Sagittarius

В продолжение разговора об особенностях взаимоотношений банков и их клиентов в русле обсуждаемой темы на некоторых моментах хотелось бы остановиться более детально. Итак, что же банки сегодня предлагают заемщикам? Оговорюсь сразу, существенных изменений предложения по размещению свободных средств вследствие последних новшеств регулятора, вступивших в силу 6 июня текущего года, не претерпели. Среди многообразия депозитных продуктов, предлагаемых банками, следует выделить два основных типа: депозиты до востребования и срочные депозиты. Депозит до востребования предполагает свободный доступ клиента к сумме вклада с практически неограниченными возможностями снятия средств и пополнения вклада в течение всего срока действия депозитного договора. Срочный депозит предполагает размещение денежных средств клиента на конкретный, заранее оговоренный срок от нескольких дней до нескольких лет. При этом доступ к сумме вклада до истечения срока действия депозитного договора ограничен. И если ранее по первому требованию клиента банк был вынужден расторгать действующий договор досрочно (то есть срочный депозит практически превращался в депозит до востребования), то с начала июня данная возможность должна быть специально оговорена в договоре. Конечно же, конкурируя, банки предлагают многообразие депозитных продуктов, которые различаются также по срокам; возможности частичного снятия и пополнения; способам выплаты процентов: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, либо в конце срока. Однако, при расчете процентов практически любой вклад может быть приведен к совокупности более мелких составляющих, расчет процентов по каждой из которых возможен с использованием формулы, приведенной выше. Отдельно хотелось бы рассмотреть случай, когда депозитный договор, предполагает присоединение начисленных за прошедший период времени (месяц, квартал, год) процентов к телу депозита, или капитализацию. В этом случае обычно рекомендуют пользоваться формулой расчета т.н. «сложного процента», которая выглядит примерно так: I * t Si = D * (1 + -------- ) ^ n , где N Si – сумма процентов; I – годовая процентная ставка, выраженная десятичной дробью; t – количество дней в периоде, по окончании которого банк производит капитализацию начисленных процентов; N – количество дней в году; n – количество периодов капитализации; D – сумма депозита. Часто потенциальный вкладчик хочет понять, что выгоднее: вклад с выплатой всей суммы в конце срока, либо вклад с выплатой процентов ежемесячно и капитализацией. Дабы сравнение было корректным, я бы рекомендовал два пути. 1.Упрощенный схематический расчет, принимая цифру «30» в качестве количества дней между очередным начислением процентов (при ежемесячной капитализации) и «365(366)» в качестве количества дней в году. 2. Если мы хотим получить абсолютную точность, как в примере из первого сообщения темы, нужно будет не полениться и использовать формулу простых процентов 12 раз, учитывая количество дней в каждом месяце и не забывая, что каждый месяц тело депозита у нас возрастает. Конечно же, применение формулы сложных процентов приведет к незначительному искажению результата. Таким образом мы «подарим» банку несколько дней. Однако, счет идет на десятые процента, так что формула имеет право на жизнь. И в заключение хотелось бы отметить несколько моментов. Доходность по краткосрочным и долгосрочным депозитам должна отличаться, рано как по срочным депозиты и депозиты до востребования. Это логично, так как банк, привлекая ресурсы, в свою очередь продает их в виде кредитов. И ставка по кредиту в большинстве случаев возрастает пропорционально сроку кредита. Если банк предлагает по вкладу до востребования и срочному вкладу сроком от нескольких месяцев сопоставимые ставки, это лишний повод задуматься, всё ли у финучреждения в порядке с ликвидностью. Процентные ставки значительно выше среднесрочных должны настораживать потенциального вкладчика. Это очевидно. А вот как определить эту "золотую середину"? В разделе о кредитах мы говорили об индексе UIRD, который является неплохим ориентиром для определения цены финансовых ресурсов. Однако не спешите с выводами, видя в предложениях банков ставки на уровне 25,0% или даже 30,0% годовых. Возможно, это своеобразный маркетинговый ход, рассчитанный на определенную аудиторию. Часто вкладчикам предлагают депозиты с дифференцированной процентной ставкой, которая увеличивается, к примеру, ежемесячно, по мере приближения к дате окончания депозитного договора. Расчет банков (нужно сказать, зачастую, оправданный) состоит в том, что клиент, имеющий право в соответствии с условиями договора, потребовать возвращения депозитных средств в конце каждого месяца, с одной стороны, чувствует себя в большей безопасности, а с другой, испытывает соблазн всё-таки дождаться максимальной ставки, которая предполагается только в последний месяц. Если же рассчитать среднее арифметическое всех значений процентной ставки, предусмотренных договором вклада, итог может выглядеть не настолько завышенным, а иногда и уступать предложениям менее изобретательных конкурентов. (Продолжение следует)

layma,я не могу не присоединится к поклонникам бренда "Blaser"! Практически не изменяю ему с 2003 года. В Киеве сейчас где-то 20 магазинов "Дом кофе" и несколько - "Coffeelaktika". Все они работают также в режиме дегустационных залов, так что можно подойти, попробовать и выбрать. Выбирать есть из чего. В линейке дома кофе, кажется, порядка 23 блендов и моносортов. Кстати, последние сейчас обжариваются в Украине, что весьма позитивно отразилось на цене. Так что рекомендую. Кстати, среди прочих, "Дом кофе" предлагает бленд с названием "Servus Amadeus". Так что форумчанам сам Бог велел...

Вы предлагаете для съемок фильма по новым правилам (с героиней вместо героя) пригласить режиссера, специализирующегося на экранизации немецких любовных романов? Хотя, там вроде текст есть... Мало, но есть...

Добрый день! Действительно, с 01.01.2015г. ставка налога на "пассивные доходы" составляет 20,0%. Однако, указанная Вами цифра у меня всё равно не выходит. Максимально близкое значение получается, если депозит был размещен в феврале, на два месяца (именно так! сейчас поймете почему), и срок договора истек в марте. Как мы помним из первого сообщения данной темы, первый и последний день срока действия депозитного договора в расчет не включаются. Тогда срок действия вклада составит 57 дней (за счет короткого февраля). К тому же банк, с высокой долей вероятности использовал не предложенный Вами метод "30/360", а метод "факт/365". Тогда процентные доходы до налогообложения составят: 80 000,00*0,24*57/365 = 2 998,36 грн., что, с учетом 20,0% налога и 1,5% военного сбора, даст нам "на выходе" 2 353,71 грн. Внести некую путаницу в расчеты теоретически мог любимый банками пункт депозитного договора, в соответствии с которым, если срок окончания договора приходится на выходной/праздничный день, за этот день проценты начисляются в соответствии со шкалой, установленной для вклада "До востребования". Но в этом случае у Вас было бы на пару гривен больше, чем получилось у меня,а не наоборот. Дабы не продолжать гадание на кофейной гуще, посмотрите, пожалуйста, в договоре метод начисления процентов и даты срока действия договора.

Добрый день! Ответил здесь.

Сначала - в банк за кредитом! Программа же не отменяет обязательных требований банка к заемщику. Как-то: наличие доходов (подтвержденных официально), достаточных для обслуживания кредита; позитивная кредитная история (либо отсутствие таковой) и т.п. Думаю, варианты отказов в предоставлении подобных кредитов, равно как и любых других, сейчас далеко не редкость.

"Порядок...", который мы упоминали буквально на предыдущей странице, говорит о следующем: Так что некоторые возможности для Вас всё же предусмотрены. Однако, они, действительно, уступают возможностям участников ОСМД.

Сумма кредита напрямую зависит от размера зарплаты (доходов, получаемых официально). По этому поводу достаточно подробно всё описала Kataleya. Вот здесь. Со своей стороны могу добавить, что в докризисные времена при расчете максимального размера платежа по кредиту банки исходили из того, что после его уплаты, у заемщика оставалось не менее 40,0-50,0% (реже - 30,0%) среднемесячного заработка. Иногда вместо некого удельного веса кредитные программы банков предусматривали некую фиксированную сумму (на "не умереть с голоду"). Все доходы, превышающие этот фиксированный уровень, рассматривались в качестве источника для погашения кредита. Сейчас подходы банков при анализе платежеспособности потенциальных заемщиков ужесточились. И указанная в упомянутом сообщении цифра (50,0%) выглядит уже вполне лояльной. Спасибо за информацию! В любом случае, лучше чем сами участники программы о практической ее реализации никто не расскажет.

Думаю, всё же понял Не хотел бы вступать в диспут, тем более, что мы по одну сторону баррикад. Просто... вот есть программа, дающая... определенные возможности. Пускай не всем. Так почему этими возможностями не воспользоваться? Ну не инструкции же здесь пошаговые выкладывать, в самом деле?

Вас неверно информировали. Вот "Порядок использования бюджетных средств..." Основные параметры специально уточнял у руководителя розничного направления областной дирекции одного из госбанков и сотрудников кредитного подразделения другого. Компенсация рассчитывается исходя из первоначальной суммы выданного кредита. Например, при покупке котла стоимостью 45 000,00 грн., размер минимального первоначального взноса составит 4 500,00 грн., сумма кредита - 40 500,00 грн. Вот от этой цифры и будет начисляться размер компенсации, и эта же цифра попадет в сводный реестр заемщиков, который подается в "Госэнергоэффективности". Вот выдержка из упомянутого Порядка: Главный риск для заемщика, как мы уже неоднократно говорили ранее, действительно, состоит в несвоевременном получении предусмотренной программой компенсации. Однако, это ведет у увеличению суммы начисленных и уплаченных процентов, но не к изменению суммы компенсации от государства.

Несмотря на то, что dimox весьма успешно справляется с ролью "адвоката" программы, позволю себе обещанные комментарии. Ибо некоторые сообщения могут дезинформировать вновь прибывших форумчан, осиливших прочтение темы с самого начала. Итак, Нормальный кредит на 36 месяцев под 25,0% годовых. Метод погашения - классический. Всё прозрачно. 1. Смотрим в сканкопию, которую нам предоставила Kataleya. Здесь двух мнений быть не может. Перед нами классический метод погашения кредита. Если не спешить с досрочным погашением, за три года мы заплатим 19 006,85 грн. в виде процентов и еще 1500,00грн. - в виде комиссии. Больше 41,0% переплаты за три года у меня никак не получается. Да и при ставке по кредиту 25,0% годовых и комиссии 3,0% заплатить за год порядка 50,0% помимо погашения тела кредита попросту нереально. 2. Если я правильно понял последнее предложение, действительно, при пяти- семилетнем сроке кредита на приобретение авто и аннуитетной схеме погашения кредита, досрочное погашение по истечении половины срока кредита не приводит к значительной экономии. Почему так происходит, мы поговорим в отдельной теме. Однако, в упомянутом графике у нас "классика", да и стратегия участия в программе несколько иная. Интересная фраза. Почти со всем согласен. Прокомментирую в конце этого сообщения. Ввиду того, что при данном виде кредита обеспечение (залог) отсутствует, банку и проверять, в общем-то, нечего. Целевое использование кредитных средств будет подтверждено документами от продавца. Даже если, с вероятностью 0,01%, к Вам нагрянет какая-нибудь областная/общегосударственная комиссия с целью подтвердить работоспособность программы, как они поймут какие именно это окна? В заключение еще раз хочу акцентировать внимание потенциальных заемщиков на том факте, что программа - государственная и банки ее обслуживают государственные. Поэтому подходы, приемлемые для некоторых банков, опирающихся при анализе финансового состояния потенциальных заемщиков на т.н. "управленческую отчетность", а также принимающих во внимание не только и не столько документы, в данном случае неприемлемы. В противном случае Кабмин бы расписался в неспособности вывести из тени реальные доходы населения. Да, программа далека от идеала и вряд ли подойдет всем желающим. Но, я уверен. что она не задумывалась с целью набить карманы продавцов котлов и энергосберегающих материалов, либо руководителей областных подразделений госбанков. Относительно "почти мошенничества"... не могу согласиться. Разве досрочное погашение запрещено? Разве государство всегда своевременно компенсирует "свою" часть кредита? По моему скромному мнению, люди с высокими официальными зарплатами, платящие с этих зарплат налоги, не так уж много получают в ответ от государства. Да и программа, помимо видимого предназначения, выполняет еще и роль некой красивой витрины для внешних кредиторов. Вот примерно как эта, или вот эта. Так же непросто воспользоваться, но выглядит презентабельно. Поэтому не вижу ни малейшего повода для угрызений совести. Увидят сотрудники кредитных подразделений массовые досрочные погашения - возможно, введут какие-то ограничения. Хотя, я сомневаюсь в том что такие досрочные погашения станут массовыми. К тому же комиссия в 3,0% в определенной степени скрашивает жизнь банков. Кстати, банки уже отреагировали на нововведения от Кабмина, разместив на официальных сайтах информацию об увеличении максимальной суммы компенсации при приобретении котлов и теплосберегающих материалов до 12 000,00 гривен и 14 000,00 гривен - соответственно. Но не спешите мучить их калькуляторы! Ошибки в расчетах пока делают и "ощадбанковский" и "укргазбанковский". Поэтому за расчетом лучше всё же подойти в отделение.

Однако, время позднее... Думаю, чего-то такого: - Какая странная у вас шпага, сударь. - Это арматура, сэр

Уважаемые форумчане! Давайте не будем превращать популярную тему в повторение известного анекдота об истине! Ну не укладывается эта программа в рамки "черное/белое", "злой умысел/всеобщее благо"... не укладывается, как и многие другие инициативы нашей власти. Давайте так: с Вас - чуть больше уважения друг к другу, с меня - комментарии последних трех страниц (тут на каждое второе можно отвечать, либо комментировать ) ЗЫ. Упомянутый анекдот (если вдруг кто не знает). "..За круглым столом сидели люди и спорили. Они кричали, вскакивали с мест, хватали друг друга за одежду, стучали кулаками по столу, жадным глотками пили воду. Люди спорили. Они рожали Истину. Истина родилась. Посидела, послушала, встала и тихонько ушла. А люди всё спорили..."

Вот это интервью. А вот эта фраза: Премьер-министр имеет ввиду вот это Постановление КМУ. Судя по всему, банки еще не успели на него отреагировать. Я обратил внимание еще на одну фразу: И вот это тоже интересно. С одной стороны, бюджеты трещат по швам, с другой - не так уж велика сумма выданных кредитов в рамках энергосберегающих программ в масштабах отдельно взятого региона. К тому же сам Премьер поручение дал. Посмотрим, как отреагируют области.

Вмем доброй ночи! Со второй попьітки все-таки удалось! Несколько месяцев назад кто-то здесь заставил меня вспомнить, как долго я не посещал любимое с детства Азовское море! Вот у Ежика, как я понял, один из символов приятньіх воспоминаний - грузинские вина. А у меня - самое маленькое, самое мелкое, но такое родное море! Ушел упиваться пением цикад и шумом прибоя. Буду в следующую пятницу!

Как минимум двое участников данного обсуждения воспользовались программой. Стало быть, видят в ней смысл. В частности, olga0303 всё подробно объяснила. Просто программа ориентирована на заемщиков с официальной зарплатой, достаточной для получения желаемой суммы кредита. Очевидно, что в госбанках иначе и быть не может.

Ваша стратегия выглядит вполне логичной. Сейчас целый ряд известных мне корпоративных клиентов банков, имеющих возможность погашать кредиты досрочно, этого не делают, резонно полагая, что докризисный уровень ставок в совокупности с текущим уровнем инфляции и слабеющей национальной валютой абсолютно не стимулирует к раннему "выходу" их этих кредитов. О ставке. Так у Вас 24 месяца? Просто на прошлой странице речь шла о 6-ти. Как у них получилось? В свете того, что у Вас аннуитет, формулы с пояснениями я буду рисовать достаточно долго. Общие принципы мы разберем несколько позже. В Вашем конкретном случае для расчета эффективной ставки нужно все расходы по кредиту (проценты + комиссию) разделить на 2 (срок кредита, лет). Полученную сумму нужно разделить на средневзвешенную сумму кредита (Грубо говоря, нужно сложить остаток "тела" кредита перед каждым из 24 погашений и разделить полученную сумму на 24. Если "рвет" в пределах 0,2%, всё нормально. Да простят меня профессионалы, читающие нас. Но, считаю, данный вопрос достоин отдельной темы и более глобального рассмотрения.).

Не успеваю за ходом обсуждения "Развод" может состоять только в несвоевременном получении компенсации от государства. Если бы этот фактор отсутствовал, чем плохо то же досрочное погашение сразу после получения компенсации? Да и ставка, по сути, по бланковому кредиту физлица на уровне 27,0-31,0% годовых, как бы дико это не звучало, на сегодняшний день значительно ниже рынка.

Немного не так. Вот тут мы это уже обсуждали. Кстати, если калькулятор "Ощада" однозначно рассчитывает погашение кредита классическим методом, то "Укргаз" предлагает клиентам только аннуитет.

Действительно, комиссия 3,0% при оформлении кредита в "Укргазбанке" присутствует. Кстати, при заданных параметрах, эффективная ставка у меня получилась на уровне 30,14% годовых. Это если не принимать во внимание фактор компенсации Вот это сообщение уже содержало маленькую провокацию (снижение эффективной ставки при увеличении срока), но тогда, очевидно, этому никто не придал значения. Обязательно все расскажу с формулами и примерами, тем более что уже не единожды обещал. Пора и честь знать.

Не дадут и не напишут. Банки - достаточно зарегулированные, бюрократизированные структуры. Особенно государственные. Если в кредитном деле должна быть справка о доходах, она там будет. Или не будет кредита.

Увы! Вот правила игры.

2 Kataleya К сожалению, ни одна система кредитного скоринга не идеальна. Тем более в условиях нашей, зачастую не поддающейся логике и местами лишенной здравого смысла, финансовой системы. Главное, что всё это работает, и некоторая часть заемщиков имеет возможность обратить обсуждаемую программу себе во благо.

Как-то совершенно буднично была воспринята миром финансов новость о подписании Президентом Закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно прозрачности в сфере отношений собственности с целью предотвращения коррупции". Борьба с коррупцией, к счастью, не входит в сферу наших профессиональных интересов, а вот заемщиков, действующих и потенциальных, а также сотрудников кредитных подразделений банков ожидают сюрпризы. Ключевыми моментами, с позиции взаимодействия банков и заемщиков, мне видятся следующие: "Інформація про зареєстровані транспортні засоби та їх власників, що міститься у Єдиному державному реєстрі, держателем якого є Державтоінспекція Міністерства внутрішніх справ України, є відкритою та загальнодоступною. Для фізичних та юридичних осіб інформація з Єдиного державного реєстру надається шляхом пошуку за суб’єктом (власником транспортного засобу) в електронній формі через офіційний веб-сайт органу виконавчої влади, що реалізує державну політику у сфері реєстрації та обліку транспортних засобів, за умови ідентифікації такої особи (фізичної або юридичної) з використанням електронного цифрового підпису чи іншого альтернативного засобу ідентифікації особи, чи в паперовій формі шляхом подання заяви особисто або направлення її поштою органам Державтоінспекції Міністерства внутрішніх справ України. Інформація з Єдиного державного реєстру надається у порядку і за формою, що встановлюються Кабінетом Міністрів України." и "2. Для фізичних та юридичних осіб інформація за об’єктом нерухомого майна надається в електронній формі через офіційний веб-сайт Міністерства юстиції України, за умови ідентифікації такої особи (фізичної або юридичної) з використанням електронного цифрового підпису чи іншого альтернативного засобу ідентифікації особи, або в паперовому вигляді державним реєстратором чи нотаріусом. Інформація за суб’єктом речового права на нерухоме майно надається фізичним та юридичним особам в електронній формі через офіційний веб-сайт Міністерства юстиції України з використанням електронного цифрового підпису чи іншого альтернативного засобу ідентифікації особи, або в паперовому вигляді державним реєстратором чи нотаріусом." В чем же состоят те самые новшества и сюрпризы, о которых мы говорили выше? Во-первых, любое физическое лицо, имеющее паспорт, и не постеснявшееся этот паспорт предъявить, может получить доступ к сведениям из Государственного реестра вещных прав на недвижимое имущество, Государственного земельного кадастра и Единого государственного реестра, держателем которого является Госавтоинспекция Министерства внутренних дел Украины (ранее возможности физлица ограничивались доступом к сведениям из Государственного реестра обременений движимого имущества). Во-вторых, практических во всех упомянутых реестрах реализована опция поиска по субъекту (собственнику актива). Соответственно, банки получат значительно бОльшие возможности при анализе финансового состояния потенциальных заемщиков. Рассмотрим сказанное на конкретных примерах. В ходе переговоров о предоставлении кредита, "нормальная" позиция банка состоит в том, чтобы добиться предоставления как можно более ликвидного и дорогостоящего обеспечение по кредиту. Позиция заемщика, естественно, несколько отлична, и состоит в стремлении, передав в обеспечение (залог) как можно меньше, получить как можно больше. Очевидно, последние нововведения в значительной степени усиливают позиции банков, и значительно снижают возможности заемщиков скрыть наличествующие активы. Понятно, что многие уже все предусмотрели и данная ситуация не будет для них проблемой. Для всех остальных действующих и потенциальных заемщиков, в особенности для тех, кто не был до конца откровенен с банком, и не планирует существенно расширять границы предоставляемой информации, хочу отметить, что закон вступит в силу через два месяца, так что немного времени еще есть.

К сожалению. ситуация, описанная Вами имела место быть порядка двух лет назад Сейчас на рынке банковских кредитов - активных игроков - раз-два и обчелся. Кончено, у "сладких" клиентов свой гамбургский счет с банками. Но большинство среднестатистических заемщиков отмечают ужесточение подходов к анализу финансового состояния и требуемому обеспечению, значительно возросшие аппетиты банков относительно принудительной "продажи" услуг, не связанных напрямую с предоставляемым кредитом, значительное удорожание ресурсов и, нередко, даже невозможность получения кредитном ресурсов, в том числе и в "своих" банках.