Десяткам тысяч американцев спишут долги по автокредитам: компания согласилась на урегулирование почти на $700 млн

Один из крупнейших американских кредиторов для покупателей автомобилей с плохой или ограниченной кредитной историей согласился на масштабное урегулирование с генеральными прокурорами штатов. Credit Acceptance Corporation должна предоставить потребителям $694 млн в виде списания долгов и денежных компенсаций. Более $630 млн из этой суммы приходится именно на прощение задолженности по автокредитам.

Соглашение касается заемщиков Credit Acceptance Corporation, или CAC, — компании, специализирующейся на так называемом subprime-сегменте. Это кредиты для людей с низким кредитным рейтингом или небольшой кредитной историей, которым сложнее получить обычное банковское финансирование.

Регуляторы утверждали, что компания финансировала часть автокредитов, хотя по собственным расчетам могла заранее понимать: заемщик с высокой вероятностью не сможет полностью вернуть даже основную сумму долга.

Credit Acceptance урегулировала претензии без признания вины или противоправных действий.

Сколько долгов должны списать

Основная часть помощи — $634 млн списания задолженности по определенным проблемным кредитам, выданным с 1 ноября 2015 года по 30 ноября 2025 года.

Из этой суммы около $388 млн задолженности должны простить клиентам, автомобили которых уже были изъяты за невыплату кредита.

Еще примерно $246 млн спишут заемщикам, автомобили которых пока остаются у них. Благодаря этому часть клиентов сможет сохранить машины.

Кроме того, предусмотрено $60 млн денежных компенсаций потребителям, получившим особенно рискованные кредиты.

Компания также должна выплатить около $15,5 млн генеральным прокурорам для покрытия расходов, связанных с расследованием и защитой потребителей. Поэтому некоторые государственные ведомства оценивают общий финансовый эффект урегулирования выше $694 млн, однако непосредственно потребителям предназначены именно $694 млн в виде денежных выплат и списания долгов.

Почему власти считают эти кредиты проблемными

Credit Acceptance работает с покупателями, которым часто недоступны стандартные автокредиты. Но расследование нескольких штатов сосредоточилось на том, как компания оценивала вероятность возврата денег.

CAC присваивала кредитам собственный показатель, отражающий долю суммы, которую компания рассчитывала в итоге получить из всех источников.

По утверждению генеральных прокуроров, среди выдаваемых займов были кредиты, по которым сама компания прогнозировала, что клиент не вернет даже первоначальную сумму займа — без учета процентов.

Несмотря на это, такие сделки финансировались. Часть заемщиков затем переставала справляться с платежами, после чего автомобили изымали и продавали на аукционах.

Власти штатов считают, что для финансово уязвимых покупателей такая модель могла превращать автомобиль из необходимого средства передвижения в долговую ловушку: человек терял машину, но при этом у него могла сохраняться задолженность.

К кредитам добавляли дополнительные продукты

Вторая крупная часть претензий связана не только с самими процентами или размером кредита.

Генеральные прокуроры утверждали, что система работы CAC с автодилерами недостаточно препятствовала добавлению к договорам дополнительных платных продуктов, которые покупатели не всегда осознанно приобретали.

В частности, речь идет о Vehicle Service Contracts — сервисных контрактах на ремонт и обслуживание автомобиля — и GAP, или Guaranteed Asset Protection.

GAP-продукт предназначен для ситуации, когда автомобиль, например, угнан или полностью уничтожен, а страховой выплаты недостаточно, чтобы закрыть оставшуюся задолженность по кредиту.

Сами по себе такие продукты легальны и могут быть полезны. Проблема, по версии регуляторов, возникала тогда, когда покупатель не понимал, что оплачивает дополнительную услугу, либо считал ее обязательным условием получения кредита.

Новые правила должны затруднить такие продажи

Урегулирование предусматривает не только списание старых долгов, но и изменение правил работы Credit Acceptance.

Компания должна усилить предварительное раскрытие информации о стоимости дополнительных продуктов и после покупки отдельно уведомлять клиента о том, какие услуги были включены в сделку.

Потребителям также должны облегчить отказ от таких продуктов, а деятельность автодилеров будет контролироваться строже.

Еще одно новое требование касается стоимости самих автомобилей. В течение семи лет для определенных категорий заемщиков CAC должна ограничивать цену финансируемого автомобиля уровнем не выше 109% его справочной розничной стоимости.

Кроме того, компания должна внедрить меры, препятствующие повышению дилерами цены автомобиля только из-за плохой кредитной истории покупателя или продаже машины дороже ранее объявленной цены.

Некоторым заемщикам простят 95% долга, если кредит быстро станет проблемным

Отдельная защита вводится для некоторых новых рискованных кредитов, выданных начиная с декабря 2025 года.

Если такой заем быстро перестает обслуживаться — в течение первых 12 или 18 месяцев в зависимости от уровня риска, — подходящие под условия клиенты смогут получить списание 95% оставшейся задолженности.

Credit Acceptance также не сможет подавать против таких заемщиков иски о взыскании задолженности.

Этот механизм должен действовать в течение пяти лет начиная со 2 ноября 2026 года.

Нужно ли заемщикам самостоятельно подавать заявление

Тем, кто имеет право на списание долга, не придется самостоятельно доказывать соответствие условиям программы. Credit Acceptance должна уведомить таких клиентов.

Потребителей, которым положена денежная компенсация, будет отдельно уведомлять администратор урегулирования.

Таким образом, сам факт наличия кредита в Credit Acceptance не означает автоматического списания задолженности. Помощь распространяется только на займы, отвечающие установленным соглашением критериям.

Потребителям также следует осторожно относиться к письмам и сообщениям, предлагающим за плату «оформить» компенсацию. Официальные уведомления должны поступать непосредственно от Credit Acceptance или назначенного администратора.

Почему эта история важна за пределами одной компании

Американский рынок автокредитования особенно чувствителен для людей с низкими доходами и плохой кредитной историей. Для многих семей автомобиль необходим, чтобы добираться на работу, однако отсутствие хорошего кредитного рейтинга может резко увеличить стоимость финансирования.

Проблема становится серьезнее, когда к высокой цене автомобиля и процентам добавляются дополнительные продукты, комиссии и условия, которые покупатель плохо понимает.

Именно поэтому нынешнее урегулирование интересно не только рекордной суммой списания долгов. Регуляторы пытаются изменить сам механизм выдачи наиболее рискованных автокредитов: кредитор должен заранее объяснять вероятность проблем, контролировать действия дилеров и создавать выход для заемщиков, если изначально рискованный кредит быстро становится непосильным.

Credit Acceptance со своей стороны заявила, что соглашение завершает многолетние споры с регуляторами и не требует фундаментально менять ее бизнес-модель. Компания подчеркивает, что урегулирование заключено без признания вины и что ее услуги дают возможность приобрести автомобиль людям с ограниченным доступом к традиционному кредитованию.

Соглашение было объявлено 17 сентября 2026 года и должно пройти предусмотренные юридические процедуры. Основные новые требования к компании рассчитаны на вступление в силу со 2 ноября 2026 года.

По материалам: Офис генерального прокурора Иллинойса, Офис генерального прокурора Миннесоты, Credit Acceptance Corporation