Как выбрать банк для размещения депозита?
На данную тему есть интересная статья, публикую ее целиком... Некоторая информация возможно немного устарела, но суть осталась...
Что надо знать при размещении депозитного вклада?
Вопрос о крупных покупках или затратах часто встает перед обычными людьми, живущими на зарплату или не очень большие доходы от предпринимательства. Чтобы собрать необходимую сумму для покупки, удобнее всего открыть депозит в банке. Но как выбрать банк, которому можно доверить свои средства? Сможет ли выбранный Вами банк, вернуть Ваш депозит, если в случае паники, вкладчики массово начнут забирать деньги из банка? В надежности банка не может быть уверен никто, даже профессионал не скажет наверняка, надежен ли тот или иной банк. Перед размещением депозита в банк необходимо немного подумать чего Вы хотите: побольше заработать или поменьше, - но при этом чувствовать себя более спокойнее? Простой анализ некоторых факторов, регулярной банковской отчетности, рейтинга банка, а также наши советы помогут Вам правильно выбрать банк и депозитную программу.
Итак, в каком банке открыть депозит? На что нужно обращать внимание, выбирая банк, депозитную программу? Какие уловки используют банки в депозитных договорах?
На эти и многие другие вопросы мы постараемся ответить в этой статье.
Как выбрать банк: Собственники банка.
В первую очередь стоит выяснить, кто является акционерами банка. Хорошо, если у акционеров достаточно средств для поддержки банков кризисных ситуациях. Наиболее надежными акционерами можно считать европейские финансовые группы (Сведбанк, ОТП Банк, Укрсоцбанк, Райффайзен Банк Аваль, Форум и др.), российские госбанки (Сбербанк России, ВТБ Банк), а также украинские государственные финансовые учреждения (Ощадбанк, Укрэксимбанк, Приватбанк). Банки, которыми владеют крупнейшие украинские финансово-промышленные группы, также, вероятнее всего, будут поддержаны акционерами при необходимости (например, ПУМБ и др.).
Данные об акционерах банка проще всего найти на сайте НБУ. В разделе «Банківський нагляд» необходимо выбрать пункт «Інформація про власників істотної участі у банках України». Кроме того, иностранные и государственные банки не скрывают, а наоборот, гордятся своими собственниками, и эту информацию можно увидеть на Интернет-сайтах финансовых учреждений.Выбирая региональные банки, желательно убедиться в том, что за ними стоит более сильный банк или группа банков.
Какой банк выбрать: Адекватность капитала банка.
Адекватность капитала банка – показатель того насколько банк обеспечен капиталом и независим от внешних и внутренних займов. Для его расчета существует сложная для неспециалистов формула. Однако, аналитики говорят, что приблизительно показатель можно рассчитать так: собственный капитал банка поделить на общие пассивы. Эти данные также можно найти на сайте НБУ: в разделе «Банківський нагляд», подразделе «Дані фінансової звітності банків України», при этом выбрать ближайший по дате отчет, а в нем вкладку «Власний капітал». Согласно требованиям Нацбанка, это соотношение должно быть минимум 0,10. Как правило, у надежных банков этот параметр составляет 0,11–0,15. Вообще чем больше этот показатель, тем лучше. «Впрочем, не стоит доверять чрезмерно высокой адекватности капитала: если показатель около 0,50, это могут быть дутые цифры, не отражающие действительности», — предостерегает аналитик ИК «Тройка Диалог Украина» Евгений Гребенюк.
Как выбрать банк: Сумма сформированных резервов банка.
Она показывает, сколько банк зарезервировал средств под проблемные кредиты по отношению к общему кредитному портфелю. В украинской реальной жизни чем больше финансовое учреждение сформировало резервов, тем лучше. Это говорит о том, что банк не скрывает данные о проблемной задолженности и формирует под нее резервный капитал. В том же отчете НБУ необходимо выбрать вкладку «Активи», затем найти графу «Резерви у відсотках до активу». Это и есть искомое соотношение, только пересчитанное в процентах. Аналитиками установлено, что в среднем показатель должен быть около 15–19%, желательно выше, но минимум 10%. Если резервы ниже 10% всех активов, то это может означать, что банк выдал отличные по качеству кредиты, из которых проблемных очень мало. Но это что-то из области фантастики. Скорее всего, проблемные кредиты просто скрываются, поскольку у банка нет капитала для резервов.
Операционная прибыль до начисления резервов.
Данный параметр показывает, способен ли банк зарабатывать, чтобы покрыть потери по кредитам. По словам портфельного управляющего КУА «Драгон Эсет Менеджмент», Ильи Поркалова, хорошо, если операционная прибыль до начисления резервов будет более 5% от активов. Приблизительно рассчитать этот показатель можно так: из отчета НБУ необходимо просуммировать данные из столбцов «Чистий процентний дохід» и «Чистий комісійний дохід» во вкладке «Фінансові результати». «Речь идет о прибыли за год, поэтому в отчете за полгода эту сумму необходимо умножить на два. В годовом отчете удваивать не нужно», — объясняет Илья Поркалов. Полученное число необходимо разделить на активы банка (столбец «Усього активів» во вкладке «Активи»).
Какой банк выбрать: Ликвидность банка.
Ликвидность банка – это наличие свободных средств в активах. В отчете НБУ во вкладке «Активи» необходимо данные из столбца «Грошові кошти та їх еквіваленти» поделить на данные из столбца «Усього активів». «Желательно, чтобы это было до 10% от общей стоимости активов», — говорит Дмитрий Бородай. Если коэффициент меньше 5%, то это означает, что у банка слишком мало свободных денег. Если в случае паники на рынке часть вкладчиков пожелает одновременно забрать свои депозиты, то у банка просто не будет денег, чтобы их выдать. 10% активов будет достаточно для выполнения банком своих обязательств даже при небольшой панике на рынке. Кстати, если паника будет всеобщей и все клиенты одновременно захотят забрать свои средства, то этого не выдержит даже самый надежный банк.
Необходимо также отметить, что банк должен быть зарегистрирован в государственном Фонде гарантирования вкладов, что должно подтверждаться выданным на имя банка соответствующим свидетельством. В случае банкротства банка, зарегистрированного в Фонде гарантирования вкладов, деньги вкладчикам по депозитным вкладам могут быть выплачены из средств этого Фонда.
Как выбрать банк: Обязательства банка.
По словам Ильи Поркалова, полезно также проанализировать и внешние обязательства банка. На сайте Агентства по развитию инфраструктуры фондового рынка (smida.gov.ua, stockmarket.gov.ua) необходимо найти страницу данного банка, выбрать последний квартал, а затем пройти по ссылке «Інформація про зобов’язання емітента». В этой табличке надо обратить внимание на колонки «Непогашена частина боргу» и «Дата погашення». «Хорошо, если на период вашего депозита банку не нужно будет делать каких-то очень больших платежей по долгам», — говорит Илья Поркалов. Исключения — выплаты по кредитам своей материнской структуре. Специалист утверждает, что такой простой анализ позволил его компании вовремя отказаться от услуг Надра Банка перед началом кризиса. «В отчете было сказано, что в ноябре 2008 года банку нужно было погасить крупный выпуск евро-облигаций. Совершенно очевидно, что достать такие деньги, учитывая кризис на мировых рынках, будет невозможно», — вспоминает он. Из-за этого в августе–сентябре 2008 года КУА «Драгон Эсет Менеджмент» вывела из банка все средства своих инвесторов, а в октябре–ноябре у Надра Банка начались проблемы с платежами.
История работы банка.
Необходимо просмотреть все новости о банке как минимум за три года. «Нужно обращать внимание на то, как финучреждение действовало во время кризиса. Это самый лучший критерий надежности. Например, некоторые банки выдавали депозиты, даже несмотря на мораторий НБУ. Это показывает отношение менеджмента и акционеров к своим обязательствам перед клиентами. Некоторые банкиры, наоборот, искали различные лазейки в нормативных документах, чтобы не платить. Если вдруг состояние экономики ухудшится, то они, скорее всего, будут действовать так же, как и при прошлом кризисе.
Процентные ставки.
Имеет смысл доверить деньги тому банку, который предлагает среднерыночную процентную ставку. «Если ставка повышенная, больше среднерыночной на 4-8%, то непонятно, на чем же банк зарабатывает. Получается, что ему необходимо выдавать кредиты по еще большей ставке, а это делает их невыгодными», — говорит Евгений Гребенюк. Поэтому стоит поинтересоваться, выдает ли банк кредиты, если да, то под какие процентные ставки. Ставки по кредитам не могут быть ниже депозитных, поскольку в противном случае банк работает себе в убыток.
На какой срок размещать депозит? Валюта и срок инвестирования.
Проанализировав рыночные предложения банков по депозитам, следует отметить, что выбирать депозиты нужно на полгода-год: ставки по ним сейчас самые выгодные по сравнению с более долгосрочными вкладами. При долгосрочных вкладах, которыми считаются депозиты от 18 месяцев и выше, проценты по депозиту могут быть значительно ниже, чем при краткосрочных. Это связано с тем, что банки просто опасаются, что за время размещения депозита, ставки по депозитам вообще могут существенно снизиться и поэтому перестраховываются.
Для того чтобы обезопасить себя от колебаний валютных курсов, сумму депозита лучше разбить на несколько частей. Половину положить на депозит в гривне, четверть — в евро, еще четверть — в долларах. Доход от валютных депозитов будет немного ниже, чем по гривневым, но, в случае девальвации гривны, потери будут ниже.
Есть еще вариант – золотые депозиты. Можно воспользоваться и ими, но не более 20% от общей суммы вклада. Цена на золото нестабильна, а проценты по золотым депозитам очень низкие.
При этом стоит выбирать те банки, которые соответствуют всем упомянутым критериям.
Реклама банковских депозитов.
Не стоит слишком доверять рекламе, но и совсем не принимать во внимание тоже нельзя. Есть много отделений банков которые, на данный момент, не заинтересованы в деньгах населения. Поэтому, если в таком банке попытаться разместить депозит, ставка там будет низкая, обслуживание долгим и нудным, особенно при получении денег по депозиту. Лучше размещать деньги в банке, где Вас ждут и заинтересованы в Ваших деньгах. И реклама, как раз хорошо показывает, какие банки нуждаются в свободных средствах населения.Однако не стоит терять бдительности, и верить рекламе, где банк рекламирует высокие процентные ставки по депозитам и обещает выплату больших процентов. Одно дело – сагитировать клиента по рекламе, но другое – взять деньги, по которым действительно придется платить высокие проценты по депозитам.
В рекламе, конечно же, не все обманывают. Главная цель рекламы банка – заинтересовать клиента настолько, чтобы он обратился в банк. А там, как правило, большой выбор депозитных программ, процентных ставок по этим программам, то есть выбрать оптимальный вариант для себя Вы всегда сможете.
Не стоит также забывать о наших вышеперечисленных рекомендациях при выборе банка для размещения депозита.
Выбор депозитной программы для вложения денег.
Это уже больше зависит от Ваших личных целей и планов. В каждом банке много различных названий депозитных программ, а также рекламных слоганов, привлекающих положить деньги на тот или иной депозит, в которых сложно разобраться. Однако, все гораздо проще, чем кажется.
По выплате процентов все депозиты условно можно поделить на три группы:
1) Группа «депозит с авансовой выплатой процентов». Данный вид депозита предполагает выплату процентов по вкладу наперед, авансом. Проценты по такого рода депозитам на 0,3-1% ниже, чем по другим депозитам. При этом, как правило, по условиям такого вклада, при досрочном снятии денег с депозита (закрытии депозитного вклада досрочно), из суммы депозита вычитается сумму полученных процентов и штраф за досрочное снятие денег. Поэтому потери будут существенные.
2) Группа «депозит с выплатой процентов ежемесячно». Название депозита говорит само за себя. Это наиболее популярный вид депозитов у населения. Существую еще депозиты с выплатой процентов один раз в квартал.
3) Группа «депозит с выплатой процентов в конце срока». Считается, что по этим депозитам выплачиваются самые высокие проценты, так как учитывается эффект капитализации процентов. Действительно, ставки по депозитам этой группы на 0,2-0,8% выше, чем по депозитам с выплатой процентов ежемесячно.
По возможности распоряжения деньгами на депозитном счете, депозиты можно также условно поделить на три группы:
1) Классический депозит – не предусматривает ни снятия, ни пополнения депозитного счета в период всего срока действия депозитного договора.
2) Депозит с возможностью пополнения депозитного счета – можно делать дополнительные взносы на депозитный счет, но снимать денежные средства нельзя в течение всего срока размещения депозита.
3) Депозит с возможностью пополнения и частичного снятия – данный вид депозитного вклада позволяет как пополнять депозитный счет, так и снимать денежные средства с депозита.
Какой тип депозита выбрать?
Зависит от целей, которые Вы ставите, открывая депозит. Если, открывая депозит, Вы преследуете цель получить максимальный доход от своих средств, то, как правило, чем большую свободу Вы имеет по управлению деньгами на счету, тем меньший процент заплатит Вам банк. То есть, максимальный доход обычно бывает в классическом депозите, меньше – у депозита с возможностью пополнения средств, еще меньше – у депозита с возможностью пополнения и снятия части денежных средств. Условия по депозитным вкладам в каждом банке отличаются, поэтому внимательно читайте депозитную программу, предложенную банком и, конечно же, депозитный договор, который собираетесь подписывать.
Подписываем депозитный договор.
Не спешите. Внимательно перечитайте весь текст депозитного договора. Как правило, разработанные банками договора, являются типовыми, и внести в них изменения по требованию клиента, практические невозможно – банки не соглашаются вносить изменения, даже самые мелкие. В случае обнаружения в тексте депозитного договора «подводных камней», каких-то неточностей, или условий, которые Вас явно не устраивают, можно его просто не подписывать и пойти в другой банк. Большой выбор банков позволяет это сделать.
Какие в депозитном договоре могут быть уловки? Если половина текста депозитного договора напечатана мелким шрифтом, не мучайтесь и не тратьте время зря. Лучше зразу уйти. Однозначно, депозитный договор весь состоит из постоянных уловок и оговорок в интересах банка. Нормальные банки, как правило, не жалеют бумаги на депозитные договора и все печатают нормальным шрифтом. Если к депозитному договору прилагаются дополнительные соглашения, очень внимательно перечитайте именно их. Очень часто важная информация помещается именно в этих дополнительных соглашениях, особенно это касается методики начисления процентов и процедуры досрочного возврата депозита.
Часто разного рода уловки прячутся в скоромном разделе “права и обязанности сторон”, “термины, используемые в договоре”, “условия возврата денег”, “форс-мажор”, “другие условия”. Какие это могут быть уловки? Тут фантазия бесконечна: Законодательно запрещено банкам самостоятельно снижать ставки по депозиту. Но если клиент подписывает депозитный договор, где указано, например, что банк имеет право самостоятельно пересматривать ставку по депозиту в случае изменения ситуации на рынке, то это дает банку право снижать ставку без подписания дополнительного соглашения с клиентом и без каких-либо согласований с клиентом.
В депозитном договоре также следует обратить внимание на штрафы за досрочное снятие денег с депозитного счета, снижение ставки по депозиту, в том числе и до «нулевого уровня».
Депозитным договором могут быть предусмотрены:
- ежемесячная абонплата за платежную карточку, на которую будут перечислять проценты по депозиту;- дополнительный платеж за снятие денег в кассе банка, а не через банкомат банка;
- дополнительная плата за снятие денег с платежной карточки, на которую поступили проценты за депозит, в другом банке;
- проценты не начисляются, если срок действия депозита выпадает на выходной день;
- невозможность получить деньги раньше, чем через три дня после завершения действия депозитного договора, если физическое лицо персонально не проинформировало банк, что оно собираетесь забрать деньги.
А также многие другие «каверзные» условия.
Но больше всего разного рода хитростей банки используют при методике начисления процентов по депозиту.
Наиболее популярные «игры» банков с процентами по депозитам.
- Банк обещает, например, 12% годовых по депозиту до востребования. Но, если внимательно прочитать договор, то выяснятся, что 12% или 1% за месяц, клиент получит, если его деньги пролежат в банке не меньше года, и только за 12-ый месяц. А вот за 11-ый месяц банк начислит всего 0,7%, а за 10-ый месяц — 0,5%, а за первый месяц — только 0,01%. В результате клиент получат значительно меньше обещанных 12%. В этом случае более выгодно будет просто разместить деньги на депозит сроком на 1 месяц, а потом их переоформлять.
- Банк обещает, например, 22% годовых на годовой депозит с выплатой процентов в конце срока. Но, эти 22% годовых или 1,83% за месяц банк будет начислять только за первый месяц, а за второй месяц и последующие месяца до конца года — только 12,5% годовых или 1,04% в месяц. Поэтому, всего реального дохода по депозиту будет столько же, как если разместить деньги на депозит на срок один год под 14,37%.
- Банк привлекает депозиты в гривне по ставке 14% и при этом каждому вкладчику обещает бонус «+5%». Может показаться, что ставка по депозиту должна быть 14+5% итого 19%. Но в действительности — все по-другому. Базовая ставка 14% увеличивается на 5%, в результате реальная ставка получается 14,7%.
Месторасположение банка.
Выбирая банк для размещения депозита, также рекомендуется обратить внимание на доступность банка, то есть на его территориальное месторасположение, наличие отделений в разных регионах, городах, районах города. Это особенно важно для тех вкладчиков, которые много перемещаются или работают на выезде в различных регионах, или для граждан, получающих доходы в одном городе, а снимающих их в другом. (с)
