Борьба с коррупцией и ее последствия для заемщиков и кредиторов;)

[Sagittarius 2 602]

Как-то совершенно буднично была воспринята миром финансов новость о подписании Президентом Закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно прозрачности в сфере отношений собственности с целью предотвращения коррупции".

Борьба с коррупцией, к счастью, не входит в сферу наших профессиональных интересов, а вот заемщиков, действующих и потенциальных, а также сотрудников кредитных подразделений банков ожидают сюрпризы.

Ключевыми моментами, с позиции взаимодействия банков и заемщиков, мне видятся следующие:

 

"Інформація про зареєстровані транспортні засоби та їх власників, що міститься у Єдиному державному реєстрі, держателем якого є Державтоінспекція Міністерства внутрішніх справ України, є відкритою та загальнодоступною.

Для фізичних та юридичних осіб інформація з Єдиного державного реєстру надається шляхом пошуку за суб’єктом (власником транспортного засобу) в електронній формі через офіційний веб-сайт органу виконавчої влади, що реалізує державну політику у сфері реєстрації та обліку транспортних засобів, за умови ідентифікації такої особи (фізичної або юридичної) з використанням електронного цифрового підпису чи іншого альтернативного засобу ідентифікації особи, чи в паперовій формі шляхом подання заяви особисто або направлення її поштою органам Державтоінспекції Міністерства внутрішніх справ України. Інформація з Єдиного державного реєстру надається у порядку і за формою, що встановлюються Кабінетом Міністрів України."

и

"2. Для фізичних та юридичних осіб інформація за об’єктом нерухомого майна надається в електронній формі через офіційний веб-сайт Міністерства юстиції України, за умови ідентифікації такої особи (фізичної або юридичної) з використанням електронного цифрового підпису чи іншого альтернативного засобу ідентифікації особи, або в паперовому вигляді державним реєстратором чи нотаріусом.

Інформація за суб’єктом речового права на нерухоме майно надається фізичним та юридичним особам в електронній формі через офіційний веб-сайт Міністерства юстиції України з використанням електронного цифрового підпису чи іншого альтернативного засобу ідентифікації особи, або в паперовому вигляді державним реєстратором чи нотаріусом."

 

В чем же состоят те самые новшества и сюрпризы, о которых мы говорили выше?

Во-первых, любое физическое лицо, имеющее паспорт, и не постеснявшееся этот паспорт предъявить, может получить доступ к сведениям из Государственного реестра вещных прав на недвижимое имущество, Государственного земельного кадастра и Единого государственного реестра, держателем которого является Госавтоинспекция Министерства внутренних дел Украины (ранее возможности физлица ограничивались доступом к сведениям из Государственного реестра обременений движимого имущества).

Во-вторых, практических во всех упомянутых реестрах реализована опция поиска по субъекту (собственнику актива).

Соответственно, банки получат значительно бОльшие возможности при анализе финансового состояния потенциальных заемщиков. Рассмотрим сказанное на конкретных примерах.

В ходе переговоров о предоставлении кредита, "нормальная" позиция банка состоит в том, чтобы добиться предоставления как можно более ликвидного и дорогостоящего обеспечение по кредиту. Позиция заемщика, естественно, несколько отлична, и состоит в стремлении, передав в обеспечение (залог) как можно меньше, получить как можно больше. Очевидно, последние нововведения  в значительной степени усиливают позиции банков, и значительно снижают возможности заемщиков скрыть наличествующие активы.

Понятно, что многие уже все предусмотрели и данная ситуация не будет для них проблемой. Для всех остальных действующих и потенциальных заемщиков, в особенности для тех, кто не был до конца откровенен с банком, и не планирует существенно расширять границы предоставляемой информации, хочу отметить, что закон вступит в силу через два месяца, так что немного времени еще есть.

[ArmT 658]

Я приветствую данный закон, поскольку в этом случае можно с легкостью установить любому гражданину страны собственность любого чиновника. Чем больше прозрачности, тем меньше коррупции. Данный закон опасен лишь тем, кому есть что скрывать.

[Johndoe 1 599]

А також використавши документи якогось дропа бандити зможуть легше нарощувати свою "клієнтську базу" - якщо особа Н має лендкрузер, будинок квартиру і комерційну нерухомість то до неї можна приїхати і попросити "благодійну допомогу на АТО"

Я приветствую данный закон, поскольку в этом случае можно с легкостью установить любому гражданину страны собственность любого чиновника. Чем больше прозрачности, тем меньше коррупции. Данный закон опасен лишь тем, кому есть что скрывать.

[Scotch 895]

Я приветствую данный закон, поскольку в этом случае можно с легкостью установить любому гражданину страны собственность любого чиновника. Чем больше прозрачности, тем меньше коррупции. Данный закон опасен лишь тем, кому есть что скрывать.

Я очень сомневаюсь,что чиновники настолько тупы,чтобы регистрировать на себя наворованное.Да и боятся они меньше.А вот простые люди могут пострадать.И не важно,что ты не украл.Это ещё доказать надо.Для людей у нас не делается ничего.

[ArmT 658]

Я очень сомневаюсь,что чиновники настолько тупы,чтобы регистрировать на себя наворованное.Да и боятся они меньше.А вот простые люди могут пострадать.И не важно,что ты не украл.Это ещё доказать надо.Для людей у нас не делается ничего.

А я думаю, что настолько тупы, что впрочем и подтверждают бриллиантовые прокуроры и прочая мразь. Оформить на кого то - это опасно, потому как в их среде кинуть - это нормально. Так что чем больше ограничений для коррупции - тем лучше.

Чем простым людям это опасно? То что банк может моментом оценить твое имущество? Так это замечательно! Банк ведь не просто так оценивает риски выдачи кредита. Самое интересное он не только о себе заботиться, но и о заемщике. Если заемщик сам не может оценить насколько рискованная его идея, то ему поможет банк, который заблокирует выдачу кредита.

Про бандюков вообще смешно. Простым людям следует бояться лишь наркоманов.

[Sagittarius 2 602]

Господа!

Я тоже не против борьбы с коррупцией! Может, если хоть немного поборем, представителям бизнеса не придется решать ребусы из серии "что лучше: взять кредит под 30,0+%, привыкать жить без кредитов, или свернуть бизнес?" Просто тема немного не об этом

Смотрите, что я имел ввиду.

Да, и раньше у банков, при большом желании, была возможность выяснить информацию обо всех начальствующих активах заемщика/учредителя/поручителя. Но, ввиду того что это было, во-первых, хлопотно, а, во-вторых, как бы..., не совсем законно,  эта возможность широко не использовалась.

Что изменилось (изменится через два месяца?) теперь?

Допустим, потенциальный заемщик обращается в банк за кредитом на пополнение оборотных средств. При этом у него уже сложилась в голове картинка, какие активы он готов предать в обеспечение по кредиту (залог), а о каких предпочтет умолчать. Стандартная позиция банка относительно предложенного обеспечения - "маловато будет!"(с) Так вот, теперь не выйдет сказать словами очень воспитанного Кролика: "Увы, совсем ничего не осталось!"(с)

Вариант №2. Существуют сложившиеся отношения клиента и банка. Некая идиллия: клиент аккуратно обслуживает кредиты, банк уверен, что все активы клиента заложены-перезаложены, тем самым риски минимизированы, клиент "налево" смотреть не будет (не сможет без разрешения банка)... И вдруг, в одно прекрасное октябрьское утро, идиллия заканчивается...

Конечно, примеры самые простые и примитивные. И продолжать можно до бесконечности. Но, с одной стороны, банки и так получили новые возможности и смогут ими воспользоваться и без меня, а с другой - думаю, те, кому все это адресовано, уже и так всё поняли.  

И, да, я-таки сгустил краски. Далек от мысли, что  ранним утром шестого числа осеннего месяца хешвана банки стройными рядами ломанутся штурмовать всевозможные реестры. Однако, при подаче ходатайств о внесении изменений в существенные условия действующих кредитных договоров, и особенно при формировании новых заявок на получении кредита заемщикам лучше вспомнить о новых правилах игры.  

[ArmT 658]

В такой ситуации, когда заемщик для банка прозрачен, на "маловато будет" банка ответ заемщика будет "ну поищу другой банк". Банков много и сладкий клиент - элемент борьбы между банками за него. Конкуренция. Хорошим клиентам вообще без залога можно подогнать кредит.

[Sagittarius 2 602]

В такой ситуации, когда заемщик для банка прозрачен, на "маловато будет" банка ответ заемщика будет "ну поищу другой банк". Банков много и сладкий клиент - элемент борьбы между банками за него. Конкуренция. Хорошим клиентам вообще без залога можно подогнать кредит.

 

К сожалению. ситуация, описанная Вами имела место быть порядка двух лет назад Сейчас на рынке банковских кредитов - активных игроков - раз-два и обчелся. Кончено, у "сладких" клиентов свой гамбургский счет с банками. Но большинство среднестатистических заемщиков отмечают ужесточение подходов  к анализу финансового состояния и требуемому обеспечению, значительно возросшие аппетиты банков относительно принудительной "продажи" услуг, не связанных напрямую с предоставляемым кредитом, значительное удорожание ресурсов и, нередко, даже невозможность получения кредитном ресурсов, в том числе и в "своих" банках.

[grisha_x 3 795]

Оно конечно в разрезе борьбы с коррупцией вроде как хорошо. Но есть одно огромное НО ! Одинокие люди пожилого возраста. Сейчас конечно не 90-е ,когда черных риэтеров было море, но максимальное облегчение криминалу обеспечено.

Впрочем и рэкетирам , что по мелкому бизнесу.

[ArmT 658]

К сожалению. ситуация, описанная Вами имела место быть порядка двух лет назад Сейчас на рынке банковских кредитов - активных игроков - раз-два и обчелся. Кончено, у "сладких" клиентов свой гамбургский счет с банками. Но большинство среднестатистических заемщиков отмечают ужесточение подходов  к анализу финансового состояния и требуемому обеспечению, значительно возросшие аппетиты банков относительно принудительной "продажи" услуг, не связанных напрямую с предоставляемым кредитом, значительное удорожание ресурсов и, нередко, даже невозможность получения кредитном ресурсов, в том числе и в "своих" банках.

Вы перечислили вообще то обычные нынешние проблемы. Мы же рассматриваем вопрос не только при работе не в форс-мажоре. Сейчас да, действительно банки кредитующие юрлица зажрались и требуют к кредиту полностью перевести обороты предприятия, з/п проект и прочая. Однако я вспоминаю ситуацию некоего предприятия в июне 2014, которое реально работало и имело неплохой овер в Авале. Аваль поднял % за пользование и обрезал на пару миллионов сам кредит. Предприятие с успехом за месяц получило овер с предыдущими условиями в Привате. После Аваль уведомил это предприятие о том, что вернул прежние условия и смог обратно вернуть это предприятие, поскольку Приват умудрился достать руководство предприятия. Так что, несмотря на тяжелую ситуацию, конкуренция между банками даже сейчас существует.

При нормальной работе данный закон никаких сложностей не принесет, более того, он сыкономит беготню с документами, и время принятия решений банками, что весьма немаловажно, когда "деньги нужны вчера".