Кредиты с просрочкой в Украине

Найти в Украине банки, дающие кредит с открытыми просрочками, достаточно сложно. Все дело в том, что эти финансовые организации строго планируют свои доходы, а потому предпочитают работать с клиентами, в платежеспособности которых не будет сомнений. Однако просрочка может наступить не по вине клиента, а из-за непредвиденных обстоятельств: болезни, травмы, утраты кормильца, увольнения с работы и т.д. В кредитной истории причина несвоевременного погашения долга не указывается, и это лишает многих дебиторов доступа к займам совершенно несправедливо.

В этом обзоре мы расскажем, как и где можно получить кредит с просрочкой. Также остановимся на том, как не допустить ухудшения своей кредитной истории с помощью таких инструментов, как реструктуризация и рефинансирование долга.

На главный вопрос отвечаем сразу: кредит должникам с открытыми просрочками часто выдают МФО. Это небанковские финансовые компании, которые работают с небольшими суммами и выдают деньги в долг на короткий промежуток. Процентная ставка по такому займу будет выше, однако шанс на получение средств в различных организациях составит от 70 до 98%. Мы подготовили список МФО, в которых точно рассмотрят заявку на кредит даже при наличии непогашенной задолженности.

Что такое просрочка по кредиту

Просрочкой называют неисполнение обязательства по своевременному погашению кредита. Если заемщик не внесет платеж в день, прописанный в графике, это приведет к начислению неустойки, часто состоящей из штрафа и пени. Также это может привести к изменению правил пользования деньгами — например, к увеличению процентной ставки.

Также просрочка повлияет на кредитную историю. Каждый эпизод несвоевременного возврата средств ухудшает рейтинг пользователя. Это делает невозможным оформление займов в банках и других финансовых компаниях. Если КИ будет критически плохой, МФО также откажет в кредитовании.

Из описанного выше следует, что банк, который дает кредит с просрочками, — это редкое явление. Люди с нестабильными доходами, низким уровнем финансовой дисциплины и/или чрезвычайными обстоятельствами в жизни, влияющими на платежеспособность, не являются желаемыми клиентами для таких организаций.

Тем не менее, если невыполнение обязательств по займу неминуемо, существует ряд инструментов, которые помогут либо избежать санкций, либо уменьшить их негативное влияние. О них поговорим далее.

Возможные пути решения проблемы просроченного кредита

Реструктуризация долга

Реструктуризация — это пересмотр кредитного договора в пользу клиента. Эта услуга предоставляется по запросу дебитора, если у того есть веские причины для несоблюдения предыдущих условий.

Виды реструктуризации:

• Пролонгация — самая распространенная методика предотвращения просрочки по актуальному займу. По договоренности клиент финансовой компании вместо планового платежа вносит только проценты за предыдущий расчетный период и, опционально, небольшую комиссию. Во многих МФО продление срока кредитования не приведет к потере льготной процентной ставки, если она действует, а также начислению штрафов.
• Кредитные каникулы — это отсрочка выплат по телу кредита, которая выдается на определенный срок (например, 3 месяца). В это время заемщику достаточно погашать только проценты; в отдельных случаях позволяется не платить вообще. Предполагается, что за обозначенный срок клиент финансовой организации сможет решить свои проблемы, а затем вернуться к стандартным правилам погашения долга.
• Изменение схемы выплат — если это должно помочь пользователю, банк может изменить формат погашения долга с дифференцированного (сначала сумма больше, но ближе к концу срока уменьшается) на аннуитетный (долг выплачивается равными частями) или наоборот.
• Уменьшение процентной ставки — кредитор снижает плату за пользование кредитом для ускоренного возвращения его тела и получения хотя бы какой-то выгоды за его предоставление.
• Частичное списание — банк либо МФО отменяет оплату пени, процентов или даже части тела кредита.

Последние два вида относятся к крайним мерам. Они практически не используются для рядовых ситуаций и сильно бьют по кредитной истории заемщика, в отличие от первых трех — но все же отражаются на КИ лучше, чем просто игнорирование обязательств.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого. Услугу можно оформить как в другой финансовой компании, так и в той же, где имеется задолженность. При этом рефинансирование может как запросить клиент, так и предложить банк/МФО, если пролонгация, кредитные каникулы и другие щадящие форматы реструктуризации окажутся неэффективными.

Новый займ оформляется с одной целью — для уплаты долга. Дебитор не может получить эти средства на карту или наличными в отделении финансовой организации. Они переводятся со специального расчетного счета на целевой, после чего клиент начинает погашать новый кредит. Таким образом можно обновить правила пользования как одним, так и несколькими проблемными ссудами, взятыми у разных компаний.

Оформив рефинансирование, пользователь избежит начисления просрочки и значительного ухудшения КИ. При этом услуга недоступна для задолженностей, относительно которых уже ведутся судебные разбирательства.

Кредитование для погашения просрочки

Часто условия рефинансирования займа в банках и лицензированных МФО более выгодны, чем стандартные. Логика финансовой компании здесь приблизительно в следующем: она выдает деньги для конкретной цели — погашения проблемной задолженности, и таким образом не только протягивает клиенту руку помощи, но и заручается его лояльностью. В перспективе банк/МФО надеется получить постоянного заемщика.

Однако стоит помнить, что рефинансирование доступно только для:

• микрозаймов и потребительских кредитов;
• ипотеки;
• ссуд для покупки автомобиля;
• долгов по кредитным картам.

Перед одобрением услуги финансовая компания оценивает актуальную КИ дебитора, факторы, которые вызвали проблемы с выплатой долга, а также рейтинг и репутацию кредитора, выдавшего предыдущий займ.

Для рефинансирования микрокредита лучшего всего обращаться в новое МФО. Компания с большей вероятностью отнесется к проблемам клиента лояльно. С помощью перекредитования пользователь может улучшить свой рейтинг. Для этого потребуется погасить текущий займ вовремя или досрочно, а затем последовательно взять еще несколько кредитов на небольшие суммы и вернуть их согласно условиям договора.

Насколько реально взять кредит с большими просрочками

Банки всегда тщательно проверяют платежеспособность заемщиков, а потому оформление кредита при наличии даже маленькой задолженности будет проблематично. Отказы выдаются для минимизации рисков обеих сторон: банк не получит проблемного клиента, а дебитор не ухудшит свое финансовое положение еще сильнее, если случится форс-мажор.

Банки, которые дают кредит с открытыми просрочками, могут запросить залоговое имущество или наличие поручителей. Однако даже эти факторы не станут гарантией выдачи займа, если КИ дебитора уже испорчена неуплатами.

В такой ситуации более эффективным будет обращение в МФО. Подобные сервисы для оценки клиентов используют не только кредитную историю, но и другие метрики. При наличии большой просрочки компания может предложить займ на небольшую сумму и с более высокой процентной ставкой, либо же рефинансирование проблемной задолженности. После ее погашения для нового кредита могут открыться более привлекательные условия.

В каких случаях банки проверяют наличие кредитов с большой текущей просрочкой

Любая финансовая компания, которая занимается выдачей денег в долг, обязательно проверяет кредитную историю клиента. Так она определяет наличие проблем с кредитами у потенциального заемщика и оценивает его надежность в перспективе. Другие параметры отбора у каждого типа финансовых организаций отличаются: у банков они более консервативные, а у МФО — высокорисковые, что в итоге отражается на размере процентных ставок, штрафов и т.п.

Данные о КИ финансовые компании получают из кредитных бюро, в которые вносится информация о займах каждого пользователя, взятых у любых организаций за последние годы. Крупнейшим бюро в Украине является УБКИ. Также работают и другие: МБКИ, ПВБКИ и УКБ. Для получения данных о дебиторе банк или МФО направляет запрос в реестр, после чего получает информацию в течение нескольких минут. Пользователь также может получить сведения о себе, обратившись в бюро самостоятельно. Один раз в год данные предоставляются бесплатно, а затем — согласно тарифам компании.

Какие гарантии нужны, чтобы взять кредит в банке с просрочками

Для оформления ссуды в банке могут потребоваться дополнительные подтверждения платежеспособности. Среди них:

• наличие поручителей — лиц, которые возьмут на себя обязательство по уплате кредита в случае неспособности заемщика;
• наличие залогового имущества — им может стать автомобиль, квартира, дом, земельный участок и проч.;
• справка с места работы — документ, в котором указывается должность заемщика, его оклад, стаж работы и другая информация.

Однако даже наличие этих доказательств не гарантирует выдачи кредита. Кроме того, лица с неофициальным трудоустройством могут пользоваться в банках только кредитными картами с невысокими лимитами, а значительные суммы для них недоступны. Поручители и подходящее залоговое имущество у многих заемщиков могут попросту отсутствовать.

Где взять кредит для должников с просрочками

Если все банки, которые дают кредит с просрочками, отказали в выдаче средств, рекомендуем обратиться в одну из этих МФО:

• Creditify

• БізнесПозика

• Cly

• Microcash

• Avira Credit

• Pango

• SlonCredit

• SelfieCredit

• Твоя Позика

• Money4YOU

Подача заявки происходит онлайн или в физическом отделении компании. На ее рассмотрение обычно уходит не более 20 минут.

Для оформления займа дебитору понадобятся паспорт гражданина Украины, ИНН, мобильный номер и действующая карта любого банка. Справка о доходах и залоговое имущество однозначно не пригодятся. Поручители требуются лишь в некоторых компаниях: они не обязательны, но могут повысить шансы на одобрение заявки.

МФО более охотно выдают кредиты лицам, имеющим просрочки по займам в других компаниях, чем банки. Риски покрываются более высокой процентной ставкой, небольшим сроком возвращения, а также серьезными штрафами за нарушение условий контракта.

Кто может взять кредит при наличии просрочек в Украине?

Подать заявку в МФО могут заемщики из разных категорий:

• студенты и молодые люди от 18 лет;
• лица, не имеющие официального трудоустройства;
• пенсионеры;
• женщины, пребывающие в декретном отпуске;
• военные и т.д.

Запрос будет рассмотрен даже при наличии у потенциального дебитора непогашенных задолженностей. При этом новый кредит должен быть открыт только в другой компании — второй займ при невыплаченном первом оформить в МФО не получится. Для более эффективного погашения долга компания может предложить только рефинансирование.

Кредиты в МФО при наличии просрочек доступны лицам, попавшим в трудные жизненные ситуации. Однако перед оформлением займа потребуется тщательно взвесить риски, ведь за его просрочку предусмотрены серьезные штрафы и, если указано в договоре, повышение процентной ставки.

Условия получения кредита при наличии просрочек

Как взять кредит с просрочками по микрозаймам

Для оформления займа потребуется выполнить следующие действия:

1. Выбрать МФО, которое выдает кредиты при наличии просрочек, на нашем портале.
2. Нажать «Получить кредит» напротив его названия.
3. Установить сумму и срок погашения займа в калькуляторе на сайте компании.
4. Щелкнуть «Получить деньги».
5. Авторизоваться или зарегистрироваться в системе.
6. Выполнить дополнительные действия, если требуется: подтвердить персональные данные, включить геолокацию устройства, ответить на вопросы менеджера МФО по телефону и т.п.

На рассмотрение заявки уйдет от 3 до 20 минут в зависимости от загруженности системы и полноты информации о клиенте. Если кредит будет одобрен, на указанный номер или e-mail придет ссылка на договор. После внимательного изучения условий кредитования его потребуется подписать с помощью кода из СМС или электронного ключа.

Советы по получению кредита должникам с просрочками

Если вы не смогли узнать, какой банк выдает кредит с просрочками, и решили обратиться в МФО, следующие советы помогут правильно подать заявку и увеличить шанс на ее одобрение:

• Необходимо точно рассчитать сумму займа, ведь чем она будет меньше, тем охотнее компания ее выделит. Срок возврата можно выбрать, отталкиваясь от возможных обстоятельств. Досрочное погашение в МФО производится без штрафов и комиссий. Также учтите, что период, отображаемый в калькуляторе, зачастую отображает дату внесения первого платежа. При необходимости он может быть продлен.
• Обязательно нужно указать точные персональные данные. Это важно, поскольку малейшее несоответствие информации той, что хранится в реестре, приведет к отклонению заявки. Если ошибка все же была допущена, можно позвонить на горячую линию МФО и сообщить об этом. Рекомендуем заполнять даже необязательные строки анкеты — это повышает шансы на одобрение.
• Важно не допускать просрочек в будущем. Кредит, выданный для погашения предыдущего займа либо закрытия других потребностей должника, должен быть выплачен в соответствии с графиком или досрочно. Если КИ испортится из-за регулярных неуплат слишком серьезно, МФО перестанут выдавать займы даже на наименьшие суммы.

Никто не застрахован от попадания в трудные жизненные ситуации, когда плановый платеж по кредиту невозможен. Отношения с любой финансовой компанией мы рекомендуем строить на принципах честности и доверия. В конечном счете это принесет свои плоды в виде лояльных условий выдачи и погашения кредитов.