Sagittarius

"Порядок...", который мы упоминали буквально на предыдущей странице, говорит о следующем: Так что некоторые возможности для Вас всё же предусмотрены. Однако, они, действительно, уступают возможностям участников ОСМД.

Сумма кредита напрямую зависит от размера зарплаты (доходов, получаемых официально). По этому поводу достаточно подробно всё описала Kataleya. Вот здесь. Со своей стороны могу добавить, что в докризисные времена при расчете максимального размера платежа по кредиту банки исходили из того, что после его уплаты, у заемщика оставалось не менее 40,0-50,0% (реже - 30,0%) среднемесячного заработка. Иногда вместо некого удельного веса кредитные программы банков предусматривали некую фиксированную сумму (на "не умереть с голоду"). Все доходы, превышающие этот фиксированный уровень, рассматривались в качестве источника для погашения кредита. Сейчас подходы банков при анализе платежеспособности потенциальных заемщиков ужесточились. И указанная в упомянутом сообщении цифра (50,0%) выглядит уже вполне лояльной. Спасибо за информацию! В любом случае, лучше чем сами участники программы о практической ее реализации никто не расскажет.

Думаю, всё же понял Не хотел бы вступать в диспут, тем более, что мы по одну сторону баррикад. Просто... вот есть программа, дающая... определенные возможности. Пускай не всем. Так почему этими возможностями не воспользоваться? Ну не инструкции же здесь пошаговые выкладывать, в самом деле?

Вас неверно информировали. Вот "Порядок использования бюджетных средств..." Основные параметры специально уточнял у руководителя розничного направления областной дирекции одного из госбанков и сотрудников кредитного подразделения другого. Компенсация рассчитывается исходя из первоначальной суммы выданного кредита. Например, при покупке котла стоимостью 45 000,00 грн., размер минимального первоначального взноса составит 4 500,00 грн., сумма кредита - 40 500,00 грн. Вот от этой цифры и будет начисляться размер компенсации, и эта же цифра попадет в сводный реестр заемщиков, который подается в "Госэнергоэффективности". Вот выдержка из упомянутого Порядка: Главный риск для заемщика, как мы уже неоднократно говорили ранее, действительно, состоит в несвоевременном получении предусмотренной программой компенсации. Однако, это ведет у увеличению суммы начисленных и уплаченных процентов, но не к изменению суммы компенсации от государства.

Несмотря на то, что dimox весьма успешно справляется с ролью "адвоката" программы, позволю себе обещанные комментарии. Ибо некоторые сообщения могут дезинформировать вновь прибывших форумчан, осиливших прочтение темы с самого начала. Итак, Нормальный кредит на 36 месяцев под 25,0% годовых. Метод погашения - классический. Всё прозрачно. 1. Смотрим в сканкопию, которую нам предоставила Kataleya. Здесь двух мнений быть не может. Перед нами классический метод погашения кредита. Если не спешить с досрочным погашением, за три года мы заплатим 19 006,85 грн. в виде процентов и еще 1500,00грн. - в виде комиссии. Больше 41,0% переплаты за три года у меня никак не получается. Да и при ставке по кредиту 25,0% годовых и комиссии 3,0% заплатить за год порядка 50,0% помимо погашения тела кредита попросту нереально. 2. Если я правильно понял последнее предложение, действительно, при пяти- семилетнем сроке кредита на приобретение авто и аннуитетной схеме погашения кредита, досрочное погашение по истечении половины срока кредита не приводит к значительной экономии. Почему так происходит, мы поговорим в отдельной теме. Однако, в упомянутом графике у нас "классика", да и стратегия участия в программе несколько иная. Интересная фраза. Почти со всем согласен. Прокомментирую в конце этого сообщения. Ввиду того, что при данном виде кредита обеспечение (залог) отсутствует, банку и проверять, в общем-то, нечего. Целевое использование кредитных средств будет подтверждено документами от продавца. Даже если, с вероятностью 0,01%, к Вам нагрянет какая-нибудь областная/общегосударственная комиссия с целью подтвердить работоспособность программы, как они поймут какие именно это окна? В заключение еще раз хочу акцентировать внимание потенциальных заемщиков на том факте, что программа - государственная и банки ее обслуживают государственные. Поэтому подходы, приемлемые для некоторых банков, опирающихся при анализе финансового состояния потенциальных заемщиков на т.н. "управленческую отчетность", а также принимающих во внимание не только и не столько документы, в данном случае неприемлемы. В противном случае Кабмин бы расписался в неспособности вывести из тени реальные доходы населения. Да, программа далека от идеала и вряд ли подойдет всем желающим. Но, я уверен. что она не задумывалась с целью набить карманы продавцов котлов и энергосберегающих материалов, либо руководителей областных подразделений госбанков. Относительно "почти мошенничества"... не могу согласиться. Разве досрочное погашение запрещено? Разве государство всегда своевременно компенсирует "свою" часть кредита? По моему скромному мнению, люди с высокими официальными зарплатами, платящие с этих зарплат налоги, не так уж много получают в ответ от государства. Да и программа, помимо видимого предназначения, выполняет еще и роль некой красивой витрины для внешних кредиторов. Вот примерно как эта, или вот эта. Так же непросто воспользоваться, но выглядит презентабельно. Поэтому не вижу ни малейшего повода для угрызений совести. Увидят сотрудники кредитных подразделений массовые досрочные погашения - возможно, введут какие-то ограничения. Хотя, я сомневаюсь в том что такие досрочные погашения станут массовыми. К тому же комиссия в 3,0% в определенной степени скрашивает жизнь банков. Кстати, банки уже отреагировали на нововведения от Кабмина, разместив на официальных сайтах информацию об увеличении максимальной суммы компенсации при приобретении котлов и теплосберегающих материалов до 12 000,00 гривен и 14 000,00 гривен - соответственно. Но не спешите мучить их калькуляторы! Ошибки в расчетах пока делают и "ощадбанковский" и "укргазбанковский". Поэтому за расчетом лучше всё же подойти в отделение.

Однако, время позднее... Думаю, чего-то такого: - Какая странная у вас шпага, сударь. - Это арматура, сэр

Уважаемые форумчане! Давайте не будем превращать популярную тему в повторение известного анекдота об истине! Ну не укладывается эта программа в рамки "черное/белое", "злой умысел/всеобщее благо"... не укладывается, как и многие другие инициативы нашей власти. Давайте так: с Вас - чуть больше уважения друг к другу, с меня - комментарии последних трех страниц (тут на каждое второе можно отвечать, либо комментировать ) ЗЫ. Упомянутый анекдот (если вдруг кто не знает). "..За круглым столом сидели люди и спорили. Они кричали, вскакивали с мест, хватали друг друга за одежду, стучали кулаками по столу, жадным глотками пили воду. Люди спорили. Они рожали Истину. Истина родилась. Посидела, послушала, встала и тихонько ушла. А люди всё спорили..."

Вот это интервью. А вот эта фраза: Премьер-министр имеет ввиду вот это Постановление КМУ. Судя по всему, банки еще не успели на него отреагировать. Я обратил внимание еще на одну фразу: И вот это тоже интересно. С одной стороны, бюджеты трещат по швам, с другой - не так уж велика сумма выданных кредитов в рамках энергосберегающих программ в масштабах отдельно взятого региона. К тому же сам Премьер поручение дал. Посмотрим, как отреагируют области.

Вмем доброй ночи! Со второй попьітки все-таки удалось! Несколько месяцев назад кто-то здесь заставил меня вспомнить, как долго я не посещал любимое с детства Азовское море! Вот у Ежика, как я понял, один из символов приятньіх воспоминаний - грузинские вина. А у меня - самое маленькое, самое мелкое, но такое родное море! Ушел упиваться пением цикад и шумом прибоя. Буду в следующую пятницу!

Как минимум двое участников данного обсуждения воспользовались программой. Стало быть, видят в ней смысл. В частности, olga0303 всё подробно объяснила. Просто программа ориентирована на заемщиков с официальной зарплатой, достаточной для получения желаемой суммы кредита. Очевидно, что в госбанках иначе и быть не может.

Ваша стратегия выглядит вполне логичной. Сейчас целый ряд известных мне корпоративных клиентов банков, имеющих возможность погашать кредиты досрочно, этого не делают, резонно полагая, что докризисный уровень ставок в совокупности с текущим уровнем инфляции и слабеющей национальной валютой абсолютно не стимулирует к раннему "выходу" их этих кредитов. О ставке. Так у Вас 24 месяца? Просто на прошлой странице речь шла о 6-ти. Как у них получилось? В свете того, что у Вас аннуитет, формулы с пояснениями я буду рисовать достаточно долго. Общие принципы мы разберем несколько позже. В Вашем конкретном случае для расчета эффективной ставки нужно все расходы по кредиту (проценты + комиссию) разделить на 2 (срок кредита, лет). Полученную сумму нужно разделить на средневзвешенную сумму кредита (Грубо говоря, нужно сложить остаток "тела" кредита перед каждым из 24 погашений и разделить полученную сумму на 24. Если "рвет" в пределах 0,2%, всё нормально. Да простят меня профессионалы, читающие нас. Но, считаю, данный вопрос достоин отдельной темы и более глобального рассмотрения.).

Не успеваю за ходом обсуждения "Развод" может состоять только в несвоевременном получении компенсации от государства. Если бы этот фактор отсутствовал, чем плохо то же досрочное погашение сразу после получения компенсации? Да и ставка, по сути, по бланковому кредиту физлица на уровне 27,0-31,0% годовых, как бы дико это не звучало, на сегодняшний день значительно ниже рынка.

Немного не так. Вот тут мы это уже обсуждали. Кстати, если калькулятор "Ощада" однозначно рассчитывает погашение кредита классическим методом, то "Укргаз" предлагает клиентам только аннуитет.

Действительно, комиссия 3,0% при оформлении кредита в "Укргазбанке" присутствует. Кстати, при заданных параметрах, эффективная ставка у меня получилась на уровне 30,14% годовых. Это если не принимать во внимание фактор компенсации Вот это сообщение уже содержало маленькую провокацию (снижение эффективной ставки при увеличении срока), но тогда, очевидно, этому никто не придал значения. Обязательно все расскажу с формулами и примерами, тем более что уже не единожды обещал. Пора и честь знать.

Не дадут и не напишут. Банки - достаточно зарегулированные, бюрократизированные структуры. Особенно государственные. Если в кредитном деле должна быть справка о доходах, она там будет. Или не будет кредита.

Увы! Вот правила игры.

2 Kataleya К сожалению, ни одна система кредитного скоринга не идеальна. Тем более в условиях нашей, зачастую не поддающейся логике и местами лишенной здравого смысла, финансовой системы. Главное, что всё это работает, и некоторая часть заемщиков имеет возможность обратить обсуждаемую программу себе во благо.

К сожалению. ситуация, описанная Вами имела место быть порядка двух лет назад Сейчас на рынке банковских кредитов - активных игроков - раз-два и обчелся. Кончено, у "сладких" клиентов свой гамбургский счет с банками. Но большинство среднестатистических заемщиков отмечают ужесточение подходов к анализу финансового состояния и требуемому обеспечению, значительно возросшие аппетиты банков относительно принудительной "продажи" услуг, не связанных напрямую с предоставляемым кредитом, значительное удорожание ресурсов и, нередко, даже невозможность получения кредитном ресурсов, в том числе и в "своих" банках.

Господа! Я тоже не против борьбы с коррупцией! Может, если хоть немного поборем, представителям бизнеса не придется решать ребусы из серии "что лучше: взять кредит под 30,0+%, привыкать жить без кредитов, или свернуть бизнес?" Просто тема немного не об этом Смотрите, что я имел ввиду. Да, и раньше у банков, при большом желании, была возможность выяснить информацию обо всех начальствующих активах заемщика/учредителя/поручителя. Но, ввиду того что это было, во-первых, хлопотно, а, во-вторых, как бы..., не совсем законно, эта возможность широко не использовалась. Что изменилось (изменится через два месяца?) теперь? Допустим, потенциальный заемщик обращается в банк за кредитом на пополнение оборотных средств. При этом у него уже сложилась в голове картинка, какие активы он готов предать в обеспечение по кредиту (залог), а о каких предпочтет умолчать. Стандартная позиция банка относительно предложенного обеспечения - "маловато будет!"(с) Так вот, теперь не выйдет сказать словами очень воспитанного Кролика: "Увы, совсем ничего не осталось!"(с) Вариант №2. Существуют сложившиеся отношения клиента и банка. Некая идиллия: клиент аккуратно обслуживает кредиты, банк уверен, что все активы клиента заложены-перезаложены, тем самым риски минимизированы, клиент "налево" смотреть не будет (не сможет без разрешения банка)... И вдруг, в одно прекрасное октябрьское утро, идиллия заканчивается... Конечно, примеры самые простые и примитивные. И продолжать можно до бесконечности. Но, с одной стороны, банки и так получили новые возможности и смогут ими воспользоваться и без меня, а с другой - думаю, те, кому все это адресовано, уже и так всё поняли. И, да, я-таки сгустил краски. Далек от мысли, что ранним утром шестого числа осеннего месяца хешвана банки стройными рядами ломанутся штурмовать всевозможные реестры. Однако, при подаче ходатайств о внесении изменений в существенные условия действующих кредитных договоров, и особенно при формировании новых заявок на получении кредита заемщикам лучше вспомнить о новых правилах игры.

Регулятор обязал банки информировать потенциальных заемщиков о совокупной стоимости кредита посредством Постановления № 168 от 10.05.2007г. О "красоте игры" банков при формировании стоимости кредитных ресурсов и "продаже" этих ресурсов заемщикам мы уже говорили здесь и обязательно еще вернемся к этому вопросу. А по поводу судов... Наша Фемида, зачастую, весьма благосклонна к банкам. Это факт.

Вот так всегда! Стоило поддаться романтическому порыву, пришли сторонники научного материализма и свели всё к алкоголю и зрелищам И, кстати сказать, оказалось, что идеалистическим мировоззрением мне удалось "заразить" исключительно прекрасную половину нашего Форума А мужчины наши - совсем не романтики... И это печально...

Дамьі и господа! Видели бьі Вьі сейчас это небо над Ворсклой! Кажется - протяни руку и зачерпнешь пригоршню звезд... То ли с неба, то ли из реки...

Как-то совершенно буднично была воспринята миром финансов новость о подписании Президентом Закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно прозрачности в сфере отношений собственности с целью предотвращения коррупции". Борьба с коррупцией, к счастью, не входит в сферу наших профессиональных интересов, а вот заемщиков, действующих и потенциальных, а также сотрудников кредитных подразделений банков ожидают сюрпризы. Ключевыми моментами, с позиции взаимодействия банков и заемщиков, мне видятся следующие: "Інформація про зареєстровані транспортні засоби та їх власників, що міститься у Єдиному державному реєстрі, держателем якого є Державтоінспекція Міністерства внутрішніх справ України, є відкритою та загальнодоступною. Для фізичних та юридичних осіб інформація з Єдиного державного реєстру надається шляхом пошуку за суб’єктом (власником транспортного засобу) в електронній формі через офіційний веб-сайт органу виконавчої влади, що реалізує державну політику у сфері реєстрації та обліку транспортних засобів, за умови ідентифікації такої особи (фізичної або юридичної) з використанням електронного цифрового підпису чи іншого альтернативного засобу ідентифікації особи, чи в паперовій формі шляхом подання заяви особисто або направлення її поштою органам Державтоінспекції Міністерства внутрішніх справ України. Інформація з Єдиного державного реєстру надається у порядку і за формою, що встановлюються Кабінетом Міністрів України." и "2. Для фізичних та юридичних осіб інформація за об’єктом нерухомого майна надається в електронній формі через офіційний веб-сайт Міністерства юстиції України, за умови ідентифікації такої особи (фізичної або юридичної) з використанням електронного цифрового підпису чи іншого альтернативного засобу ідентифікації особи, або в паперовому вигляді державним реєстратором чи нотаріусом. Інформація за суб’єктом речового права на нерухоме майно надається фізичним та юридичним особам в електронній формі через офіційний веб-сайт Міністерства юстиції України з використанням електронного цифрового підпису чи іншого альтернативного засобу ідентифікації особи, або в паперовому вигляді державним реєстратором чи нотаріусом." В чем же состоят те самые новшества и сюрпризы, о которых мы говорили выше? Во-первых, любое физическое лицо, имеющее паспорт, и не постеснявшееся этот паспорт предъявить, может получить доступ к сведениям из Государственного реестра вещных прав на недвижимое имущество, Государственного земельного кадастра и Единого государственного реестра, держателем которого является Госавтоинспекция Министерства внутренних дел Украины (ранее возможности физлица ограничивались доступом к сведениям из Государственного реестра обременений движимого имущества). Во-вторых, практических во всех упомянутых реестрах реализована опция поиска по субъекту (собственнику актива). Соответственно, банки получат значительно бОльшие возможности при анализе финансового состояния потенциальных заемщиков. Рассмотрим сказанное на конкретных примерах. В ходе переговоров о предоставлении кредита, "нормальная" позиция банка состоит в том, чтобы добиться предоставления как можно более ликвидного и дорогостоящего обеспечение по кредиту. Позиция заемщика, естественно, несколько отлична, и состоит в стремлении, передав в обеспечение (залог) как можно меньше, получить как можно больше. Очевидно, последние нововведения в значительной степени усиливают позиции банков, и значительно снижают возможности заемщиков скрыть наличествующие активы. Понятно, что многие уже все предусмотрели и данная ситуация не будет для них проблемой. Для всех остальных действующих и потенциальных заемщиков, в особенности для тех, кто не был до конца откровенен с банком, и не планирует существенно расширять границы предоставляемой информации, хочу отметить, что закон вступит в силу через два месяца, так что немного времени еще есть.

2 Молекула 2 Drudyak Дякую, що висловили думку безпосереднього учасника процесу! Мне бы очень хотелось, чтобы эта тема не закончилась на этой странице, или даже на следующей. С одной стороны, потенциальные заемщики будут понимать, куда и на что они идут, а с другой - сотрудники банков, которые нас читают, увидели, как они воспринимаются "с другой стороны стойки". Со своей стороны обещаю периодически возвращаться и подбрасывать сюда чего-нибудь свежего и интересного.

Думаю, в нашей дискуссии "все ли кошки ночью одинаково серы" априори не может быть победителя. За последние 12 лет я сталкивался с абсолютно разными банками нашей страны: и изнутри, и снаружи, и по касательной. И хочу заметить, что те проблемы, о которых Вы говорите, характерны не только для финансовой сферы. У нас, кажется, везде, где человек продает человеку услугу, понятие сервиса и критерии качества услуги становятся какими-то неопределенно-неконкретно размытыми... Это я сейчас очень мягко сформулировал. Почему-то далеко не всегда удается встречаться профессионалам, которые, без сомнения, в системе присутствуют, с позициями, на которых они будут максимально эффективны. То ли работодатели экономят, то ли излишне усердствуют в формировании команды по принципу личной преданности (либо по принципу "кум-брат-сват"), то ли по каким-то иным причинам, но... Пока в системе будут работать топ-менеджеры, рассуждающие с позиции "любой потенциальный заемщик для меня - мошенник, пока он не доказал обратное", и шутка "Лучший кредит - невыданный кредит" будет содержать только долю шутки, количество заемщиков, для которых их первый кредит будет становиться последним, останется весьма значительным. Кроме того, Вы же знаете, что неудовлетворенный клиент создает значительно бОльшие "круги на воде", чем удовлетворенный, пожавший плечами и думающий ,что так и должно быть (кстати, последний, скорее всего, прав ). Вот Вы, вместо положенных Вам по статистике 8-10 человек, поделились своим отношением к работе кредитного подразделения банка с целым Форумом Вместе с тем, как я уже писал ранее, в системе всё ещё работают профессионалы, которые готовы и помочь клиенту с финансовой консультацией, выходящей за рамки процедуры оформления кредита; и разбиться в лепешку, преодолевая/побеждая внутренние бюрократические процедуры, дабы успеть в оговоренный срок; и даже сделать за клиента протокол собрания участников или, к примеру, ТЭО (потому что клиенту тоже ничто человеческое не чуждо: у него тоже экономия фонда оплаты труда или "кум-брат-сват" ). В общем, рассуждать на эту тему можно бесконечно. Так вот. чтобы не быть голословным.. Только не сейчас, в сумерках из первого предложения , а когда жизнь начнет налаживаться (а она начнет, неизбежно(!) "Всё пройдет. И это пройдет."(с)) готов черкнуть Вам пару-тройку телефонов в Днепропетровске и Запорожье. Это люди, которые действительно умеют и знают как. Захотите, будет возможность сравнить.