В Украине готовят страхование бизнеса от обстрелов с покрытием до $10 млн: как может работать новая модель

В Украине обсуждают новую масштабную систему страхования бизнеса от военных рисков, которая должна закрыть разрыв между реальными потерями компаний от российских атак и возможностями нынешних государственных программ.

Среди параметров, которые сейчас рассматривают, — лимит страхового покрытия до $10 млн и ориентировочная стоимость страхования около 2%.

Однако это пока не утвержденные условия. Концепцию продолжают обсуждать Министерство экономики и окружающей среды, Национальный банк, Экспортно-кредитное агентство, страховой рынок и представители бизнеса.

Почему действующей программы уже недостаточно

Государственный механизм компенсации военных рисков в Украине уже работает.

Для предприятий на территориях повышенного риска действующая программа предусматривает компенсацию за поврежденное или уничтоженное имущество в размере до 30 млн грн.

Для бизнеса на других территориях государство может компенсировать часть страховой премии — сейчас максимальная сумма такой поддержки составляет 3 млн грн.

Но масштабы потерь бизнеса после российских атак значительно превышают эти лимиты.

Особенно остро проблема проявляется для крупных производственных предприятий, складских комплексов, логистических центров и торговых сетей, где стоимость одного объекта или запасов может измеряться сотнями миллионов или миллиардами гривен.

На согласованные заявки уже приходится потенциально 6,74 млрд грн

О масштабе спроса говорят данные Экспортно-кредитного агентства, которое администрирует действующую программу.

За время ее работы ЕКА получило около 605 заявок. Из них 315 уже были согласованы, еще более 200 находились на рассмотрении.

При этом потенциальный максимальный объем компенсаций только по уже согласованным заявкам составляет до 6,74 млрд грн.

На финансирование программы в государственном бюджете на 2026 год пока предусмотрен 1 млрд грн.

Именно этот разрыв хорошо показывает, почему правительство ищет модель, которая не будет полностью зависеть от прямых выплат из бюджета.

Что предлагают изменить

Новая система должна работать иначе, чем обычная государственная компенсация после разрушения предприятия.

Идея заключается в том, чтобы разделить военный риск между несколькими участниками:

• самим бизнесом;
• украинскими страховыми компаниями;
• международными перестраховщиками;
• государством;
• международными финансовыми партнерами.

Государство должно брать на себя ту часть риска, которую коммерческий страховой рынок сейчас не способен или не готов покрывать.

Это особенно важно в случае крупных объектов, поскольку капитализация украинских страховых компаний ограничивает размер риска, который они могут оставить на собственном балансе.

Покрытие до $10 млн пока только обсуждается

Один из главных параметров будущей системы — возможный лимит покрытия до $10 млн.

Это на порядок больше нынешней государственной компенсации поврежденного имущества в 30 млн грн и должно сделать страховой продукт более применимым для среднего и крупного бизнеса.

Но окончательного решения о размере покрытия пока нет.

Во время обсуждения с EBA представители компаний также высказали собственные предпочтения.

Из 86 участников экспресс-опроса 51% назвали приемлемым покрытие в размере $10 млн, 28% — $5 млн, а 44% указали $20 млн или больше. Респонденты могли выбирать несколько приемлемых вариантов.

Таким образом, $10 млн сейчас скорее рассматриваются как рабочая точка для дальнейшей настройки системы, а не как уже утвержденный государственный лимит.

Что означает тариф около 2%

Еще один обсуждаемый параметр — ориентировочная стоимость страхования на уровне 2%.

Здесь важно не путать страховой тариф с налогом или обязательным государственным сбором.

Речь идет об ориентировочной цене страховой защиты, которую предприятие может платить за покрытие военного риска.

Например, при страховой базе в 100 млн грн тариф 2% в простейшем расчете означал бы страховую премию около 2 млн грн. Реальные условия могут существенно отличаться в зависимости от объекта, его расположения, лимита ответственности, франшизы и других параметров договора.

Сам бизнес тоже пока не пришел к единому мнению о цене.

По результатам опроса EBA, 29% участников считают приемлемым уровень около 1% от стоимости активов, 35% — 2%, а 14% готовы рассматривать тариф от 3%.

При этом почти половина — 48% — заявила, что стоимость должна определяться индивидуально в зависимости от типа и стоимости объекта.

Поэтому фиксированный тариф 2% также пока нельзя считать будущим правилом.

Почему без государства такой рынок сложно масштабировать

Страхование военных рисков принципиально отличается от обычного страхования пожара, аварии или кражи.

Одна массированная ракетная или дроновая атака может одновременно повредить десятки объектов в одном регионе.

Для страховщика это означает риск сразу получить большое количество крупных требований о выплатах.

Кроме того, международное перестрахование таких рисков остается дорогим, поскольку война продолжается и невозможно точно предсказать частоту и масштаб будущих атак.

Именно поэтому НБУ поддерживает идею государственно-частной модели, при которой государство помогает рынку принимать риски, слишком крупные для отдельных страховых компаний.

Часть денег хотят привлекать из Европы

Будущую систему не планируют строить исключительно за счет украинского бюджета.

В НБУ считают, что для нее можно привлекать внешние ресурсы, в том числе средства и страховую емкость европейских партнеров.

Одновременно часть ресурса должна формироваться внутри Украины.

На первом этапе участие государства, вероятно, будет значительным, поскольку частный рынок пока не способен самостоятельно принять весь объем риска.

В дальнейшем власти рассчитывают постепенно уменьшать государственную долю и передавать большую часть рисков коммерческому страховому сектору.

94% опрошенных компаний говорят, что существующей защиты недостаточно

Потребность бизнеса в новой модели подтверждает опрос Европейской Бизнес Ассоциации.

94% опрошенных представителей компаний заявили, что существующих инструментов недостаточно для покрытия потерь и военных рисков.

Еще 78% считают, что новый механизм распределения первых убытков может улучшить доступ предприятий к страхованию.

Эти цифры особенно показательны на фоне серии атак по торговым, производственным и логистическим объектам летом 2026 года.

В отдельных случаях стоимость уничтоженных складов, оборудования и товарных запасов во много раз превышает максимальную компенсацию по действующей государственной программе.

Параллельно хотят расширить нынешнюю программу

Пока универсальная система только разрабатывается, правительство планирует изменить уже действующий механизм по постановлению №1541.

В частности, обсуждается включение новых видов имущества:

• топлива;
• транспорта для перевозки и хранения топлива;
• сельскохозяйственной техники;
• грузовых автомобилей;
• прицепов и полуприцепов.

Механизм также хотят распространить на отдельное движимое имущество, которое находится в транзите через территории повышенного риска.

Кроме того, правительство рассматривает включение Киева и Киевской области в перечень территорий повышенного риска для целей этой программы.

Процедуру компенсации тоже хотят ускорить

Еще одна проблема действующей системы — длительное оформление выплат.

По данным ЕКА, сбор и проверка документов сейчас могут занимать четыре-пять месяцев.

Около трех месяцев из этого срока может уходить на работу местных комиссий и внесение поврежденного имущества в соответствующий реестр.

Для предприятия, у которого уничтожен склад или производственная линия, такой срок критичен: деньги нужны сразу для ремонта, закупки оборудования, восстановления запасов и выплаты зарплат.

Одним из вариантов ускорения процесса должно стать оформление заявок через «Дію» и автоматическая проверка части сведений.

Новая модель пока не является законом или готовой программой

Самое важное для бизнеса — не воспринимать обсуждаемые цифры как уже действующие условия.

Покрытие до $10 млн и ориентировочная цена около 2% пока являются параметрами концепции.

Правительству еще предстоит согласовать архитектуру системы, источники финансирования, распределение рисков между государством и страховщиками, условия перестрахования и правила участия предприятий.

Отдельно предстоит договориться с международными партнерами о том, какую часть риска они готовы взять на себя.

До этого момента предприятия продолжают пользоваться действующей программой компенсации и коммерческими страховыми продуктами.

Что в итоге может измениться для бизнеса

Если новую модель удастся запустить, главное изменение будет заключаться не просто в увеличении размера государственной выплаты после очередного удара.

Правительство пытается создать рынок, где крупные военные риски заранее распределяются между бизнесом, страховщиками, перестраховщиками и государством.

Это должно дать предприятиям возможность страховать активы на суммы, значительно превышающие нынешние государственные лимиты, и уменьшить зависимость каждой крупной потери от отдельного решения о компенсации из бюджета.

Но пока ключевые параметры остаются предметом переговоров: лимит до $10 млн и тариф около 2% обсуждаются, а окончательная стоимость, источники финансирования и условия новой системы еще не утверждены.