Кредиты с просрочкой в Украине

В этой статье рассмотрим, что такое просрочка согласно с законодательством, а также расскажем о правах должников, методах профилактики проблемы и способах ее решения.

Что такое просрочка по кредиту

Просрочкой называют невыполнение обязательства по своевременному погашению кредита. Она наступает в случае, если заемщик не вносит средства в назначенную дату или вносит меньшую сумму, чем необходимо.

Обратите внимание, что просрочка может возникнуть по следующим причинам:

• Посредник долго переводил деньги. Некоторые банки проводят транзакции в течение трех рабочих дней. Если деньги были внесены через кассу в последний день и уже на счет кредитора они поступили с задержкой, это будет считаться просрочкой.
• Система, проводившая платеж, удержала комиссию, поэтому на счет кредитора пришла меньшая сумма.

Срок, когда фиксируется просрочка, определяется на усмотрение кредитора. В микрофинансовых организациях это обычно следующий день после даты обязательного платежа. Отдельные МФО предлагают так называемый грейс-период, то есть три дня отсрочки. В банках факт просрочки может фиксироваться позже.

Последствия просрочки

Если просрочка наступила, должнику начинает начисляться пеня или он получает штраф. Размер и порядок начисления неустойки каждая компания устанавливает на свое усмотрение, но согласно Закону «О потребительском кредитовании» (редакция от 01.01.2024), если размер кредита не превышает действовавшую на момент его получения минимальную заработную плату, полная сумма неустойки не может превышать 200% от суммы кредита.

Важно! Согласно этому Закону, финансовая компания не имеет права начислять и штраф, и пеню за одно и то же нарушение.

Кроме того, согласно Закону «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законодательные акты Украины о действии норм на период действия военного положения», в период действия военного положения, а также в течение 30 дней после его завершения кредитные организации вообще не имеют права взимать штрафы или пеню за просрочку.

Если вы получили средства в ломбарде, неустойка может не начисляться по умолчанию, но через несколько дней залоговое имущество станет собственностью организации. Срок, по истечении которого это произойдет, обязательно должен быть указан в договоре.

Обратите внимание, что просрочка ухудшает кредитную историю и кредитный рейтинг пользователя, и соответственно снижает шансы на получение денег в банках и других финансовых компаниях в будущем — здесь льготы не действуют. Если КИ будет критически плохой, МФО также откажет в кредитовании.

Если заемщик не вносит деньги, избегает бесед с представителями кредитора и не пытается исправить ситуацию, финансовая организация может подать иск в суд или передать долг коллекторам.

Коллекторские организации — это компании, преимущественно специализирующиеся на урегулировании проблемных задолженностей. Их деятельность регулируется Законом Украины «О финансовых услугах и финансовых компаниях» и рядом других документов. Обратите внимание, что Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины по защите потребителей при урегулировании просроченной задолженности» запрещает коллекторам использовать неэтичные методы взыскания долга, например, обращаться к должнику или его родственникам в нерабочее время (с 19:00 до 9:00), разглашать его персональные данные, использовать нецензурные выражения и т.п.

Если ваши права нарушаются, вы можете подать жалобу в НБУ.

Как избежать просрочки

В первую очередь не забывайте о профилактических мерах. Избегайте получения кредитов, легкость возврата которых вызывает сомнения.

Чтобы не сталкиваться с тем, что размер платежа окажется больше ожидаемого (например, за счет комиссии), внимательно читайте условия договора. Внимание! В Законе «О потребительском кредитовании» указано, что финансовые организации не имеют права ограничивать пользователя во времени, необходимом для ознакомления с такой информацией.

Чтобы не забыть об оплате, настройте автоплатежи, напоминания в календаре и т.д. По возможности перечисляйте средства непосредственно кредитору (например, в приложении соответствующего банка или через личный кабинет МФО). Если вы используете услуги посредника, внимательно проверяйте размер его комиссии и сроки перевода.

Но если невыполнение обязательств неизбежно, помните — существует ряд инструментов, которые помогут избежать санкций или снизить их негативное влияние. О них поговорим дальше.

Реструктуризация долга

Реструктуризация – это пересмотр кредитного договора в пользу клиента. Эта услуга предоставляется по запросу дебитора, если у него есть веские причины для несоблюдения предыдущих условий.

Виды реструктуризации:

• Пролонгация – самый распространенный метод. Он не приводит к начислению пени и ухудшению КИ – по сути, это просто продление срока действия договора или заключение нового. В этом случае клиент вместо планового платежа вносит только проценты за предыдущий расчетный период и, опционально, небольшую комиссию. Обратите внимание, что услуга доступна не во всех МФО. Кроме того, в некоторых организациях клиент может подключить ее на свое усмотрение, а в других необходимо обратиться в службу поддержки, причем такая заявка может быть отклонена.
• Кредитные каникулы — это отсрочка выплат по телу кредита, выдаваемая на определенный срок (например, на 3 месяца). В это время заемщику достаточно погашать только проценты; в редких случаях разрешается не платить вообще. Предполагается, что за указанный срок клиент финансовой организации сможет решить свои проблемы, а затем вернуться к стандартным правилам погашения долга.
• Изменение схемы выплат — если это должно помочь пользователю, банк может изменить формат погашения долга с дифференцированного (сначала сумма больше, но ближе к концу срока уменьшается) на аннуитетный (долг выплачивается равными частями) или наоборот.
• Уменьшение процентной ставки — кредитор снижает плату за пользование кредитом для ускоренного возвращения его тела и получения хоть какой-то выгоды за его выдачу.
• Частичное списание — банк или МФО отменяет оплату пени, процентов или даже части тела кредита.

Последние два вида относятся к крайним мерам. Они практически не используются для рядовых ситуаций и сильно бьют по кредитной истории заемщика, в отличие от первых трех — но все же сказываются на КИ лучше, чем просто игнорирование обязательств.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения старого. Услугу можно оформить как в другой финансовой компании, так и в той, где есть задолженность. При этом рефинансирование может как запросить клиент, так и предложить банк/МФО, если пролонгация, кредитные каникулы и другие форматы реструктуризации окажутся неэффективными.

Новый кредит оформляется с одной целью — для уплаты долга. Дебитор не может получить эти средства на карту или наличными в отделении финансовой организации. Они переводятся со специального расчетного счета на целевой, после чего клиент начинает погашать новый кредит.

Таким образом, можно обновить правила пользования даже несколькими проблемными кредитами, взятыми у разных компаний — их объединение в один долг называется консолидацией. Обратите внимание, что в целом наличие одного долга вместо нескольких лучше сказывается на кредитном рейтинге.

Оформив рефинансирование, пользователь избежит начисления пени и значительного ухудшения КИ. При этом услуга недоступна для задолженностей, по которым уже продолжаются судебные разбирательства.

Насколько реально взять кредит с большими просрочками

Банки всегда тщательно проверяют платежеспособность заемщиков, поэтому оформление кредита при наличии даже маленькой задолженности будет проблематичным.

Банки, дающие кредит с открытыми просрочками, могут требовать залоговое имущество или наличие поручителей. Однако даже эти факторы не станут гарантией выдачи денег, если КИ дебитора уже испорчена неуплатами.

В такой ситуации более эффективным будет обращение в МФО. Подобные сервисы для оценки клиентов используют не только кредитную историю, но и другие метрики. При наличии большой просрочки компания может предложить кредит на небольшую сумму и с более высокой процентной ставкой, или же рефинансирование проблемной задолженности. После ее погашения для нового кредита могут открыться более привлекательные условия.

Получение кредита с просрочкой в МФО и ломбардах

МФО могут предложить клиентам с открытыми долгами два варианта.

Во-первых, это рефинансирование. Эта услуга доступна клиентам с относительно небольшим проблемным кредитом и постоянным доходом.

Во-вторых, это, наоборот, выдача средств на более жестких условиях, то есть с более высокой ставкой или комиссиями — таким образом компания пытается перекрывать риски неуплаты, если она работает преимущественно с проблемными должниками.

В любом варианте вам следует подать заявление на сайте компании. При этом:

• Тщательно заполняйте анкету, не пропуская даже необязательные пункты.
• Указывайте только реальные контакты. Не пользуйтесь одноразовыми e-mail или сервисами, принимающими и публикующими смс с общедоступных телефонных номеров. Если представитель компании не сможет с вами связаться, в кредите будет отказано.
• Если есть возможность добавить профиль из соцсети, сделайте это — только при условии, что аккаунт зарегистрирован на реальное имя и содержит реальные фото. Против вас сыграют добавление только что зарегистрированного, почти пустого профиля, или же содержащего только сторонний контент, не привязанный к личности владельца.
• Не скрывайте проблему или ее масштабы – эта информация все равно будет проверена.
• По возможности предоставьте фото документов, подтверждающих платежеспособность.

На рассмотрение заявки уйдет от 3 до 20 минут в зависимости от загруженности системы и полноты информации о клиенте. Если кредит будет одобрен, на указанный номер или e-mail придет ссылка на договор. После тщательного изучения условий кредитования его нужно подписать с помощью кода из СМС или электронного ключа.

Также можно обратиться в физическое отделение компании. При себе следует иметь паспорт гражданина Украины и ИНН, а также мобильный телефон.

Чтобы получить средства в ломбарде, зачастую можно пройти стандартную процедуру, то есть обратиться в отделение с залоговым имуществом (техникой, ювелирными изделиями и т.п.) и после его оценки получить средства.