В последнее время с наших телеэкранов всё настойчивее звучат предложения, сулящие быстрое решение незначительных финансовых проблем. Ролики о «микрозаймах», «деньгах до зарплаты», кредитных кафе, «быстрых деньгах» уже соперничают в популярности с рекламой средств гигиены, медицинских препаратов и алкоголя, а офисы компаний, предлагающих оформить кредит за 15-20 минут, появляются на центральных улицах крупных городов, как грибы после дождя. Что произошло? Откуда возникла армия финансовых структур, предлагающих «перехватить» до зарплаты тысячу-другую, и в чем секрет всё возрастающей популярности подобных услуг? Давайте попробуем разобраться.
Спрос рождает предложение или «...значит это кому-нибудь нужно».
Первым толчком для развития упомянутых кредитных программ стало изъятие финансовых ресурсов из банковской системы. Все мы видели объемы наличных средств в е-декларациях наших народных избранников. Очевидно, еще интереснее выглядят суммы, в эти декларации не попавшие. Да и помимо слуг народа, у нас встречаются весьма состоятельные граждане, у которых череда последних событий напрочь отбила охоту играть в рулетку с банковской системой и регулятором в роли крупье. Однако, денежные средства, будучи изъяты из банков и помещены либо в ячейки, либо в карманы, сейфы, саквояжи, матрацы, опять-таки банки, но уже стеклянные и т.д. (не вижу каких-либо весомых причин ограничивать полет фантазии наших читателей)... В общем, денежные средства, изъятые из банковской системы и помещенные в различные труднодоступные места, стали создавать определенные неудобства для своих обладателей. Помимо возникших проблем со сном и опасений за сохранность «нажитого непосильным трудом», в сознании несознательных состоятельных граждан, посягнувших на целостность банковской системы, стал рушиться один из фундаментальных постулатов, гласящий: «Деньги должны работать!» Таким образом, стала формироваться ресурсная база для предоставления кредитных продуктов альтернативных банковским.
Вторым весомым аргументом за развитие системы займов от финансовых компаний стала позиция самих банков. Ситуация, при которой среднестатистический потенциальный заемщик не может получить в банке кредит, пожалуй, может поспорить в своей абсурдности с ситуацией, когда продуктовый магазин не обеспечивает своих покупателей возможностью свободно приобрести самую что ни на есть обычную буханку хлеба. Однако именно так сейчас и происходит. И процент отказов потенциальным клиентам, обратившимся в банк за так называемыми «потребительскими» кредитами, зачастую превосходит процент заключаемых сделок.
Справедливости ради, следует отметить, что возлагать всю вину за происходящее исключительно на банковский сектор было бы некорректно. Банки вынуждены вписываться в жесткие рамки, установленные регулятором, и при этом постоянно работать над улучшением (или, как минимум недопущением снижения) качества своего кредитного портфеля. В том числе, и посредством сокращения круга потенциальных претендентов на получение кредитных средств.
Собственно, стоп-факторы при кредитовании физических лиц не изменились. Это, прежде всего, низкий уровень (либо полное отсутствие) официальной заработной платы, наличие негативной кредитной истории, или значительный уровень текущих кредитных обязательств. Вследствие кризисных явлений последних лет и продолжающейся тенизации экономики, всё большее количество потенциальных заемщиков не в состоянии преодолеть жесткое сито отбора, «упираясь» в ограничения, приведенные выше.
«Ежели где-то что-то убыло, то где-то что-то прибыть должно непременно» или свято место пусто не бывает.
И в самом деле, далеко не каждый клиент, обратившийся в банк за ссудой, может похвастаться высокой позицией в престижной компании, или хотя бы пристойным уровнем официальной заработной платы. Как же, в таком случае, решать вопросы получения кредитов людям, которые трудятся без официального оформления, пенсионерам, студентам?
Вот в этот момент и заявляют о себе во весь голос всевозможные финансовые компании, выдающие «кредиты за 15 минут», «без справок о доходах», «без поручителей», «на любые цели» и «работающие с чёрным списком».
Предвидя вопросы некоторых читателей, могу отчасти согласиться с тем, что, не имея стабильного дохода, ввязываться кредитные авантюры, мягко говоря, неразумно. Однако, с одной стороны, жизнь полна сюрпризов (далеко не всегда приятных) и всё предусмотреть невозможно, а с другой - цель данной статьи как раз и состоит в том, чтобы заставить заемщиков задуматься о последствиях и цене использования тех или иных финансовых инструментов.
Опережая конкурентов
Несомненно, помимо «широты взглядов» на проблемы заемщиков: отсутствия требований об обязательном трудоустройстве, позитивной кредитной истории или определенном уровне заработка — одним из главных конкурентных преимуществ компаний, о которых идет речь, является скорость. Финансовые компании, предлагающие «деньги до зарплаты» часто предлагают получить решение о предоставлении займа в течение 10-20 минут. Следует отметить, что некоторые банки приняли вызов и также берутся отработать кредитную заявку за 15-60 минут. Но всё-таки в данном споре побеждают более компактные и менее «зарегулированные».
«…Полцарства за коня!»
Вместе с тем, было бы странно, если бы портрет (относительно) нового участника рынка состоял из одних преимуществ. Мониторинг официальных сайтов значительного количества финансовых структур, предоставляющих микрозаймы, в совокупности с несложными расчетами, привел к следующим результатам. Эффективная процентная ставка по большинству предложений лежит в диапазоне от 299,00 до 730,00% годовых, снижаясь по мере увеличения срока взаимодействия заемщика с конкретной финансовой компанией, в том числе, и в зависимости от количества полученных и успешно (без нарушения сроков) погашенных клиентом займов.
В качестве иллюстрации к озвученным уровням цен на финансовые ресурсы рассмотрим два коротких примера.
При ставке 700% годовых за год пользования кредитными ресурсами заемщик, помимо возврата, собственно долга, или, как говорят банкиры «тела кредита», заплатит сумму в семь раз превышающую объем первоначальной задолженности. (То есть плата за использование «кредитной» тысячи гривен в течение года составит семь тысяч гривен!).
При ставке 600,00% годовых заемщик за два месяца обслуживания долга заплатит, только в виде процентов, сумму равную сумме кредита (то есть при возврате той же тысячи гривен ровно через два месяца, на обслуживание (оплату) займа потребуется еще одна тысяча гривен).
Стратегия или «как ниточкой слона привязать»
Любой банк, заключая с заемщиком кредитный договор, ориентируется на постепенное погашение ссудной задолженности, в сроки, предусмотренные кредитным договором, с уплатой всех начисленных процентов и комиссий. С тем, чтобы после полного погашения задолженности выдать новый кредит. При этом срок кредитования, чаще всего, составляет от одного года до нескольких лет.
Финансовые компании вносят в эту устоявшуюся схему взаимодействия с клиентом некое разнообразие. Во-первых, сроки займов для новых заемщиков, как правило, составляют от 7 до 30 дней. Но при этом большинство из них могут быть пролонгированы на период аналогичный первоначальному сроку займа просто посредством уплаты процентов, начисленных до момента пролонгации. Во-вторых, увеличение суммы и снижение уровня процентной ставки происходит постепенно, по мере успешного погашения нескольких кредитов. То есть, увеличить сумму кредита, скажем до 10,0-15,0 тысяч гривен и снизить процентную ставку до 300,0-400,0% годовых сможет заемщик, который до этого уже успешно погасил 6-8 микрозаймов на меньшие суммы. Впрочем, не уверен, что при обсуждении трехзначных процентных ставок корректно использовать слово «снижение»;) Тем более что при достижении суммой кредита уровня 10 000,00 гривен, с учетом эффективной ставки 300,0% годовых, заемщик заплатит за обслуживание кредита те же 10000,00 гривен в течение первых четырех месяцев. А за год эта сумма, соответственно, утроится.
Указанные особенности говорят о том, что финансовая компания, с одной стороны, стремится оперировать краткосрочными займами (до 14-30 дней), в том числе и для того, чтобы сумма процентов не наводила заемщиков на неприятные размышления, а с другой — абсолютно не возражает против постоянных пролонгаций, естественно, с условием своевременной уплаты процентов.
Альтернатива или всё познается в сравнении
А что же у конкурентов? И насколько приведенные уровни эффективной процентной ставки высоки по отношению к предложениям других финансовых структур?
Изучение возможностей лидеров банковского сектора по предоставлению потребительских или «карточных» кредитов даст нам примерный диапазон ставок от 40,0% до 65,0% годовых для заемщиков, соответствующих всем критериям, определенным кредитной политикой банка и нормативами регулятора, и от 75 до 135,0% годовых для заемщиков, чей портрет в глазах банка несколько далек от идеала, однако не настолько, чтобы отказать в предоставлении кредита. Здесь следует отметить, что ряд банков всё же пытается сохранить свои позиции и декларирует возможность предоставления кредитов потенциальным заемщикам, которые не могут предоставить справку о доходах, либо чей среднемесячный заработок не позволяет претендовать на получение значительных сумм.
Походы ломбардов во многом перекликаются с подходами финансовых компаний. Их условия содержат и достаточно короткие сроки кредитования, и программы лояльности, предполагающие снижение ставок постоянным клиентам. Сотрудников ломбардов также далеко не всегда интересует кредитная история заемщика. Однако, основным общеизвестным отличием данных структур является наличие залога по предоставляемым ссудам. Плата за услуги колеблется в диапазоне от 70,0-80,0% годовых для лояльных клиентов с продолжительной кредитной историей, либо предоставляющих быстро- реализуемые залоги, до 360,0% годовых для «новичков», что уже сопоставимо с тарифами финансовых компаний.
Несколько особняком стоит еще один достаточно популярный источника получения краткосрочных ссуд. Речь идет о так называемых частных займах. Ввиду того, что как сама процедура кредитования, так и возможное взыскание долга лежат вне правового поля, детально останавливаться на их описании не будем. Отметим только, что подобное займы выдаются физическими лицами в подавляющем большинстве случаев в долларах под 2,5-5,0 в месяц или 30,0-60% годовых.
Брать или не брать?
Поиском ответа на подобный вопрос человечество мучается уже добрых четыре сотни лет. И, как мне кажется, не очень преуспело. В конце концов, у каждого своя голова на плечах, и каждый является кузнецом своего счастья. Решение, в любом случае, принимать Вам. Но всё же хотелось бы надеяться, что последние пара страниц текста или пять минут времени, потраченные на его прочтение, возможно, помогут кому-то в ситуации выбора.
@Alter ego
Где можно положить гривну на валютный депозит? Если Вам интересен этот вопрос, отметьте как "Мне нравится"