Кредит онлайн на карту в Украине

Онлайн кредит на карту

Кредиты на карту стабильно востребованы в Украине. И не удивительно, поскольку это быстро и удобно:

• Клиенту не нужно никуда ходить (в большинстве случаев);
• заявку на получение денег можно подать онлайн;
• деньги окажутся на счету уже через 5-15 минут.

Согласно статистическим данным, спрос на онлайн-кредиты с 2019 по 2021 год вырос на 24%.

В 2022 году банковские учреждения приостановили выдачу кредитов из-за полномасштабного вторжения (по данным УНІАН). Соответственно, их клиенты стали искать другие способы получения онлайн-займов. Рынок МФО после февраля 2022 года претерпел много изменений — некоторые организации закрылись или потеряли лицензию. Тем не менее крупные авторитетные компании продолжают работать.

Юридические аспекты онлайн кредитования

Микрофинансовые организации имеют право легально работать в Украине. Нормативная база:

• Гражданский кодекс Украины;
• Хозяйственный кодекс Украины;
• Закон «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг»;
• Закон Украины «Про потребительское кредитование»;
• Закон Украины «Про электронную коммерцию».

До 2020 года деятельность МФО регулировала Национальная комиссия финансовых услуг. Соответственно, она и выдавала лицензии им и прочим небанковским финансовым учреждениям (страховым фирмам, ломбардам, коллекторам и т.д.). 30 июня 2020 года комиссия была ликвидирована указом Президента Украины. Регулирование МФО перешло к НБУ.

Перед тем, как брать кредит на карту онлайн в МФО, нужно убедиться в наличии разрешительных документов. Информация о лицензии должна быть доступна на официальном сайте сервиса. Если вы там ее не нашли, следует обратиться в службу поддержки. Если операторы уклоняются от ответа, скорее всего, МФО работает нелегально. Соответственно, вопрос о несении ответственности за условия кредитования и обязательства сторон в таких компаниях остается открытым. 

НБУ регулярно проводит проверки подконтрольных ему организаций. В 2023 году некоторые небанковские финансовые учреждения утратили лицензию. Модераторы нашего сайта следят, чтобы в подборке МФО были только легальные компании. Поэтому они регулярно проверяют реестр НБУ — как только организация теряет лицензию, информацию о ней удаляют с нашей площадки.

Сколько стоит кредит на карту

Это важнейший вопрос, на который нужно найти ответ, прежде чем оформить кредит.

Устанавливая комиссии за использование займов, МФО опираются на Закон Украины «О потребительском кредитовании». Так, к общим тратам по потребительскому кредиту относятся:

• Комиссия за использование кредита, то есть процентная ставка. Она действует во всех МФО, и именно она отображается на сайте или в рекламе компании. Согласно с законом, с августа 2024 года дневная ставка в МФО не может превышать 1%. Это порог снижался поэтапно.
• Комиссия за пролонгацию кредита, то есть продление срока его действия без штрафов. Действует не во всех, но во многих компаниях.
• Комиссии за предоставление и обслуживание кредита. Раньше использовались редко, но с начала 2024 года встречаются все чаще — так некоторые МФО компенсируют падение доходов после ограничения основной ставки.
• Другие траты дебитора за дополнительные и/или сопутствующие услуги: страховые и налоговые платежи, отчисления в пенсионный фонд, оплата за смс-информирование и услуги оценщика, если деньги выдаются под залог. Такие комиссии встречаются реже всего. Как правило, действуют для долгосрочных займов, то есть от 3-6 месяцев.
• Комиссия за погашение кредита — она допускается законом, но на практике мы не нашли ее ни в одной МФО. Такая комиссия может быть удержана разве что банком или платежной системой, которые обрабатывают перевод. Погашение долга на сайте самой компании происходит без переплат.

Статья 9 того же Закона регламентирует, что МФО обязана предоставить все расчеты по займу и показать его финальную стоимость. В рекламе кредита запрещено указывать, что он выдается под 0%. Финансовая компания обязана сообщить максимальную сумму ссуды, максимальный срок ее погашения, а также РГПС, то есть реальную годовую процентную ставку: плату за использование денег в течение 12 месяцев с учетом всех без исключения комиссий, действующих для данного займа. Хотя обычно МФО выдают кредиты на более короткий срок, РГПС позволяет лучше оценить размер переплаты, чем дневная ставка.

Процентная ставка по кредитам на карту

Взять кредит онлайн на карту в Украине можно с процентной ставкой 0,01-4% в день. Займы со ставкой 0,01-0,05% обычно выдают на акционных условиях, например, новым или особо лояльным клиентам. Кроме акций, на ставку влияют другие факторы:

• Кредитная история заемщика. Перед тем как одобрить ссуду, МФО изучает, насколько добросовестно ее клиент погашал предыдущие задолженности: допускал ли просрочки, оформлял ли реструктуризацию и проч. Эта информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Обычно чем выше риск непогашения займа, тем выше ставка по нему.
• Наличие у дебитора стабильного дохода. Если клиент официально трудоустроен или имеет источник постоянного дохода, это снижает риски финансовой компании. В таком случае МФО может по своей инициативе снизить ставку, чтобы удержать перспективного пользователя, или одобрить предварительный запрос об ее уменьшении.
• Политика кредитора. Некоторые МФО устанавливают более низкую дневную процентную ставку, чем у конкурентов, но при этом увеличивают требования к платежеспособности клиентов. В других случаях разница компенсируется высокими комиссиями и дополнительными платежами за обслуживание счета.

На сайте МФО обычно указаны два значения процентной ставки: ежедневная и средняя реальная годовая процентная ставка (РГПС). Первая определяет сумму, которая ежедневно насчитывается за использование средств. Вторая позволяет оценить, в какую сумму обойдется годовой кредит на тех же условиях. Согласно исследованиям «Экономической правды», в некоторых украинских МФО РГПС достигает 28000%.

Для ориентировочной оценки стоимости использования кредита на сайтах МФО представлены кредитные калькуляторы. Если указать там параметры займа, то они покажут сумму процентов и общую сумму к возврату. Например, если вы берете 4000 гривен на 10 дней под 1,5% в сутки, то вам придется вернуть 4600 гривен. Сумма процентов, соответственно, составит 600 гривен.

Пример расчета платежей по кредиту

Правила начисления процентов по первому и повторному займу в большинстве МФО отличаются. Например, новому клиенту компания может сделать огромную (до 99,9%) скидку на ставку. Постоянным дебиторам кредиты чаще выдаются со стандартной ставкой или меньшими скидками, чаще всего доступными в рамках программы лояльности.

Расчет платежей по кредиту можно представить в виде формулы:

ОСК = ТК + (ПС * t) + ДП, где:

• ОСК — общая сумма кредита;
• ТК — тело кредита;
• ПС — процентная ставка;
• t — срок пользования займом в днях;
• ДП — дополнительные платежи.

Например, если взять ссуду на 5000 грн под 1% в сутки на 10 дней без дополнительных платежей, получится такая общая сумма:

5000 + (1% * 10) = 5000 + 10% = 5000 + 500 = 5500 грн.

Если правила МФО предусматривают дополнительные платежи, например, 5% комиссии за выдачу денег, расчет будет выглядеть так:

5000 + 5% + (1% * 10) = 5000 + 250 + 500 = 5 750.

Этапы оформления онлайн-кредита

Для того, чтобы взять кредит онлайн на карту, вам потребуется:

1. Найти на kurs.com.ua подходящую МФО.
2. Перейти на ее сайт по ссылке.
3. Выбрать параметры займа.
4. Нажать «Получить кредит».
5. Зарегистрироваться или авторизоваться на сайте и заполнить анкету при необходимости.
6. Ввести промокод при наличии.
7. Подписать договор.

Как выбрать МФО?

От правильного выбора финансовой компании зависит, будет ли получение и использование кредита комфортным и безопасным. Следующие советы от наших экспертов помогут вам найти подходящую МФО:

• Проверьте информацию о компании через информационную систему НБУ. Так вы сможете быстро проверить лицензию МФО, узнать дату ее регистрации, контактные данные, ФИО руководителя и другую полезную информацию. Если упоминания в базе Нацбанка отсутствуют, вы имеете дело с нелегальной компанией.
• Изучите сайт МФО. По закону на нем обязательно должны быть опубликованы существенные характеристики кредитных продуктов, типовые бланки договоров и другие документы. Также портал обязательно должен быть защищен шифрованием по SSL-протоколу. Дополнительную безопасность обеспечивают платежные шлюзы, соответствующие стандарту PCI DSS, и верификация клиентов через BankID.
• Внимательно прочитайте кредитный договор. В нем должны быть зафиксированы сумма займа, процентная ставка, все дополнительные платежи (страховка, комиссия за обслуживание счета и т.п.), правила начисления штрафов и пени, а также другая информация, с которой вы согласитесь, поставив подпись. Если МФО не дает вам ознакомиться с полным текстом контракта или включает в него условия, не указанные на сайте или в технических документах о кредите, это повод отказаться от услуг компании.
• Контролируйте начисление процентов, а если просрочили платеж — штрафов и пени. Помните, что МФО в описании услуг делают акцент на дневной процентной ставке, но все потенциальные платежи по займу рассчитываются в реальной годовой процентной ставке (РГПС). Перед оформлением займа вы можете запросить график его погашения, в котором увидите точные суммы и периодичность платежей.

Также при выборе финансовой компании рекомендуем обращать внимание на возможность пролонгации, наличие акций, график работы службы поддержки и отзывы других клиентов.

Как быстро можно взять кредит онлайн на карту?

В банках пользователю придется ждать решения о выдаче средств довольно долго. Там проверкой документов занимаются сотрудники учреждения. Если нужно взять кредит онлайн срочно, лучше обратиться в МФО. Особенности работы микрофинансовых организаций:

• проверку кредитной истории и документов заемщика часто проводит автоматизированная система;
• верификацию во многих МФО можно пройти через «Дію» и BankID, что значительно ускоряет процесс регистрации;
• если клиент уже брал займ в конкретной организации, то на одобрение повторной заявки потребуется в несколько раз меньше времени.

Микрофинансовые организации одобряют заявки на первый займ в течение 10-15 минут, а на повторный — 1-5 минут. Сразу после одобрения средства поступают на карту клиенту. Поэтому если нужно получить займ онлайн на карту быстро, лучше обращаться в МФО.

Какие документы необходимы для получения кредита онлайн на карту в Украине?

Чтобы взять займ на карту в МФО, необходимо иметь под рукой такие документы:

• Паспорт гражданина Украины или ID-карту;
• Регистрационный номер учетной карточки плательщика налогов РНУКПН (ранее ИНН).

Также заемщикам потребуются активная карта любого украинского банка и телефон. Карта нужна для начисления средств. Предварительно система ее верифицирует. Номер телефона необходим для регистрации и входа в аккаунт, а также для контакта с сотрудниками.

Еще может понадобиться номер телефона поручителя. Некоторые МФО требуют, чтобы это был родственник. Учтите — в случае просрочки сотрудники некоторых организаций многократно звонят поручителям по указанным номерам.

Насколько безопасно брать кредит онлайн на карту в МФО?

Брать займ на карту онлайн безопасно только в авторитетных МФО. Они обеспечивают такие меры защиты данных и денег клиента:

• Двухфакторная аутентификация при входе или авторизация с помощью динамического пароля;
• протокол SSL — зашифрованная передача данных;
• верификация банковской карты.

Все МФО из подборки на нашем сайте внедрили современные меры защиты. Однако клиенты, в свою очередь, тоже должны помнить о безопасности: не передавать логин и пароль третьим лицам и не публиковать их в интернете, а также не входить в личный кабинет с публичного компьютера. При обнаружении подозрительной активности в аккаунте следует немедленно сообщить об этом технической службе МФО.

Учтите, микрофинансовые организации передают данные пользователей в бюро кредитных историй. Перечень компаний утвержден НБУ.

Как взять кредит на карту и не получить отказ?

Чтобы увеличить шансы на одобрение займа, следуйте таким рекомендациям:

• указывайте о себе достоверную информацию;
• заполняйте как можно больше полей в анкете, даже необязательных;
• выплатите все активные кредиты в других МФО либо оформите там пролонгацию или реструктуризацию;
• вовремя выходите на связь с сотрудниками организации.

На нашем сайте публикуется информация об МФО с большим процентом одобрения заявок — 92-98%. С их помощью взять кредит на карту будет просто.

Как получить кредит онлайн на карту среди ночи или в выходной?

Как мы писали выше, большинство МФО имеют автоматизированную систему для проверки данных клиента. Она одобряет кредиты без участия операторов. Поэтому получить займ онлайн на карту в таких организациях можно в любое время суток и даже в праздники. Однако связаться со службой поддержки в нерабочее время не выйдет — обычно МФО не имеют круглосуточного саппорта. При возникновении трудностей с регистрацией, авторизацией или выдачей денег придется ждать следующего рабочего дня.

Можно ли взять кредит онлайн наличными?

Как правило, для оформления кредита наличными нужно личное присутствие клиента в отделении. В первый раз при себе нужно иметь паспорт (или ID-карту) и РНУКПН. Для получения повторного кредита нужно только удостоверение личности.

Можно ли оформить более одного онлайн кредита сразу?

В одной микрофинансовой организации получить несколько кредитов одновременно не получится. Однако некоторые МФО позволяют увеличить сумму текущего займа. Как правило, такая услуга доступна только лояльным клиентам.

Иметь два открытых кредита в разных компаниях не запрещено, однако алгоритмы автоматизированных систем могут учитывать этот фактор при проверке. Поэтому будьте готовы, что получите отказ в одной из контор. Лучше заранее узнать подробные условия кредитования на сайтах организаций. При необходимости можно обратиться в службу поддержки.

Погашение онлайн-кредитов

Самые популярные способы погашения кредита в МФО:

• картой в личном кабинете;
• картой на сайте без авторизации;
• через сайт Pogashay.com.ua;
• банковским переводом в кассе;
• с помощью онлайн-банкинга;
• почтовым переводом (УкрПочта) по реквизитам;
• через наземные терминалы наличными.

Учтите, многие платежные системы взимают комиссию за перевод. Если на счет МФО поступит меньше средств, то кредит останется непогашенным. Тогда пользователю и дальше будут насчитываться проценты, а иногда еще пеня и штрафы.

Реструктуризация

Если клиент не успевает вовремя погасить онлайн-займ, он может оформить пролонгацию — продление срока выплаты без штрафов и пени. Функция доступна в большинстве МФО, подключить ее можно в личном кабинете. Пользователю нужно только внести проценты, начисленные за предыдущий срок.

Если просрочка длительная и пользователь не в силах погасить кредит на текущих условиях, можно оформить реструктуризацию. Эта услуга есть лишь в некоторых МФО. В ее рамках компания пересматривает условия кредитования в пользу клиента. Заемщику, в свою очередь, необходимо предоставить технической службе график и оптимальные условия погашений. Следует учесть, что компании вправе отказать клиенту в услуге.

Кредитные каникулы

Некоторые микрофинансовые организации предоставляют клиентам кредитные каникулы — отсрочку по выплатам. В их рамках можно не платить тело кредита или проценты в течение определенного срока. Некоторые клиенты ошибочно полагают, что кредитные каникулы избавляют их от всех выплат. Нет, чаще всего они облегчают процесс погашения займа, пока у пользователя не улучшатся финансовые условия.

Кредитные каникулы есть не у всех организаций. Лучше узнать о правилах отсрочки платежей перед тем как брать онлайн-займ на карту. Информация, как правило, есть на сайте. Также можно обратиться за консультацией к саппорту.

Штраф за досрочное погашение

За досрочное погашение кредита онлайн компании не штрафуют. Однако лучше предупредить МФО о досрочной выплате заранее, так операторы успеют пересчитать проценты по договору. Таким образом вы будете знать точную сумму к оплате. В некоторых МФО текущая сумма долга отображается в личном кабинете.

Последствия непогашения кредита

Если не внести плановый платеж по займу в установленный срок, МФО начислит штраф и/или пеню. Их размер каждая компания может устанавливать на свое усмотрение, однако максимальные показатели регулируются ст. 21 ЗУ «О потребительском кредитовании»:

• Пеня не может превышать размер двойной учетной ставки НБУ, действовавшей на момент неуплаты, и не может быть больше 15% от суммы просроченного платежа.
• Если кредит превышает размер минимальной зарплаты, общий размер неустойки (штраф + пеня) — не более 50% от его суммы.
• Если кредит не превышает размер минимальной зарплаты, общий размер неустойки — не более 200% от его суммы.

При долгосрочном непогашении задолженности и игнорировании кредитора возможны более серьезные последствия: например, обращение в суд или передача права требования коллекторской организации.

Плюсы и минусы кредита на карту онлайн

«Подводные камни» кредитов на карту

Кредитный договор на сайте

Главная страница сайта МФО далеко не всегда дает исчерпывающее представление об условиях кредитования. Потратьте время на внимательное изучение договора, так как, подписав его, вы согласитесь со всеми условиями, включая те, о которых могли не знать. В случае спора закон будет на стороне кредитора. Особенно важно обратить внимание на мелкий шрифт и любые сноски, которые могут содержать критическую информацию о процентах, штрафах и других обязательствах по онлайн-кредиту.

Дополнительная страховка

Одним из основных недостатков некоторых микрофинансовых организаций являются скрытые комиссии и навязанное страхование, что добавляет к кредиту 200-300 грн, а иногда и больше. Чтобы избежать переплат, заранее уточняйте у консультанта, обязательна ли страховка, и внимательно читайте кредитный договор, где указаны все ее условия. Иногда страхование может быть добровольным, и вы имеете право отказаться от него.

Обновление кредитной истории

МФО иногда забывают передать информацию о закрытых займах в бюро кредитных историй, что снижает ваш кредитный рейтинг. Убедитесь, что МФО актуализировала информацию, и проверьте свою кредитную историю через одну-две недели, чтобы избежать ошибок. Если вы обнаружите, что информация о закрытии онлайн-кредита не обновлена, немедленно свяжитесь с МФО и бюро кредитных историй для исправления этой ошибки. Регулярный мониторинг своей кредитной истории поможет вам поддерживать высокий кредитный рейтинг и избежать неприятных сюрпризов в будущем.