Низкие % ставки по депозитам - ПРИЧИНЫ ?

[olegg222 0]

Почему сейчас такие низкие ставки по депозитам? 
Очень усреднено ~~: в гривне 7-13%, доллар/евро - 0-4%.
Наверное, рекордно низкие за все время существование Украины.

Почему так вышло? Какие предпосылки?
Неужели наша банковская система стала сверхстабильной, чем понизила риски потери сбережений или их части?
Или большой спрос на депозиты, все из под матрасов ринулись мешками нести кэш в банки?
 

[заDOOMчивый 10 722]

в России %%% не балуют,особенно в валюте,а вот в Швейцарии за то что держишь деньги в банке,надо ещё и платить.Так,что у нас ещё депозитный рай. Ну и держать деньги в банках,хочется всё меньше и меньше. Лично я по тихоньку выхожу из банков и инвестирую в другие сферы.

[Texhokpat 3 529]

27 минут назад, olegg222 сказал:

Почему сейчас такие низкие ставки по депозитам? 
Очень усреднено ~~: в гривне 7-13%, доллар/евро - 0-4%.
Наверное, рекордно низкие за все время существование Украины.

Почему так вышло? Какие предпосылки?
Неужели наша банковская система стала сверхстабильной, чем понизила риски потери сбережений или их части?
Или большой спрос на депозиты, все из под матрасов ринулись мешками нести кэш в банки?
 

Проценты такие, потому что не работает экономика. Нет надежных заемщиков - нет кредитов, нет кредитов не нужны депозиты. К тому же проценты заоблачные формировал Приват, который эти деньги тупо выводил из страны, остальные должны были подтягиваться к его уровню. Приватбанка  не стало и ставки упали по системе в целом. 

В развитых странах ставки делают вообще отрицательными, так что 4% в валюте это ещё ого-го. А вообще надо понимать, что деньги в банке это неработающие деньги. Хотите больших профитов вкладывайте в дело, играйте на бирже, инвестируйте в крипта или ещё что-то на ваше усмотрение.

Простотнадо понимать, что время заоблачных ставок (а мы долгое время были рекордсменами в Мире по этому дело) прошло. Больше не будет халявы времён Януковича, когда гривнедепозит давал 15-16% при стоячем курсе.

[ArmT 658]

Низкие проценты потому, что практически 99% проблемный банков крякнули. Остались банки с иностранным капиталом, госбанки и местные. Местные банки выживают за счет РКО и комиссий и у них, кстати максимальные ставки, поскольку они кредитуют свои промышленные группы. У банков с иностранным капиталом своего бабла до утра, им заемное не надо. Матки загоняют им бабки с запада, где околонулевые ставки по депо и за счет этих средств идет кредитование вкусных местных клиентов.

По аналогу работают и госы. Бумага напечатана и выдана в кредит.

Думаю, что ставки вырастут, когда наладится экономика и осмелеют местные банки.

[Гість Impersonal]

В 09.09.2017 в 16:00, olegg222 сказал:

Почему сейчас такие низкие ставки по депозитам? 

Вкратце - некуда девать деньги.

То что было в Украине, когда можно было положить деньги под 25% или 10% в валюте - беспрецедентно. Надеюсь такого больше не повторится. Нормальными для нашей страны считаю следующие ставки депозитов: USD 0.5-2% годовых, UAH 5-8%. Нормальная ставка по кредитам в грн - 10-15%. Тогда экономика начнёт работать и искать применение накопленной денежной массе, при умном валютном регулировании избегая путь девальвации. Но на данный момент избежать этот путь в краткосрочном периоде видится маловероятным. 

Если немного рассказать о кухне - куда идут ваши деньги после того как вы занесли их в Банк. 

1. Банк принял ваши деньги под допустим 13%

2. Насчитал затраты на привлечение (в том числе и обязательное резервиворание) - итого ваши деньги для Банка стали дороже на 0.5-2%. Свёл весь поток воедино (что-то привлекалось раньше дороже/ что то привлекается сейчас на 1 мес/ на 6 мес / на 12 мес и так далее )  - высчитал себестоимость этого потока с учетом всех затрат.

3. Разместил ваши деньги от своего имени в другой инструмент (кредиты/межбанковское ДЕПО/межбанковское РЕПО/ Депозитные сертификаты НБУ (ДС)/ценные бумаги гос-ва в грн). 

На этом пункте остановимся подробнее:

1. Кредитов сегодня боятся. Более/менее идут потребительские кредиты с заоблачными ставками но и с большой вероятностью невозврата. В такие кредиты не вольёшь много. Общий процент таких кредитов должен контролироваться со стороны риск менеджмента Банка. В противном случае его ждёт крах (так как система бизнеса рисковая). Ипотеку под 20-30% брать никто не хочет. Обычный бизнес готов брать, но суммы большие и многих отсеивают по причине концентрации рисков.

2. Банковское ДЕПО/РЕПО - может использоваться банками с целью восполнения перекоса ликвидности (есть много длр но списали много грн - делается своп - операция согласно которой берётся грн под залог длр на определенное время ) или с целью арбитража. Перекос ликвидности до последнего был у одного банка. Когда его национализировали этот бизнес сошёл на нет. Арбитраж в принципе тоже - по той же причине - нет конечного потребителя, который оплатит весь банкет посредников. РЕПО - похожий механизм под залог ценных бумаг (ЦБ), сейчас работает чуть лучше, потому что Банки довольно сильно вложились в формирование вторичной ликвидности, взяв на себя риски (если пойдёт что то не так - цены на ЦБ пойдут вниз - это дополнительный риск. Ещё важно понимать что многие из этих операций краткосрочны (от одних суток до 3 мес зачастую, самые распространённые - 1 сутки - 1 неделя в ДЕПО рынке) - а у вас Банк берет депозит на 6мес или на 12 мес в большинстве своём - то есть ему надо прогнозировать на год вперёд что будет с этими рынками . Это сложно) Для примера средняя стоимость ресурса на неделю сегодня 12%

3. ДС - НБУ собирает ликвидность с рынка и платит за это %. Активно работает с 2014 года. Через этот механизм предполагалось выкачать у Банков излишнюю ликвидность, чтобы не было чем разгонять курс. После введения драконовских ограничений механизм не убрали, оставили и позволили банкам зарабатывать последние 3 года довольно неплохие деньги за счёт простых действий по размещению (рекомендую посмотреть динамику по ставкам ДС на сайте НБУ и сравнить со ставками депозитов физлиц). Мое мнение как физлица - лишний инструмент в нашей экономике, производит деньги из воздуха. Если бы его не было - возможно банкиры быстрее бы задумались над получением дополнительной прибыли и активизировались в направлении выдачи кредитов и запуска экономики несколько раньше, а не тогда когда ставки по ДС упали до 12 % сейчас (срочность -2 недели)  

4. ОВГЗ -  гуглим динамику и доходность. Важно понимать что если что-то происходит в стране- цены на ЦБ падают  и их продают с дисконтом. Это надо учитывать, потому что зачастую ЦБ идут примерно на 5 лет. То есть надо спрогнозировать поток на 5 лет вперёд и рискнуть предположить что не произойдет форс-мажора и цена не упадет. Рассматривается к вторичная ликвидность (то  есть конвертация в реальную грн произойдёт с запозданием через много действий и с дополнительным риском - найдётся ли покупатель на весь обьем/ какой будет цена и тд ) 

 

Таким образом получается что в основном банки упираются в надежного партнера которому они могут доверить деньги - а это либо государство (берет очень много и очень надолго - не каждый рискнёт) либо большой бизнес (в силу последних событий с целым огромным промышленным регионом и серии дефолтов заемщиков размещённых на востоке страны - многие зализывают раны до сих пор и не спешат отдавать деньги в долг бизнесу). Остаются ипотеки - никто не хочет брать под такие %,  мелкий бизнес и потреб кредитование - его объёма не хватает чтобы переварить всю ликвидность системы. А мы как экономисты знаем, что когда нет покупателя - значит цена снижается. Это и происходит с % по вкладам (а % есть не что иное, как цена, за которую вы даёте в долг свой денежный ресурс на какое-то время ).

 

В свою очередь с USD вообще интересная ситуация в Украине - кредиты запрещены и его реально некуда деть (вариант продать через кассу/ на мб не рассматриваем - ибо это открытие валютной позиции и возможность курсовых рисков), Доллар можно разместить зарубеж на краткосрочный депозит под примерно 1%, выводы делайте сами. Ах да - ещё можно купить ОВГЗ в валюте (крайне редко их выпускают и  срок опять же примерно 5 лет если память не изменяет. Около 5% доходности в год если правильно помню (вроде можно найти инфо по аукционам в инете/сайте НБУ если интересно).

Раз уж так расписал все - отвечу на ваши вопросы:

Неужели наша банковская система стала сверхстабильной, чем понизила риски потери сбережений или их части? - в принципе да. Ещё пару банков убрать и по большей части единственное что угрожает стабильности - это война. То есть жуткий новостной фон и закрытие доступа иностранного капитала сюда. В остальном система довольно стабильна (cashless (в банках все больше денег), самые главные риски - курсовые из-за валютного кредитования исключены ещё в 2008 году, банков пылесосов вроде тоже не осталось), второй средний риск - нечистые банкиры, которые выведут активы банка (и этот банк будет настолько большой, что его падение создаст эффект домино потому что вся система взаимосвязанна) - с этим тоже НБУ борется серьезно. И у них это получается. Не всегда, но в большой части получается. Сегодня растащить банк если  и получится то это будет мелкий банк, и его падение не сильно отразится на системе в целом. 

Или большой спрос на депозиты, все из под матрасов ринулись мешками нести кэш в банки? - Да. Система трещит от денег. Это правда. Зайдите на сайт НБУ - полистайте статистику - там очень много инфо. 

Успехов.