Кредитная история. Как не попасть на крючок
Реклама о кредитах под 0% звучит настолько заманчиво, что здравый смысл отступает на задний план, сообщает Аргументы и Факты.
Иначе заемщики подумали бы: зачем финучреждениям нужно давать деньги взаймы, не получая от этого никакой выгоды?
Кто виноват?
Киевлянка Ирина в финансовых вопросах не особо разбирается. Вопрос о небольшой ссуде встал, когда на работе ей начали задерживать зарплату, а деньги очень нужны были - ребенку в школу, на питание, на оплату коммуналки, да и маршрутки бесплатно никого не возят. И она, чтобы не унижаться перед знакомыми, одалживая у них «до получки», решила взять небольшой кредит. Кредитора долго искать не пришлось – небольшая точка по выдаче микрокредитов расположена рядом с остановкой общественного транспорта.
«Все оформили за 10 минут, и мне сразу выдали 5 тыс. грн. Условия меня устроили: в течение 5 дней – 0,01% в день, а за весь остальной период, вплоть до 30 дней, на которые я брала кредит, - 2 %. Мне казалось, что кредит очень выгодный. Но когда пришло время расчета и начали подводить итоги, тут только я прозрела. Если за первые 5 дней я заплатила всего 2,5 грн процентов, то за остальные 25 дней на самом деле нужно платить не всего 2 %, а по 2% за день. Всего к оплате у меня получилось чуть больше 7, 5 тыс. грн. То есть, кроме одолженных 5 тыс. грн, мне пришлось доплатить больше 2,5 тыс. грн: всего за месяц пользования - 50% от суммы кредита», - рассказывает Ирина.
Как ни странно, женщина считает, что ей повезло - была возможность не затягивать с возвратом кредита, потому что с каждым просроченным днем он рос бы с геометрической прогрессией, увеличиваясь от процентов и штрафов. Кстати, она не считает, что ее обманули – ведь от нее не скрывали условия кредитования, они были выписаны в договоре. Но вчитываться и вникать в проценты и цифры она не стала, как человеку не особо грамотному в финансах, ей достаточно было того, что кредит выдали с пятью льготными днями, а потом начислят 2 %. Уточнять, за какое время будут начислять эти 2 % не стала, сама решила, что речь идет обо всем месячном сроке.
«Все документы, которые нам приходится подписывать, обязательно нужно читать. Не надо доверять тому, что вам говорят и что обещают. Особенно внимательно читайте договоры, касающиеся финансов. Бывают случаи, что их с определенными целями оформляют очень маленьким шрифтом. Пусть это не будет для вас преградой. Если плохо видите мелкие буквы, отложите подписание договора, придите еще раз, вооружившись очками или лупой. Если в договоре что-то непонятно, попросите у менеджера вам все растолковать. Не стесняйтесь, потому что это может вам стоить денег. И еще попросите у работника финучреждения, что он вам подробно, по дням и суммам расписал, как вы должны возвращать кредит, чтобы вся картина была для вас ясна. Иначе можно серьезно пострадать», - говорит юрист Даниил Наливайко.
Чтобы карета не стала тыквой
В Национальном банке Украины напоминают, что, поверив рекламе о «кредитах под 0% за 10 минут», «кредитах без справки о доходах», «кредитах заемщикам с плохой кредитной историей», люди рискуют купить карету, которая в полночь может превратиться в тыкву.
«Приведем три главных правила, которые помогут предотвратить ситуации, когда кредит «под 0%» на деле оказывается кредитом «под 1700%». Правило первое - обращайте внимание на то, что ставка 0% или 0,01% по микрокредиту может действовать в течение льготного периода. Например, - 5 дней. После этого вступают в действие обычные тарифы. А это могут быть 100%, 700% и даже 1700% годовых. Правило второе - обращайте внимание на то, что небанковские финучреждения указывают ставку по кредиту 1-2%. Выглядит привлекательно. Но это ставка за один день. Несмотря на небольшой платеж, условно 10-20 грн в день, клиент может не беспокоиться из-за просрочки и несвоевременного выполнения своих обязательств. Однако после этого срабатывают штрафы, комиссии и начисляется пеня. Правило третье - сразу четко разберитесь с графиком погашения кредита и штрафами в случае просрочки. Именно штрафы могут увеличить ваш долг в разы», - объясняют в пресс-службе Нацбанка.
И уточняют, что некоторые микрофинансовые компании в случае просрочки автоматически увеличивают ставку по кредиту. К тому же добавляется еще и штраф, например, 2% от просроченного платежа в первый день просрочки и еще плюс по 2% за каждый следующий день, и пеня – она может быть 1,5% от суммы кредита за день просрочки. В финансовом учреждении этих тонкостей часто не объясняют, но клиентам на самом старте стоит разобраться с условиями. Иначе можно влезть в финансовую кабалу.
Читайте также: Чем грозят кредиты под 0% без паспорта
Чтобы не было таких ситуаций, Нацбанк поддерживает изменения в законодательство, суть которых в требовании ко всем финучреждениям к раскрытию полной процентной ставки на кредиты, в том числе и в размере до одной минимальной зарплаты и на срок до одного месяца. Законопроект № 1109, который сейчас готовят ко второму чтению в парламенте, предлагает установить максимальную планку штрафов, которые финансовая компания имеет право начислить клиенту. Это должно защитить украинцев от санкций, сумма которых сегодня в разы и даже в десятки раз может превышать сумму кредита. Также Нацбанк планирует установить требования к раскрытию небанковскими финансовыми компаниями информации о своих услугах, в том числе и в рекламных материалах. Они будут обязаны информировать клиентов о реальных процентных ставках и о последствиях нарушения договора.
Алла Рыбалко