Новые технологии помогут украинцам зарабатывать

Несмотря на представленную в Нацбанке стратегию развития финансовых технологий, отрасль, скорее всего, будет развиваться сама по себе. Посмотрим, что изменится для украинцев.

В финансовой сфере во всем мире самое популярное понятие последнего десятилетия – это «финтех», то есть оказание финансовых услуг не традиционными банками, а технологическими компаниями, использующими для этого самые современные компьютерные технологии. Согласно другому определению, финтех – новая финансовая отрасль, которая применяет технологии для улучшения финансовой деятельности».

Впрочем, в Украине в последние годы под «финтехом» понимают буквально все финансовые услуги, которые оказываются не банками. Например, обычные компании по выдаче быстрых кредитов под большие проценты, в рекламе гордо именуют себя «финтех-компаниями», хотя по факту остаются все теми же простыми ростовщиками, только с компьютерами и мобильными приложениями.

Растем и без стратегий

Тема, впрочем, очень модная, и вот Национальный банк Украины утвердил Стратегию развития финтех-индустрии в Украине до 2025 г.: решение правления НБУ №453 было утверждено 9 июля. Декларированные задачи – устойчивое развитие инноваций, безналичных расчетов, повышение финансовой грамотности потребителей и бизнеса. Стратегия на 49 страницах описывает нынешнее состояние финтех-рынка в Украине, а также структурирует тренды и направления развития финансовых инноваций на следующие пять лет.

Читайте также: Падение ВВП Украины ударит по карманам граждан

Сам факт появления такого документа свидетельствует: в НБУ понимают, что финансовый рынок за минувшие 10 лет претерпел кардинальные изменения. Не только в мире, но и в Украине он трансформировался из модели традиционного корпоративного бизнеса банков в целые экосистемы банковского и небанковского рынков. Ключевой фактор трансформации — активный рост диджитал-операций и сформировавшийся уже спрос на цифровые продукты и сервисы в финансовой сфере.

«Что мы получим в следующие пять лет? Проникновение интернета (действительно высокие показатели использования), тотальный охват карточками и другими банковскими продуктами, рост бесконтактных платежей, — да, это все будет. Но это очевидный прогресс, который идет и ускоряется даже не благодаря действиям НБУ, а скорее вопреки, через активные действия и понимание запросов от людей участниками рынка», — сказал «ДС» создатель украинской блокчейн-платформы Aeneas Антон Кобринец.

Сегодня на украинском рынке финансовых технологий наиболее развитые сферы — это платежные услуги (на рынке работает несколько десятков платежных сервисов) и микрокредитование (примеры — "Манивео", CreditPlus, MisterCash). Это то, что востребовано конечными потребителями именно сейчас, и тот случай, когда рынок сам определяет жизнеспособные направления.

Однако в НБУ решили до 2025 г. создать благоприятные условия для развития всех ниш этого рынка — так, как это уже работает в Евросоюзе или США. Это правильно и логично, но нацбанковские эксперты судя по документу, не привязываются к украинским реалиям и особенностям местного рынка.

«Упомянуто много хороших трендовых слов, типа инновации, cashless, big data, финтех, диджитализация, регуляторная песочница и т.п. Но, по сути, все сводится к развитию все той же платежной системы «Простір» и расширению полномочий НБУ с получением права регуляции небанковских финансовых организаций. Это уже результат завершения т.н. «сплита» — поглощения НБУ функций ликвидированного Нацкомфинуслуг, – сказал «ДС» о новой стратегии эксперт по банковским технологиям Геннадий Чоловенко. — Также в представленной стратегии НБУ пытается перетянуть на себя одеяло в сфере развития блокчейн-технологий и виртуальных активов, хотя данный функционал согласно зарегистрированному в ВР законопроекту «О виртуальных активах», должен перейти к Минцифры».

По мнению эксперта, сложно говорить об инновациях и финтехе, если базовые принципы, которые уже более десяти лет работают в ЕС, так и не приняты в Украине. Например, монопольное право на эмиссию платежных карт и электронных денег у нас по-прежнему имеют только банки.

Будущее на горизонте

Если что и заслуживает внимания, то только перечень взаимосвязанных диджитал-проектов, над которыми работает Национальный банк. В частности, речь идет о:

введении удаленной идентификации и верификации (человеку не надо будет лично предъявлять паспорт, чтобы совершить даже крупный платеж), имплементации Евродирективы PSD2 (открывает доступ финтех-стартапам к данным клиентов банков),

усилении регуляторного периметра в сфере кибербезопасности (хакерам сложнее станет атаковать финансовые транзакции) и других инновационных проектов.

Если исходить из того объема законов и подзаконных актов, которое требуется для всего вышеперечисленного, а также украинской законодательной практики, то на внедрение этого потребуется от двух до трех лет.

Судя по всему, далее — в те самые ближайшие два-три года — украинский финтех-рынок будет развиваться сам по себе, а НБУ — тоже при деле: будет создавать полезные и нужные, но пока невостребованные вещи.

Например, в Украине в скором времени можно ожидать развития сервисов децентрализованных финансов (DeFi) — вроде коллективного кредитования или краудинвестирования. Это технологии, чаще всего использующие блокчейн для прозрачности и защиты от мошенничества, позволяют рядовым гражданам получать кредиты/инвестиции не от одного владельца денег (неважно, банк это, или частная ростовщическая контора), а сразу от сообщества. Равно как и вкладывать свои скромные суммы в "общий котел" подобного сервиса, в расчете на прибыль заметно выше стандартного банковского процента.

Читайте также: Новая финтех-стратегия НБУ и ожидания рынка

Другие перспективные направления — совместное инвестирование в недвижимость, управление портфелями ценных бумаг с привлечением денег мелких инвесторов и т.д.

В какой-то момент — через несколько лет — интересы частных финтех-компаний и НБУ вновь пересекутся. Это будет тогда, когда украинский финтех-сектор дорастет до сегодняшнего уровня своих европейских коллег. Вот тогда и станет актуально все, что сегодня НБУ закладывает в свою стратегию, — оно будет востребовано рынком.

Резюмируем: пока рядовым украинским потребителям финансовых услуг представленная НБУ стратегия развития финтеха, как и участникам рынка, не дает по большому счету ничего, хотя, по идее, документ должен служить для них неким стратегическим ориентиром. Но сама жизнь диктует развитие финансовых технологий.

Денис Лавникевич

Загружаем комментарии...
Читать комментарии

Новости

Больше новостей