Ликбез по кредитным операциям

[Sagittarius]

В этой теме речь пойдет о банковских кредитах. По примеру коллеги CardM постараюсь в форме вопросов и ответов поделиться опытом, накопленным в ходе общения с заемщиками за последние годы.

[Johndoe]

З якого дня прострочка кредиту записується в кредитну історію?

[Sagittarius]

Хотів відповісти стисло, але не виходить

В теперішній час в Україні налічується 5 бюро кредитних історій та 163 банківські установи. Різні банки взаємодіють з різними бюро. Іноді — більше ніж з одним. Самі ж бюро є комерційними структурами-конкурентами. Тобто переоцінювати їх (бюро) важливість для банків я б не став, втім недооцінювати — теж.

Поширеною практикою є передача банком даних до бюро в день укладання кредитного договору і далі — наприкінці кожного місяця. Тобто, якщо Ви порушили умови кредитного договору в частині сплати “тіла” кредиту та/або відсотків 15-го числа і “виправили ситуацію” 20-го, ймовірність непотрапляння цього випадку до Вашої кредитної історії є досить великою. З іншого боку, якщо така ситуація склалася в останні дні місяця, навіть за день-два до його закінчення... Ну Ви зрозуміли. Але. Я порадив би Вам не приділяти надмірної уваги саме факту порушення платіжної дисципліни. З практичного досвіду — банки часто ігнорують порушення терміну сплати за кредитом терміном до 7 днів. Навіть одноразове порушення термінів сплати на строк від 7 до 30 днів не буде вважатися великим “злочином”. Однозначно негативно сприймаються банками “прострочення” від 31 дня, а також такі, що періодично повторювалися, або допускалися за різними кредитними договорами.

[Sagittarius]

Вопрос:  в качестве обеспечения по кредиту я передал в залог/ипотеку банку свое имущество. Кто теперь является его собственником?

Ответ: заключение договора залога/ипотеки не предполагает  перехода право собственности на предмет залога/ипотеки. Собственник имущества - Вы.

[Sagittarius]

Вопрос: Физическое лицо - предприниматель оформил кредит под залог 10 автомобилей сроком на 2 года. В течение года в соответствии с графиком погашения кредита было погашено 50,0% первоначальной задолженности. Нарушений платежной дисциплины заемщик не допускал. Имеет ли заемщик право требовать от банка исключения 5 автомобилей из договора залога?

Ответ: Требовать - нет. Заемщик имеет право обратиться в банк с таким предложением. Результат - на усмотрение банка. В соответствии с "Законом о залоге" при частичном исполнении должником обязательства, обеспеченного залогом, залог сохраняется в первоначальном виде.

[Sagittarius]

Подобный вопрос доводилось слышать как из уст неискушенных потенциальных заемщиков, впервые обратившихся за кредитом, так и из уст "матерых" потребителей финансовых услуг: бухгалтеров. финансовых директоров, собственников бизнеса и т.п.

Вопрос: у меня такой классный залог! (пентхаус, "Бугатти Вейрон", трехэтажный домик с бассейном, бутик на «красной линии», сеть АЗС - нужное подчеркнуть) Почему банк дает мне кредит только в размере половины от оценочной стоимости?

Ответ: Все в детстве играли в "Монополию"? До сих пор играете?:) Помните, в правилах: заложив недвижимость можно получить в банке половину ее стоимости? Так вот, большинство моих знакомых банкиров — страстные фанаты этой вечно молодой игры.

А если серьезно, «всё уже придумано до нас» и игра просто стала отражением американской действительности образца 30-х годов прошлого века. С тех пор банковская практика существенных изменений не претерпела. Так что это не только наши банки «такие плохие» Принципиальное различие банка и ломбарда в состоит в том, что банк не заинтересован в обращении взыскания на залог (проще говоря — в том, чтобы его забрать) и в его дальнейшей реализации. Идеальной для банка выглядит следующая ситуация: заемщик получает кредит, своевременно погашает проценты, выплачивает «тело» в соответствии с графиком (день в день!) и сразу после погашения — приходит за новым. Если же происходит «сбой», банк вынужден обращать взыскание на предмет залога, заниматься реализацией. За это время задолженность по кредиту «обрастает» процентами (ставка при «просрочке», как правило, повышается), штрафами, пеней, расходами на взыскание/реализацию, судебными издержками, понесенными банком, и т.п. Опять же, не каждый потенциальный покупатель захочет приобретать «проблемный» залог. Вот и может сложиться ситуация, когда при соотношении обеспечения и кредита 1:1 и принудительной реализации залога, банку просто не хватит ресурсов для погашения всего долга. Поэтому залог — это, в первую очередь, стимул для заемщика своевременно выполнять обязательства по кредиту.

Кстати, в последние годы всё большее количество банков предлагает кредиты в сумме 60,0-70,0% по кредиту. При покупке в кредит недвижимости, автотранспорта, сельхозтехники эта цифра может достигать (и даже иногда превышать) 80,0%.

[Sagittarius]

Вопрос: что такое «твердый залог»?

Ответ: обычно, в ходе переговоров банка и потенциального заемщика, «торг» ведется вокруг а). процентной ставки и б). соотношения кредита и залога. Понятно, что пожелания сторон в данном случае различны: банк хочет побольше залога и «продать» кредит подороже, клиент, соответственно - с точностью до наоборот. И вот когда стороны приходят к компромиссу, допустим к соотношению 1,5:1 (кредит в сумме 66,7% стоимости залога), вдруг выясняется, что заемщик не может/не хочет обеспечить данное соотношение (см. предыдущий вопрос). Если банк очень заинтересован в заемщике, может последовать следующее предложение: а давай «доберем» чем-нибудь еще. Вот тут-то многие сотрудники банка и делают постоянно повторяющуюся ошибку, предлагая более «лояльную» структура обеспечения которая бы на 80,0% состояла из «твердого залога» и на 20,0% - из имущественных прав по контрактам или товаров в обороте. Так вот, на самом деле, в первом случае подразумевается «ликвидный» (то есть легко реализуемый) залог. А под «твердым залогом», в соответствии с «Законом о залоге» понимается ситуация, когда, по согласию сторон, предмет залога остается у залогодателя (заемщика) под замком залогодержателя (банка). То есть заемщик закрыл у себя на складе автомобиль, оборудование либо некие товары, ключи отдал банку, при этом банк опечатал склад — вот это и есть «твердый залог».

Это всё я к тому, что в ходе переговоров очень неплохо, когда стороны говорят «на одном языке» и одинаково понимают одни и те же термины. А «Монополия» - игра конечно, классная, но необходимость «учить матчасть» пока никто не отменял

[Sagittarius]

Вопрос: почему при фиксированной процентной ставке и неизменной в течение нескольких месяцев сумме кредита (кредитным договором предусмотрены «каникулы» по погашению «тела»кредита) сумма начисленных процентов изменяется от месяца к месяцу.

Ответ: в настоящее время при расчете процентов по кредиту банки используют три метода, предусмотренные Постановлением НБУ № 255 от 18.06.2003г.:

 

• • метод "факт/факт" — предполагает, что для расчета используется фактическое количество дней в месяце и году;

  • метод "факт/360 — предполагает, что для расчета используется фактическое количество дней в месяце, но условно в году 360 дней;

  • метод "30/360 — предполагает, что для расчета используется условное количество дней в году — 360, в месяце — 30.

 

Что это означает для конкретного заемщика? Обычная практика банков — выплата процентов заемщиком в первые дни месяца следующего за отчетным. То есть проценты за пользование кредитом в феврале клиент уплачивает в марте, за март — в апреле и т.п.

Рассмотри вышеизложенное на конкретном примере:

 

• • сумма кредита — 1 000 000,00 грн.;

  • срок — 24 месяца;

  • процентная ставка - 24,0% годовых;

  • график предполагает «каникулы» по погашению «тела» кредита в первые 8 месяцев. Тогда:

Месяц        Сумма %%, начисленных           Сумма %%, начисленных          Сумма %%, начисленных

                   методом «Факт/факт»                методом «Факт/360»                 методом «30/360»

 

Март                    18 410,96                                       18 666,67                            20 000,00

Апрель                20 383,56                                       20 666,67                            20 000,00

Май                     19 726,03                                       20 000,00                             20 000,00

Июнь                   20 383,56                                       20 666,67                             20 000,00

 

Изложенная выше ситуация встречается нечасто. Обычно банки с бОльшим желанием выдают кредиты, предполагающие погашения «тела» с первого месяца. Но бывают исключения. Из приведенного примера видно, что наиболее привлекательной для заемщика является схема «факт/факт». Очевидно, что чем больше цифра в знаменателе, тем меньше Вам платить процентов. Если же Ваш кредитный договор содержит ссылку на другую схему, в этом нет ничего страшного. Рекомендую воспринимать это как погоду за окном, или количество солнечных дней в году на Средиземноморском побережье. Вы можете каким-либо образом повлиять на эти явления? Здесь то же самое. При всем уважении, ради Вас банк менять учетную политику не будет. Поэтому, указанный метод просто принимаем во внимание при подписании кредитного договора и можем проверять правильность начисления процентов по итогам каждого месяца.

Змінено 6 квітня, 2015 користувачем Sagittarius

[Sagittarius]

Подобные вопросы иногда задаются заемщиками, приобретающими посредством банковского кредита свой первый автомобиль.

Вопрос: обязательно ли страховать автомобиль, приобретаемый в кредит?

Ответ: строго говоря данное обязательство заемщика законодательно не закреплено, но... Что Вы будете делать в случае угона транспортного средства или серьёзного ДТП? С исчезновением автомобиля обязательства по кредиту не «испарятся». Именно поэтому банки предусматривают в кредитном договоре обязательство залогодателя (заемщика) застраховать автомобиль в пользу залогодержателя (банка) на весь срок действия кредитного договора. А также весомые штрафы за неисполнение этого обязательства. Зато при наступлении страхового случая с застрахованным транспортным средством предметом залога может стать право требования к страховщику. Не стану утверждать, что факт наличия договора страхования решает все проблемы заемщика в подобной ситуации, но это значительно лучше угона или конструктивной гибели транспортного средства при его (договора) отсутствии.

Доводилось слышать о кредитных программах банков при отсутствии обязательного страхования авто. И преподносится это как конкурентное преимущество. Что сказать? Как там у классика? «безумству храбрых венки со скидкой... поем мы песню».

В заключении хочу заметить, что в третий-четвертый-пятый год действия кредитного договора банки по договоренности с заемщиком и страховой компанией идут на «дисконтирование» страхового платежа пропорционально остатку по кредиту, износу транспортного средства и т. п. То есть появляется некий простор для маневра (снижения суммы страхового платежа).

[Sagittarius]

В продолжение затронутой тематики...

Вопрос: Как расшифровывается КАСКО?

Ответ: КАСКО — Это не аббревиатура. Происхождение термина связано то ли с испанским, то ли с итальянским словом, которое разные источники переводят как «шлем» либо «борт», «щит». Так как лингвистические изыскания не входят в сферу наших интересов, перейдем к сути понятия. Итак, КАСКО — это общепринятый термин, который обозначает страхование любого транспортного средства. При этом подразумевается, что застраховано непосредственно средство перевозки, а не пассажиры, перевозимое имущество, грузы. Обычная практика банков - в рамках программы «Авто в кредит» - требовать от заемщика т.н. "Полное КАСКО-страхование", подразумевающее все основные виды рисков. Стандартный перечень рисков (страховых случаев) включает: ДТП, противоправные действия третьих лиц, пожар, стихийные бедствия, угон/кражу и некоторые другие.