Binimovich

Президент України Петро Порошенко жорстко розкритикував ухвалення Верховною Радою України закону про реструктуризацію валютних кредитів, назвавши його безвідповідальним

http://www.radiosvoboda.org/content/news/27108560.html

Цитата из ссылки Михи72:

 

«Я побачив популістів-політиків, які, намагаючись сподобатись тій чи іншій частині суспільства, ставлять під загрозу існування фінансово-банківської системи країни, стабільності економіки і роздають нездійснені обіцянки чітко розуміючи, що несправедливо за рахунок коштів всіх платників податків задовільнити потреби 65 тисяч, тобто менше ніж десятої долі відсотка», – сказав Порошенко.

Цитата из моей ссылки, приводимой ранее:

 

Зa дaними HБУ, обсяг вaлютниx кредитів, виданих фізоcобaм, склaдaє 5,86 млpд дол. З них іпoтeчні кредити 3,28 млрд дол.

При цьoму в pазі кoнвepтації крeдитів пo курсу 5,05 грн/дoл, збитки банків мoжуть cклacти 100 млрд грн, пpи кyрсі 8,0 грн/дол – 77 млрд гpн. А пpи куpcі 21,07 гpн/дол – 0 грн.

А теперь давайте подсчитаем, на какую сумму среднестатистический заемщик брал валютные кредиты ( и это без учета того, сколько по телу он уже погасил за 7 (семь !) лет):

5,86 млрд / 65 тыс = 90 154 доллара США.

И давайте представим, сколько же должен был зарабатывать (официально в гривнах !) такой заемщик в те годы, до 2008-го года, ведь хотят пересчитывать по курсу 5,05, а курс 8 появился аж осенью 2008-го года.

Обычно, при оценке выдачи кредита считается достаточным ежемесячный платеж, который составляет 40% от ежемесячной зарплаты.

1. Возьмем средний срок предоставления кредита 25 лет. По классической схеме "проценты на остаток" по телу в месяц следует заплатить 90154 / 25 /12 = 300,5 долл.

2. Процентную ставку возьмем 11% годовых (весьма распространенная, в те времена) Каждый месяц по процентам, с учетом формулы "фактическое кол-во дней / 12":     

   90154 * 365 / 360 * 11 / 100 / 12 = 837,9 долл.

3. Суммируем тело и проценты: 300,5 + 837,9 = 1138,4 долл. Получили общую ежемесячную сумму к выплате по кредиту.

4. Определяем необходимую зарплату для получения такого кредита, с учетом требования, что 40% должно покрывать расходы по кредиту: 1138,4 * 100 / 40 = 2846 долл.

5. Переводим в гривну по курсу 5,05: 2846 * 5,05 = 14372 грн в месяц.

А теперь вспомним те времена 7-8-9-летней давности. Много ли вы знаете людей, которые официально получали такие деньги в 2006-2008-х годах? Почему я сделал акцент на официально подтвержденной зарплате, поскольку банк без наличия справки о зарплате с места работы, попросту, кредит бы не выдал. ( Плавали, знаем).

И ради этих людей, официально зарабатывавших 7-9 лет назад по 14000 грн в месяц и набравших кредитов по 90 000 + долларов каждый, страна сейчас должна заплатить 100 МИЛЛИАРДОВ гривен?

Осень, 26+!! +100500% 

 

В смысле, выше, чем 26? Так кто ж спорит?

А с погрешностью в +/- 0,5 грн  и +/- 1 неделя тяжело сказать?

Кaкой cмысл для бaнкa пoлучить 30% от cyммы долга через 3 гoда, eсли дaжe пo законy 1558-1 вмeсте с процeнтами oн веpнeт cебе oт 80 дo 100 процентов сyммы долгa, а в нeкoтoрых cлyчаях еще и полyчит навaр?

Какие 80-100% и навар? Все уже давно подсчитано:

 

За даними НБУ, обсяг валютних кредитів, виданих фізособам, складає 5,86 млрд дол. З них іпотечні кредити 3,28 млрд дол.

При цьому в разі конвертації кредитів по курсу 5,05 грн/дол, збитки банків можуть скласти 100 млрд грн, при курсі 8,0 грн/дол – 77 млрд грн. А при курсі 21,07 грн/дол – 0 грн.

Разом з тим для порівняння в Нацбанку наводять такі дані: збитки системи на 01.06 становили 73,2 млрд грн, видатки на оборону та правоохоронну сферу – 90 млрд грн.

http://finbalance.com.ua/news/NBU-naselennya-zaborhuvalo-bankam-po-valyutnim-kreditam-59-mlrd-dol

Депозит плюс срочный - 15%. Если посмотреть подробней, то это с учетом зачисления бонусов, реальных там 14%. 

Чтобы подвести окончательную черту, если Вас смущают бонусы (меня, кстати, тоже), вклад называется "Стандарт Строковий" на год дает 14,5 реальных % годовых в баксе без всяких бонусов:

https://privatbank.ua/ua/depozit/

Мысль одного человека:

Прийняття закону викликало багато критики, яка зводиться в основному до наступного:

а) реструктуризація валютних кредитів перекладе фінансовий тягар на депозитників та всю країну;

б) положення даного закону зруйнують всю банківську систему, яка і так ледь дихає;

в) валютні боржники самі винні, бо їх ніхто силоміць не примушував брати кредит у валюті. Тому нема чого їм йти на поступки, бо вони лохи;

г) це не справедливо по відношенню до тих добросовісних позичальників, які повністю повернули банкам кредит, переплативши при цьому в 3-4 рази.

 

Дозволю собі не погодитись з такою позицією з наступних причин:

По-перше, запровадження цього Закону точно не зробить гірше для банківської системи. Адже на сьогоднішній день не виплачується 90 % валютних кредитів. Після реструктуризації велика частина боргів почне повертатись. Думаю, краще, коли повертають 1/2 чи 1/3 від заборгованості, ніж нічого не повертають. По суті, це навпаки шанс хоч трохи задихати банкам.

По-друге, вкладникам потрібно розуміти, що їх головна проблема не в тому, що позичальники не повертають кредити, а в тому, що банкіри вже давно вкрали їх гроші шляхом виведення через "дружні" структури (а під шумок ще й сп@издили бюджетні кошти, надані під рефінансування). Тому сподіватись на те, що за рахунок кредитів, вкладники повернуть свої депозити - за українських реалій сьогодення по меншій мірі наївно.

По-третє, - Банки брали в Європі дешеві кошти під 2-3 %, видавали кредити по 12%. Тому банкіри вже давно відбили і заробили на позичальниках, які худо-бідно сплачували кредити з 2008 року (таких більшість). І при цьому говорити, що банк постраждала сторона від прийнятого закону - цинічно і несправедливо.

І наостанок. Палка має два кінця. І будь-яке рішення викличе незадоволення в залежності від того, по якій стороні барикади знаходитись. Проте враховуючи ситуацію в цілому, вважаю, що це є обгрунтованим рішенням. Це компромісний варіант. Ось тільки сумніваюсь, що банківські лобісти дозволять Президенту підписати Закон в цій редакції....

Позволю себе контр-коментарии на приведенные мысли одного человека по пунктам:

Во-первых, поскольку и так не платятся валютные кредиты, поэтому этот закон сделает только лучше: валютные кредиты начнут платиться. И тут идет игра цифрами. Закон предусматривает пересмотр оплаты гривной по курсу 5,05, тогда, как коммерческий курс в банках уже 22. Таким образом, предлагается кредитчикам заплатить 5,05 / 22 х 100 % = 23%, что составляет меньше 1/4 части от реальной суммы в гривне. А этот один человек играет цифрами в 1/2 и 1/3 части от всего тела. Конечно же, этому челу невдомек, КАК банки будут возвращать депозитчикам и другим кредиторам валюту, на которую выдавались эти кредиты заемщикам. А зачем париться, правда?

Во-вторых, " все украдено уже до нас, заемщиков" (с), поэтому депозитчикам нужно просто расслабиться, и постараться получить наслаждение Ведь им уже, все равно, никто ничего уже теперь не отдаст.

В-третьих, банки и так уже набрались своей выгоды с периода ранее 2007-го года и по сей день, поэтому нефиг кормить банкстеров. А то, что человеку невдомек посмотреть на банковскую отчетность и структуру пассивов банков, активно выдававших валютные кредиты, и посмотреть, сколько составляют у них процентные расходы, какую сумму составляют гривневые и валютные депозиты, это тоже слишком сложно для того человека?

И напоследок, все равно кто-то будет недоволен, так пусть будет недовольно все оставшееся население ( за исключением тех несчастных 70 000 человек), пусть будут недовольны банкиры, НБУ, правительство, Фонд Гарантирования вкладчиков, пенсионеры и прочие социально незащищенные слои населения ( все мы помним, к чему в прошлом году привело сильное рефинансирование банков, верно?). Так, получается?

Это ли справедливое и компромиссное решение в пользу 70 000 валютных заемщиков для остального населения страны?

Откровенно, платил до курса ~12грн/$.

Еще вопрос: решили взять в валюте потому что процентная ставка была в два раза меньше, чем в гривне?

Я считаю, если вступит в силу этот закон, то следовало бы также кредитчиков обязать компенсировать разницу в процентных ставках за все время обслуживания кредита. Допустим, взяли кредит в 2007-м, вот за 8 лет по 10% разницы, грубо, дополнительные 50-60% от тела ( в зависимости от того, какие сроки, как погашалось тело и тому подобное) вынь да положь

У меня был валютный кредит, и я не перекладывал обязательства на страну или кого-то еще. Меня никто не заставлял брать в валюте. Людям чаще нужно нести ответственность за свои действия и реально оценивать возможности. А выходит как в поговорке "бедность от жадности". Пожадничали платить выше проценты в гривне, получите распишитесь.

Аналогичная ситуация, брал кредит в баксах, погасил еще при курсе 8.

Год назад говорили: "Революция Достоинства", "Украина выбрала путь в Европу", а за свои поступки по-европейски так и не научились отвечать

Почему страна из бюджета, банки со своего капитала должны компенсировать каким-то несчастным в масштабах страны 70 000 валютным кредитчикам СТО МИЛЛИАРДОВ ГРИВЕН? Эта космическая сумма больше, чем в прошлом и этом году планируется потратить на оборону страны, здравоохранение и образование!

Официальная позиция НБУ за вчера:

 

Національний банк України рішуче наполягає на відхиленні проекту Закону України 1558-1 “Про реструктуризацію зобов'язань за кредитами в іноземній валюті”.

 

Позиція регулятора щодо неприпустимості прийняття закону, який примушує до конвертації споживчих кредитів в іноземній валюті, неодноразово висловлювалася під час засідань Комітету Верховної Ради України з питань фінансової політики та банківської діяльності.

 

Заборона втручання держави та Національного банку України в переговорний процес між позичальниками і банками щодо реструктуризації кредитів в іноземній валюті закріплена Меморандумом про економічну та фінансову політику, укладеним у рамках співпраці з міжнародним валютним фондом. Так, згідно з Меморандумом: “Держава та Національний банк України не повинні втручатися у двосторонні переговори між позичальниками і банками, одночасно забезпечуючи справедливий процес. У цьому зв’язку, якщо буде прийнято закон, що вимагатиме примусової конвертації валютних іпотечних кредитів у гривневі, Президент накладе вето на набуття чинності цим законом”.

 

Прийняття законопроекту 1558-1 матиме руйнівний характер для фінансової та банківської системи. Адже ним пропонується зобов’язати банки конвертувати всі споживчі кредити в іноземній валюті за курсом на момент підписання договору (приблизно 5,05 грн./дол. США). Під загрозу буде поставлено не тільки стабільність банківської системи, а й добробут усіх громадян.

 

Так, якщо всі кредити, надані фізичним особам-резидентам в іноземній валюті конвертувати в гривню за курсом 5,05 грн./дол. США, то банківська система понесе збитки в сумі близько 100 млрд. грн.

 

Реалізація зазначених положень спричинить те, що банківська система втратить здатність дотримуватися обов’язкових нормативів капіталу, що призведе до необхідності негайної капіталізації банківської системи, у тому числі державою через рефінансування, – а це додаткове суттєве навантаження на державний бюджет. Такі нововведення призведуть до масового віднесення банків до категорії неплатоспроможних, збільшення витрат Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.

 

Крім того, передбачені законопроектом заходи суттєво порушують баланс прав сторін кредитного договору – кредиторів та позичальників у бік споживача, покладаючи весь тягар збитків виключно на банківську систему. Це не лише суперечить передбаченим Цивільним кодексом України принципам справедливості та вільного врегулювання сторонами договірних стосунків, але й створює підґрунтя для порушення прав інших клієнтів банків – їх вкладників.

 

Згідно з чинним законодавством питання щодо реструктуризації заборгованості за кредитними договорами (погашення кредиту за спеціальним курсом або продовження дії договору), унесення змін до кредитних договорів стосовно порядку погашення кредиту, пені, штрафу вирішуються безпосередньо кредитним договором між кредитором і позичальником.

 

А згідно з частиною 12 статті 11 Закону України “Про захист прав споживачів” кредитодавець має право проводити за погодженням із споживачем реструктуризацію заборгованості за договором про надання споживчого кредиту.

 

Звертаємо також увагу, що статтями 5 та 47 Закону України “Про банки і банківську діяльність” визначена економічна незалежність банків і самостійність у проведенні ними кредитної політики, яку вони мають здійснювати, гарантуючи беззбиткову діяльність та враховуючи ризики неповернення кредитів. Банки визначають порядок залучення і розміщення коштів на власних умовах та на власний ризик, самостійно встановлюють рівень відсоткових ставок та комісійних винагород.

 

Національний банк України вважає, що врегульовувати вищезазначене  питання необхідно виключно на добровільних та договірних засадах.

http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=19007311&cat_id=55838

Ну сказать что падение гривны за год в 3 раза это не вина властей - я считаю тоже не совсем правильно. То что заемщики глупо поступили, с этим даже никто не спорит..  Видать ждали откат доллара до 5 грн. Вот где патриоты.

Гривнедепозитчики тоже были настоящими гривнепатриотами, и они тоже сильно пострадали от кратной девальвации гривны, сначала с 5 до 8 грн в 2008-м, потом с 8 до 22 грн в 2014-2015-м. Давайте устроим депозитный майдан и будем требовать компенсации потери покупательной способности гривневых вкладов за это время!

Про шо ви говорите? Один транспорт подорожчав в 4 рази.

В 2013 (говорю за свою сировину яка є вторинною і виготовляється суто з укр компонентів) коштувала 16 грн (2 у.о.) сьогодні 29 грн (1.30 у.о.)

Бакс коли був 25-26 було приблизно ( 1.10 у.о.) наші виробники вийшли на експорт навіть.

Але зараз екчпорт не іде, при курсі 21 грн це 1.30 у.о. в корейців 1.10 у.о.

Тай така сама ситуація навіть з шоколадом. Поляки мають хорошої якості шоколадки по 1 у.о. в нас в магазинах вони мінімум 1.30 у.о.

І т.д.

Так, получается, курса 21 грн за долл недостаточно, чтобы выйти на экспорт? Нужно еще более понижать гривну, до 25-26 грн за долл, хотя бы?

Почему тогда раньше рассказывали про экономически обоснованный курс 11-12 грн за доллар?

Даешь компенсацию тем валютным заемщикам, которые исправно платили по кредиту по курсу 8 с 2008-го по 2013-й и выше (по 8,8, 11, 12, 16, 21, 35, 25, 21 грн за долл в 2014-2015-м годах)!

Даешь компенсацию от девальвации с курса 5,05 на 8 грн за долл в 2008-м, и от девальвации с 8 до 22 с 2014 по 2015-й годы, всем гривневым депозитчикам, и пересчет гарантированной суммы вклада 200 000 / 5 * 21 = 840 000 грн. всем вкладчикам обанкротившихся банков в 2014-м и 2015-м годах!

Люди, все на кредитно-депозитный Майдан! Присоединяйтесь!

Незнаю как депозитный майдан, но есть возможность судится гривневым должникам...так как проценты по похожим кредитам очень сильно отличаются...

Даешь пересчет гривневым заемщикам процентных ставок, как валютным (разница около 10% годовых или в 2 раза)!

Все на Майдан!

Шановний Банк!!  вибило після платежа в приват 24   прошу докладніше написати шо за умови по даному депозиту і на який строк  ???

А ссылка не открывается в сообщении?

Все и так понятно: на 1 год под 29%

Приват включил баксо- и бумагопылесос на полную катушку, если уже при платежах такие сообщения рассылает.

Немного не те объемы... На хлебушек сдают по 20-50, максимум 100 долларов. А заявки на покупку у операторов овер 10 к$. Чем их удовлетворять? Это же сколько голодающих должно слить на "покушать"

По некоторым данным, таких несколько миллионов (гастарбайтеров, ИТ-шников, моряков и так далее...)

Для роста доллара нужно либо большой спрос (наличие бумаги), либо отсутствие предложение (отсутствие доллара). Так что есть еще вариант, при котором доллар просто зажмут в матрасах и ни при каких ни-ни не захотят его доставать. Тогда курс тоже взлетит. 

Этого варианта не будет. Все равно, люди на покушать как сдавали, так и будут дальше сдавать, особенно, те, кто на 100% в твердой валюте

Вы хотите сказать пылесосят для вывода?

Ни в коем случае. Это те банки, которые исправно выполняют свои обязательства перед своими клиентами. А клиенты, как пугливые олени, продолжают выносить все из банков, происходит разрыв ликвидности, ведь кредиты так быстро не погашают, как выносят с депо и счетов. Вот и приходится банкам "задирать" курс приема вверх.

Прозвучало питання "кому вигідний курс 21?".

Відповідаю.

Українському виробнику і експортерам.

Якщо опустити нижче 21 грн, то вийде що і сировина і зерно і навіть шоколадка Рошен буде в не конкуренції перед імпортним товаром а тоді прийдеться знижувати ціни, от тут і домовилося " ворьйо" і кожен з них довольний.

На своїй фірмі ми 1 рік купували лише укр. сировину, з курсом в 25 виходило дешевше від імпортного на 10-20 центів. Але на сьогодні із-за нафти (сировина на 80% залеже від нафти) імпорт ВЖЕ дешевший на 10 центів і вже пливуть 4 контейнера. Бо дешевше це раз і якісно це два.

А наш виробник побачивши попит ціни в грн підняв, а тут шей бакс по 21... Жадність фраєра згубила...

Что-то не совсем понял Вашу мысль.

Помнится, 1,5 года назад, да и ранее, еще в 2012-м и весь 2013-й год многие апологеты "новой" власти говорили о том, что прежняя банда специально держит курс павосэм, тем самым не давая развиваться украинскому производителю и делая перекос по платежному балансу в сторону вымывания валюты из страны. На первый взгляд, все было верно: данные статистики красноречиво говорили сами за себя.

Теперь же, я слышу абсолютно противоположные аргументы: низкий курс гривны по отношению к мировым валютам не выгоден украинским экспортерам   По идее, себестоимость товаров украинского производителя должна уменьшаться, ведь зарплаты не растут, а, следовательно, в себестоимости производства товаров расходная часть на зарплату становится меньше, если считать в твердой валюте. Как-то так? Поправьте меня, если что.

я пользуюсь пб24,остальными инет банками для просмотра своих средств. да Альфа нет долго отвечает на вопосы в течении 3часов НО сбрф вообще молчит. написал им вопросы о их депозитсертфикате в течении недели тишина,уже прошел месяц,уверен что до сих пор ни ответа ни приивета. такое впечатление что это не российсский,а всего лишь вывеска.

Думаю, дело не в качестве самого банка СБРФ, а проблема в том, что он - крупный. Это частая проблема каждого крупного банка, включая и Приват, когда набирают персонал, но должным образом его не обучают, да и на зарплате экономят, кризис же. Страдает, в конечном итоге, клиент.

с 1000 баксов в месяц получите 3 доллара,так что 3.6% годовых. нужно учесть налог 21.5% потом 0.5%  за снятие Ваших средств.Ну и ходить забирать... 10 июля забираю свой вклад и вношу банк в чёрный список.Еще 10грн в мес за интернет банк,далее у банка нет горячей линии,а вопросы посланные лично на их электронку уже более месяца без ответа.Моё мнение на основе этих сведений из личного опыта - банк подозрительный и его Сервис ниже плинтуса.Альфа и ПБ24 работают нормально,правда ПБ очень оперативно,а СБРФ глухо как в танке.

По поводу налогов, его в других правильных банках тоже снимают, а вот комиссию за снятие средств - нет.

Это Вы не попадали на косяк интернет-банковский, когда платежка не прошла, а деньги списались. Иди-свищи потом свои денежки в  поле Альфа-банке. И коммуналка  частенько глючит, ошибку выдает ИБ Альфа-банка, платежи сделать невозможно, в принципе.

По сертификату -никакой пролонгации нет .Если в день окончания срока не забрал депозит то деньги отправят на текущий счет и вы потеряете возможность забрать всю сумму  за один раз независимо от ее величины.А с текущего счета будут выдавать в пределах 15000гр в день.  т

Это в Альфе так. В других банках возможны варианты

В любом случае, если сертификат потеряется/будет украден/сгорит/испортится от воды и прочее, по нему деньги не вернут.

Лично мое мнение: проще 7 дней в банк сходить за пайкой, чем заморачиваться с сертификатом.

а сбергательный сертификат находится под защитой ФГВ?

Да, но дьявол кроется в деталях : этот сертификат является ценной бумагой, если его потеряете, Вам никто деньги не вернет по нему, поэтому многие банки, предлагающие эти сертификаты предлагают функцию ответственного хранения  их в самом банке. А также, если не придете в день окончания сертификата, он может быть пролонгирован на тот же срок, минимальный у них - 6 месяцев. И еще по мелочи наберется... Надо гуглить и прорабатывать эти моменты.

Человек написал про ставку Сбера в России , а у нас даже такой жадный банк подстраивается под среднерыночные ставки . 0,6 комиссии - это некрасиво , конечно   Но почему вы здесь не вспомнили про  ваш любимый Юникредит , который вообще 1 % отжимает ?)

Вы живете вчерашним днем, с мая прекратил

А про 0,6% комиссии написАл для тех легковерных форумчан, которые не знают о всех подводных камнях, которые следует узнать перед тем, как нести деньги в банк

В вопросах этих дилетант, но полазив вчера по сайтам банков из первой пятерки рейтинга украинского форбс и увидев что ставка по 3-х месячному депо в $ в привате в 3 раза выше чем у Креди Агриколь, понял что выбрал бы ставку в три раза меньшую чем в ПБ, так как в шару не верю, т. е. не факт что ПБ не выстоит, но непонятно чего ТАК много дают. Кстати, СБ РОССИИ в России дает на 3-х месячный депо в $ 1,5 процента годовых, а ПБ по акционному вкладу 13.

Солидарен со мнением по выбору правильных банок

По СберРосу ошибочка: на 3 месяца 8 % годовых, но не забываем о 0,6% комиссии со ВСЕЙ суммы вклада, если решите забрать

Так что, 8% плавно превращаются в 5,6% реальных.

http://www.sberbank.ua/deposits/view/1/

 Экономика стоит, запасов гривны практически ни у кого нет. А вот вниз... Если долго трамбовать курс 21, показывая, что ниже не будет и не планируется, а потом начать опускать курс на 10...20 копеек в день, то долларовые хомяки стаей кинутся избавляться от валюты, чем погонят курс еще ниже.

 

Разумеется, состояние гривневых счетов и депозитов в банках юрлиц и физлиц во внимание не принимаем? 

 

Обсяг депозитів у національній валюті в травні збільшився на 0,1% (з початку року зменшився на 4,9%) – до 348,1 млрд. грн., що відбулося за рахунок збільшення залишків на рахунках юридичних осіб на 1,5% (з початку року вони зменшилися на 0,2%) – до 169,6 млрд. грн. Водночас вклади фізичних осіб зменшилися на 1,2% (з початку року на 8,9%) – до 178,5 млрд. грн. Обсяг депозитів фізичних осіб у національній валюті без урахування коштів у банках, які визнано неплатоспроможними та перебувають у стадії ліквідації, у травні збільшився на 2% –до 163,0 млрд. грн.

http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=14716110&cat_id=58038