Кредит без довідки про доходи

Чи можливо отримати кредит без офіційного працевлаштування?

Для банків та інших фінансових установ, що надають кошти в борг, довідка про доходи є одним з найбільш вагомих підтверджень платоспроможності дебітора — проте її можна отримати тільки за умови офіційного працевлаштування. Оскільки чимало громадян України працюють без оформлення, отримання кредитів стає для них проблематичним.

Проте взяти кредит без працевлаштування все ж можна. У цьому огляді ми розглянемо кілька доступних варіантів.

Варіант 1: Взяти кредит у банку без довідки про доходи

Щоб взяти довгостроковий кредит без довідки про доходи на картку або готівкою, перш за все варто звернутися до банку. Деякі з них готові працювати з клієнтами, які не мають офіційного працевлаштування, на певних умовах:

• Наявність заставного майна. Якщо позичальник запропонує в заставу дорогу техніку, автомобіль або квартиру, банк із більшим інтересом поставиться до кредитної заявки. При оформленні кредиту потрібно підтвердити право власності на авто або нерухомість.
• Підтвердження місця роботи. У деяких випадках взяти кредит без довідок допоможе вичерпна інформація про роботодавця. Кредитор зв'яжеться з відділом кадрів або керівником позичальника, щоб уточнити рівень доходу та відповідальності останнього. Якщо надані відомості задовольнять банк, заява може бути схвалена.
• Хороша кредитна історія. Окремі банки у виключних ситуаціях схвалюють кредити постійним клієнтам з хорошою КІ. У ній не повинно бути прострочення попередніх кредитів, реструктуризацій, судових рішень щодо примусового стягнення боргу тощо. Заздалегідь перевірити свою кредитну історію можна, звернувшись до УБКІ чи іншого бюро.

У банку можна отримати велику суму на доволі тривалий термін, проте це складний та нешвидкий процес. Зазвичай компанії потрібно близько 2-3 днів для оцінки ризиків, при цьому в процесі розгляду можуть бути затребувані додаткові документи або довідки. Якщо у банку з'являться сумніви щодо платоспроможності клієнта, у видачі грошей буде відмовлено.

Варіант 2: Взяти кредит онлайн без довідок на картку

Кредит без довідки про доходи також можна оформити в МФО. Такі компанії рідко вимагають від клієнтів офіційного працевлаштування, заставного майна та поручителів. Ризик компенсується вищими відсотковими ставками, меншими термінами кредитування та порівняно невеликими сумами (особливо для нових клієнтів).

Втім, клієнту все одно доведеться підтвердити, що він здатен виплатити борг — Закон України «Про споживче кредитування» забороняє видавати кошти без перевірки платоспроможності (або рекламувати таку послугу). Це покликано захистити обидві сторони: МФО або інша установа не втрачають гроші через невиконання дебітором обов’язків, водночас клієнти не в’язнуть в боргах, які вони нездатні погасити. В цьому ж Законі зазначено, що Нацбанк має право встановлювати додаткові вимоги щодо такої перевірки.

У кредитів у МФО є низка безумовних переваг:

• Швидке оформлення заявки. Найчастіше подача запиту на кредит відбувається повністю онлайн. Під час першого звернення дебітору необхідно заповнити анкету, пройти верифікацію через BankID та прив'язати банківську картку, на яку мають надійти гроші — на це піде не більше 20 хвилин. Постійному клієнту достатньо вказати суму та термін погашення кредиту на сайті МФО. Заявка обробляється автоматичною системою протягом 5-10 хвилин, а кошти зазвичай зараховуються на картку практично одразу після підписання електронного договору.
• Доступність для широкого кола користувачів. Кредити в більшості МФО видаються не лише неофіційно влаштованим працівникам, а й студентам, пенсіонерам, особам, які перебувають у декретній відпустці та іншим категоріям громадян.

Купівля товарів на виплату

Кредити в банках без довідки про доходи також можна отримати для купівлі товарів у великих українських магазинах. Сам кредит є цільовим — його можна використати лише для оплати вказаного товару. Виведення грошей на картку та їх конвертація в готівку неможливі.

Продаж товарів на виплат регулюється Постановою «Про затвердження Правил торгівлі у розстрочку фізичним особам». Згідно з нею, «Продаж товарів у розстрочку здійснюється фізичним особам, які мають постійний дохід незалежно від їх місця проживання» — тобто клієнт все ж мусить мати джерело доходу, щоб скористатися послугою.

Кредит може бути виданий в одному з двох форматів.

Розстрочка

Вартість товару ділиться на кілька частин, виплата кожної наступної частини відбувається раз на місяць. За використання послуги нараховується щомісячна комісія — в середньому 1-2 % від суми. Перший платіж може бути безвідсотковим.

Зверніть увагу — чимало банків узгоджує розстрочку тільки власникам своєї кредитної картки. Таким чином, установа вже має необхідні їй відомості щодо доходів позичальника і його дисциплінованості.

Щоб оформити розстрочку для купівлі техніки, слід в першу чергу звернутися до консультанта магазину, далі діяти згідно з інструкцією. З документів зазвичай потрібні паспорт та ІПН. Розгляд заяви відбувається протягом 5-10 хвилин.

Оплата частинами

Вартість товару також буде поділена на кілька частин, проте такий кредит передбачає мінімальну ставку, наприклад, 0,01%. Для його оформлення потрібно мати спеціальний ліміт, який покриває вартість замовлення. Наприклад, ПриватБанк дозволяє оплату частинами тільки з кредитних карток, причому ліміт для таких покупок і стандартний ліміт для картки відокремлені один від одного, хоча й мають однаковий розмір.

При оплаті частинами подача заявки не потрібна — покупцю достатньо вказати цей спосіб на сторінці замовлення. Перший внесок буде стягнуто під час оформлення, як звичайна оплата, далі платежі стягуватимуться раз на місяць автоматично. Цю послугу надають лише деякі українські банки.

Як підвищити шанс на отримання кредиту без працевлаштування

Експерти нашого порталу пропонують перед оформленням кредиту зробити наступне:

• Перевірити кредитну історію. Знаючи стан своєї КІ, дебітор зможе приблизно визначити, яка сума буде йому доступна в МФО. Для отримання детального витягу необхідно звернутися до будь-якого бюро кредитних історій (наприклад, УБКІ — найбільшого в Україні). Раз на рік це можна зробити безкоштовно. Подальші запити потрібно буде оплачувати відповідно до прайс-листа бюро.
• Визначити точну суму, яка закриє поточну потребу. Що більше грошей запитує клієнт, то прискіпливіше перевіряє його МФО чи банк. Спроба одразу взяти велику суму, швидше за все, закінчиться відмовою. Більш ефективним рішенням буде запитати до 10 000 грн. Якщо цієї суми не вистачає для розв’язання проблеми, її можна буде повернути, погасивши заборгованість достроково. Це покращить кредитну історію позичальника та потенційно зробить його більш привабливим клієнтом для фінансової компанії. Після цього можна подати заявку на більшу суму, яка була потрібна спочатку.
• Вказувати лише правдиву інформацію. Спроба обдурити МФО для отримання вигідного кредиту лише погіршить ситуацію. Дані, які надаються дебіторами, перевіряються через реєстри. Якщо система зафіксує нестикування, то автоматично видасть відмову, до того ж у разі явної брехні, а не помилки, клієнт буде занесений до чорного списку.

За статистикою, різні МФО схвалюють від 80 до 97% кредитних заявок. Такі компанії лояльно ставляться до клієнтів без офіційного працевлаштування та з неідеальною КІ, але натомість вимагають чесності та дисциплінованості.

Як уникнути проблем після отримання кредиту

Щоб кредит в МФО не спричинив неприємні наслідки, дотримуйтеся наступних порад:

• Уважно вивчайте кредитний договір перед його підписанням. Звертайте увагу не тільки на ставку, але й на наявність комісій, обов’язкового страхування тощо. Зверніть увагу, що згідно з Законом «Про споживче кредитування» компанія не може обмежувати вас в часі для попереднього вивчення умов.
• Переконайтеся, що ви можете повернути кошти вчасно. У мікрофінансових компаніях за прострочення платежів передбачені серйозні штрафи. Ігнорування кредитних зобов'язань також погіршує кредитну історію. Зазначимо, що деякі МФО доволі швидко продають проблемні борги колекторським організаціям.
• За можливістю вносіть платежі в особистому кабінеті на сайті самого МФО — в цьому випадку вони зарахуються без комісії та миттєво. При внесенні коштів через посередника (касу банка, термінал тощо) звертайте увагу на:
  • терміни трансакції — іноді вони можуть зайняти до трьох робочих днів, що загрожує прострочкою;
  • комісії — через неї на рахунок кредитора може прийти менша сума, що так само призведе до прострочки.
• Використовуйте пролонгацію, якщо вона доступна. Якщо ви відчуваєте, що не встигаєте внести плановий платіж у повному обсязі, оформіть вказану послугу через особистий кабінет або службу підтримки МФО. Так ви продовжите термін договору без штрафів, а інколи й без втрати пільгової процентної ставки, якщо та діє. При цьому потрібно виплатити відсотки за дні користування грошима і, в деяких випадках, невелику комісію.
• Не ігноруйте кредитора. Якщо стався форс-мажор або ви просто забули внести платіж за кредитом, зверніться до менеджера МФО та докладіть максимум зусиль для того, щоб виправити ситуацію. Фінансові компанії часто йдуть назустріч клієнтам, які втратили платоспроможність з об'єктивних причин: надають кредитні канікули, проводять реструктуризацію тощо. А ось спроби уникнути спілкування можуть призвести до тяжких наслідків, зокрема суду.

Клієнти, які своєчасно повертають кошти, нерідко отримують від МФО бонуси: знижки, збільшення кредитного ліміту та багато іншого.