С октября долги смогут взыскивать со счетов во всех банках: что изменится для украинцев
В октябре украинские власти планируют подключить все банки к системе автоматизированного взыскания долгов, сообщил министр юстиции. Сейчас, по его словам, такой механизм в добровольном порядке работает с государственными банками. Для должника главное изменение будет простым: спрятать деньги, открыв карточку в другом банке, станет значительно сложнее.
Основные положения принятого весной закона №4833-IX вступают в силу 23 октября 2026 года. Закон предусматривает подключение всех банков к информационному взаимодействию с государственными и частными исполнителями через Автоматизированную систему исполнительного производства. (Supreme Court)
При этом речь не идет о том, что банк сможет самостоятельно списать деньги из-за любой просрочки по кредиту или коммуналке. Для принудительного взыскания по-прежнему должно существовать исполнительное производство и исполнительный документ — например, решение суда или другого органа, которому закон предоставляет такое право. Меняется прежде всего скорость и охват процедуры.
Карточка в другом банке больше не спасет
Сейчас поиск денег должника во многом зависит от того, насколько эффективно исполнитель получает информацию от банков. После цифровизации система должна автоматически связывать исполнителя с банковским сектором.
Если у человека есть счета в нескольких банках, рассчитывать на то, что исполнитель просто не знает о втором или третьем счете, станет значительно сложнее.
Причем законодательство распространяет взыскание уже не только на обычные банковские счета. В нем прямо упоминаются электронные деньги и электронные кошельки у небанковских платежных провайдеров. Если денег недостаточно, взыскание может быть обращено и на другое имущество должника. (Zakon Rada)
Это, пожалуй, одно из самых неочевидных последствий реформы: стратегия «зарплата приходит на одну карточку, накопления лежат в другом банке, еще немного — в электронном кошельке» становится гораздо менее эффективной.
Но забрать все деньги не должны
Есть важное исключение, о котором должникам стоит знать. Во время военного положения человек с арестованными счетами имеет право выбрать один текущий счет, с которого сможет ежемесячно расходовать сумму до двух минимальных зарплат. В 2026 году это 17 294 грн в месяц. На эту сумму взыскание не обращается. (Rada Data)
Но есть неприятный нюанс: такой счет необходимо официально определить через государственного или частного исполнителя. Сам по себе факт, что это ваша единственная зарплатная карточка, автоматически такого режима не включает. (support.court.gov.ua)
Защищены законом и некоторые виды средств, на которые взыскание не допускается. Если же банк или исполнитель не распознали их характер, должнику может понадобиться предоставить подтверждающие документы, после чего арест с таких средств должен быть снят. (support.court.gov.ua)
Сам долг может оказаться меньше суммы списания
Еще один неприятный сюрприз — взыскиваться может не только первоначальный долг. Закон позволяет учитывать исполнительный сбор, расходы исполнительного производства, наложенные штрафы и вознаграждение частного исполнителя. Поэтому сумма, заблокированная на счетах, способна оказаться выше той задолженности, которую человек помнит. (Zakon Rada)
Одновременно новый закон усиливает и защиту должников. Например, после вступления изменений в силу единственное жилье в общем случае нельзя будет продавать для погашения сравнительно небольшого долга — порог повышается до 50 минимальных зарплат, хотя законом предусмотрены исключения, в частности для ипотеки и возмещения вреда от уголовного правонарушения. (Zakon Rada)
В Европе такие системы давно существуютСама идея автоматического поиска счетов не является украинским изобретением.
Например, в Польше действует система Ognivo. Через нее судебные исполнители могут электронно выяснить, в каких банках у должника есть счета, а затем обмениваться с банками документами для их ареста. К системе подключены коммерческие и кооперативные банки, налоговые органы, органы социального страхования и судебные исполнители. (KIR)
Любопытнее различия в социальной защите. Во Франции, например, после ареста банковского счета человеку автоматически оставляют так называемый solde bancaire insaisissable — минимальную неприкосновенную сумму на повседневные расходы. Сейчас она составляет €646,52. Если на счету меньше этой суммы, деньги вообще не списываются. (Service Public)
Украинская модель во время военного положения в одном отношении даже щедрее — защищенная месячная сумма составляет две минимальные зарплаты. Но есть принципиальная разница: во Франции минимальный остаток оставляется автоматически, а в Украине должнику необходимо самому добиться определения защищенного счета.
Что реально изменится 23 октября
Для человека, у которого нет открытого исполнительного производства, практически ничего. А вот для уже существующего должника главное изменение заключается не столько в появлении какого-то нового вида взыскания, сколько в исчезновении технических «дыр» между банками. Исполнителю будет значительно проще увидеть финансовые активы человека и провести взыскание электронно.
Поэтому наиболее неприятный сюрприз реформы может ждать людей, которые знают о старом штрафе, кредите, алиментах или другом долге, но годами исходили из логики: «с этого счета ничего не списывают — значит, проблема куда-то исчезла».
С 23 октября рассчитывать на это станет намного рискованнее.
