Sagittarius

Добрый день! Могу поздравить. Комиссия при выдаче 1,0%? 1,5%? В любом случае, ставка на сегодняшний день очень приятная.

Вопрос: Юридическое лицо обратилось в банк за кредитом. Банком было принято решение кредит предоставить. При получении извлечений из Государственного реестра обременений движимого имущества в ходе оформления сделки у нотариуса, последним был выявлен факт нахождения активов потенциального заемщика в налоговом залоге. Является ли этот факт препятствием для оформления сделки? И является ли подобный факт препятствием для продолжения сотрудничества потенциального заемщика с банком в сфере кредитных операций. Ответ: описанная ситуация является типичной во взаимоотношениях банков и заемщиков - юридических лиц. И далеко не всегда ее "проспал" банк. Налоговый залог мог возникнуть уже в ходе рассмотрения заявки на получение кредита, иногда даже за день-два до запланированной сделки. В подавляющем же большинстве случаев обременение возникло либо ввиду малозначимого "проступка" плательщика налогов (он же - потенциальный заемщик/залогодатель), либо попросту не было своевременно снято. В этих случаях сделка состоится сразу после предоставления фискальными органами информации о прекращении упомянутого обременения в "Информационный центр" Министерства юстиции (как правило, на это требуется от 1 до 2 дней). Несколько особняком стоит ситуация, когда у потенциального заемщика затяжной спор с налоговыми органами, который решается в суде. В таком случае банк-таки "проспал". Но, при обеспечении исполнение обязательств заемщика по кредиту, становиться "в очередь" за государством вряд ли захочет. В этом случае сделки не будет. Итого: скорее всего - ничего страшного, но возможны исключения.

Альтернативные инструменты обойдутся аграриям дешевле кредитов — ЭрвеТак ведь и мы здесь о том же. Почти со всем согласен. Единственное, с чем бы я поспорил, это "доля альтернативных инструментов в финансировании каждого конкретного клиента варьируется в пределах 30-70%" Как-то высоковато для Украины. Хотя, возможно, здесь речь идет о банке в целом. Выше мы видели статистику "Аваля" по безресурсному финансированию (25,0%).

Вопрос: подлежит ли обязательному нотариальному удостоверению договор ипотеки? Ответ: Да. В соответствии с Законом "Об ипотеке".

Вопрос: имеет ли банк право требовать нотариального удостоверения договора залога автотранспорта? Или на услугах нотариуса можно сэкономить? Ответ: В соответствии с Законом "О Залоге", "в случаях, когда предметом залога является недвижимое имущество, космические объекты, транспортные средства, подлежащие государственной регистрации, договор залога должен быть нотариально удостоверен на основании соответствующих правоустанавливающих документов". В иных случаях и случаях, когда это не предусмотрено действующим законодательством, нотариальное удостоверение договор залога не является обязательным.

Вопрос: я - физическое лицо — резидент, являюсь заемщиком по ипотечному кредиту. Недавно узнал о том, что имею право претендовать на компенсацию части уплаченных процентов по кредиту за счет удержанных с меня в прошедшем году налогов. Так ли это? Ответ: В описанном случае - да, при условии, что Вы - гражданин Украины, получающий доходы в виде заработной платы. При этом Вы построили или приобрели за счет ипотечного кредита жилой дом (квартиру, комнату), определенный Вами, как плательщиком налога, как основное место проживания, в том числе в соответствии с отметкой в паспорте о регистрации по месту нахождения такого жилья. Именно в этом случае, вне зависимости от того, в какой валюте был получен такой ипотечный кредит, Вы, как заемщик, имеете право на налоговую скидку. «Налоговая скидка» - это сумма расходов налогоплательщика-резидента на товары (работы, услуги) за отчетный год, на которую разрешается уменьшение его налогооблагаемого дохода, полученного по результатам отчетного года в виде заработной платы. Именно в случае «притязаний» на налоговую скидку, плательщик имеет право на подачу налоговой декларации до 31 декабря года, следующего за отчетным. При этом, если в течение года, следующего за отчетным, плательщик не воспользовался своим правом, упомянутым выше, такое право на последующие годы не переносится. Кроме того, хотелось бы акцентировать внимание на следующих особенностях налогового законодательства. Важно помнить о том, что включать в расчет налоговой скидки проценты по кредитному договору можно только в течение 10 лет срока действия кредитного договора, даже если договор был заключен на больший срок. Второй немаловажный момент — это наличие понижающего коэффициента для корректировки суммы уплаченных процентов, который «включается» если площадь предмета ипотеки превышает 100 м2. В этом случае, понижающий коэффициент рассчитывается по формуле: К = МП/ФП, где К - коэффициент; МП — минимальная общая площадь жилья, которая равняется 100 квадратным метрам; ФП — фактическая общая площадь жилья, которое строится (приобретается) плательщиком налога за счет ипотечного кредита. В случае, если этот коэффициент больше чем единица, при расчете размера налоговой скидки учитывается вся сумма фактически уплаченных процентов без применения такого коэффициента. Кроме того, сумма налоговой скидки не может превышать общего налогооблагаемого дохода налогоплательщика за отчетный год, уменьшенного на сумму единого взноса на общеобязательное государственное социальное страхование, страховых взносов в накопительный фонд, а в случаях предусмотренных законом, - обязательных страховых взносов в негосударственный пенсионный фонд, которые в соответствии с законом уплачиваются за счет заработной платы сотрудника, а также на сумму налоговой социальной льготы при ее наличии. Рассмотрим все вышеизложенное на конкретных примерах: Некое физическое лицо получает заработную плату на предприятии в сумме, скажем, 4000,00 гривен. В течение 2014 года героем нашего примера было уплачено 24000,00 гривен в виде процентов по ипотечному жилищному кредиту (сознательно привожу уровень оплаты труда в пределах 10 минимальных зарплат; ситуации с негосударственными пенсионными фондами и социальными льготами также предлагаю вынести за скобки, иначе рискуем утонуть в расчетах). Тогда: 1. Годовой доход нашего заемщика за вычетом единого социального взноса и уплаченного им налога с доходов физических лиц (НДФЛ) составит: 4 000,00*12 = 48 000,00 грн. - годовой доход; 48 000*0,036 = 1728,00 грн. - ЕСВ (3,6%); (48 000,00 — 1728,00)*0,15 = 6 940,80 грн. - НДФЛ (в данном случае ставка налога — 15,0%, при превышении размера 10 минимальных заработных плат — 20,0% от суммы превышения). 2. Сумма НДФЛ, которую должен был уплатить заемщик с учетом скидки: (48 000,00 — 1728,00 — 24000,00) * 0,15 = 3 340,80 грн. 3. Теперь рассчитаем сумму, которую должны «вернуть» заемщику: 6940,80 — 3 340,80 = 3 600,00 грн. И напоследок, не забываем о понижающем коэффициенте. Здесь возможны два варианта: а). общая площадь недвижимости, которая является предметом ипотеки, не превышает 100,0м2, тогда понижающий коэффициент равен 1, и, соответственно, наши расчеты остаются в силе; б). общая площадь недвижимости, которая является предметом ипотеки, составляет, допустим, 125,0м2, тогда понижающий коэффициент равен: К = 100,0/125,0 = 0,8, тогда пп. 2 и 3 наших расчетов приобретут вид: 2'. Сумма НДФЛ, которую должен был уплатить заемщик, с учетом скидки: (48 000,00 — 1 728,00 — 24 000,00*0,8) * 0,15 = 4 060,80 грн. 3'. Теперь рассчитаем сумму, которую должны «вернуть» заемщику: 6 940,80 — 4 060,80 = 2 880,00 грн. Таким образом, если Вы погашали проценты по ипотечному кредиту в 2014 году и подходите под определения, приведенные выше, для получения налоговой скидки необходимо предоставить в налоговую (наверное, нужно уже привыкать говорить «Государственную фискальную службу» ) следующие документы: - копия паспорта (1-2 страницы + страница с пропиской); - копия идентификационного налогового номера; - копия кредитного договора; - копии документов, подтверждающих уплату процентов по кредиту; - оригинал справки о зарплате за 2014 году (всё остальное тоже крайне желательно иметь в оригиналах. Затребовать эти оригиналы для ознакомления/сверки - законное право инспектора); - заполненный бланк декларации о доходах. Если к перечню документов и заполнению декларации не будет вопросов, в течении 60 дней с момента подачи декларации Вы получите из Госказначейтсва ту самою «налоговую скидку» в виде поступления денежных средств по указанным Вами реквизитам (на указанный банковский счет, либо почтовым переводом). В заключении хотелось бы отметить, что это некий «идеальный» случай, который предусмотрел законодатель. Зачастую проценты по ипотечному кредиту значительно превышают сумму уплаченного заемщиком НДФЛ. Что, впрочем, не может являться препятствием для получения налоговой скидки.

Вместо непосредственно статьи, сослался на досье коллеги Исправляюсь. Веха аграрных векселей

Банкиры призывают власти стимулировать кредитование приоритетных отраслей экономики Вот и "Аваль" о том же. Кстати, еще одно подтверждение сказанного выше. Интересная цифра - "безресурсное финансирование - 25,0% от новых выдач".

Вопрос: Я погасил кредит досрочно. Могу ли я расторгнуть договор страхования предмета залога и получить возврат страхового платежа? Ответ: Можете, но нужно считать, имеет ли это смысл. Обычная практика страховых компаний - возврат части суммы страхового платежа пропорционально времени, оставшемуся до конца срока действия договора страхования, скорректированной с помощью понижающего коэффициента/дисконта (от 0,8 или от 20,0%). Может лучше, чтобы Ваше имущество осталось застрахованным?

Веха аграрных векселей Вот еще одно мнение, подтверждающее ряд тезисов, высказанных в начале месяца. Почти во всем согласен с коллегой. С небольшой оговоркой по ценообразованию на рынке кредитных ресурсов. Намой взгляд, озвученные процентные ставки по кредитам низковаты для средних. Я бы процента два добавил.

В завершении темы о франшизе. Сейчас хочу обратиться к представителям бизнеса. Еще один совет, основанный на практическом опыте. В далеком не-то 2003, не-то 2004 году один уважаемый холдинг получил кредит в банке под залог целостного имущественного комплекса. Передача имущества в обеспечение по кредиту была оформлена буквально 3-4 договорами: ипотека - для недвижимости и 2-3 договора залога (автотранспорт, оборудование... может, что-то еще - не суть важно). Конечно же все предметы залога/ипотеки были застрахованы. Договоров страхования было также 3-4. Угадайте, что произошло при наступлении страхового случая?.. Франшиза считалась в процентах от общей страховой суммы по договору. То есть ущерб от страхового случая с одним объектом недвижимости из десятков или одной единицей оборудования из тысяч не давал возможности страхователю претендовать на страховое возмещение. Сразу соглашусь со всеми кто скажет, что случай вопиющий, "ни в какие ворота", "десять лет страхуюсь - такого не было"... Да. это скорее исключение, нежели правило. Но, если у Вас при заключении договора страхования складывается ситуация подобная описанной, покажите договор своему юристу, пускай убедится, что франшиза будет считаться не от общей страховой суммы по договору. Если у Вас остались сомнения, требуйте заключения большего количества договоров страхования. Пускай у Вас в одном договоре залога будет 10 автомобилей, но никто не мешает и не запрещает сделать по одному отдельному договору страхования на каждый автомобиль в отдельности.

И еще один вопрос по теме страхования обеспечения. Вопрос: обеспечением по кредиту выступает недвижимость. Обязан ли собственник застраховать предмет ипотеки? Ответ: Да. В соответствии с Законом "Об ипотеке" ипотекодатель (собственник недвижиомсти) обязан застраховать предмет ипотеки (кроме случаев, когда это обязательство возложено на ипотекодержателя (банк)). В любом случае - недвижимость должна быть застрахована.

Вопрос: Допускается ли размер франшизы 0,0% (0,00 гривен)? Ответ: Да. Но это стоит дороже. Страховые компании практикуют заключение договоров страхования с «нулевой» франшизой. Здесь следует обратить внимание на линейную зависимость — чем ниже уровень франшизы, тем выше страховой тариф.

Вопрос: Что такое франшиза? Ответ: Франшиза — это часть убытков, которые не возмещаются страховщиком в соответствии с договором страхования. Просто для справки могу добавить, что франшиза подразделяется на «условную» и «безусловную». Как условная так и безусловная франшиза подразумевают обязательство страхователя самостоятельно компенсировать убытки, которые не превышают размер франшизы. Принципиальная разница заключается в том, что при безусловной франшизе превышение убытком размера франшизы приводит к сокращению суммы выплаты страховой компанией на величину франшизы, при условной франшизе выплата производится в полном объеме. Как это работает на практике, а также указанное разделение рассмотрим на конкретных примерах. Страховой случай № 1 по договору страхования со следующими параметрами: автомобиль, страховая сумма — 200 000,00 гривен. франшиза — 1,0%; размер ущерба (убытков при страховом случае) — 1 500,00 грн. Так как размер франшизы составляет 2 000,00 гривен, выплата страхового возмещения страховой компанией производится не будет, как в случае условной, так и в случае безусловной франшизы. Подкорректируем исходные данные. Страховой случай № 2 по договору страхования со следующими параметрами: автомобиль, страховая сумма — 200 000,00 гривен. франшиза — 1,0%; размер ущерба (убытков при страховом случае) — 10 00,00 грн. При условной франшизе сумма страхового возмещения составит 10 000,00 гривен (10 000,00 — 0,00 = 10 000,00). При безусловной франшизе сумма страхового возмещения составит 8 000,00 гривен (10 000,00 — 2 000,00 = 8 000,00). В заключении отмечу, что большинство украинских страховых компаний в заключаемых договорах оперируют понятием «безусловной» франшизы.

В продолжение затронутой тематики... Вопрос: Как расшифровывается КАСКО? Ответ: КАСКО — Это не аббревиатура. Происхождение термина связано то ли с испанским, то ли с итальянским словом, которое разные источники переводят как «шлем» либо «борт», «щит». Так как лингвистические изыскания не входят в сферу наших интересов, перейдем к сути понятия. Итак, КАСКО — это общепринятый термин, который обозначает страхование любого транспортного средства. При этом подразумевается, что застраховано непосредственно средство перевозки, а не пассажиры, перевозимое имущество, грузы. Обычная практика банков - в рамках программы «Авто в кредит» - требовать от заемщика т.н. "Полное КАСКО-страхование", подразумевающее все основные виды рисков. Стандартный перечень рисков (страховых случаев) включает: ДТП, противоправные действия третьих лиц, пожар, стихийные бедствия, угон/кражу и некоторые другие.

Подобные вопросы иногда задаются заемщиками, приобретающими посредством банковского кредита свой первый автомобиль. Вопрос: обязательно ли страховать автомобиль, приобретаемый в кредит? Ответ: строго говоря данное обязательство заемщика законодательно не закреплено, но... Что Вы будете делать в случае угона транспортного средства или серьёзного ДТП? С исчезновением автомобиля обязательства по кредиту не «испарятся». Именно поэтому банки предусматривают в кредитном договоре обязательство залогодателя (заемщика) застраховать автомобиль в пользу залогодержателя (банка) на весь срок действия кредитного договора. А также весомые штрафы за неисполнение этого обязательства. Зато при наступлении страхового случая с застрахованным транспортным средством предметом залога может стать право требования к страховщику. Не стану утверждать, что факт наличия договора страхования решает все проблемы заемщика в подобной ситуации, но это значительно лучше угона или конструктивной гибели транспортного средства при его (договора) отсутствии. Доводилось слышать о кредитных программах банков при отсутствии обязательного страхования авто. И преподносится это как конкурентное преимущество. Что сказать? Как там у классика? «безумству храбрых венки со скидкой... поем мы песню». В заключении хочу заметить, что в третий-четвертый-пятый год действия кредитного договора банки по договоренности с заемщиком и страховой компанией идут на «дисконтирование» страхового платежа пропорционально остатку по кредиту, износу транспортного средства и т. п. То есть появляется некий простор для маневра (снижения суммы страхового платежа).

Банки видят потенциал в аграрном секторе — мнениеЕще один банк из списка подтверждает свое реноме.

Вопрос: почему при фиксированной процентной ставке и неизменной в течение нескольких месяцев сумме кредита (кредитным договором предусмотрены «каникулы» по погашению «тела»кредита) сумма начисленных процентов изменяется от месяца к месяцу. Ответ: в настоящее время при расчете процентов по кредиту банки используют три метода, предусмотренные Постановлением НБУ № 255 от 18.06.2003г.: метод "факт/факт" — предполагает, что для расчета используется фактическое количество дней в месяце и году; метод "факт/360 — предполагает, что для расчета используется фактическое количество дней в месяце, но условно в году 360 дней; метод "30/360 — предполагает, что для расчета используется условное количество дней в году — 360, в месяце — 30. Что это означает для конкретного заемщика? Обычная практика банков — выплата процентов заемщиком в первые дни месяца следующего за отчетным. То есть проценты за пользование кредитом в феврале клиент уплачивает в марте, за март — в апреле и т.п. Рассмотри вышеизложенное на конкретном примере: сумма кредита — 1 000 000,00 грн.; срок — 24 месяца; процентная ставка - 24,0% годовых; график предполагает «каникулы» по погашению «тела» кредита в первые 8 месяцев. Тогда: Месяц Сумма %%, начисленных Сумма %%, начисленных Сумма %%, начисленных методом «Факт/факт» методом «Факт/360» методом «30/360» Март 18 410,96 18 666,67 20 000,00 Апрель 20 383,56 20 666,67 20 000,00 Май 19 726,03 20 000,00 20 000,00 Июнь 20 383,56 20 666,67 20 000,00 Изложенная выше ситуация встречается нечасто. Обычно банки с бОльшим желанием выдают кредиты, предполагающие погашения «тела» с первого месяца. Но бывают исключения. Из приведенного примера видно, что наиболее привлекательной для заемщика является схема «факт/факт». Очевидно, что чем больше цифра в знаменателе, тем меньше Вам платить процентов. Если же Ваш кредитный договор содержит ссылку на другую схему, в этом нет ничего страшного. Рекомендую воспринимать это как погоду за окном, или количество солнечных дней в году на Средиземноморском побережье. Вы можете каким-либо образом повлиять на эти явления? Здесь то же самое. При всем уважении, ради Вас банк менять учетную политику не будет. Поэтому, указанный метод просто принимаем во внимание при подписании кредитного договора и можем проверять правильность начисления процентов по итогам каждого месяца.

Дамы и господа! На Форуме открыта тема "Вопросы по кредитам". Если есть общие вопросы, не ограниченные спецификой агросектора, милости прошу туда!

Начну с того, что наличие у Вас действующего кредита (кредитов) уже маленькая победа. Боюсь, в этом году далеко не всем повезет. По вопросу - ответ положительный. Я так понимаю, кредит был получен во время, когда дефицит ресурсов на проведение цикла виделся в более радужном свете. Либо Вы хотите оптимизировать структуру расходов. Пару лет назад при обращении в один из указанных банков Вам, помимо авалирования векселей, наверняка предложили бы и рефинансировать действующий кредит под более низкую ставку. Но в этом году, допускаю, описанная выше программа будет восприниматься банком даже более позитивно, чем обращение за кредитом. При этом хочу обратить Ваше внимание на два момента. 1. Ваш кредитный договор может содержать пункт, запрещающий без согласования с банком обращаться за получением кредитов в другие финансовые учреждения. То что мы говорим о векселях, сути не меняет. В таком случае Вам потребуется согласие банка, выдавшего кредит. 2. Вероятность установления лимита авалирования векселей достаточно высока при условии, что совокупно, с учетом этого лимита, Вы привлекаете заемных ресурсов не более 50-60% от стоимости сельскохозяйственного цикла в текущем году. Чем эта цифра больше, тем выше вероятность отказа.

Вопрос: что такое «твердый залог»? Ответ: обычно, в ходе переговоров банка и потенциального заемщика, «торг» ведется вокруг а). процентной ставки и б). соотношения кредита и залога. Понятно, что пожелания сторон в данном случае различны: банк хочет побольше залога и «продать» кредит подороже, клиент, соответственно - с точностью до наоборот. И вот когда стороны приходят к компромиссу, допустим к соотношению 1,5:1 (кредит в сумме 66,7% стоимости залога), вдруг выясняется, что заемщик не может/не хочет обеспечить данное соотношение (см. предыдущий вопрос). Если банк очень заинтересован в заемщике, может последовать следующее предложение: а давай «доберем» чем-нибудь еще. Вот тут-то многие сотрудники банка и делают постоянно повторяющуюся ошибку, предлагая более «лояльную» структура обеспечения которая бы на 80,0% состояла из «твердого залога» и на 20,0% - из имущественных прав по контрактам или товаров в обороте. Так вот, на самом деле, в первом случае подразумевается «ликвидный» (то есть легко реализуемый) залог. А под «твердым залогом», в соответствии с «Законом о залоге» понимается ситуация, когда, по согласию сторон, предмет залога остается у залогодателя (заемщика) под замком залогодержателя (банка). То есть заемщик закрыл у себя на складе автомобиль, оборудование либо некие товары, ключи отдал банку, при этом банк опечатал склад — вот это и есть «твердый залог». Это всё я к тому, что в ходе переговоров очень неплохо, когда стороны говорят «на одном языке» и одинаково понимают одни и те же термины. А «Монополия» - игра конечно, классная, но необходимость «учить матчасть» пока никто не отменял

Подобный вопрос доводилось слышать как из уст неискушенных потенциальных заемщиков, впервые обратившихся за кредитом, так и из уст "матерых" потребителей финансовых услуг: бухгалтеров. финансовых директоров, собственников бизнеса и т.п. Вопрос: у меня такой классный залог! (пентхаус, "Бугатти Вейрон", трехэтажный домик с бассейном, бутик на «красной линии», сеть АЗС - нужное подчеркнуть) Почему банк дает мне кредит только в размере половины от оценочной стоимости? Ответ: Все в детстве играли в "Монополию"? До сих пор играете?:) Помните, в правилах: заложив недвижимость можно получить в банке половину ее стоимости? Так вот, большинство моих знакомых банкиров — страстные фанаты этой вечно молодой игры. А если серьезно, «всё уже придумано до нас» и игра просто стала отражением американской действительности образца 30-х годов прошлого века. С тех пор банковская практика существенных изменений не претерпела. Так что это не только наши банки «такие плохие» Принципиальное различие банка и ломбарда в состоит в том, что банк не заинтересован в обращении взыскания на залог (проще говоря — в том, чтобы его забрать) и в его дальнейшей реализации. Идеальной для банка выглядит следующая ситуация: заемщик получает кредит, своевременно погашает проценты, выплачивает «тело» в соответствии с графиком (день в день!) и сразу после погашения — приходит за новым. Если же происходит «сбой», банк вынужден обращать взыскание на предмет залога, заниматься реализацией. За это время задолженность по кредиту «обрастает» процентами (ставка при «просрочке», как правило, повышается), штрафами, пеней, расходами на взыскание/реализацию, судебными издержками, понесенными банком, и т.п. Опять же, не каждый потенциальный покупатель захочет приобретать «проблемный» залог. Вот и может сложиться ситуация, когда при соотношении обеспечения и кредита 1:1 и принудительной реализации залога, банку просто не хватит ресурсов для погашения всего долга. Поэтому залог — это, в первую очередь, стимул для заемщика своевременно выполнять обязательства по кредиту. Кстати, в последние годы всё большее количество банков предлагает кредиты в сумме 60,0-70,0% по кредиту. При покупке в кредит недвижимости, автотранспорта, сельхозтехники эта цифра может достигать (и даже иногда превышать) 80,0%.

Вопрос: Физическое лицо - предприниматель оформил кредит под залог 10 автомобилей сроком на 2 года. В течение года в соответствии с графиком погашения кредита было погашено 50,0% первоначальной задолженности. Нарушений платежной дисциплины заемщик не допускал. Имеет ли заемщик право требовать от банка исключения 5 автомобилей из договора залога? Ответ: Требовать - нет. Заемщик имеет право обратиться в банк с таким предложением. Результат - на усмотрение банка. В соответствии с "Законом о залоге" при частичном исполнении должником обязательства, обеспеченного залогом, залог сохраняется в первоначальном виде.

Вопрос: в качестве обеспечения по кредиту я передал в залог/ипотеку банку свое имущество. Кто теперь является его собственником? Ответ: заключение договора залога/ипотеки не предполагает перехода право собственности на предмет залога/ипотеки. Собственник имущества - Вы.

Я имел ввиду немного другое. Это партнерская программа банка-европейца и производителя СЗР. Того же "Байера" или "BASF". То есть банк и продавец химпрепарата изначально понятны друг другу, обо всем договорились и т.п. То есть поставщик уверен в оплате в срок, банк уверен в отгрузке, в то же время обязательства агрария перед банком обеспечены залогом. По сути, это некая частичная замена "классического" кредита в условиях ресурсного голода. Если интересна конкретика, могу дать пару ссылок на сайты банков с описанием этих программ.