонусов сосредоточьтесь на азарте и получении удовольствия, а не на отыгрыше. Если вам повезет, виртуальные баллы превратятся в настоящие деньги, а если нет, вы просто поиграете дольше, не прибегая к дополнительным расходам. И ничего страшного в этом нет, ведь азартные игры – это именно развлечение, а не источник дохода.

Регистрация компании в Сингапуре — шанс для предпринимателей выйти на азиатский рынок и воспользоваться многочисленными перспективами для развития бизнеса. Сингапур — одна из самых технологически развитых стран мира. Благодаря стратегически выгодному расположению и правительственной поддержке предпринимательства, Сингапур предоставляет компаниям возможности для расширения их присутствия на международной арене. Основные преимущества регистрации компаний в Сингапуре: Перспективы международного бизнес-масштабирования. Хорошо развитые рынки капитала и финансовая система. Привлекательные налоговые ставки в сравнение с некоторыми другими ведущими бизнес-центрами мира. 100% иностранная собственность и отсутствие валютного контроля. Возможность удаленно открыть компанию в Сингапуре. Зарегистрировать компанию в Сингапуре можно в форме юрлица с ограниченной ответственностью (закрытого/публичного), партнерства, филиала. Этапы открытия бизнеса в Сингапуре: Подбор оригинального наименования. Определение правовой формы. Подготовка необходимых документов. Оплата сборов. Прохождение регистрационных процедур. После успешной регистрации следуют открытие счета в Сингапуре и получение всех разрешений для бизнеса. Открыть банковский счет в Сингапуре можно в местных и международных банках. Среди наиболее известных и популярных местных банков можно выделить DBS Bank и OCBC Bank. Помимо них, в Сингапуре присутствуют крупные международные банки, такие как HSBC и Standard Chartered. Регистрация компании в Сингапуре нерезидентом может стать подходящим выбором для бизнесов в сферах торговли, логистики, IT, электронной коммерции. Сингапур может представлять особый интерес для предпринимателей, занимающихся криптовалютным бизнесом. Существуют значительные возможности для тех, кого интересует получение сингапурской криптолицензии. Благодаря прозрачным и поддерживающим условиям, предприниматели могут рассчитывать на поддержку в развитии своих криптовалютных проектов. Налоги в Сингапуре Ставки налога на прибыль — 0%/17%. Предусмотрены налоговые льготы: для первых 10 000 SGD освобождение от налога составляет 75%, а для следующих 290 000 SGD — 50%. Налог на дивиденды — 0%. GST (аналог VAT) — 9%. Команда YB Case оказывает комплексное сопровождение бизнеса в Сингапуре.

В апреле 2024 года Национальный банк Украины провел ежеквартальный опрос банков об условиях кредитования. Давайте вместе проанализируем результаты этого опроса. Подавляющее большинство банковских учреждений фиксируют улучшение оценок по основным показателям. Представители банковского сектора отмечают, что растет количество как корпоративных, так и розничных кредитов. Ожидается, что в течение 2024 года количество потребительских кредитов превысит показатели до полномасштабного вторжения. По прогнозам, наибольшие темпы роста будут наблюдаться во втором квартале этого года. В исследовании НБУ сказано: Многие эксперты по кредитованию говорят о кредитах с просрочками. В прошлом году впервые с начала полномасштабной войны объемы таких кредитов уменьшились. А клиенты кредитных организаций чаще начали пользоваться возможностями для решения проблем просроченного кредита: Реструктуризация долга: пролонгация, кредитные каникулы, замена схемы выплат и т. д. Рефинансирование кредита: оформление нового кредита для погашения предыдущего. Кредитование для погашения просрочки: получение средств для погашения проблемной задолженности. В банках также отмечают, что сейчас дополнительными факторами для роста объемов кредитования являются перспективы рынка недвижимости. Впрочем, наблюдается именно рост спроса на потребительские кредиты, а не на ипотеку. Даниил Гетманцев, председатель Комитета Верховной Рады по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики отметил, что сейчас в Украине остается достаточно высокая учетная ставка НБУ, которая не является выгодной для бизнеса. Единственная возможность воспользоваться льготными условиями — это участие в программе доступного кредитования «5-7-9». По мнению Гетманцева, сейчас НБУ стоит искать дополнительные пути стимулирования рынка кредитных услуг. По словам многих представителей банковского сектора, в Украине уже в ближайшее время можно ожидать падения процентов как по банковским кредитам, так и по депозитам. Если это произойдет (а вероятность довольно высока), то уже к концу 2024 года кредиты станут доступнее в среднем на 2-3%, но вместе с тем упадут и депозитные ставки — на 3,5%-4,5%. Анатолий Рубан, автор раздела Курс Finance

Игорный бизнес в Украине стремительно развивается. На этом фоне постоянно меняется законодательные акты, призванные регулировать данную сферу деятельности. Разбираемся в вопросе о налогах, которые должны платить клиенты легальных казино. Как происходит уплата налогов? Начнем с системы и инструментов, которые используются для уплаты налогов игроками. Поскольку сегодня рынок азарта сосредоточен в онлайн режиме, данные операции выполняются автоматизированными системами без конкретного участия пользователей. Легальные казино Украины самостоятельно вычитывают с клиентов налог на выигрыш в момент, когда участник заказывает деньги на выплату. Данная сумма от имени совершеннолетнего игрока отправляется на счета налоговой службы с детализированным отчетом о потраченных и выигранных средствах за определенный период времени. Для реализации вышеописанных задач в легальных казино необходима верификация персональных данных и возраста клиента. Подтвердить личность игроки могут через приложения украинских банков или государственное мобильное приложение «ДІЯ». Сколько налогов платят игроки? Расчет размера налога, который игрок должен оплатить с получение выигрыша в онлайн казино, осуществляется на основе налогового законодательства Украины. На данный момент с участников азартных игр вычитывается 18% от выигрыша. Также к этой сумме добавляется 1,5% военного сбора. На данный момент система налогообложения для игроков не учитывает ключевой фактор – учет затрат на ставки, которые клиенты тратят в казино. Этот недочет повлек за собой множество дискуссий, призванных решить проблему. Депозиты и выплаты Онлайн система, позволяющая игрокам автоматически платить налоги, работает благодаря комплексному подходу, в который входят инструменты для проведения депозитов и выплат выигрышей. В легальных казино Украины разрешены только гривневые счета. Выполнять финансовые транзакции игроки могут только при помощи банковских карт, которые им принадлежат. Также выплата выигрыша возможна только на карточку владельца игрового счета.

На прошлой неделе гривна на межбанковском валютном рынке предприняла еще одну судорожную попытку укрепления. Во второй половине дня четверга 16 мая котировки на межбанковском валютном рынке опустились до 39,32 грн на позиции «бид» и 39,34 грн на позиции «оффер». Это произошло благодаря росту предложения от экспортеров, которым нужна была гривна для уплаты налога на прибыль за 1 квартал 2024 года. Три дня – с 14 по 16 мая – торги заканчивались снижением. В пятницу 17 мая, чувствуя, что дешевле уже не будет, активизировались покупатели. На рынок с крупной заявкой вышел Укрэксимбанк, к нему присоединились импортеры и общими усилиями развернули тренд вверх. Торги пятницы завершились на уровне 39,505/39,53 грн (соответственно, «бид»/«оффер»). А уже в понедельник 20 мая цены подскочили до 39,70/39,75 грн. По информации портала «Курс Украины», Национальный банк, который в течение всей прошлой недели проводил интервенции крайне сдержанно, явно экономя валюту, сегодня просто не появился на старте торгов, чем спровоцировал ажиотаж среди покупателей. НБУ выждал, пока котировки достигли внутридневного максимума – и в районе 11:30 наконец-то вышел с продажей, успокаивая изрядно напуганный рынок. Не исключено, что таким незамысловатым способом чиновники с Институтской помогли кому-то из зазевавшихся экспортеров продать валюту подороже. Мы писали на прошлой неделе, что НБУ явно взял курс на поддержку экспортеров, способствуя поддержанию высокого уровня котировок. Это позволяет ему снизить объем собственных интервенций, которые составляют около 500-550 млн долларов в неделю. Как реагирует наличный рынок Стоимость наличного доллара колебалась синхронно с изменением направления тренда на межбанковском валютном рынке, однако сильно подешеветь на прошлой неделе ему не удалось. В четверг, когда котировки межбанка опустились до минимальных за неделю значений, доллар в столице можно было купить по 39,87-39,88 грн – и это была самая низкая цена у оптовиков. В банках условия для покупки были более демократичные: в пятницу 17 мая пара банков продавала американскую валюту по цене 39,75 грн, однако столь щедрое предложение действовало недолго. Уже в понедельник, отреагировав на происходящее на межбанке, ценники в оптовых обменных пунктах поползли вверх и к обеду преодолели отметку 40,00: в Киеве за крупную партию наличного «американца» называют цену 40,02-40,03 грн. Особого ажиотажа по такой цене не наблюдается, но желающие купить дороже 40,00 – есть. Сколько будет стоить доллар в конце мая Постепенно все свыкаются с цифрой 40 на табло банковских обменников. Если раньше в мае-июне гривна традиционно укреплялась, то сейчас, похоже, все силы регулятора уходят на то, чтобы не допустить резкого обвала национальной валюты. А официальный курс медленно, но уверенно приближается к сакральной отметке 40,00. Разница в цене между наличным и безналичным долларом, которая не так давно доходила до 10-15 копеек, вновь растет. На фоне падения процентных ставок по депозитам все больше украинцев выбирает наличную валюту, понимая, что вряд ли в ближайшее время она подешевеет. Сколько будет стоить доллар в последнюю декаду мая? Мы не сильно ошибемся, если предположим диапазон 39,80-40,20 грн. Причем чем дальше, тем все чаще цены будут выше 40, пока окончательно не преодолеют этот уровень. Национальный банк, планируя валютную либерализацию, отлично понимает: она также приведет к росту стоимости иностранной валюты. Главное, чтобы этот рост был медленным и не вызвал скачок инфляции. А то все усилия НБУ окажутся напрасными.

Рассмотрение потенциальной глубины кризиса в экономике Украины и возможности его избежать. В 2023-2024 годах Украина стоит перед потенциальным развилкой в своем экономическом развитии. Украинский институт будущего презентовал два альтернативных сценария для национальной экономики: один, предсказывающий сложности и затяжные конфликты, другой, предвещающий быстрое восстановление и развитие. Эти прогнозы важны не только для крупных инвестиционных проектов, но и для обычных граждан, поскольку они касаются каждого аспекта экономической жизни. Поэтому возможно стоило бы рассмотреть хранение средств в диверсифицированных источниках, как в акциях, металлах или криптовалютах. Если вас больше всего интересуют именно такие варианты сбережения, то рекомендуем просмотреть MixFin и выбрать самый подходящий финансовый инструмент для себя, чтобы использовать его в повседневных финансовых операциях. Эти прогнозы отражают глубокие вызовы и стоящие перед страной возможности и требуют от правительства и общества сплоченности и мудрого планирования. Отрицательный сценарий: продолжение войны и ее последствия Негативный сценарий развития экономики Украины в 2023-2024 годах предполагает продолжение войны и сопутствующие глубокие последствия для всех сфер жизни страны. Военные действия ожидаются к первому полугодию 2024 года, что приведет к серьезным вызовам для национальной экономики и социальной стабильности. Риски блекаутов во время отопительного сезона увеличатся из-за ракетных обстрелов по критической инфраструктуре. В то же время, внутренние политические споры в правительстве и обществе могут усиливаться, создавая дополнительные препятствия для формирования единой национальной стратегии. Демографический кризис обострится, поскольку население сократится еще на несколько миллионов человек из-за военных действий и миграции. Кризис на рынке труда станет более выраженным, ведь многие из тех, кто уехал за границу и не смог устроиться на работу, будут вынуждены вернуться и искать социальную поддержку дома. Следовательно, это увеличит фискальную нагрузку на бюджет страны и усугубит кризис качества человеческого капитала. Значительное сворачивание бизнес-активности и инвестиционной привлекательности страны приведет к стагнации большинства секторов промышленности, не связанных с военно-промышленным комплексом. Доступ к капиталу станет ограниченным, а дефицит инвестиционных ресурсов еще больше усложнит экономические перспективы Украины. Вдобавок, морская и речная логистика останутся скомпрометированными, а импорт продолжит расти, тогда как экспорт уменьшится, что приведет к увеличению дефицита торгового баланса. Позитивный сценарий: восстановление и рост Позитивный сценарий для Украины в 2023-2024 годах предполагает ускоренное восстановление экономики и ее рост благодаря успешной реализации реформ, улучшению инвестиционного климата и привлечению крупных международных ресурсов. Восстановление страны будет активно поддерживаться международными партнерами, которые направят значительные средства на реконструкцию поврежденной инфраструктуры, особенно в секторах транспорта и энергетики, что позволит быстро восстановить производственные мощности. Улучшение условий ведения бизнеса приведет к росту числа новых предприятий и привлечению иностранных инвестиций, особенно в технологических и агропромышленных секторах. Это укрепит позицию Украины на мировых рынках и увеличит ее экспортный потенциал. Благодаря развитию внутреннего рынка и повышению уровня жизни населения, внутреннее потребление также увеличится, стимулируя дальнейший экономический рост. В сфере социальной политики усилия будут направлены на улучшение условий труда, обеспечение надлежащих социальных гарантий и повышение уровня образования и здоровья граждан. Это приведет к увеличению количества квалифицированных работников и уменьшению уровня миграции. Заключение В контексте рассмотрения двух сценариев развития экономики Украины на 2023-2024 годы важно понимать, что будущее страны будет в значительной степени зависеть от внешних факторов, таких как международная поддержка и глобальные экономические условия, а также от внутренней политической стабильности и эффективности управления. Негативный сценарий подчеркивает потенциальные риски продолжения конфликта и социально-экономических трудностей, которые могут усугубить существующие вызовы и привести к демографическому кризису, стагнации в промышленности и оттоку капитала. С другой стороны, положительный сценарий открывает перспективу быстрого восстановления и роста при успешной деоккупации, привлечении инвестиций, восстановлении инфраструктуры и улучшении инвестиционного климата.

На прошлой неделе аналитики портала «Курс Украины» высказали предположение, что Национальный банк специально опускает курс доллара пониже, опасаясь резкого прыжка вверх после того, как объявленная валютная либерализация заработает на полную катушку. Так и произошло. Спрос на межбанковском валютном рынке начал расти уже во вторник 7 мая, а вместе с ним начали расти и котировки. Всего лишь за 4 дня безналичный доллар подорожал с 39,17 до 39,82 гривен на позиции «бид». В пятницу 10 мая НБУ, который до этого, по словам казначеев, вяло и неохотно продавал валюту, был вынужден резко увеличить объем интервенций, и это тут же сказалось на курсе: за 4 часа доллар потерял в цене 30 копеек. Таким образом, НБУ показал и то, что он еще в состоянии контролировать ситуацию, и то, что весь рост доллара (т.е. ослабление гривны) на прошлой неделе происходил с ведома и молчаливого одобрения Нацбанка. Почему же доллар опять вырос в цене? Одна из явных причин состоит в нежелании НБУ чрезмерно расходовать золотовалютные резервы, которые за последний месяц сократились на 1,36 млрд долларов и к 1 мая составляли (по предварительным оценкам) 42,4 млрд долларов. В НБУ отлично понимают, что каждый месяц страна не сможет получать по 9 млрд долларов сразу, как это было в марте. А значит, надо экономить то, что есть, бережно расходуя валюту только в критических ситуациях. Однако, сказать, что НБУ стал продавать существенно меньше, нельзя. За период с 6 по 10 мая регулятор провел интервенций на общую сумму 533,56 млн долларов, что на 25 млн долларов больше, чем неделей ранее. И тем не менее, курс все равно вырос. Причина – все тот же рост спроса в результате заработавших валютных «ослаблений». В НБУ предвидели, что так будет и даже примерно рассчитали, на сколько вырастет спрос. Заигрывание с экспортерами В ситуации, когда с одной стороны, нужно «тушить пожар» спроса, а с другой, приходится экономить, самым правильным решением было стимулировать отечественных экспортеров более активно продавать валютную выручку. Экспорт, который более 1,5 лет был вынужден отдавать заработанное по искусственно «замороженному» курсу, сейчас находится в гораздо более выгодной ситуации, ведь нынешний курс на межбанке – реальный. Более того, Нацбанк на прошлой неделе специально создал условия, когда экспортеры могут продать валюту подороже. И только когда курс безналичного «американца» вплотную приблизился к опасной отметке 40 гривен, вмешался. По сути, таким незамысловатым способом НБУ заигрывает с экспортерами, которые еженедельно реализуют на межбанковском валютном рынке около 600 млн долларов, стимулируя их желание продавать валюту. В то же время Национальный банк четко дает понять, что пока что не готов отпустить гривну в «свободное падение», т.е. позволить официальному курсу перешагнуть планку 40 гривен. А значит, тем, кому нужна гривна, стоит поторопиться, пока цена более высокая. Ведь тому же Нацбанку ничего не стоит за 2 дня опустить доллар на те же 50-60 копеек, просто выйдя с массированными интервенциями, удовлетворяя все заявки от покупателей. Что дальше будет с курсом Главная задача НБУ сейчас – попытаться сформировать баланс спроса-предложения, при котором ему не придется ежедневно продавать значительные суммы. Для этого формируется некий диапазон колебаний, в котором и будет двигаться курс на межбанке. Верхняя граница его находится примерно в районе 39,80-39,85 гривен, нижняя – 39,15-39,20 гривен. Колебания в пределах 1,5% устроят всех: и импортеров, которые смогут планировать затраты на ввозимый товар, и экспортеров, которым не стоит опасаться, что завтра курс существенно уронят, и придется отдавать валюту задешево. На этой неделе ожидается уплата налогов за 1 квартал 2024 года; для этого будет нужна гривна, а значит, экспортерам придется больше продавать, а импортерам – меньше покупать. В таких условиях НБУ не составит труда удержать курс под контролем. Что касается наличного курса доллара, здесь «волны» еще слабее. Колебания в пределах 39,70-40,00 гривен, с непрекращающимися попытками подняться выше «сорока» - вот то, что мы увидим в ближайшие дни. Однако рассчитывать на сильное укрепление гривны тоже не стоит: НБУ не просто так взял курс на «плавную девальвацию». Аукционы невиданной щедрости остались в прошлом.

После временного спада в 2022 и частично в 2023 году сейчас наблюдается активное увеличение количества выданных кредитов. По данным Нацбанка Украины, в четвертом квартале было выдано на 10,7% больше новых кредитов бизнесу и населению. Как отметили в Нацбанке, в течение 2023 года в целом было выдано на 70% больше кредитов, чем в 2022 году. Однако пока суммы не достигли показателей предвоенного 2021 года, хотя динамика действительно положительная. Но в то же время сократилось количество лизинговых операций — в среднем на 18% за квартал. Чаще всего украинцы заключают лизинговые договоры на покупку: легковых автомобилей; сельскохозяйственной техники; грузовых автомобилей. Вместе с тем достаточно активно растет количество доходов финансовых компаний. Так, в течение 2023 года они получили около 8,5 млрд грн прибыли. Однако стоит заметить, что более 50% от этой суммы получила госкомпания «Укрфінжитло». Это оператор программы «єОселя». В целом же, по имеющимся данным, сейчас в Украине около 3/4 финансовых компаний являются прибыльными. И около 1/4 являются убыточными или такими, которые не получают ощутимых доходов по сравнению с текущими расходами. Еще одно интересное наблюдение в нише финансовых услуг — это довольно заметная стагнация ломбардов во второй половине прошлого года. Сейчас мы видим сокращение активов и новых кредитов. Однако в целом этот сектор финансовых услуг остается прибыльным благодаря тому, что административные расходы уменьшаются. В Нацбанке также обращают внимание, что в четвертом квартале 2023 года размер всех займов сократился на 2%, за исключением бизнес-кредитов. Также уменьшилась доля основной суммы просроченных кредитов сроком более 90 суток на 2 п. п. до 26%. Важно и то, что в стране сократилось количество нарушителей нормативов среди финкомпаний — до 21 компании. В 2022 году таких нарушителей было вдвое больше. Большинство нарушений связаны с несоблюдением ограничений доли непродуктивных кредитов. Подобные изменения во многом связаны с изменениями в законодательстве относительно услуг микрокредитования. В частности, относительно допустимых размеров процентных ставок и оценки кредитоспособности заемщика. Сейчас финансовые компании в Украине находятся в переходном периоде и адаптируются к изменениям в законодательстве. Поэтому определенные колебания активности и изменчивая динамика объемов кредитования в первой половине 2024 года вполне возможны. Пока довольно сложно объективно оценивать, насколько сильно обновленные нормы закона повлияют на деятельность финансовых компаний, в частности МФО. Возможно как дальнейшее увеличение количества выданных кредитов, так и уменьшение. Более объективно об эффективности новых норм можно будет говорить уже во втором-третьем квартале 2024 года. Анатолий Рубан, автор раздела Курс Finance

За полтора года действия программы «єОселя» было подано около 600 тыс. заявок на льготное ипотечное кредитование. Однако на сегодня только 1% заявителей смогли воспользоваться программой и получить кредит. Давайте попробуем выяснить, почему количество выданных кредитов на таком низком уровне. «єОселя» — это программа доступного кредитования жилья с фиксированной ставкой 3%, разработанная для военнослужащих, медицинских работников, педагогов и ученых. Всего по состоянию на март 2024 года украинцы подали 576 303 заявки на льготное ипотечное кредитование в 7 украинских банков. Лидерами по количеству выданных кредитов остаются три банковских учреждения: Ощадбанк — 44,2%. ПриватБанк — 29,8%. Укргазбанк — 22,4%. Банк Скай выдал лишь 1,8% от общего количества кредитов, а Глобус, Укрэксимбанк и Сенс банк — менее 0,2%. Средняя сумма кредита по программе «єОселя» — около 1,5 млн грн. А больше всего оформленных кредитов — в Киеве и Киевской области (около 45% от общего количества). Меньше всего — в Запорожской, Харьковской и Херсонской областях. Возникает вполне резонный вопрос, почему так мало заявок сейчас одобряют банки? Фактически 99% заявителей получают отказ. Каких-то четких объяснений в банках не предоставляют, однако даже по имеющимся данным можно сделать определенные выводы и назвать как минимум две важные причины, почему банковские учреждения отказывают в льготном кредитовании: Недостаточный уровень официальных доходов. Независимо от того, по какой программе человек хочет взять ипотеку, банк обязательно оценивает его платежеспособность. Если официальный уровень доходов недостаточен для покрытия выплат по кредиту или близок к этому, заявителю, скорее всего, откажут в получении кредита. Оценка возможности оплаты ипотеки по полному проценту, а не по льготному. Некоторые клиенты банков утверждают, что банки ориентируются на полные кредитные ставки, чтобы таким образом убедиться, что заявитель полностью сможет платить ипотеку и при этом будет иметь определенный запас средств. Даже несмотря на это рынок недвижимости в Украине с начала полномасштабного вторжения вырос в 1,7 раза. А количество оформленных ипотечных кредитов всего за год после 24 февраля 2022 года увеличилось в 4 раза. Поэтому можно констатировать, что даже несмотря на войну этот рынок развивается, а граждане, несмотря на очевидные риски и экономическую нестабильность, продолжают пользоваться кредитными услугами и даже оформляют новые ипотеки. И все же действительно стремительного развития рынка стоит ожидать только после завершения боевых действий на территории Украины. Анатолий Рубан, автор раздела Курс Finance

Давайте вместе проанализируем, как изменились потребительские привычки украинцев, которые пользуются услугами микрофинансовых организаций. Справка. Микрокредиты — это денежные кредиты размером до одной минимальной заработной платы. Однако в некоторых случаях сумма кредита может быть больше — около 15-20 тыс. грн или даже больше. Количество микрокредитных договоров ощутимо растет. В течение прошлого 2023 года украинцы заключили в целом более 8,2 млн микрокредитных договоров, общая сумма которых составила 40,6 млрд грн. Это немалое число, однако она все еще меньше предвоенных показателей. Если взглянуть на данные «Опендатабот», можно проанализировать статистику количества открытых микрокредитных договоров за прошедшие четыре года: 2020 год — 11,9 млн договоров. 2021 год — 14,1 млн договоров. 2022 год — 5,3 млн договоров. 2023 год — 8,2 млн договоров. Сейчас средняя сумма микрокредита в Украине составляет около 4900 грн, что на 7% больше, чем в 2021 году. Статистика по годам следующая: 4059 грн в 2020 году, 4597 грн в 2021 году, 4440 грн в 2022 году и 4926 грн в 2023 году. Многие эксперты обращают внимание, что по сравнению с предвоенными годами задолженность украинцев по микрокредитам довольно ощутимо снизилась. В 2023 году она составила 9,3 млрд грн, в то время как в 2020 году составляла 13,9 млрд, а в 2021 году — 12,1 млрд. Впрочем, по сравнению с 2022 годом цифра все же выросла. Тогда задолженность составила 8,03 млрд грн, а сейчас постепенно растет. В 2022 году украинцы значительно реже брали микрокредиты, чем раньше, и вместе с тем активнее оплачивали задолженность. Однако уже в следующем году взяли у МФО в долг в 1,7 раза больше денег, чем в первый год полномасштабного вторжения. Существует убеждение, что рост спроса на микрокредитование в стране свидетельствует о тяжелом экономическом положении и недостаточных доходах населения. Отчасти это так и есть: Если значительная часть населения регулярно нуждается в небольших займах для покрытия повседневных расходов, это может свидетельствовать о низком уровне доходов и ухудшении финансового положения. Высокий спрос на микрокредиты может указывать на рост долговой нагрузки домохозяйств, что также является негативным фактором для экономики. С другой стороны, распространенность микрофинансовых услуг не всегда свидетельствует исключительно об ухудшении экономической ситуации. В условиях войны определенная часть граждан (в частности в прифронтовых регионах) могут не иметь доступа к услугам банковского кредитования, но имеют доступ к услугам МФО. Кроме того, услуги МФО иногда используют для финансирования малого бизнеса или стартапов, что, наоборот, может свидетельствовать о положительных сдвигах. Поэтому говорить, что микрокредитование — это однозначно плохо или однозначно хорошо, невозможно. Необходимо учитывать контекст и каждую отдельную ситуацию. Анатолий Рубан, автор раздела Курс Finance

Что происходит с лицензионными онлайн казино Украины? В чем суть петиции о запрещении игры в казино для военнослужащих? Что будет после ликвидации КРАИЛ? С 2020 года рынок гемблинга является легальным сегментом экономики нашего государства, уже принесшим в госбюджет более 4,3 миллиарда доходов от налогов. Лицензионные казино Украины создают дополнительные рабочие места и обеспечивают рост смежных отраслей экономики – к примеру, в рекламном секторе бренды казино охватывают наибольшую долю и являются основным покупателем рекламных площадей. Все это стало возможным после того, как в 2020 году был принят закон о легализации. По примеру лучших экономик Европы и мира он разрешал на территории страны организовывать азартные игры (офлайн и онлайн), букмекерскую деятельность, узаконивал деятельность залов с игровыми автоматами и покер-румов. Рейтинг казино с лицензиями По состоянию на апрель 2024 года в Украине уже зарегистрировано 21 казино (5 оффлайн и 16 онлайн-казино), 3 букмекерские конторы, 14 залов с игровыми автоматами и 3 покер-рума. Первым, кто получил официальную лицензию и стал легальным оператором азартных игр стала компания Spacex LLC. Тогда лицензия была выдана на пять лет, а ее стоимость составляла 39 000 000 гривен. Позже к числу лицензионных казино Украины добавились операторы "Slots City", "First", "Favbet", "pin-up", "Slotoking" и другие. Брендов онлайн казино стало настолько много, что для их градации на тематических площадках Cardmates UA начали появляться рейтинги онлайн казино. Проблема азартной зависимости в Украине Но стремительный рост сегмента вызвал и негативную реакцию. Повсеместное увеличение объемов рекламы топ онлайн казино и его агрессивность вызвали определенный уровень недовольства в обществе. Петиция по казино для военных Также оказались и отдельные случаи лудомании (медицинское заболевание, которое заключается в патологической страсти к азартным играм) среди бойцов ВСУ. Именно поэтому в конце марта 2024 на официальном портале для представления петиций к Президенту Украины появилось требование об ограничении работы онлайн казино. Петиция была подана 26 марта военнослужащим, заявившим о существовании важной проблемы азартных игр в рядах ВСУ. Автор в свои петиции предложил ограничить доступ в онлайн казино для военнослужащих в прифронтовых территориях. В тексте петиции представлено семь пунктов со следующими предложениями: Ограничить доступ к азартным играм и соответствующим сайтам для военнослужащих во время военного положения. Ограничить рекламу азартных игр и запретить использовать в ней символику ВСУ и любую символику или предметы, связанные с войной и армией. Запретить сотрудничество благотворительных фондов с участниками рынка азартных игр. Запретить военные подразделения принимать имущество в виде благотворительной помощи от онлайн казино или других участников рынка азартных игр. Запретить в рекламе казино упоминание и любые ссылки на факты уже предоставленной участниками игорного рынка благотворительной помощи военнослужащим. Для уменьшения уже причиненного вреда от лудомании запретить ломбардам по всей стране принимать в качестве залога дроны, тепловизоры и другие подобные товары двойного назначения. Возложить обязательства на интернет-провайдеров и мобильных операторов по блокированию всех нелегальных онлайн-казино и нарушающих правила по рекламе. Петиция получила широкую огласку среди общественности и набрала нужные 25 000 голосов менее чем за один день. Дальше она была направлена в офис Президента, который вынужден был отреагировать. Президент поручил соответствующим министерствам и СБУ проанализировать вопросы и предложить решение. Казино онлайн после законопроекта о ликвидации КРАИЛ Одним из таких решений стал закон законопроект №9256-д, в котором предусматривается ликвидация Комиссии по регулированию азартных игр и лотерей – официального органа лицензирования казино Украины. Полномочия Комиссии планируется распределить между другими органами власти, в частности, министерством цифровой трансформации. Также законопроект №9256-д предусматривает установление лимитов на игровые сессии и ограничение по размеру максимальных депозитов для игры в казино. Законопроект №9256-д был принят Верховной Радой в первом чтении. Вопрос регулирования азартных игр был рассмотрен и в СНБО, который решил частично запретить рекламу онлайн казино, а также заблокировать доступ к сайтам с азартными играми всем военнослужащим. Это решение уже ввел своим указом Президент Владимир Зеленский.

В марте 2024 года количество выданных кредитов в Украине несколько выросло по сравнению с показателями февраля — на 13,7%. Но в целом сектор кредитных услуг продолжает находиться в состоянии стагнации. Об этом, в частности, говорит народный депутат Даниил Гетманцев. Согласно полученным данным Нацбанка, в марте 2024 года остаток гривневых кредитов вырос лишь на 1,9% по сравнению с показателями февраля. Однако при сравнении с аналогичным периодом прошлого года разница более существенная — прирост составил 7,1%. То есть примерно +49,4 млрд грн. В то же время стоит обратить внимание на неравномерность розничного и корпоративного кредитования: Розничные кредиты в течение года выросли на 15,8%. Корпоративные кредиты продемонстрировали меньший рост — 3,8%. Однако кредиты населению в Украине занимают лишь 30% в структуре всего кредитного портфеля. Остальные — это именно корпоративные кредиты. После начала полномасштабной войны динамика кредитования демонстрирует довольно существенные колебания. После 24 февраля 2022 года наблюдалось стремительное падение активности, а постепенная стабилизация и восстановление стали заметны только летом 2023 года. Однако даже по состоянию на сейчас достичь предвоенных показателей не удалось. Впрочем, нужно отметить, что есть некоторые исключения из общей картины. Ярким примером является рост объема ипотечных кредитов, которые в 2023 году достигли 8,85 млрд грн, сравнявшись с предвоенным 2021 годом. Однако здесь стоит заметить, что существенное влияние на это имеет программа доступной ипотеки «єОселя», которую банки рассматривают как относительно безрисковую. А для многих внутренне перемещенных лиц это единственная возможность приобрести новое жилье на льготных условиях. Поэтому именно этот сектор кредитования демонстрирует рост. Большинство других действительно находятся в стагнации. По результатам опросов и собственных наблюдений специалистов Kurs Finance, есть довольно четкий перечень причин, почему сейчас украинцы не пользуются услугами кредитования без весомой необходимости: Экономическая нестабильность и неопределенность, а также довольно активная инфляция. Страх потери работы или источника доходов. Необходимость сохранять сбережения для экстренных ситуаций. Ограниченная доступность кредитов для некоторых граждан. Психологический фактор: состояние неопределенности, стресс, неуверенность в будущем. Важно добавить, что уменьшение количества потребительских и корпоративных кредитов имеет непосредственное влияние на работу банков: снижаются процентные доходы, сокращается кредитный портфель, накапливается избыточная ликвидность, растет конкуренция и тому подобное. Сейчас сложно говорить, когда ниша кредитования в Украине вернется к предвоенным показателям и продемонстрирует стремительное развитие. Вероятно, это произойдет уже после завершения боевых действий. Однако строить какие-либо прогнозы сегодня практически невозможно. Анатолий Рубан, автор раздела Курс Finance

Давайте вместе проанализируем представители каких сфер бизнеса получили больше всего средств по программе "Доступные кредиты", а также сколько предприятий уже ею воспользовались. Как сообщают официальные источники, в течение первых четырех месяцев этого года сумма уже составила 25,3 млрд грн. Справка. «Доступные кредиты 5-7-9» — это государственная программа, направленная на поддержку бизнеса, которая позволяет микро- и малым предприятиям получить финансовый кредит на льготных условиях. Программа стартовала еще в 2020 году, однако особенно актуальной она стала именно после начала полномасштабного вторжения. С начала действия программы в Украине было выдано уже более 85,4 тыс. льготных кредитов на общую сумму около 292,2 млрд грн. Чаще всего программой пользуются представители следующих сфер бизнеса: Сельское хозяйство — 48%. Оптовая и розничная торговля — 25%. Перерабатывающая промышленность — 17%. Доля других сфер бизнеса — относительно незначительна, однако постепенно увеличивается. В течение первых месяцев этого года около 20% всех кредитов по программе были нацелены на реализацию различных инвестиционных проектов. И вообще в течение года наблюдается рост объема займов по программе. По состоянию на сейчас можно увидеть довольно четкий перечень направлений, на которые украинские предприниматели берут больше всего средств в программе: Пополнение оборотных средств — 10,1 млрд грн. Привлечение средств в бизнес, который работает в сфере повышенных военных рисков — 5,2 млрд грн. Перерабатывающие предприятия — 4,3 млрд грн. Инвестиционные проекты — 4,6 млрд грн. Сейчас в Украине 45 банков участвуют в программе «Доступные кредиты 5-7-9». Лидером по количеству выданных займов с ощутимым отрывом остается ПриватБанк, который с начала действия программы выдал более 38,9 тыс. кредитов. На втором месте находится Ощадбанк — 13,2 тыс. кредитов. На третьем — Райффайзен Банк Аваль, который выдал бизнесу 5,4 тыс. льготных кредитов. Важно! По условиям программы запрещено использовать кредитные средства для погашения других кредитов, процентов или иной задолженности по кредитным договорам, а также для выплаты дивидендов или предоставления финансовой помощи. С начала 2024 года уже более 6400 предпринимателей воспользовались программой и в целом получили кредитные средства на сумму 25,3 млрд грн. Можно прогнозировать, что по итогам этого года общая сумма и количество выданных займов может существенно превысить прошлогодние показатели. Однако это будет зависеть от военной, политической и экономической ситуации в стране. Поэтому строить четкие прогнозы пока довольно сложно. Анатолий Рубан, автор раздела Курс Finance

Как мы уже сообщали, в четверг 25 апреля, состоялось третье в этом году заседание Правления Национального банка Украины по вопросам монетарной политики, на котором было принято решение снизить учетную ставку НБУ на 1%, с 14,5 до 13,5% годовых с 26 апреля 2024 года. Сама учетная ставка сейчас мало кого интересует. Гораздо большее внимание приковано к другой ставке, устанавливаемой Нацбанком, а именно ставке по трехмесячным депозитным сертификатам НБУ. Не секрет, что именно на покупку этих депосертификатов коммерческие банки направляют львиную долю средств, привлеченных от населения в качестве депозитов. В условиях отсутствия платежеспособных клиентов и падения объемов кредитования как бизнеса, так и населения именно депозитные сертификаты Национального банка являются сейчас основным источником банковской прибыли. И если ставка по депосертификатам снижается, банки просто вынуждены автоматически снижать процентные ставки по депозитам. Иначе придется работать в убыток, а это – прямой путь к банкротству. Что же получается? Курс доллара с начала года продолжает расти, а процентные ставки по депозитам в гривне – падать. Выходит, что держать национальную валюту в банках становится все менее выгодно. И вот, один за другим, украинцы начинают забирать свои накопления из банков, чтобы вложить их более выгодно. Выбор в настоящий момент небольшой – или купить ОВГЗ, которые Министерство финансов предлагает в т.ч. и населению, или прогуляться к ближайшему обменному пункту и превратить имееющуюся национальную валюту в несколько бумажек с вечно серьезными лицами американских президентов. Как вариант, можно купить евро, хотя население традиционно больше склонно именно к американской валюте. В итоге, каждое снижение учетной ставки косвенно играет на ослабление гривны. И делает это сам Национальный банк. Зачем НБУ ослабляет гривну Кто-то может подумать, что в НБУ прокрались вредители или того хуже – российские шпионы, сознательно разваливающие украинскую экономику и уничтожающие доверие к нашей «самой красивой» национальной валюте. Однако это не так. На самом деле в стране создались условия, когда удерживать стабильным курс гривны к доллару становится не только очень сложно, но и нецелесообразно. Почему? Прежде всего, стоит понимать, что объемы украинского экспорта снизились из-за войны, а импорт – наоборот, вырос в разы. Сейчас из-за границы приходится завозить многое из того, что ранее производилось в Украине, прежде всего – бензин и горюче-смазочные материалы. Уничтоженные Лисичанский и Кременчугский НПЗ – причина, почему у нас не производится отечественный бензин. А потребность в топливе для автомобилей не падает, а только растет. И чтобы его купить, нужна валюта. Да, Украина получает финансовую помощь и от США, и от других стран. Однако часть ее расходуется на выплату по старым долгам, а новые – растут с бешеной скоростью. Это значит, что чем дальше, тем все больше поступающей помощи будет идти именно на возврат старых долгов. «Перезанять, чтобы переотдать», как говорил один известный персонаж. В данной ситуации единственное, что может помочь, - это снижение объемов потребления импорта. А сделать это можно только путем его удорожания. Уже сейчас начинают ходить слухи о том, что топливо на АЗС до конца года подорожает в 1,5 раза. Возможно, тогда его станут меньше покупать (и параллельно – вырастут продажи электромобилей, хотя и электричество будет только расти в цене). Кроме того, статьи расходов в бюджете страны тоже растут на глазах. Параллельно с одиозным «Законом о мобилизации» активно продвигается идея увеличения выплат украинским военным. Где взять на это деньги? Заграница не поможет. Единственный путь – или «включать станок», или попытаться увеличить доходы от акцизов и таможенных сборов. Сделать это можно только, искусственно обвалив гривну, ведь все акцизы и сборы на таможне начисляются пропорционально официальному курсу доллара. В здании на Институтской, 9 отлично понимают, что падение гривны, которое так долго оттягивали, ударит по покупательной способности населения. Выражаясь простым языком, все станут чуть беднее. Однако другого выхода нет. Надо отметить, что НБУ проводит процесс ослабления мастерски: ажиотажа у касс банковских отделений или окошек обменок нет, за валютой очереди не выстраиваются. «Лягушку варят на медленном огне». Однако процесс идет – медленный и неотвратимый. Курс покупки безналичного доллара на межбанковском валютном рынке предыдущую неделю колебался в пределах 39,45-39,93 гривны, то вырастая, то опять падая. Создается обманчивое впечатление стабильности. Однако тенденция очевидна: за четыре месяца 2024 года доллар подорожал почти на 2 гривны. Если девальвация будет продолжаться теми же темпами (т.е. если НБУ удастся не допустить резкого обвала, а у него для этого есть все необходимое), то к концу года доллар в Украине вполне может стоить 43-44 гривны. И это в лучшем случае. Вслед за безналичным вынужден дорожать и наличный доллар, тем более, что разница в цене между ним и безналичным «американцем» сейчас колеблется от 10 до 30 копеек. Однако процесс не будет линейным: будут провалы – и будут возвраты почти к прежним ценам (только каждый возврат будет все слабее). Но падающие процентные ставки по депозитам в национальной валюте скоро перестанут компенсировать это падение. Что же делать? Логичным решением станет корзина из нескольких валют (доллар, евро, гривна), а также покупка гособлигаций в иностранных валютах (долларах или евро). Диверсификация сохранит сбережения и позволит пережить тяжелые времена без ненужных финансовых потерь.