Онлайн-обмен валют: где удобнее и выгоднее
В первые же месяцы действия услуги украинцы провели онлайн-операции купли-продажи валют на сумму свыше миллиарда долларов — это лучшее свидетельство популярности такой услуги, сообщает Курс Украины.
Пандемия и локдаун стали драйвером роста всех безналичных операций, которых украинцы в 2020 году провели почти на 20% больше, чем в спокойном 2019 году. НБУ еще не раскрывал свежих данных об объемах онлайнового валютообмена, но можно не сомневаться, что увидим заметный рост.
Еще в начале года онлайн-обмен валют был доступен лишь в нескольких банках, но уже сейчас можно выбрать из множества предложений и найти среди них наиболее выгодные. Как показал наш анализ, наибольшее число ограничений и комиссий — у наиболее популярных банков. Но зачастую эти «подводные камни» скрыты в официальной рекламе. А узнать о них можно, либо сталкиваясь со снятием «лишних» денег при проведении операций, либо позвонив в контакт-центр. Хотя и там о комиссиях и ограничениях говорят неохотно.
«Безнал» правит бал
Особенно актуальным сервис онлайн-обмена валют стал с приходом пандемии и наступлением локдауна, когда остановился общественный транспорт и появились ограничения по времени работы банковских отделений и «обменок». Переводить гривну в валюту или наоборот можно в мобильном приложении прямо в своем смартфоне, с планшета или ноутбука, просто сидя дома у компьютера. Не нужно тратить время на поиск необходимой суммы валюты в кассах банков или обменниках — онлайн можно приобрести сотни тысяч долларов. В онлайне вам не скажут: «Валюты в кассе нет!» Главное — чтобы на вашем счете водилось достаточно гривны.
Помимо этого, не нужно выстаивать очереди «к окошечку»: пара простых действий в системе онлайн-банкинга или в приложении – и нужная сумма в нужной валюте уже на вашем счете. Это так же просто, как перевод с карты на карту. Банки проводят такие операции в считанные секунды, максимум — минуты.
Главное преимущество онлайнового валютообмена — безопасность: нет риска нарваться на менял-мошенников или стать жертвой карманников. Безналичная валюта на карточном счете, особенно если речь идет о заметных для вас суммах, — намного безопаснее, чем условная «домашняя тумбочка». Какие-то неприятности в вашем жилище (ограбление, пожар или затопление) не оставят вас без всех сбережений. А вот украденную или утерянную карту всегда можно легко заблокировать также в банковском приложении или одним звонком в контакт-центр банка-эмитента «пластика». Перевыпуск карты в случае необходимости — намного меньшая неприятность, чем безвозвратная утрата наличных денег.
Как обзавестись валютным счетом или картой
Выпуск валютной карты так же прост, как обычной карты в гривне: заполняете анкету, предоставляете банку паспортные данные и проходите идентификацию — через две недели забираете свою именную валютную карту. Получение карты моментального выпуска — без нанесенного имени ее держателя — самый простой и быстрый путь: потратив несколько минут на анкету в отделении, из банка вы выходите с «рабочей» валютной картой. В среднем это занимает не более 15-20 минут.
Есть банки, в которых можно обзавестись валютной картой и без похода в отделение — это выпуск так называемой «виртуальной» валютной карты. Функционально это полноценная карта, но существует она лишь в приложении банка, без физического «пластика». Чисто технически разница незаметна, если вы делаете онлайн-покупки на зарубежных платформах или ваш смартфон поддерживает бесконтактные платежи NFC — «пластик» вам вообще не нужен.
Если вас устроит обычный валютный банковский счет для накопления безналичной валюты или онлайн-шопинга на зарубежных площадках (т. е. вы не планируете рассчитываться валютной картой в традиционных магазинах или снимать валютный кэш в банкомате) — вполне достаточно обычного валютного банковского счета. Его можно открыть онлайн без визита в банк. Такой сервис из украинских банков предложат только Кредит Днепр и ПУМБ. Среди «иностранцев» — Райффайзен банк Аваль, ОТР банк, Идея Банк и Укрсиббанк. Управлять таким счетом также можно из приложения или в браузерной версии онлайн-банкинга — это просто, как управление картой.
Для получения полноценной валютной карты на пластике личный визит клиента с документами в отделение обязателен. Хотя и эту процедуру можно упростить и ускорить — предварительно связаться с контакт-центром банка и записаться на прием к менеджеру подходящего отделения в удобное время.
Ограничения и лимиты на онлайн-обмен
Некоторые банки декларируют отсутствие ограничений на сумму валютных операций. Например, «иностранцы» Укрсиббанк, Креди Агриколь и государственный Укргазбанк не устанавливают ограничений на суммы транзакций, но лимит операций нужно изменить вручную в приложении или через контакт-центр. Но поскольку нам не известны случаи покупки, например, миллиона долларов в онлайн-банкинге — не будем утверждать, что в указанных банках можно просто так купить буквально любую сумму валюты онлайн.
Некоторые финансовые учреждения устанавливают лимит валютных онлайн-операций. Наиболее мягкие ограничения — у банков ПУМБ и Кредит Днепр: первый позволяет в сутки провести обменных операций в эквиваленте 2,5 млн грн., а второй — в эквиваленте 200 тыс. USD/EUR в сутки, при этом в Кредит Днепре сумму можно увеличить, обратившись к менеджеру банка.
Комиссии банков при валютообменных операциях
Комиссии банков за проведение операций по онлайн-обмену валют — «слабое место» популярных финансовых учреждений. Если понадобится снять наличную валюту Приватбанк, ОТР, Укрэксим, Таскомбанк, Креди Агриколь и ПУМБ возьмут 1%, Mono Bank — 0,9%, Альфа-Банк с третьей операции в месяц по снятию наличной валюты с карты возьмет целых 2%, но не менее 25 грн., или 1 USD/EUR за каждую операцию. Примерно такая же система снятия комиссий, как у Альфы, в банках Идея, ПУМБ и Ощадбанк — после второго снятия наличной валюты в месяце каждое последующее обойдется в 1%.
Комиссия при обмене валют существует для некоторых видов «социальных» карт в Приватбанке в размере 0,5-1%, ОТР — 0,1% от гривневого эквивалента суммы операции. У остальных банков такой комиссии нет. Из чего делаем вывод, что выдача наличной валюты из кассы — основной заработок банков, а для клиента — это как раз «узкое место», на которое нужно обратить внимание. Как оказалось, на банковском рынке считанные учреждения, у которых в графах «Комиссия за обмен» и «Комиссия за снятие» мы находим параметр «нет» и «нет» независимо от суммы или частоты походов за наличкой в банк. Это «иностранцы» Райффайзен, Укрсиббанк, государственный Укргазбанк, из украинских частных банков бесплатные операции валютообмена и снятия наличных находим только у А-Банка и банка Кредит Днепр. По множеству параметров банк Кредит Днепр, недавно приобретенный известным украинским бизнесменом Александром Ярославским, сумел предложить своим клиентам наиболее лояльные на рынке условия валютных онлайн-операций — благодаря этому он сумел войти в наш обзор, где фигурируют лидеры розницы и именитые «иностранцы».
Какие валюты можно менять онлайн
Основных валют две – доллар и евро, которые можно купить или продать онлайн во всех банках, которые предлагают такую услугу. Для польского злотого некоторые банки, среди которых Приватбанк, ПУМБ, ОТР и Mono Bank, требуют открытия отдельного счета.
Как выбрать банк для валютных операций
Как видим, в онлайновом обмене валют есть несколько ключевых и общих для всех банков моментов, на которые нужно обратить пристальное внимание, не увлекаясь яркой рекламой. Возможность дистанционно открыть карту или счет — несомненно, серьезный козырь. По этому критерию пальму первенства могли бы взять Monobank или Альфа Банк.
Но за таким удобством «на входе» встретим комиссии практически на каждом шагу в процессе обслуживания. Поскольку валютная карта будет служить вам минимум 3-5 лет — есть все же смысл потратить немного времени на ее оформление, сходив в банк, и получить более лояльные условия обслуживания.
С этой точки зрения пальму первенства заберут Кредит Днепр и Укрсиббанк. Здесь вам не оформят карту онлайн, но будет заметная экономия в процессе пользования их картами для валютообменных операций. Их предложения — единственные, найденные нами на банковском рынке, позволяющие бесплатно осуществлять операции по обмену валют без комиссии. Эти же два банка — единственные, где не устанавливается комиссия за снятие наличной валюты в кассе.
Комиссия «на выходе в кэш» — это очень важный момент, именно здесь все банки и «отбивают» стоимость всех проданных вам удобств. А рано или поздно вам придется снять наличными хотя бы часть накопленной валюты или даже всю сумму. И 1%, кажущийся мизером при снятии пары сотен долларов, окажется довольно внушительной потерей, когда наличная валюта вам понадобится для покупки квартиры, автомобиля или других дорогостоящих приобретений. Как известно, украинским резидентам — физическим и юридическим лицам — законодательно запрещено рассчитываться между собой в валюте, хотя для вторичного рынка недвижимости или для рынка подержанных авто расчет валютной наличкой — норма.
Недостаток Укрсиббанка — принципиальная невозможность купить валюту в счет кредитных средств, а также лимит на валютообменные операции.
Поэтому из множества предложений как наиболее выгодный, хотя и несколько консервативный, остается лишь валютообменный онлайновый сервис банка Кредит Днепр: да, придется однажды физически посетить банк, но зато на протяжении нескольких лет действия карты — полностью бесплатный сервис. Еще один важный момент — высокий «честный лимит»: не каждый день придется покупать или продавать эквивалент 20 тыс. USD/EUR, но неприятно столкнуться с ограничением на операцию, которое существует, но не было честно задекларировано банком.
В любом случае, валютную карту иметь нужно, а обзавестись ею — совсем не сложно. Если вам хотя бы иногда приходится покупать или продавать валюту для каких-то личных целей, делать это онлайн — и намного удобнее, и безопаснее, и даже выгоднее. Банки сами стимулируют клиентов переходить с валютообменными операциями в онлайн, предлагая безналичные операции по более выгодным курсам.
Если разумно подойти к выбору банка и карты, которая прослужит вам несколько лет, можно извлечь множество выгод и серьезно экономить.