Что делать тем, кто имеет проблемы с погашением кредитов?

[Vdio 98]

Добрий день, сама назва гілки багато про що говорить.  В зв'язку з девальвацією гривні, та новими «антикризовими» ініціативами Уряду  проблема обслуговування кредитів на момент стає знову актуальною. Мені здається, що додатковим елементом, що вплине на якість обслуговування боргу в теперішньому періоді  до вже «стандартних»: ріст курсу по відношенню до гривні та спад реальних доходів; стане безробіття  – даний  показник в минулому  періоді  значного значення не відігравав…

 

Тому в даній гілці форуму пропоную ділитись своїм баченням , реальними кроками виходу з ситуації; також би просив ділитися інформацією стосовно програм лояльності Банків в яких Ви обслуговуєтесь по погашенню боргу.

 

 

ЗИ Проблеми потрібно вирішувати, а не втікати від них, як каже народна мудрість: «Борг не гуде, але спити не дає»

 

 

[Vdio 98]

Добрий вечір, я приємно вражений, що дочитувачі Форуму на даний момент не стикались з даною проблемою, в зв’язку з чим я спробую припустити наступне:

1. Аудиторія Форуму не користувалась таким банківським продуктом як кредит.
2. Аудиторія користувалась та користується кредитом, проте фінансово грамотно, з усією серйозністю підійшла до даного продукту, що дозволяє на момент добре обслуговувати борг.
3. …кожен може дописати свій варіант.

Тому, з Вашого дозволу, я продовжу свій монолог)), мабуть він буде цікавий для тих хто відчуває, що підпадає під п.3.

Почну ось  із чого: що робити тим хто бачить, відчуває, що саме цього місяця не зможе (з різних причин) здійснити черговий платіж? Для того щоб дати відповідь, потрібно зрозуміти (знати) як виглядає в фінансовій установі структура роботи з простроченою заборгованістю (надалі –ПЗ).

Роботу з ПЗ можна поділити на наступні етапи (не претендую на істину, в кожній фінансовій установі етапи можуть різнитись в залежності від багатьох факторів, проте наведу основні; крім того подачу та характеристику буду наводити не по шаблону та строгому формулюванню, а по суті):

1. Пре-колекшн –включає процес заходів направлених для недопущення виходу на прострочку (як правило він полягає в смс та телефонному інформуванні щодо дати чергового платежу –з цим мабуть більшість стикалась);
2. Софт-колекшн –даний етап наступає з першого дня наявності ПЗ. Включає ряд наступних заходів: телефонне інформування Вас та фінансових поручителів стосовно наявності пз, не припустимості порушення умов договору тощо; направлення інформативних листів Вам і фінансовим поручителям (хтось називає їх «страшилками» -не сказав би, оскільки все що там описане реально згідно умов кредитного договору (надалі –КД), договору забезпечення та чинного законодавства). Контакт з Вами можуть встановлювати як і контакт центр Банку так і працівники на місцях. Основна ціль даного етапу встановити та вийти з Вами на звязок, контакт, вияснити в чому причина допущення ПЗ; запропонувати інструменти виходу з ситуації.
3. Хард-колекшн –даний етап як правило наступає на 30-60 день ПЗ, в роботу вступають «Харди» (нічого в них страшного не має, вони такі ж самі люди –на мою думку іх правильніше було б назвати «універсальними переговорщиками»). Отже, попередні методи не спрацювали. Що ж тепер?  Інструменти роботи ті ж самі, проте методи трішки інші, а саме –кожен хард зобов’язаний  зустрітись з Вами, на Вашій території чи в приміщенні Банку - не виходить з Вами, тоді з фінансовими, майновими поручителями -не виходить; –буде «рити землю» до тої пори, поки  не впевниться що все зробив. При зустрічі задачі стандартні: вияснити в чому причина допущення ПЗ; запропонувати інструменти виходу з ситуації та переконати, що погашення ПЗ для Вас краще ніж перехід на наступний етап роботи.
4. Лігал –колекшн, про даний етап писати багато не буду,але я б розділив його на два під-етапи:
   1. Судовий процес –нічого страшного не має –ше не пізно «по любовно» домовитись з Банком
   2. Виконавче провадження (надалі –ВП) –також нічого страшного не має –можна «по любовно» домовитись з Банком, проте прийдеться ще й домовлятись з виконавцем )))

Для розуміння, основна задача даного процесу проста: погашення ПЗ.

Отже повертаємось до питання яке було поставлене на початку: що робити тим хто бачить, відчуває що саме цього місяця не зможе (з різних причин) здійснити черговий платіж?

Обов’язково йти на контакт з Банком самому, не чекати –певні  інструменти, що могли б Вам допомогти потребують часу на погодження; в цей час Банки самі пропонують ряд цікавих умов з метою не допущення ПЗ клієнтами тощо.

Чого точно не потрібно роботи:

1. На етапі 2 при прозвоні не грубити та хамити (серйозно): по-перше 90% всіх розмов записуються і аналізуються; по-друге рано чи пізно Вам прийдеться йти до них же і домовлятись
2. Ухилятись («переховуватись») –всерівно знайдуть, проблема сама по собі не вирішиться, тому краще контролювати процес.

 

 

Дякую за увагу.

[Обыватель 17 088]

У родственника долларовый кредит в Укрсиббанке. Предложили досрочное погашение гривной по курсу вроде 8.50 или 8.60. Сейчас сгребает ото всюду гривну для досрочного погашения.

[Vdio 98]

У родственника долларовый кредит в Укрсиббанке. Предложили досрочное погашение гривной по курсу вроде 8.50 или 8.60. Сейчас сгребает ото всюду гривну для досрочного погашения.

Про таку програму не чув, на момент ряд Банків пропонують здійснювати погашення по пільговому курсу на рівні 9,00 грн за долар (там є ряд умов), але лишень на строковий платіж (місяний платіж). Доречі УкрСиббанк на початку березня про це анонсував по ЗМІ (там був курс 8,50 за грн/ проте з квітня на скільки я знаю вже 9.00)

[Sanikk 1]

Добрий вечір, я приємно вражений, що дочитувачі Форуму на даний момент не стикались з даною проблемою, в зв’язку з чим я спробую припустити наступне:

1. Аудиторія Форуму не користувалась таким банківським продуктом як кредит.
2. Аудиторія користувалась та користується кредитом, проте фінансово грамотно, з усією серйозністю підійшла до даного продукту, що дозволяє на момент добре обслуговувати борг.
3. …кожен може дописати свій варіант.

Тому, з Вашого дозволу, я продовжу свій монолог)), мабуть він буде цікавий для тих хто відчуває, що підпадає під п.3.

Почну ось  із чого: що робити тим хто бачить, відчуває, що саме цього місяця не зможе (з різних причин) здійснити черговий платіж? Для того щоб дати відповідь, потрібно зрозуміти (знати) як виглядає в фінансовій установі структура роботи з простроченою заборгованістю (надалі –ПЗ).

Роботу з ПЗ можна поділити на наступні етапи (не претендую на істину, в кожній фінансовій установі етапи можуть різнитись в залежності від багатьох факторів, проте наведу основні; крім того подачу та характеристику буду наводити не по шаблону та строгому формулюванню, а по суті):

1. Пре-колекшн –включає процес заходів направлених для недопущення виходу на прострочку (як правило він полягає в смс та телефонному інформуванні щодо дати чергового платежу –з цим мабуть більшість стикалась);
2. Софт-колекшн –даний етап наступає з першого дня наявності ПЗ. Включає ряд наступних заходів: телефонне інформування Вас та фінансових поручителів стосовно наявності пз, не припустимості порушення умов договору тощо; направлення інформативних листів Вам і фінансовим поручителям (хтось називає їх «страшилками» -не сказав би, оскільки все що там описане реально згідно умов кредитного договору (надалі –КД), договору забезпечення та чинного законодавства). Контакт з Вами можуть встановлювати як і контакт центр Банку так і працівники на місцях. Основна ціль даного етапу встановити та вийти з Вами на звязок, контакт, вияснити в чому причина допущення ПЗ; запропонувати інструменти виходу з ситуації.
3. Хард-колекшн –даний етап як правило наступає на 30-60 день ПЗ, в роботу вступають «Харди» (нічого в них страшного не має, вони такі ж самі люди –на мою думку іх правильніше було б назвати «універсальними переговорщиками»). Отже, попередні методи не спрацювали. Що ж тепер?  Інструменти роботи ті ж самі, проте методи трішки інші, а саме –кожен хард зобов’язаний  зустрітись з Вами, на Вашій території чи в приміщенні Банку - не виходить з Вами, тоді з фінансовими, майновими поручителями -не виходить; –буде «рити землю» до тої пори, поки  не впевниться що все зробив. При зустрічі задачі стандартні: вияснити в чому причина допущення ПЗ; запропонувати інструменти виходу з ситуації та переконати, що погашення ПЗ для Вас краще ніж перехід на наступний етап роботи.
4. Лігал –колекшн, про даний етап писати багато не буду,але я б розділив його на два під-етапи:
   1. Судовий процес –нічого страшного не має –ше не пізно «по любовно» домовитись з Банком
   2. Виконавче провадження (надалі –ВП) –також нічого страшного не має –можна «по любовно» домовитись з Банком, проте прийдеться ще й домовлятись з виконавцем )))

Для розуміння, основна задача даного процесу проста: погашення ПЗ.

Отже повертаємось до питання яке було поставлене на початку: що робити тим хто бачить, відчуває що саме цього місяця не зможе (з різних причин) здійснити черговий платіж?

Обов’язково йти на контакт з Банком самому, не чекати –певні  інструменти, що могли б Вам допомогти потребують часу на погодження; в цей час Банки самі пропонують ряд цікавих умов з метою не допущення ПЗ клієнтами тощо.

Чого точно не потрібно роботи:

1. На етапі 2 при прозвоні не грубити та хамити (серйозно): по-перше 90% всіх розмов записуються і аналізуються; по-друге рано чи пізно Вам прийдеться йти до них же і домовлятись
2. Ухилятись («переховуватись») –всерівно знайдуть, проблема сама по собі не вирішиться, тому краще контролювати процес.

 

 

Дякую за увагу.

Спасибо за ветку, думаю она в данный момент будет очень актуальна. Сам пользуюсь долларовом кредитом полученным по курсу 5.05 в 2008г и на данный момент считаю его долговым. Так как возможности и силы иссякают, а так же теряется смысл, кредит был взят на покупку квартиры. Банк был ЭРСТ на данный момент ФИДО, на компромиссы кроме одноразово кредитных каникул в виде уплаты процентов по кредиту на 6мес. банк не пошел. Возможно найдутся форумчане которые тоже в такой ситуации или те которые героически из нее вышли. Спасибо. 

[Обыватель 17 088]

Про таку програму не чув, на момент ряд Банків пропонують здійснювати погашення по пільговому курсу на рівні 9,00 грн за долар (там є ряд умов), але лишень на строковий платіж (місяний платіж). Доречі УкрСиббанк на початку березня про це анонсував по ЗМІ (там був курс 8,50 за грн/ проте з квітня на скільки я знаю вже 9.00)

 

Сказали, что до 30 мая акция у них. Это в Крыму.

[Vdio 98]

Сказали, что до 30 мая акция у них. Это в Крыму.

Добрий день, дякую за інформацію Обыватель. Враховуючи, на ситуацію в АР Крим Банки вимушені йти на екстраордиарні програми в даному регіоні -для більшості з них й досі ситуація не зрозуміла, в тому й числі що робити з кредитним портфелем. Наприклад Дельтабанк запустив програму для кримських клієнтів формату 50/50 (половину повертаєш, половину "списуємо").

Також попросив би кожного по можливості та мірі проінформованості прописувати програми,які на момент пропонують Банки клієнтам; вважаю багатьом буде цікаво.

[kett 193]

Добрий день, дякую за інформацію Обыватель. Враховуючи, на ситуацію в АР Крим Банки вимушені йти на екстраордиарні програми в даному регіоні -для більшості з них й досі ситуація не зрозуміла, в тому й числі що робити з кредитним портфелем. Наприклад Дельтабанк запустив програму для кримських клієнтів формату 50/50 (половину повертаєш, половину "списуємо").

Також попросив би кожного по можливості та мірі проінформованості прописувати програми,які на момент пропонують Банки клієнтам; вважаю багатьом буде цікаво.

Что касается программы 50/50 для Крыма-это для тех клиентов, у которых просрочка более 3 месяцев, для всех остальных программа 20/80, 20% прощают при уплате 80% сразу. Остальные Крымские банки не проводят таких программ, а зря, все лимиты по кредиткам закрыты(оно и понятно)

[Обыватель 17 088]

Сегодня уточнили, программа уже работает, единственно в свете принятия нового закона ещё + 0,5 % в ПФ добавили.

Змінено 2 квітня, 2014 користувачем Обыватель

[Vdio 98]

Добрий день, сьогодні я б хотів розглянути наступний інструмент Банків як рефінансування валютних кредитів в гривню; оскільки даний інструмент на даний момент пропонують і будуть пропонувати фінансові установи клієнтам. І якщо Ви думаєте, що це все робиться щоб Вам допомогти і вирішити Ваші проблеми, то змушений Вас розчарувати. Все до банальності просто, є попит на такий продукт давайте запропонуємо; на цьому Банк вбиває двох зайців: 1. Отримує комісійний дохід , про який поговоримо нижче; 2.зменшує валютну складову в кредитному портфелі, і все що з цим пов’язане.

Отже спробуємо розібратись на прикладі та цифрах (цифри-не брешуть); всі нижче наведені дані умовні; розглядаю варіант в дол. США, оскільки основа частина портфелю, що підпадає під програму саме в цій валюті (хто має кредит в євро чи франках може провести аналогію); суму , термін та схему погашення взяв для простоти розрахунку.

01.03.2008р отримали кредит в сумі 120 тис дол. , на 10 років під ставку 12% (в 2008р ставки коливались в межах 10 до 14%, взяв середню); класична схема погашення (основний борг –надалі ОБ –рівними частинами на весь період; % на залишок кредиту).

Обслуговування кредиту було добре, в зв’язку з чим на 01.04.2014р. маємо наступне: залишок по кредиту 48 тис. дол.; місячний платіж в квітні 2014р. мав би скласти: 1496$= 1000$ (ОБ)+496$ (%), або 17204 грн (взяв курс 11,5 за 1 дол), тоді як ще в січні 2014р Ваш місячний платіж складав  12267,2 грн (курс 8,2 за 1 дол)  –що маємо? – платіж зріс на 40,2%. І от Ви приходите в Банк з тим що Ви не можете обслуговувати борг з об’єктивних причин (доходи та з/п не зросла? Ситуація в бізнесі не покращилась?  тощо), і Вам пропонують манну небесну –рефінансування в національну валюту.

По-перше,  давайте розглянемо на яких умовах нам можуть запропонувати:  % ставка від 16 до 20% (для розрахунку візьмемо середню 18%); термін  –як правило, встановлюють  той, що у  Вас залишився (згідно нашого прикладу залишилось  48 місяців); курс рефінансування, впевнений на 100% буде комерційним, а враховуючи обмеження на придбання валюти згідно Постанови №172, курс  -який встановиться на МБ на момент проведення (адже рефінансування це видача нового кредиту)

По-друге, витратна частина: 1. Комісія за рефінансування (від 0,5% до … від суми залишку ОБ); 2. Комісія за купівлю валюти на МБ в ПФ в розмірі 0,5%; 3. Внесення змін чи укладання нового договору забезпечення;  4.страхування об’єкту забезпечення від 0,1% до… від вартості такого (якщо він у Вас не застрахований) 5. Будуть ще додаткові витрати, але вони не «суттєві» в порівняні з вижченаведеними.

Ви сказали ок, і провели процедуру, що отримали:

Кредит в розмірі: 48000*11,5 за 1 дол =552000 гривень; місячний платіж: 11500 (552000/48 місяців) +8556 (%) =20056 грн, що є на 63,4% вище ніж Ваш платіж в січні, що є на 16,5% вище ніж Ваш платіжв долларах по курсу 11,5 грн за 1 дол на момент.

Підведу підсумки:

Плюси для нас:

1. Провівши рефінансування, відпадає валютна та девальваційна складова ризику обслуговування боргу

Мінуси

1.  Не вирішує проблему зростання навантаження  місячного платежу по КД (яка фактично зросла на 63,4 %)

2.  Весь валютний ризик та девальваційний ефект приймає на себе клієнт

Поради, рекомендації:

1.       До цього продукту необхідно придивитись тим, в кого довгострокові кредитні зобов’язання, як правило –це іпотечні кредити.

2.       Крім того потрібно слідкувати за поведінкою на МБ, щоб провести процедуру на відкаті.

3.       Використовуйте рефінансування з класичними схемами реструктуризації, з  метою зменшення та оптимізації місячного платежу: на нашому прикладі можна застосувати наступні: а) лонгація договору на 5 років, тоді місячний платіж складе:  13667 грн=5111 (ОБ)+8556 (%) =що фактично рівняється еквіваленту платежу до девальвації. б) зміна схеми погашення з класичної на ануїтетну: платіж становитиме  16215 грн; в) варіант а) та б) в комплексі.

Дякую за увагу.