Кредити з простроченням в Україні

В цій статті розглянемо, що таке прострочення згідно з законодавством, а також розкажемо про права боржників, методи профілактики проблеми і способи її розв’язання.

Що таке прострочення за кредитом

Простроченням називають невиконання зобов'язання щодо своєчасного погашення кредиту. Воно наступає у випадку, якщо позичальник не вносить кошти у призначену дату або вносить меншу суму, ніж необхідно.

Зверніть увагу, що прострочення може з’явитися з наступних причин:

• Посередник довго проводив платіж. Деякі банки проводять трансакції протягом трьох робочих днів. Якщо гроші були внесені через касу в останній день і вже на рахунок кредитора вони поступили з затримкою, це вважатиметься прострочкою.
• Система, що проводила платіж, утримала певну комісію, тому на рахунок кредитора прийшла менша сума.

Термін, коли фіксується прострочення, визначається на розсуд кредитора. В мікрофінансових організаціях це зазвичай наступний день після дати обов’язкового платежу. Окремі МФО пропонують так званий грейс-період, тобто три дні відстрочки. В банках факт прострочення може фіксуватись пізніше.

Наслідки прострочення

Якщо прострочення наступило, боржнику починає нараховуватись пеня або він отримує штраф. Розмір та порядок нарахування неустойки кожна компанія встановлює на свій розсуд, але згідно з Законом «Про споживче кредитування» (редакція від 01.01.2024), якщо розмір кредиту не перевищує мінімальну заробітну плату, що діяла на момент його отримання, повна сума неустойки не може перевищувати 200% від суми кредиту.

Важливо! Згідно з цим Законом, фінансова компанія не має права нараховувати і штраф, і пеню за одне й те саме порушення.

Крім того, згідно з Законом «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану», в період дії воєнного стану, а також протягом 30 днів після його завершення кредитні організації взагалі не мають права стягувати штрафи або пеню за прострочення.

Якщо ви отримали кошти в ломбарді, неустойка може не нараховуватись за замовчуванням, але через певну кількість днів залогове майно стане власністю організації. Термін, після завершення якого це станеться, обов’язково має бути вказаний в договорі.

Зверніть увагу, що прострочення погіршує кредитну історію та кредитний рейтинг користувача й, відповідно, знижує шанси на отримання грошей у банках та інших фінансових компаніях у майбутньому — тут пільги не діють. Якщо КІ буде критично поганою, МФО також відмовить у кредитуванні.

Якщо позичальник не вносить кошти, уникає бесід з представниками кредитора і не намагається виправити ситуацію, фінансова організація може подати позов до суду або передати борг колекторам.

Колекторські організації — це компанії, які переважно спеціалізуються на врегулюванні проблемних заборгованостей. Їх діяльність регулюється Законом України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» та низкою інших документів. Зверніть увагу, що Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо захисту споживачів при врегулюванні простроченої заборгованості» забороняє колекторам вживати неетичні методи стягнення боргу, наприклад, звертатися до боржника або його родичів в неробочий час (з 19:00 до 9:00), розголошувати його персональні дані, використовувати нецензурні вирази тощо.

Якщо ваші права порушують, ви можете подати скаргу в НБУ.

Як уникнути прострочення

В першу чергу не забувайте про профілактичні заходи. Уникайте отримання кредитів, легкість повернення яких викликає сумніви. Українське Бюро кредитних історій наголошує — бажано, щоб сума щомісячних платежів по кредитах не перевищувала 30% від загального доходу.

Аби не стикатися з тим, що розмір платежу виявиться більше очікуваного (наприклад, за рахунок комісії), уважно читайте умови договору. Увага! В Законі «Про споживче кредитування» зазначено, що фінансові організації не мають права обмежувати користувача в часі, потрібного для ознайомлення з такою інформацією.

Щоб не забути про оплату, налаштуйте автоплатежі, нагадування в календарі тощо. За можливістю перераховуйте кошти безпосередньо кредитору (наприклад, за допомогою застосунку відповідного банку або через особистий кабінет МФО). Якщо користуєтесь послугами посередника, уважно перевіряйте розмір його комісії та терміни переказу.

Проте, якщо невиконання зобов'язань неминуче, пам’ятайте — існує ряд інструментів, які допоможуть або уникнути санкцій або зменшити їх негативний вплив. Про них поговоримо далі.

Реструктуризація боргу

Реструктуризація — це перегляд кредитного договору на користь клієнта. Ця послуга надається за запитом дебітора, якщо той має вагомі причини для недотримання попередніх умов.

Види реструктуризації:

• Пролонгація — найпоширеніша методика. Вона не призводить до нарахування пені й погіршення КІ – по суті це просто продовження терміну дії договору або укладання нового. В цьому випадку клієнт замість планового платежу вносить лише відсотки за попередній розрахунковий період та, опціонально, невелику комісію. Зверніть увагу, що послуга доступна не у всіх МФО. Крім того, в деяких організаціях клієнт може підключити її на власний розсуд, а в інших необхідно звернутися в службу підтримки, причому таку заяву може бути відхилено.
• Кредитні канікули — це відстрочка виплат за тілом кредиту, що видається на певний термін (наприклад, 3 місяці). У цей час позичальнику достатньо погашати лише відсотки; в окремих випадках дозволяється не платити взагалі. Передбачається, що за зазначений термін клієнт фінансової організації зможе розв’язати свої проблеми, а потім повернутися до стандартних правил погашення боргу.
• Зміна схеми виплат — якщо це має допомогти користувачеві, банк може змінити формат погашення боргу з диференційованого (спочатку сума більша, але ближче до кінця терміну зменшується) на ануїтетний (борг виплачується рівними частинами) або навпаки.
• Зменшення процентної ставки — кредитор знижує плату за користування кредитом для прискореного повернення його тіла та отримання хоча б якоїсь вигоди за його надання.
• Часткове списання — банк чи МФО скасовує оплату пені, відсотків чи навіть частини тіла кредиту.

Останні два види належать до крайніх заходів. Вони практично не використовуються для рядових ситуацій і сильно б'ють по кредитній історії позичальника, на відміну від перших трьох — але все ж таки позначаються на КІ краще, ніж просто ігнорування зобов'язань.

Рефінансування кредиту

Рефінансування — це оформлення нового кредиту для погашення старого. Послугу можна оформити як в іншій фінансовій компанії, так і в тій, де є заборгованість. При цьому рефінансування може як запросити клієнт, так і запропонувати банк/МФО, якщо пролонгація, кредитні канікули та інші формати реструктуризації виявляться неефективними.

Новий кредит оформляється з однією метою — для сплати боргу. Дебітор не може отримати ці кошти на картку або готівкою у відділенні фінансової організації. Вони переводяться зі спеціального розрахункового рахунку на цільовий, після чого клієнт починає погашати новий кредит.

Таким чином можна оновити правила користування навіть кількома проблемними кредитами, взятими в різних компаній — їх об'єднання в один борг називається консолідацією. Зверніть увагу, що загалом наявність одного боргу замість кількох краще позначається на кредитному рейтингу.

Оформивши рефінансування, користувач уникне нарахування пені та значного погіршення КІ. При цьому послуга недоступна для заборгованостей, щодо яких вже тривають судові розгляди.

Наскільки реально взяти кредит із великими простроченнями

Банки завжди ретельно перевіряють платоспроможність позичальників, тому оформлення кредиту за наявності навіть маленької заборгованості буде проблематичним. Відмови покликані мінімізувати ризики обох сторін: банк не отримає проблемного клієнта, а дебітор не погіршить своє фінансове становище ще більше, якщо станеться форс-мажор.

Банки, які дають кредит із відкритими простроченнями, можуть вимагати заставне майно чи наявність поручителів. Однак навіть ці чинники не стануть гарантією видачі грошей, якщо КІ дебітора вже зіпсована несплатами.

У такій ситуації ефективнішим буде звернення до МФО. Подібні сервіси для оцінки клієнтів використовують не тільки кредитну історію, а й інші метрики. За наявності великого прострочення компанія може запропонувати кредит на невелику суму і з вищою процентною ставкою, або ж рефінансування проблемної заборгованості. Після її погашення для нового кредиту можуть відкритися більш привабливі умови.

Отримання кредиту з простроченням в МФО та ломбардах

МФО можуть запропонувати клієнтам з відкритими боргами два варіанти.

По-перше, це рефінансування. Така послуга доступна клієнтам з відносно невеликим проблемним кредитом та постійним доходом.

По-друге, це, навпаки, видача коштів на більш жорстких умовах, тобто з більш високою ставкою або комісіями — таким чином компанія намагається перекривати ризики несплати, якщо вона працює переважно з проблемними боржниками.

В будь-якому варіанті вам буде слід подати заяву на сайті компанії. При цьому:

• Ретельно заповніть анкету, не пропускаючи навіть необов'язкові пункти.
• Вказуйте тільки реальні контакти. Не користуйтесь одноразовими e-mail або сервісами, що приймають і публікують смс з загальнодоступних телефонних номерів. Якщо представник компанії не зможе з вами зв’язатися, в кредиті буде відмовлено.
• Якщо є можливість додати профіль з соцмережі, зробіть це — але лише за умови, що акаунт зареєстрований на реальне ім’я та містить реальні фото. Проти вас зіграють додавання щойно зареєстрованого, майже порожного профіля або такого, що містить лише контент з інших джерел і не прив’язаний до особи власника.
• Не приховуйте проблему або її масштаби — ця інформація все одно буде перевірена.
• За можливістю надайте фото документів, що підтверджують платоспроможність.

На розгляд заявки піде від 3 до 20 хвилин залежно від завантаженості системи та повноти інформації про клієнта. Якщо кредит буде схвалено, на вказаний номер чи e-mail прийде посилання на договір. Після уважного вивчення умов кредитування його потрібно підписати за допомогою коду з СМС або електронного ключа.

Також звернутися можна у фізичне відділення компанії. При собі слід мати паспорт громадянина України та ІПН, а також мобільний телефон.

Щоб отримати кошти в ломбарді, часто можна пройти стандартну процедуру, тобто звернутись у відділення з заставним майном (технікою, ювелірними виробами тощо) та після його оцінки отримати кошти.