Sagittarius

Господа! Я тоже не против борьбы с коррупцией! Может, если хоть немного поборем, представителям бизнеса не придется решать ребусы из серии "что лучше: взять кредит под 30,0+%, привыкать жить без кредитов, или свернуть бизнес?" Просто тема немного не об этом Смотрите, что я имел ввиду. Да, и раньше у банков, при большом желании, была возможность выяснить информацию обо всех начальствующих активах заемщика/учредителя/поручителя. Но, ввиду того что это было, во-первых, хлопотно, а, во-вторых, как бы..., не совсем законно, эта возможность широко не использовалась. Что изменилось (изменится через два месяца?) теперь? Допустим, потенциальный заемщик обращается в банк за кредитом на пополнение оборотных средств. При этом у него уже сложилась в голове картинка, какие активы он готов предать в обеспечение по кредиту (залог), а о каких предпочтет умолчать. Стандартная позиция банка относительно предложенного обеспечения - "маловато будет!"(с) Так вот, теперь не выйдет сказать словами очень воспитанного Кролика: "Увы, совсем ничего не осталось!"(с) Вариант №2. Существуют сложившиеся отношения клиента и банка. Некая идиллия: клиент аккуратно обслуживает кредиты, банк уверен, что все активы клиента заложены-перезаложены, тем самым риски минимизированы, клиент "налево" смотреть не будет (не сможет без разрешения банка)... И вдруг, в одно прекрасное октябрьское утро, идиллия заканчивается... Конечно, примеры самые простые и примитивные. И продолжать можно до бесконечности. Но, с одной стороны, банки и так получили новые возможности и смогут ими воспользоваться и без меня, а с другой - думаю, те, кому все это адресовано, уже и так всё поняли. И, да, я-таки сгустил краски. Далек от мысли, что ранним утром шестого числа осеннего месяца хешвана банки стройными рядами ломанутся штурмовать всевозможные реестры. Однако, при подаче ходатайств о внесении изменений в существенные условия действующих кредитных договоров, и особенно при формировании новых заявок на получении кредита заемщикам лучше вспомнить о новых правилах игры.

Регулятор обязал банки информировать потенциальных заемщиков о совокупной стоимости кредита посредством Постановления № 168 от 10.05.2007г. О "красоте игры" банков при формировании стоимости кредитных ресурсов и "продаже" этих ресурсов заемщикам мы уже говорили здесь и обязательно еще вернемся к этому вопросу. А по поводу судов... Наша Фемида, зачастую, весьма благосклонна к банкам. Это факт.

Вот так всегда! Стоило поддаться романтическому порыву, пришли сторонники научного материализма и свели всё к алкоголю и зрелищам И, кстати сказать, оказалось, что идеалистическим мировоззрением мне удалось "заразить" исключительно прекрасную половину нашего Форума А мужчины наши - совсем не романтики... И это печально...

Дамьі и господа! Видели бьі Вьі сейчас это небо над Ворсклой! Кажется - протяни руку и зачерпнешь пригоршню звезд... То ли с неба, то ли из реки...

2 Молекула 2 Drudyak Дякую, що висловили думку безпосереднього учасника процесу! Мне бы очень хотелось, чтобы эта тема не закончилась на этой странице, или даже на следующей. С одной стороны, потенциальные заемщики будут понимать, куда и на что они идут, а с другой - сотрудники банков, которые нас читают, увидели, как они воспринимаются "с другой стороны стойки". Со своей стороны обещаю периодически возвращаться и подбрасывать сюда чего-нибудь свежего и интересного.

Думаю, в нашей дискуссии "все ли кошки ночью одинаково серы" априори не может быть победителя. За последние 12 лет я сталкивался с абсолютно разными банками нашей страны: и изнутри, и снаружи, и по касательной. И хочу заметить, что те проблемы, о которых Вы говорите, характерны не только для финансовой сферы. У нас, кажется, везде, где человек продает человеку услугу, понятие сервиса и критерии качества услуги становятся какими-то неопределенно-неконкретно размытыми... Это я сейчас очень мягко сформулировал. Почему-то далеко не всегда удается встречаться профессионалам, которые, без сомнения, в системе присутствуют, с позициями, на которых они будут максимально эффективны. То ли работодатели экономят, то ли излишне усердствуют в формировании команды по принципу личной преданности (либо по принципу "кум-брат-сват"), то ли по каким-то иным причинам, но... Пока в системе будут работать топ-менеджеры, рассуждающие с позиции "любой потенциальный заемщик для меня - мошенник, пока он не доказал обратное", и шутка "Лучший кредит - невыданный кредит" будет содержать только долю шутки, количество заемщиков, для которых их первый кредит будет становиться последним, останется весьма значительным. Кроме того, Вы же знаете, что неудовлетворенный клиент создает значительно бОльшие "круги на воде", чем удовлетворенный, пожавший плечами и думающий ,что так и должно быть (кстати, последний, скорее всего, прав ). Вот Вы, вместо положенных Вам по статистике 8-10 человек, поделились своим отношением к работе кредитного подразделения банка с целым Форумом Вместе с тем, как я уже писал ранее, в системе всё ещё работают профессионалы, которые готовы и помочь клиенту с финансовой консультацией, выходящей за рамки процедуры оформления кредита; и разбиться в лепешку, преодолевая/побеждая внутренние бюрократические процедуры, дабы успеть в оговоренный срок; и даже сделать за клиента протокол собрания участников или, к примеру, ТЭО (потому что клиенту тоже ничто человеческое не чуждо: у него тоже экономия фонда оплаты труда или "кум-брат-сват" ). В общем, рассуждать на эту тему можно бесконечно. Так вот. чтобы не быть голословным.. Только не сейчас, в сумерках из первого предложения , а когда жизнь начнет налаживаться (а она начнет, неизбежно(!) "Всё пройдет. И это пройдет."(с)) готов черкнуть Вам пару-тройку телефонов в Днепропетровске и Запорожье. Это люди, которые действительно умеют и знают как. Захотите, будет возможность сравнить.

А давайте вечеринку "Микс"! Прекрасные леди - в купальниках, а джентльмены - во фраках. Для тех, кому за рояль не садиться, допустИм смокинг. Убьем двух зайцев: джентльмены, если кому-то это необходимо, смогут скрыть недостатки фигуры (равно как и подчеркнуть достоинства). А нашим дамам, уверен, скрывать нечего. Они у нас все сплошь средоточие обаяния, очарования и шарма!

Наверное, все уехали отдыхать. Ничего, на этой неделе ввернулся коллега Моцарт. Думаю этот факт вдохнет в тему жизнь. Кстати, в прошлую пятницу в купальниках никто не пришел... Странно...

Согласен почти со всем! Кроме того, что Вы пытаетесь на основании своего негативного (я бы даже сказал, крайне негативного) опыта, полученного в ходе сотрудничества с одним банком (несколькими банками), ставить диагноз всей системе. А система, она такая... очень разная. Есть банки, которые бы с удовольствием восприняли Ваш управленческий учет и оперативно выдали кредит на пополнение оборотных (но не на стартап!); есть банки, в которых не имея красивой "белой" отчетности, нет смысла появляться. В периоды кризиса резко возрастает количество банков, декларирующих наличие кредитных программ, но фактически не предоставляющих финансирование. По каждому пункту мог бы привести от трех примеров, но они нам пока за рекламу не платят, равно как и за антирекламу. В общем, банков много, все они разные. И я бы скорее сравнивал их между собой, нежели с "альтернативными источниками".

2 заDOOMчивый 2 Молекула O tempora, o mores! Они выдавали Вам кредит как физлицу на уловный ремонт или условную же покупку условного "золотого унитаза"?! Всё, о чем я писал больше подходит для взаимоотношений банка и клиента Малого и среднего бизнеса. Тогда 24 дня - это очень долго. Впрочем, в данном контексте можно править практически каждый мой пункт (но, во избежание путаницы, мы этого делать не будем). Позволю себе только пару ремарок. Овердрафт я помянул всуе и, кстати, он, как бы, не совсем "дружит" со строительным бизнесом. А по Вашим 4) и 5), это Вы на известный анекдот про индейца намекаете?

"Альтернативные источники" Красиво... У нас говорят "частные инвесторы". Сейчас эти ребята, выдающие кредиты за 20 минут под расписку, значительно активизировались. Причин здесь несколько. К основным я бы отнес, во-первых, сворачивание кредитных программ большинством банков. Чтобы сосчитать количество активных игроков, оставшихся на рынке банковских кредитов, хватит пальцев одной руки. И еще пять останется. (Шучу. Думаю, на полторы-две руки насобираем ). Во-вторых, изъятые из банковской системы вечнозеленые бумажки в матрасах грозят целостности последних, и делают сон их владельцев некомфортным. Однако, т.н. "частные инвесторы" тоже оценивают свои риски и положение дел в банковской системе. По последним агентурным данным, получить кредит в десятках-сотнях тысяч долларов можно под 2,5-3,0% в месяц. Естественно, исключительно в долларах США. Против 30,0% годовых в гривнах по банковским кредитам. Вообще, я не сторонник сравнивать "традиционные" и "альтернативные" источники. Это как если бы мы стали сравнивать... ну, я не знаю... сухое вино и абсент. Оба напитка могут быть источником как позитивных, так и крайне негативных эмоций, но вряд ли мы найдем большое количество людей, являющихся ценителями/почитателями обоих одновременно. Не возвращаясь в очередной раз к постулату "брать кредиты нужно в той валюте, в которой зарабатываешь", попробуем сопоставить основные отличительные особенностей каждого из источников получения финансовых ресурсов. 1. Целевое использование кредита. Для банка - один из китов, на которых стоит процесс принятия решения о предоставлении финансирования. К слову, не представляю, как бы Вам удалось получить кредит под стартап. Наши банки так не умеют. И, боюсь. в ближайшем будущем не научаться. Но в то момент сотрудникам банка нужен был план по кредитам клиентов МСБ "на личные нужды", и они его выполняли. Частному инвестору, по большому счету, всё равно. 2. Срок рассмотрения заявки. 24 дня в банке, это еще не худший вариант. Думаю, комментарии излишни. 3. Анализ заемщика. Те самые 24 дня с оценкой финансового состояния, оценкой залога и проверкой "деловой репутации" - в банке. "Альтернативному источнику", думаю, хватило чьих-то рекомендаций. 4. Обеспечение по кредиту. Здесь всё очевидно. Без обеспечения (залога) банк может выдать только овердрафт и то в пределах 10,0-30,0% от среднемесячных поступлений на текущий счет. 5. Расходы при оформлении. Эта статья присутствует только в банке (оценка, страховка, комиссия за предоставление, сбор всех необходимых документов). С другой стороны, так ли плохо, когда предмет ипотеки/залога застрахован (понятно, если это не земля)?. 6. Дополнительное финансирование (при необходимости). Тут я с Вами поспорю. Как, правило (возможно, кризис - исключение), банки с удовольствие (быстрее и с более высокими шансами на успех) выдают кредиты действующим заемщикам с кредитной историей, понятным, ежеквартально сдающим финотчетность, и предсказуемым. 7. Поведение в кризис. Опять же, поспорю. Я бы не стал всех под одну гребенку. Мне известны факты предоставления банками кредитов в период жесточайшего ресурсного голода, а также факты, когда банки "терпели" ставки по долгосрочным кредитам на уровне 15,0-16,0% в гривнах при том, что "рынок" на тот момент "улетел" на 10,0-12,0% вверх. Кто-то выше ценит репутационные риски, а для кого-то первичны финансовые показатели. 8.Досрочное погашение. Вам где-то не повезло. Сейчас большинство банков принимают досрочное погашение без штрафов и комиссий. Справка об отсутствии задолженности по кредиту стоит в десятках (максимум - в сотнях гривен). На снятие обременений у банка есть определенный законом, весьма непродолжительный срок (подробнее я писал об этом в "Ликбезе...", поэтому не буду повторяться). 9. Цена вопроса (сегодня). Банк - 30,0-32,0% в гривнах. Частные инвесторы - 30,0-36,0% в долларах (+ валютные риски). 10. Риски дефолта по кредиту. Проблемы с погашением кредита в банке, как правило, чреваты длительными судебными разбирательства с решением спора в рамках правового поля. "Просрочку" у частного инвестора даже не хочу комментировать. Если говорить о практическом опыте, только 5,0-10,0% моих клиентов пользовались займами от т.н. "частных инвесторов". К счастью, все - в некритичных для бизнеса суммах и без угроз для здоровья и жизни. В заключение выскажу свое личное отношение к сути дискуссии, которое, возможно, несколько расходится с изложенными выше фактами. Конечно, в периоды кризиса, когда банки прекращают выполнять одну из своих основных функций - предоставление кредитов, зачастую, альтернатив частному инвестору не остается. Но... Ниже приведу ряд аргументов, стимулирующих потенциальных заемщиков к размышлениям. Во-первых, стоимость частного займа высока, иностранная валюта безальтернативна, валютные риски целиком достаются заемщику. Во-вторых, варианты несвоевременной оплаты/реструктуризации кредитором не рассматриваются, а штрафные санкции при их наступлении/запросе будут весомее банковских. В-третьих, частный займ может стать препятствием для получения кредита в банке. Так как объяснить его наличие может быть довольно сложно, а скрыть - чревато. Нормальный сотрудник кредитного отдела увидит ежемесячные "выемки" оборотных средств из бизнеса и, в худшем случае. может трактовать их как сбор собственниками чемоданов. В общем, "думайте сами, решайте сами"(с) Но, если и играть в эти игры, от не на последние.., и даже не на предпоследние... Как-то так...

Как я уже писал выше, кредит я не оформлял, но стараюсь помочь в меру сил потенциальным заемщикам, анализирующим целесообразность возможности получения кредита в рамках упоминавшихся государственных программ. 1. Камнем преткновения как раз и является своевременность получения компенсации от государства. Идеальный, с позиции получения максимальной выгоды, вариант - погашение кредита через месяц (сразу после получения компенсации). Компенсация - 20,0-30,0%, потери на обслуживание/оформление кредита - до 5,0%. 2. Если компенсация приходит не вовремя, либо у заемщика нет возможности осуществить досрочное погашение, "приходится" обслуживать кредит дольше. Скрытых комиссий нет. Всё предельно прозрачно. Комиссия при предоставлении кредита -3,0% + процентная ставка - 25,0% годовых. Как я уже писал ранее, эффективная ставка при сроке кредита 12 месяцев составит порядка 31,0% годовых, при сроке 36 месяцев - 27,0%. Если мы посмотрим на реальный уровень ставок по кредитам для юридических лиц (бизнеса), цифры 30,0-32,0% годовых уже никого не удивляют. Вот и коллега недавно подтвердил. Можно, кончено, "найти" и 25,0-26,0%, но это скорее исключение. К тому же, упомянутые кредиты бизнесу предполагают наличие высоколиквидного обеспечения (залога). Соответственно, банки оценивают риски невозврата по ним как существенно более низкие, нежели по потребительским кредитам для физических лиц (вариацией на тему которых и являются обсуждаемые государственные программы). Повторюсь, ставка, конечно, выглядит внушительной на фоне цены ресурсов прошлых докризисных лет. Если же сравнивать с текущим среднерыночным уровнем ставок по кредитам, она является весьма привлекательной. По срокам и мороке нам может помочь dimox. Как я понял, процедура и скорость оформления особого восторга не вызвали.

Собственно, вот - http://forum.kurs.com.ua/topic/1642-s-dnem-rozhdenja/?p=205389

Добрый вечер всем! Так как идея организации бала в прошлую пятницу не нашла отклика в сердцах форумчан, на сегодняшний вечер предлагаю следующие варианты. 1. Пляжная вечеринка. Дресс-код по Pan'у Włodek'у. 2. Право выбора делегируется нашему вчерашнему имениннику.

С днем рождения! Пускай всё достигнутое приумножается,а всё задуманное сбывается и осуществляется!

После того, как сплагиатил у Админа подход к выбору аватары , продолжу это (плагиат) неблагодарное занятие! Всех сопричастных и сочувствующих, и себя, чего уж там - с Днем шахмат! Всем - красивых ярких побед, увлекательных баталий за доской, поменьше досадных "зевков" и пореже попадать в цейтнот! ЗЫ. Мало кто знает, что кота четвертого чемпиона мира по шахматам Александра Алёхина звали Чесс.

Добрый вечер всем Сегодня снова зайти не получится Всем нескучных посиделок и хорошей погоды на выходных! Да, кстати! Меня несколько увлек высокий штиль последних страниц... Так что впору задуматься о приобретении смокинга А что? Красиво! Представьте, возвращается Маэстро с Дикого Запада. а у нас здесь рояли, свечи, прекрасные дамы в вечерних платьях, галантные кавалеры...поклоны, реверансы... полонез, вальсы, польки, кадрили, мазурки... падепатинер (прости Господи!) ... Следуя этикету, поклонился и отошел

На мою думку, відповідь на Ваше запитання містять оці “Веселі картинки” з офіційної сторінки “Держенергоефективності. Тобто першопричиною існування програми я вважаю саме можливість малювати такі красиві графіки і таблички, а вже потім — піклування про населення. Отже, враховуючи зазначене вище, а також загальний обсяг наданої допомоги, навряд чи Вам щось загрожує. Тобто ймовірність перевірки існує, але, IMHO, вона вкрай невисока. 2 olga0303 Я убежден, что большинство форумчан, читающих эту тему - респектабельные законопослушные граждане, использующие/собирающие использовать предложенные государственные программы исключительно по их прямому назначению. Если же где-то в "соседнем районе женихи иногда (крайне редко!) и воруют членов партии"(с), отметим, что случаи эти единичны. Ибо схема громоздка, требует вовлечения большого количества народа и значительных потерь времени, к тому же суммы минимальны, и повторы невозможны.

Вот коллега Моцарт и дал в одном предложении рекомендацию, как заработать с помощью финансовой пирамиды! Конечно, описанный выше пример значительно ближе к наперсткам или спасению африканской принцессы из заточения. В то же время, в более сложных построениях присутствует, я бы сказал, даже некая красота. Кстати сказать, сетевой маркетинг - суть та же пирамида. Самому пришлось столкнуться с пирамидами дважды. В первый раз - в далеком... то ли 2007-м, то ли 2008-м, в бытность мою скромным начальником кредитного отдела областной дирекции банка третьей группы. Позвонила девушка, имеющее отношение к управлению финансами достаточно солидной группы предприятий. Стоит отметить, что на тот момент... (да, собственно, и сейчас мало что изменилось...) так вот, на тот момент и к группе компаний, которая обслуживалась в банке, и к звонившей девушке я относился с известным трепетом. Бизнес выглядел достаточно успешным: покупал у банка много, платил аккуратно. Упомянутая сотрудница производила впечатление успешного состоявшегося профессионала. Честно говоря, сначала, я, грешным делом, подумал о том, что меня будут звать на работу Всё было исполнено по методичкам, обучающим завлечению в MLM-бизнес. Встреча на нейтральной территории, многократно подчеркнутая важность этой встречи для меня любимого и абсолютное отсутствие каких-либо ориентиров. Заподозрил неладное я уже на вопросе о том, хочу ли зарабатывать практически ничем не ограниченные суммы, иметь гибкий график работы и кучу свободного времени и при этом делать этот мир лучше Отшутившись в том смысле, что не спешу приближать очередную реинкарнацию, даже если следующим кармическим воплощением будет член семьи какого-нибудь шейха, я спешно ретировался галантно откланялся. Во второй раз меня пытались развес я избежал сетей финансовой пирамиды на стыке 2013 и 2014 года во время какого-то бессмысленного и беспощадного предновогоднего фуршета. Предлагал не самый последний в страховом бизнесе человек. Всё было проще: "Да, пирамида! Но она же новая! 50% (100, 200 - придумайте сами, я почти сразу внутренне "выключил звук") в месяц (неделю, год...)! У нас еще есть некоторое время! Главное - вовремя остановиться! Я вот уже в третий раз ныряю!" (Два последних предложения, по-моему - шедевр!) К счастью, к тому времени, я был уже достаточно нескромным для того, чтобы лаконично, убедительно и веско объяснить предлагавшему бесперспективность ведения со мной подобных разговоров. Кто знает, если бы не мой "внутренний блок", возможно, был бы у же каким нибудь "бриллиантовым тушканчиком" или "нефритовым драконом" (извините, не силен в воинских званиях бойцов финансовых пирамид и сетевого маркетинга). Или, на худой конец, заработал бы свои 150 000,00% за полтора года. Главное, что поразило меня в этих двух эпизодах - успешные (возможно, внешне успешные) люди лезут в эту фигню принимают участие в столь сомнительных мероприятиях, еще и заботливо пытаются утащить окружающих за собой. Прав уважаемый Ёжик, говоря про грабли Неужели каждый из них (или правильно - из нас? ) до такой степени уверен в своей исключительности? Я не знаю человека, среди родственником/друзей/знакомых которого не найдется ни одного пострадавшего от пирамид. Да, существуют и примеры людей, для которых тот же сетевой маркетинг стал пусть не основным источником средств к существованию, но весомой дополнительной возможностью для зарабатывания на хлеб с маслом. Но, думаю, статистика подавляюще не в пользу последних. И в заключение, хочу вернуться к цитате из первого абзаца. Мне видятся два пути успешного заработка на пирамидах: либо стоять у истоков, либо войти поближе к "вершине" (ну хотя бы подальше от "основания") и вовремя выйти. А вообще, азартным людям лучше попробовать штуки позабористее: тотализатор, рулетку, покер - адреналина больше, результат тот же, но значительно быстрее Как-то так...

Спасибо за информацию! Если все произойдет так, как Вам обещали, тему можно будет закрывать. Либо просто периодически дополнять свежими новостями.

Кабмин поручил обслуживание обсуждаемых программ трем банкам. Все три - государственные: "Ощадбанк", "Укргазбанк", "Укрэксимбанк". Относительно своевременности выплаты компенсации государством вырисовывается следующая картинка. Довелось пообщаться с заемщиками, которые оформили кредиты в текущем году (последний - в мае) и уже получили компенсацию, предусмотренную программой "Госэнергоэффекитновсти". Вместе с тем, есть ряд противоположных примеров. Какую-то стройную систему в осуществлении выплат пока уловить не удалось. Кстати, информация о количестве и объемах выданных кредитов на сайте агентства достаточно оперативно обновляется. Думаю, по совокупности факторов, можно сделать вывод о жизнеспособности программы. Однако, рассчитывать на то, что в течение месяца от даты заключения\ кредитного договора гарантированно поступит компенсация пока не следует.

Табличка буде, безперечно. Але шести банків, які зараз лишилися активним гравцями на цьому ринку, на мою думку, замало. Щодо її “наповнення”, я б обмежився рівнем ставок, терміном кредитування та співвідношенням сума кредиту/вартість застави. Наявність ресурсів вважаю ключовим фактором. Без неї у цьому “рейтингу” банку нема чого робити. Термін розгляду заявки — річ суб'єктивна. Нотаріального посвідчення, поруки співвласників та керівників, переведення потоків — вимагають практично всі. Страхування — майже всі (окрім “Прокредита”).

“Сложно найти черную кошку в темной комнате. Особенно, если ее там нет.” На днях в ряде источников появилась информация о перспективах АПК в текущем 2015 году. Например, здесь — http://interfax.com.ua/news/economic/246519.html, или вот здесь - http://latifundist.com/novosti/24813-pavlenko-rasskazal-o-finansirovanii-apk-v-2015-godu и т.п. Изложенное на упомянутых ресурсах, опыт прошлых лет, а также непосредственное общение как с представителями банков, так и с представителями сельскохозяйственного бизнеса наводит на невеселые мысли о грядущем ресурсном голоде и, как следствие, невозможности получения аграриями финансовых ресурсов для пополнения оборотных средств в необходимых для успешного ведения деятельности в 2015 году объемах. Оговорюсь сразу, здесь речь пойдет о массовом потребителе, хозяйстве (группе хозяйств), портрет которого мне видится в диапазоне: выручка от реализации до 50,0-60,0 миллионов гривен в год; земельный банк от 500,0 га до 10,0 тыс. га. У агрохолдингов с банками свой «гамбургский счет». Да и вопросы, которые мы обсуждаем сегодня, они (холдинги) обычно решают при планировании нового финансового года, то есть где-то в ноябре-декабре, в крайнем случае — январе. Кроме того, пока принципиально не заостряю внимание на возможности получения и стоимости инвестиционных кредитов (кредитов на приобретение основных средств). Во-первых, в этом году банки вряд ли с большОй охотой будут выдавать «длинные деньги», во-вторых, сами аграрии еще должны привыкнуть к цене 20,0+ грн. за доллар и понять, как с этим жить дальше. По той же причине сознательно обошел вниманием возможность получения очерченным клиентским сегментом валютных кредитов. И еще один немаловажный момент. Ниже будут приведены уровни процентных ставок по кредитам с весьма значительным разбросом (при этом говорить будем об эффективной ставке). Значительный разброс ставок, даже в пределах одного банка, объясняется рядом причин. Во-первых, все, кто вел переговоры о получении кредита, знают понятие «базовой» процентной ставки, которая, в зависимости от финансового состояния заемщика, обеспечения по кредиту, кредитной истории, срока, суммы кредита и еще целого ряда факторов может существенно изменяться. Как правило «в плюс», но, бывает, и «в минус». Во-вторых, «любимая» всеми банками комиссия в 1,0-1,5%, взимаемая при выдаче кредита, в зависимости от срока действия кредитного договора и от графика погашения кредита может «добавить» к эффективной ставке по краткосрочным кредитам от 1,0% до 4,0% годовых. Так вот, уважаемые действующие и потенциальные клиенты банков, коллеги, конкуренты и все, кого в силу разных причин может заинтересовать данная тематика. Кошку (кошек) мы с Вами всё же поищем. Потому как «Никогда так не было, чтоб никак не было. Всегда так было, чтобы как-нибудь да было» (с). Итак, начнем с наших. Из украинских банков «в строю», то есть традиционно продолжают предоставлять финансирование агросектору, прежде всего государственные финучреждения: «Ощадбанк», «Укрэксимбанк», «Укргазбанк». Несмотря на то, что ресурсы черпаются в какой-то степени «из одного кармана», есть нюансы. Так «Ощадбанк», наиболее «близок» к аграриям территориально ввиду представленности практически в каждом районном центре страны. С другой стороны, решения о предоставлении кредитов принимаются, конечно же, не в районах, а каждое передаточное звено увеличивает срок рассмотрения заявки. В целом, предлагаемая процентная ставка на уровне от 23,0% годовых и многолетний опыт сотрудничества с агросектором делают этот банк довольно «популярным» среди потенциальных заемщиков. «Укрэксимбанк» и «Укргазбанк» не могут похвастаться столь же разветвленной сетью отделений. «Укргазбанк», собственно, не имеет отдельной программы финансирования сельхозпроизводителей на пополнение оборотных средств, что, впрочем, не мешает успешно работать в данном сегменте. Оба упомянутых банка также обладают финансовыми ресурсами для финансирования агросектора: процентная ставка по краткосрочным кредитам составит 23,0-25,0% годовых. В целом работа отечественных финучреждений характеризуется определенной «инертностью» в принятии решений и анализом финансового состояния заемщиков строго на основании официальной отчетности. На то они и госбанки. Но вероятность получения финансирования, особенно для клиентов, имеющих в данных банках позитивную кредитную историю, довольно высока. Европа. «Райффайзен Банк Аваль» - бесспорный лидер среди иностранных банков в сфере кредитования АПК. И по объемам финансирования, и по уровню ставок. Здесь заемщики могут рассчитывать на привлечение ресурсов под 21,0-24,0% годовых. Банк традиционно старается предложить заемщикам ресурсы на 1,5-2,0 процентных пункта ниже среднерыночных. Представлен разветвленной сетью отделений в райцентрах. Смотрит на на бизнес заемщика несколько «шире» рамок официальной отчетности. «Креди Агриколь Банк» также давно активно сотрудничает с представителями АПК. С учетом меньших размеров, что должно означать более высокую скорость в принятии решений , а также определенной «широты взглядов» при анализе бизнеса заемщика, ставки на уровне 24,0-25,0% выглядят заслуживающими внимания. «Прокредит банк» - еще один «европеец», специализирующийся на кредитах агросектору. На протяжении минувших нескольких лет банк демонстрировал «высокую скорость» при принятии решений о предоставлении займов. Отличается «максимальной широтой взглядов» при анализе заемщика («управленческий учет» «понимается и принимается», правда, при этом проверяется) Ставки - 25,0-28,0% годовых. Однако, подходы в отношении страхования и нотариального оформления обеспечения по кредитам максимально лояльны (по мнению автора - даже излишне лояльны). Вошедший по итогам 2014 года во ІІ группу банков по классификации НБУ «Кредобанк» в последние месяцы демонстрирует завидную активность «на ниве» агрокредитов. Текущий уровень ставок 22,0-24,0% выглядит привлекательным, на недостаток финансовых ресурсов банк не жалуется. Препятствием для получения кредита может стать недостаточно сбалансированная финансовая отчетность потенциального заемщика. При анализе финансовой отчетности основной акцент — на официальных данных. Конечно же данный перечень банков, финансирующих аграриев, неполон. Кто-то представлен (либо активен) не во всех регионах. Кто-то ожидает перемен к лучшему в конце текущего месяца. О ком-то полученные данные настолько противоречивы, что автор решил пока промолчать «до выяснения»... В любом случае, работу в данном направлении мы продолжим. Теперь — к вечным вопросам Что же делать заемщикам в сложившейся непростой ситуации? Сдаем финансовую отчетность в органы статистики, не дожидаясь установленных сроков. Чем раньше, тем лучше. (Предчувствую неуклонный и стремительный рост количества моих фанатов среди бухгалтеров сельхозпредприятий Но это еще не всё! За второй пункт Вы возлюбите меня еще больше ) Обращаемся одновременно минимум в три банка. Можно не только из списка. Возможно, конкретно в Вашем регионе какой-либо банк имеет возможность финансирования агросектора совместно с ЕБРР, USAID, другими международными финансовыми институтами. Возможно Вы являетесь клиентом регионального банка, который именно сегодня располагает возможностями финансирования. Сейчас нужно пользоваться любыми предоставляющимися возможностями. Активно используем альтернативные инструменты для покрытия дефицита в оборотных средства, как-то безресурсное финансирование (авалирование векселей станет темой одного из следующих обзоров). Оформляем кредит в банке, принявшем решение первым. Не дожидаясь конкурентов с более низкой ставкой. А вдруг не дождетесь? Или дождетесь к лету? Ну вот, пожалуй, и всё. Тема, кончено же, не исчерпана. Подключаемся, делимся информацией! Сможем профинансировать АПК в этом году - будем работать в следующем. ЗЫ. В процессе завершения работы был несколько обескуражен новостями — http://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=14318931&cat_id=55838. Что сказать? Не думаю, что неделя общения с сотрудниками банков и представителями сельскохозяйственного бизнеса была потрачена впустую. Здесь нет линейной зависимости по принципу «+5,5% ко всем ставкам». Согласен с коллегой Mozart'ом — http://kurs.com.ua/forum/topic/688-prognoz-kursa-dollara-k-grivne-o-glavnom/?p=100659. Стерилизация денежной массы неизбежно приведет к повышению «конкуренции» заемщиков за получение банковских ресурсов. Получат далеко не все. Увы. Тем не менее, пытаться стоит. А мы тем временем в ближайшие дни поговорим о векселях, ибо с завтрашнего дня банки, имеющие данный инструмент в своей продуктовой линейке, будут продвигать его еще активнее. Вплоть до полного замещения/вытеснения «классических» кредитных программ А недели через три мы еще раз вернемся к обзору ставок и «оставшихся в строю» банков, чтобы понять, каковы реальные последствия сегодняшнего решения регулятора.

В этой теме речь пойдет о банковских кредитах. По примеру коллеги CardM постараюсь в форме вопросов и ответов поделиться опытом, накопленным в ходе общения с заемщиками за последние годы.

У сусідньому розділі є питання, які надходили від наших форумчан. Тут Ви також можете бачити, які повідомлення виклинали найбільший інтерес. Отже, на мій погляд, наші з Вами навички кредитного аналізу поки що не надто затребувані. Я думав, що більш-менш охопив найпоширеніші питання та описав типові помилки позичальників. Звичайно, залишається ще багато цікавих питань, але вони більші вагомі, і я планую присвячувати розгляду кожного з ним окрему тему. Якщо Ви бачите щось, що не обговорювалося раніше на Форумі, та укладається у формат цієї теми, давайте спробуємо зіграти у чотири руки.