Sagittarius

Вопрос 1: в качестве обеспечения по кредиту наша компания предложила здание (комплекс строений, помещение - не суть...). Часть площадей потенциального предмета ипотеки сдается в аренду. Банк требует расторжения договора аренды либо внесения в договор аренды изменений, в соответствии с которыми арендатор обязуется покинуть арендуемые площади в максимально сжатые сроки по первому требованию банка. Мы очень дорожим арендаторами, хотим сохранить с ними отношения. Но кредит в настоящее время также необходим. Что делать? Вопрос2: у нас действующий договор ипотеки, обеспечивающий исполнение обязательств по кредитному договору. Предмет ипотеки - торговые помещения. К нам обратился магазин сотовой связи (кофе, шоколадных сувениров, восточных благовоний - не важно ) с предложением арендовать часть нашего торгового зала. Условия предложены очень интересные, но наш договор ипотеки содержит пункты о весомых штрафных санкциях за передачу предмета ипотеки в аренду. Можно ли договориться с банком об исключении пунктов со штрафами? Или лучше просто "тихонько" заключить договор аренды, не привлекая к этому факту внимание банка? Ответы: давайте попробуем посмотреть на проблему с позиции банка. В данном случае банк страхует свои риски, принимая во внимание сложности, с которыми может столкнуться при обращении взыскания на предмет ипотеки. Если заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, банк будет пытаться удовлетворить свои требования (погасить кредит) за счет обращения взыскания и реализации (продажи) предмета ипотеки. Однако, если предмет ипотеки находится в аренде, и договор аренды заключен ранее договора ипотеки, либо ипотекодержатель (банк) дал согласие на его (договора аренды) заключение, новый собственник недвижимости (банк, ипотекодержатель) после обращения взыскания на предмет ипотеки "унаследует" все права и обязанности по действующему договору аренды. То есть банк "боится" остаться с объектом недвижимости в котором еще 10 лет будет находиться арендатор, оплачивающий 100,00 гривен в год в качестве арендной платы (я намеренно сгустил краски, но, надеюсь, логика понятна). Далее. Закон "Об ипотеке" запрещает заключение договора аренды относительно предмета ипотеки без согласия ипотекодержателя. Стандартный банковский договор ипотеки, как правило, за подобные действия предполагает весомый штраф. Поэтому решение обоих вопросов лежит в плоскости договоренностей между арендатором и арендодателем, и согласования этих позиций с банком. Если же Вы любитель искристого напитка, или выгоды по договору аренды значительно превосходят возможные потери, подумайте о двух вещах. Во-первых, готовы ли Вы стать в своем банке персоной non grata. И, во-вторых, по поводу "никто не узнает"...Вы финансовую отчетность банку предоставляете? Ежеквартально? 31-й счет у Вас запрашивают? Сотрудники банка на мониторинг предмета ипотеки приезжают?..В общем, по моему скромному мнению, описанные случаи - не лучший повод проверять благосклонность Фортуны по отношению к Вам. Она Вам в более важных вещах пригодится.

Вопрос: регламентированы ли каким-либо образом действия банка при исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору? в какие сроки записи об исполнении заемщиком обязательств и прекращении обременения должны быть внесены в соответствующие государственные реестры? Ответ: вне зависимости от того, движимое или недвижимое имущество выступало обеспечением по кредиту, и, соответственно, в каком из реестров была отражена информация об обременении, банк обязан подать заявление о прекращении обременения в течение пяти дней после исполнения обязательств по кредитному договору. То есть банку на все упомянутые действия отводится пять дней. Но практика показывает, что реестры сплошь и рядом содержат записи об обременениях по давно погашенным кредитам. Чаще подобные ситуации связаны с Реестром обременений движимого имущества, где с ГП "Информационный центр" Министерства юстиции непосредственно взаимодействует банк. Поэтому не стесняемся проверять своевременность исполнения банками своих обязательств, при всех к ним любви и уважении. Вы же свои исполнили, правда?

И еще маленькая ремарка для бизнеса. Точнее для той его части, которая пользуется таким инструментом как кредит под залог депозита. На всякий случай. Если вдруг кто не знал, либо просто не придавал значения... Просто перечитайте п.5 предыдущего поста. И подумайте, какую фамилию залогодателя/вкладчика Вы хотите (или не хотите) видеть в реестре.

Даже с учетом "любимой" "Эксимом" ежемесячной комиссии 0,1%, по кредиту на 12 месяцев с погашением "тела" в последние три у меня получилась эффективная ставка порядка 25,1%. Вы вовремя обратились за кредитом. Ближе к вечеру дам краткую информацию об "оставшихся в живых" и текущем уровне ставок. Могу сказать сразу, что "рынок" уже на 3,0-5,0% выше.

к предыдущему Вопрос: многабукав, ниасилил... я обычный заемщик банка, зачем мне информация о каких-то реестрах? Ответ: Изложенная выше информация нужна "обычным заемщикам" для понимания следующих вещей. 1. В настоящее время отношения банка и заемщика отображаются в двух реестрах: Реестре обременений движимого имущества и Государственном реестр вещных прав на недвижимое имущество (что где регистрируется понятно из названий). 2. Реестры - один из источников получения банком информации о заемщике. Поэтому. скрывать информацию о каких-то "старых" кредитах в других банках, которые (кредиты) обслуживались "не идеально", по меньшей мере недальновидно. То же можно сказать и о действующих кредитах. 3. Очевидно, что наличие обременения не позволяет Вам отчуждать имущество. По крайней мере, без согласия обременителя. 4. Если происходит принудительная реализация предмета залога, определение очередности удовлетворения прав кредиторов происходит в соответствии с очередностью регистрации обременений в соответствующих реестрах. 5. Любое юридическое или физическое лицо имеет право, обратившись в ГП "Информационный центр" Министерства юстиции Украины получить извлечение (українською - витяг) из Реестра обременений движимого имущества о наличии или отсутствии записи в Реестре об обременении, смене (прекращении) обременения, уступки прав на предмет обременения и т.п. относительно движимого имущества любого юридическое или физическое лица. (По недвижимому имуществу всё пока сложнее, но обещают перемены) А вот здесь (внимание! ) Начинаем экономить нервные клетки и время потенциальных заемщиков! Дальнейшее больше ориентировано на представителей бизнеса, но вдруг и заемщикам-физлицам сгодиться. 5.1. Воспользуйтесь этим правом в отношении компании либо физлица, которые будут выступать залогодателями по кредиту. Вы не представляете, какое количество сделок переносится либо даже срывается ввиду обременений, записи о прекращении которых своевременно не отражены в Реестре, и которые выявляют нотариусу непосредственно в день подписания договора. Здесь "пальму первенства" уверенно удерживает налоговая. Наложение обременений фискальными органами происходит бесплатно и очень оперативно , чего, к сожалению, нельзя сказать об их снятии (прекращении). Случается, подобными действиями (бездействиями? ) грешат и банки. И здесь нет ничего удивительного. Посудите сами: налоговый инспектор в праведном гневе стимулирует недобросовестного плательщика к надлежащему исполнению закона посредством запрета на отчуждение всех активов. Спустя время инцидент исчерпан? Отлично. Только таких случаев у каждого инспектора - сотни, вот до подачи данных о прекращении обременения руки и не доходят. Примерно так же и с банком. Клиент получил кредит. Кредитный специалист - бегом подавать информацию об обременении. Клиент погасил кредит - молодец! А теперь куда спешить-то? К чести банков, такие ситуации всё же относительно редки. Но встречаются. Особенно осложняет ситуацию наличие записей 3-5-летней давности об обременении обеспечения по уже давно погашенному кредиту. А кредитное дело - уже в архиве, или сотрудник, который знал, как с этим бороться и где посмотреть контрольную сумму - уволился, или другие сложности возникли... В общем, обращаясь в банк за кредитом, не пожалейте 34,0 гривны и не поленитесь проверить, что там в реестрах по Вашим компаниям. Не ровен час, получите маленький козырь в переговорах о ценообразовании на кредитные ресурсы вместо большой головной боли

Вопрос: в ответах на вопросы, связанных с залогами, неоднократно упоминались госреестры. Что это такое и зачем они нужны? Ответ: в настоящее время в Украине более десятка Единых и Государственных реестров, которые создаются в соответствии с приказами Минюста, а также прочих электронных баз данных, которые создаются в соответствии с законодательством Украины. Читателям данного раздела буду интересны только реестры, деятельность которых непосредственно связана с взаимодействием банков и заемщиков (поручителей, залогодателей/ипотекодателей). Таких на сегодняшний день два: Государственный реестр обременений движимого имущества и Государственный реестр вещных прав на недвижимое имущество. Государственный реестр обременений движимого имущества содержит сведения об обременениях движимого имущества. (Ниже — важные моменты в сфере взаимоотношений банка и заемщика.) Обременение - это право обременителя на движимое имущество должника или ограничение права должника или обременителя на движимое имущество, возникающее на основании закона, договора, решения суда или из других действий физических и юридических лиц, с которыми закон связывает возникновение прав и обязанностей по движимого имущества. Если иное не установлено законом или договором, обременение распространяется на: - неотъемлемые принадлежности движимой вещи, являющейся предметом обременения; - продукцию, плоды и доходы, производимые, добываемые, получаемые от использования предмета обременения; - любое движимое имущество, которое замещает первоначальный предмет обременения и может быть идентифицировано как таковое; - доходы от отчуждения предмета обременения, если они могут быть идентифицированы как таковые; - страховое возмещение при наступлении страхового случая относительно предмета обременения, если предмет обременения в соответствии с законом или договором подлежит страхованию, или любое другое возмещение, полученное должником вследствие изъятия или утраты предмета обременения. К третьему лицу, которое исполнило обязательства должника, обеспеченные движимым имуществом, переходит право обременения, если иное не установлено законом или договором. Зарегистрированное обременение имеет высший приоритет над незарегистрированными. Приоритет зарегистрированных обременений определяется в очередности их регистрации, за исключениями, установленными соответствующим Законом. Обременители, зарегистрировавшие обременение одного и того же движимого имущества одновременно, имеют равные права на удовлетворение своих требований. В соответствии с обременением обременитель имеет право в случае нарушения должником обеспеченного обременением обязательства или договора, на основании которого возникло обременение, получить удовлетворение своего требования за счет предмета обременения в очередности согласно установленному приоритету. Государственный реестр вещных прав на недвижимое имущество — это единая информационная система, которая содержит сведения о правах собственности на недвижимое имущество, их обременения, а также об объектах и субъектах этих прав. В соответствии с Законом Украины «О регистрации вещных прав на недвижимое имущество и их обременений» Государственный реестр вещных прав на недвижимое имущество содержит сведения о зарегистрированных правах и обременениях, субъектах прав, объектах недвижимого имущества, документах на основании которых проведено государственную регистрацию прав и картографические (графические) данные. Государственный реестр вещных прав на недвижимое имущество состоит из разделов, которые открываются на каждый объект недвижимого имущества при проведении государственной регистрации права собственности на него. Раздел Государственного реестра вещных прав на недвижимое имущество состоит из четырех частей, содержащих сведения о: недвижимом имуществе; праве собственности и субъекте (субъектах) этого права; прочих вещных правах и субъекте (субъектах) этих прав; обременении прав на недвижимое имущество и субъекте (субъектах) этих прав. Примечание. В настоящее прекращена регистрация в следующих реестрах: Единый реестр запретов отчуждения объектов недвижимого имущества; Реестр прав собственности на недвижимое имущество; Государственный реестр ипотек.

Добрый день! Могу поздравить. Комиссия при выдаче 1,0%? 1,5%? В любом случае, ставка на сегодняшний день очень приятная.

Вопрос: Юридическое лицо обратилось в банк за кредитом. Банком было принято решение кредит предоставить. При получении извлечений из Государственного реестра обременений движимого имущества в ходе оформления сделки у нотариуса, последним был выявлен факт нахождения активов потенциального заемщика в налоговом залоге. Является ли этот факт препятствием для оформления сделки? И является ли подобный факт препятствием для продолжения сотрудничества потенциального заемщика с банком в сфере кредитных операций. Ответ: описанная ситуация является типичной во взаимоотношениях банков и заемщиков - юридических лиц. И далеко не всегда ее "проспал" банк. Налоговый залог мог возникнуть уже в ходе рассмотрения заявки на получение кредита, иногда даже за день-два до запланированной сделки. В подавляющем же большинстве случаев обременение возникло либо ввиду малозначимого "проступка" плательщика налогов (он же - потенциальный заемщик/залогодатель), либо попросту не было своевременно снято. В этих случаях сделка состоится сразу после предоставления фискальными органами информации о прекращении упомянутого обременения в "Информационный центр" Министерства юстиции (как правило, на это требуется от 1 до 2 дней). Несколько особняком стоит ситуация, когда у потенциального заемщика затяжной спор с налоговыми органами, который решается в суде. В таком случае банк-таки "проспал". Но, при обеспечении исполнение обязательств заемщика по кредиту, становиться "в очередь" за государством вряд ли захочет. В этом случае сделки не будет. Итого: скорее всего - ничего страшного, но возможны исключения.

Альтернативные инструменты обойдутся аграриям дешевле кредитов — ЭрвеТак ведь и мы здесь о том же. Почти со всем согласен. Единственное, с чем бы я поспорил, это "доля альтернативных инструментов в финансировании каждого конкретного клиента варьируется в пределах 30-70%" Как-то высоковато для Украины. Хотя, возможно, здесь речь идет о банке в целом. Выше мы видели статистику "Аваля" по безресурсному финансированию (25,0%).

Вопрос: подлежит ли обязательному нотариальному удостоверению договор ипотеки? Ответ: Да. В соответствии с Законом "Об ипотеке".

Вопрос: имеет ли банк право требовать нотариального удостоверения договора залога автотранспорта? Или на услугах нотариуса можно сэкономить? Ответ: В соответствии с Законом "О Залоге", "в случаях, когда предметом залога является недвижимое имущество, космические объекты, транспортные средства, подлежащие государственной регистрации, договор залога должен быть нотариально удостоверен на основании соответствующих правоустанавливающих документов". В иных случаях и случаях, когда это не предусмотрено действующим законодательством, нотариальное удостоверение договор залога не является обязательным.

Вопрос: я - физическое лицо — резидент, являюсь заемщиком по ипотечному кредиту. Недавно узнал о том, что имею право претендовать на компенсацию части уплаченных процентов по кредиту за счет удержанных с меня в прошедшем году налогов. Так ли это? Ответ: В описанном случае - да, при условии, что Вы - гражданин Украины, получающий доходы в виде заработной платы. При этом Вы построили или приобрели за счет ипотечного кредита жилой дом (квартиру, комнату), определенный Вами, как плательщиком налога, как основное место проживания, в том числе в соответствии с отметкой в паспорте о регистрации по месту нахождения такого жилья. Именно в этом случае, вне зависимости от того, в какой валюте был получен такой ипотечный кредит, Вы, как заемщик, имеете право на налоговую скидку. «Налоговая скидка» - это сумма расходов налогоплательщика-резидента на товары (работы, услуги) за отчетный год, на которую разрешается уменьшение его налогооблагаемого дохода, полученного по результатам отчетного года в виде заработной платы. Именно в случае «притязаний» на налоговую скидку, плательщик имеет право на подачу налоговой декларации до 31 декабря года, следующего за отчетным. При этом, если в течение года, следующего за отчетным, плательщик не воспользовался своим правом, упомянутым выше, такое право на последующие годы не переносится. Кроме того, хотелось бы акцентировать внимание на следующих особенностях налогового законодательства. Важно помнить о том, что включать в расчет налоговой скидки проценты по кредитному договору можно только в течение 10 лет срока действия кредитного договора, даже если договор был заключен на больший срок. Второй немаловажный момент — это наличие понижающего коэффициента для корректировки суммы уплаченных процентов, который «включается» если площадь предмета ипотеки превышает 100 м2. В этом случае, понижающий коэффициент рассчитывается по формуле: К = МП/ФП, где К - коэффициент; МП — минимальная общая площадь жилья, которая равняется 100 квадратным метрам; ФП — фактическая общая площадь жилья, которое строится (приобретается) плательщиком налога за счет ипотечного кредита. В случае, если этот коэффициент больше чем единица, при расчете размера налоговой скидки учитывается вся сумма фактически уплаченных процентов без применения такого коэффициента. Кроме того, сумма налоговой скидки не может превышать общего налогооблагаемого дохода налогоплательщика за отчетный год, уменьшенного на сумму единого взноса на общеобязательное государственное социальное страхование, страховых взносов в накопительный фонд, а в случаях предусмотренных законом, - обязательных страховых взносов в негосударственный пенсионный фонд, которые в соответствии с законом уплачиваются за счет заработной платы сотрудника, а также на сумму налоговой социальной льготы при ее наличии. Рассмотрим все вышеизложенное на конкретных примерах: Некое физическое лицо получает заработную плату на предприятии в сумме, скажем, 4000,00 гривен. В течение 2014 года героем нашего примера было уплачено 24000,00 гривен в виде процентов по ипотечному жилищному кредиту (сознательно привожу уровень оплаты труда в пределах 10 минимальных зарплат; ситуации с негосударственными пенсионными фондами и социальными льготами также предлагаю вынести за скобки, иначе рискуем утонуть в расчетах). Тогда: 1. Годовой доход нашего заемщика за вычетом единого социального взноса и уплаченного им налога с доходов физических лиц (НДФЛ) составит: 4 000,00*12 = 48 000,00 грн. - годовой доход; 48 000*0,036 = 1728,00 грн. - ЕСВ (3,6%); (48 000,00 — 1728,00)*0,15 = 6 940,80 грн. - НДФЛ (в данном случае ставка налога — 15,0%, при превышении размера 10 минимальных заработных плат — 20,0% от суммы превышения). 2. Сумма НДФЛ, которую должен был уплатить заемщик с учетом скидки: (48 000,00 — 1728,00 — 24000,00) * 0,15 = 3 340,80 грн. 3. Теперь рассчитаем сумму, которую должны «вернуть» заемщику: 6940,80 — 3 340,80 = 3 600,00 грн. И напоследок, не забываем о понижающем коэффициенте. Здесь возможны два варианта: а). общая площадь недвижимости, которая является предметом ипотеки, не превышает 100,0м2, тогда понижающий коэффициент равен 1, и, соответственно, наши расчеты остаются в силе; б). общая площадь недвижимости, которая является предметом ипотеки, составляет, допустим, 125,0м2, тогда понижающий коэффициент равен: К = 100,0/125,0 = 0,8, тогда пп. 2 и 3 наших расчетов приобретут вид: 2'. Сумма НДФЛ, которую должен был уплатить заемщик, с учетом скидки: (48 000,00 — 1 728,00 — 24 000,00*0,8) * 0,15 = 4 060,80 грн. 3'. Теперь рассчитаем сумму, которую должны «вернуть» заемщику: 6 940,80 — 4 060,80 = 2 880,00 грн. Таким образом, если Вы погашали проценты по ипотечному кредиту в 2014 году и подходите под определения, приведенные выше, для получения налоговой скидки необходимо предоставить в налоговую (наверное, нужно уже привыкать говорить «Государственную фискальную службу» ) следующие документы: - копия паспорта (1-2 страницы + страница с пропиской); - копия идентификационного налогового номера; - копия кредитного договора; - копии документов, подтверждающих уплату процентов по кредиту; - оригинал справки о зарплате за 2014 году (всё остальное тоже крайне желательно иметь в оригиналах. Затребовать эти оригиналы для ознакомления/сверки - законное право инспектора); - заполненный бланк декларации о доходах. Если к перечню документов и заполнению декларации не будет вопросов, в течении 60 дней с момента подачи декларации Вы получите из Госказначейтсва ту самою «налоговую скидку» в виде поступления денежных средств по указанным Вами реквизитам (на указанный банковский счет, либо почтовым переводом). В заключении хотелось бы отметить, что это некий «идеальный» случай, который предусмотрел законодатель. Зачастую проценты по ипотечному кредиту значительно превышают сумму уплаченного заемщиком НДФЛ. Что, впрочем, не может являться препятствием для получения налоговой скидки.

Вместо непосредственно статьи, сослался на досье коллеги Исправляюсь. Веха аграрных векселей

Банкиры призывают власти стимулировать кредитование приоритетных отраслей экономики Вот и "Аваль" о том же. Кстати, еще одно подтверждение сказанного выше. Интересная цифра - "безресурсное финансирование - 25,0% от новых выдач".

Вопрос: Я погасил кредит досрочно. Могу ли я расторгнуть договор страхования предмета залога и получить возврат страхового платежа? Ответ: Можете, но нужно считать, имеет ли это смысл. Обычная практика страховых компаний - возврат части суммы страхового платежа пропорционально времени, оставшемуся до конца срока действия договора страхования, скорректированной с помощью понижающего коэффициента/дисконта (от 0,8 или от 20,0%). Может лучше, чтобы Ваше имущество осталось застрахованным?

Веха аграрных векселей Вот еще одно мнение, подтверждающее ряд тезисов, высказанных в начале месяца. Почти во всем согласен с коллегой. С небольшой оговоркой по ценообразованию на рынке кредитных ресурсов. Намой взгляд, озвученные процентные ставки по кредитам низковаты для средних. Я бы процента два добавил.

В завершении темы о франшизе. Сейчас хочу обратиться к представителям бизнеса. Еще один совет, основанный на практическом опыте. В далеком не-то 2003, не-то 2004 году один уважаемый холдинг получил кредит в банке под залог целостного имущественного комплекса. Передача имущества в обеспечение по кредиту была оформлена буквально 3-4 договорами: ипотека - для недвижимости и 2-3 договора залога (автотранспорт, оборудование... может, что-то еще - не суть важно). Конечно же все предметы залога/ипотеки были застрахованы. Договоров страхования было также 3-4. Угадайте, что произошло при наступлении страхового случая?.. Франшиза считалась в процентах от общей страховой суммы по договору. То есть ущерб от страхового случая с одним объектом недвижимости из десятков или одной единицей оборудования из тысяч не давал возможности страхователю претендовать на страховое возмещение. Сразу соглашусь со всеми кто скажет, что случай вопиющий, "ни в какие ворота", "десять лет страхуюсь - такого не было"... Да. это скорее исключение, нежели правило. Но, если у Вас при заключении договора страхования складывается ситуация подобная описанной, покажите договор своему юристу, пускай убедится, что франшиза будет считаться не от общей страховой суммы по договору. Если у Вас остались сомнения, требуйте заключения большего количества договоров страхования. Пускай у Вас в одном договоре залога будет 10 автомобилей, но никто не мешает и не запрещает сделать по одному отдельному договору страхования на каждый автомобиль в отдельности.

И еще один вопрос по теме страхования обеспечения. Вопрос: обеспечением по кредиту выступает недвижимость. Обязан ли собственник застраховать предмет ипотеки? Ответ: Да. В соответствии с Законом "Об ипотеке" ипотекодатель (собственник недвижиомсти) обязан застраховать предмет ипотеки (кроме случаев, когда это обязательство возложено на ипотекодержателя (банк)). В любом случае - недвижимость должна быть застрахована.

Вопрос: Допускается ли размер франшизы 0,0% (0,00 гривен)? Ответ: Да. Но это стоит дороже. Страховые компании практикуют заключение договоров страхования с «нулевой» франшизой. Здесь следует обратить внимание на линейную зависимость — чем ниже уровень франшизы, тем выше страховой тариф.

Вопрос: Что такое франшиза? Ответ: Франшиза — это часть убытков, которые не возмещаются страховщиком в соответствии с договором страхования. Просто для справки могу добавить, что франшиза подразделяется на «условную» и «безусловную». Как условная так и безусловная франшиза подразумевают обязательство страхователя самостоятельно компенсировать убытки, которые не превышают размер франшизы. Принципиальная разница заключается в том, что при безусловной франшизе превышение убытком размера франшизы приводит к сокращению суммы выплаты страховой компанией на величину франшизы, при условной франшизе выплата производится в полном объеме. Как это работает на практике, а также указанное разделение рассмотрим на конкретных примерах. Страховой случай № 1 по договору страхования со следующими параметрами: автомобиль, страховая сумма — 200 000,00 гривен. франшиза — 1,0%; размер ущерба (убытков при страховом случае) — 1 500,00 грн. Так как размер франшизы составляет 2 000,00 гривен, выплата страхового возмещения страховой компанией производится не будет, как в случае условной, так и в случае безусловной франшизы. Подкорректируем исходные данные. Страховой случай № 2 по договору страхования со следующими параметрами: автомобиль, страховая сумма — 200 000,00 гривен. франшиза — 1,0%; размер ущерба (убытков при страховом случае) — 10 00,00 грн. При условной франшизе сумма страхового возмещения составит 10 000,00 гривен (10 000,00 — 0,00 = 10 000,00). При безусловной франшизе сумма страхового возмещения составит 8 000,00 гривен (10 000,00 — 2 000,00 = 8 000,00). В заключении отмечу, что большинство украинских страховых компаний в заключаемых договорах оперируют понятием «безусловной» франшизы.

В продолжение затронутой тематики... Вопрос: Как расшифровывается КАСКО? Ответ: КАСКО — Это не аббревиатура. Происхождение термина связано то ли с испанским, то ли с итальянским словом, которое разные источники переводят как «шлем» либо «борт», «щит». Так как лингвистические изыскания не входят в сферу наших интересов, перейдем к сути понятия. Итак, КАСКО — это общепринятый термин, который обозначает страхование любого транспортного средства. При этом подразумевается, что застраховано непосредственно средство перевозки, а не пассажиры, перевозимое имущество, грузы. Обычная практика банков - в рамках программы «Авто в кредит» - требовать от заемщика т.н. "Полное КАСКО-страхование", подразумевающее все основные виды рисков. Стандартный перечень рисков (страховых случаев) включает: ДТП, противоправные действия третьих лиц, пожар, стихийные бедствия, угон/кражу и некоторые другие.

Подобные вопросы иногда задаются заемщиками, приобретающими посредством банковского кредита свой первый автомобиль. Вопрос: обязательно ли страховать автомобиль, приобретаемый в кредит? Ответ: строго говоря данное обязательство заемщика законодательно не закреплено, но... Что Вы будете делать в случае угона транспортного средства или серьёзного ДТП? С исчезновением автомобиля обязательства по кредиту не «испарятся». Именно поэтому банки предусматривают в кредитном договоре обязательство залогодателя (заемщика) застраховать автомобиль в пользу залогодержателя (банка) на весь срок действия кредитного договора. А также весомые штрафы за неисполнение этого обязательства. Зато при наступлении страхового случая с застрахованным транспортным средством предметом залога может стать право требования к страховщику. Не стану утверждать, что факт наличия договора страхования решает все проблемы заемщика в подобной ситуации, но это значительно лучше угона или конструктивной гибели транспортного средства при его (договора) отсутствии. Доводилось слышать о кредитных программах банков при отсутствии обязательного страхования авто. И преподносится это как конкурентное преимущество. Что сказать? Как там у классика? «безумству храбрых венки со скидкой... поем мы песню». В заключении хочу заметить, что в третий-четвертый-пятый год действия кредитного договора банки по договоренности с заемщиком и страховой компанией идут на «дисконтирование» страхового платежа пропорционально остатку по кредиту, износу транспортного средства и т. п. То есть появляется некий простор для маневра (снижения суммы страхового платежа).

Банки видят потенциал в аграрном секторе — мнениеЕще один банк из списка подтверждает свое реноме.

Вопрос: почему при фиксированной процентной ставке и неизменной в течение нескольких месяцев сумме кредита (кредитным договором предусмотрены «каникулы» по погашению «тела»кредита) сумма начисленных процентов изменяется от месяца к месяцу. Ответ: в настоящее время при расчете процентов по кредиту банки используют три метода, предусмотренные Постановлением НБУ № 255 от 18.06.2003г.: метод "факт/факт" — предполагает, что для расчета используется фактическое количество дней в месяце и году; метод "факт/360 — предполагает, что для расчета используется фактическое количество дней в месяце, но условно в году 360 дней; метод "30/360 — предполагает, что для расчета используется условное количество дней в году — 360, в месяце — 30. Что это означает для конкретного заемщика? Обычная практика банков — выплата процентов заемщиком в первые дни месяца следующего за отчетным. То есть проценты за пользование кредитом в феврале клиент уплачивает в марте, за март — в апреле и т.п. Рассмотри вышеизложенное на конкретном примере: сумма кредита — 1 000 000,00 грн.; срок — 24 месяца; процентная ставка - 24,0% годовых; график предполагает «каникулы» по погашению «тела» кредита в первые 8 месяцев. Тогда: Месяц Сумма %%, начисленных Сумма %%, начисленных Сумма %%, начисленных методом «Факт/факт» методом «Факт/360» методом «30/360» Март 18 410,96 18 666,67 20 000,00 Апрель 20 383,56 20 666,67 20 000,00 Май 19 726,03 20 000,00 20 000,00 Июнь 20 383,56 20 666,67 20 000,00 Изложенная выше ситуация встречается нечасто. Обычно банки с бОльшим желанием выдают кредиты, предполагающие погашения «тела» с первого месяца. Но бывают исключения. Из приведенного примера видно, что наиболее привлекательной для заемщика является схема «факт/факт». Очевидно, что чем больше цифра в знаменателе, тем меньше Вам платить процентов. Если же Ваш кредитный договор содержит ссылку на другую схему, в этом нет ничего страшного. Рекомендую воспринимать это как погоду за окном, или количество солнечных дней в году на Средиземноморском побережье. Вы можете каким-либо образом повлиять на эти явления? Здесь то же самое. При всем уважении, ради Вас банк менять учетную политику не будет. Поэтому, указанный метод просто принимаем во внимание при подписании кредитного договора и можем проверять правильность начисления процентов по итогам каждого месяца.

Дамы и господа! На Форуме открыта тема "Вопросы по кредитам". Если есть общие вопросы, не ограниченные спецификой агросектора, милости прошу туда!