Четыре крупных банка Польши изменят правила возврата денег после мошеннических транзакций

Четыре крупных банка Польши — Alior Bank, mBank, BNP Paribas и Bank Millennium — изменят порядок работы с обращениями клиентов по неавторизованным платежам. Банки также повторно рассмотрят часть заявлений, по которым ранее отказали в возврате денег.

Об этом сообщило польское Управление по вопросам конкуренции и защиты прав потребителей (UOKiK) по итогам почти четырёхлетних производств против банков.

Регулятор проверял ситуации, когда со счетов клиентов пропадали деньги в результате операций, которые сами владельцы счетов заявляли как неавторизованные. UOKiK пришёл к выводу, что банки не всегда выполняли установленные законом правила возврата таких средств.

Деньги должны возвращать уже на следующий рабочий день

По общему правилу после сообщения о неавторизованной операции банк должен немедленно вернуть клиенту её сумму — не позднее конца следующего рабочего дня после выявления операции или получения соответствующего заявления.

Исключения возможны, в частности, если банк имеет обоснованные и надлежащим образом задокументированные основания подозревать мошенничество со стороны самого клиента и сообщил об этом правоохранительным органам.

При этом первичный возврат денег не означает, что банк окончательно признал свою ответственность. Если впоследствии он докажет, что операция стала возможной из-за умышленных действий клиента или его грубой неосторожности, банк может потребовать возврата выплаченных средств.

Что не устроило польского регулятора

UOKiK установил, что банки в отдельных случаях не возвращали деньги в предусмотренный законом срок. Иногда они зачисляли средства лишь временно — на период рассмотрения жалобы, а затем повторно списывали их со счёта, если решали, что клиент сам авторизовал платёж или отвечал за него.

Ещё одна претензия касалась того, как банки трактовали подтверждение операции. Финансовые учреждения могли отказывать в возврате средств на основании того, что транзакция была правильно подтверждена с помощью карты, кода или банковского приложения.

UOKiK подчёркивает, что аутентификация и авторизация — разные понятия. Ввод кода, использование карты или подтверждение в приложении свидетельствует об использовании соответствующего способа идентификации, но само по себе ещё не доказывает, что потребитель сознательно согласился на конкретную операцию.

Банки пересмотрят старые отказы

Alior Bank, mBank, BNP Paribas и Bank Millennium предложили изменения, которые UOKiK признал достаточными для завершения производств.

Обязательства предусматривают не только изменение правил на будущее. Банки должны повторно проанализировать часть обращений клиентов по неавторизованным операциям, которые ранее были рассмотрены отрицательно.

Таким образом, отдельные клиенты, которым ранее отказали в компенсации потерь после мошеннических или иных неавторизованных платежей, могут получить возможность пересмотра своих дел в соответствии с новым подходом.

Глава UOKiK Томаш Хрустный подчеркнул, что решение о принятии обязательств банков не является компромиссом с регулятором. Такой механизм применяется только тогда, когда предложенные учреждением меры полностью устраняют выявленное нарушение и его последствия.

Банки усиливают защиту от мошенничества

Параллельно польские банки в последние годы внедряли дополнительные системы борьбы с финансовым мошенничеством. Среди них — использование искусственного интеллекта и поведенческой биометрии для выявления подозрительной активности.

Также применяются так называемые cooling periods — задержка выполнения отдельных операций, что даёт дополнительное время для выявления мошенничества, и функции наподобие "panic button", с помощью которых клиент может быстро заблокировать проведение транзакций.

Решения по четырём банкам не завершают проверку всего польского рынка. По данным UOKiK, ещё десять аналогичных производств против других банков остаются открытыми.

По материалам: UOKiK