Кредит на карту з поганою кредитною історією

Кредитна історія (КІ) — це інформація про те, які кредити отримувала людина і наскільки дисципліновано їх погашала. Отримання, зберігання та використання КІ регулюється законом України «Про організацію формування та обігу кредитних історій», а також законом «Про захист інформації в інформаційно-телекомунікаційних системах». 

Кожного разу, коли людина оформлює кредит або розстрочку, вона підтверджує згоду на обробку даних, зокрема передачу відомостей про кредит. Їх збирають кредитні бюро. В Україні діють чотири такі організації:

• Українське бюро кредитних історій (УБКІ);
• Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ);
• Українське кредитне бюро (УКБ);
• Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ).

Вони зберігають наступну інформацію:

• Персональні дані позичальника: паспортні дані, ІПН, місце роботи.
• Подробиці щодо виданого кредиту — його суму, відсоткову ставку, графік платежів, термін, а також кредитний ліміт, якщо мова йде про картку.
• Історію запитів КІ — зокрема, хто і з якою метою її переглядав.
• Відомості про всі подані заяви на кредит, навіть якщо їх відхилили.
• Випадки, коли людина виступала в ролі поручителя.

Інформація в кредитній історії оновлюється щотижня або щомісяця — це залежить від партнерів бюро. Відомості про конкретний кредит зберігаються протягом 10 років з моменту його повного погашення.

КІ можуть переглядати організації, в яких клієнт планує отримати кредит або розстрочку — це банки, МФО, магазини та сервіси тощо. Інша фізична особа може отримати доступ до цієї інформації, тільки якщо матиме офіційний дозвіл суб’єкта, тобто:

• електронну заяву з цифровим підписом;
• доручення, завірене нотаріусом.

Нацбанк контролює, щоб доступна кредитним бюро інформація передавалась лише в межах законодавства.

Що краще кредитна історія, то легше отримати потрібну суму. Навпаки, прострочки, факти реструктуризації й тим більше примусового стягнення боргу ускладнюють отримання коштів. Залежно від кількості й складності негативних моментів, а також політики фінустанови наслідки можуть бути наступними:

• Відмова у нарахуванні знижок на ставку, навіть якщо вони передбачені акційною програмою компанії.
• Видача коштів з підвищеною ставкою, на менші суму та/або термін — така пропозиція може поступити у відповідь на заявку. Приймати її чи ні — залежить від клієнта.
• Повна відмова у видачі кредиту. Іноді позичальник може отримати кредитну картку з нульовим лімітом — він почне зростати, якщо, наприклад, на цю або іншу картку цього ж банку стабільно нараховуватиметься заробітна плата.

Хороша кредитна історія, а також наявність стабільного доходу не тільки сприяють швидкому схваленню заяв — в цьому випадку клієнт може отримувати персональні пропозиції знижок, підвищення ліміту тощо.

Як перевірити кредитну історію?

Існує декілька способів перевірити свою КІ. Перший — звернутися до Бюро кредитних історій. Для цього необхідно відкрити сайт обраної компанії та зареєструватись, після чого обрати і оплатити послугу.

В УБКІ для реєстрації слід вказати телефон та дату народження. Також можливий швидкий вхід через додатки «Дія.Підпис» або SmartID. Вартість послуг:

• Кредитна історія — 90 грн.
• Кредитний рейтинг, тобто його числова оцінка без подробиць — 70 грн.
• Пакет «СтатусКонтроль», що дозволяє швидко відстежувати зміни у власній КІ та КІ трьох родичів, плюс містить додаткові функції — 100 грн місяць або 900 грн на рік. 

В ПВБКІ для реєстрації слід вказати ІПН та номер телефону. Послуги:

• Кредитна історія — 90 грн.
• Пакет «Моніторинг стандарт», що дозволяє клієнту отримувати смс про всі зміни в КІ — 150 грн на 6 місяців.
• Пакет «Моніторинг преміум», що включає смс-повідомлення про зміни, а також необмежений доступ до КІ — 570 грн на місяць.

В УКБ для створення акаунту також слід вказати ідентифікаційний номер та телефон. Тут є три тарифи — для фізичних, юридичних осіб та публічних закупівель (аналітиків). Для фізичних осіб вартість пакета коливається в межах від 402 до 3600 грн залежно від кількості та типу послуг.

Нарешті, в МБКІ реєстрація відбувається через чат-боти у Telegram або Viber. Тут можна отримати лише КІ: українською мовою — 90 грн, або українською та англійською — 150 грн. 

Зверніть увагу, що один запит КІ на рік можна зробити безкоштовно.

Другий варіант — застосунок або сайт ПриватБанку. Там можна отримати ту саму інформацію, що й з УБКІ. Для перегляду потрібної інформації потрібно:

1. Авторизуватися в онлайн-банкінгу.
2. Відкрити розділ «Послуги», далі «Кредитний рейтинг».
3. Там обрати потрібний пункт: «Кредитна історія», «Кредитний рейтинг» або «Статус контроль». 

Один запит на рік доступний безкоштовно, інші послуги оцінюються за тарифами УБКІ.

Також сервіс «Дія» безкоштовно і за замовчуванням інформує користувачів про нові кредити, відкриті на їх ім’я.

Користувач отримує таке повідомлення в Push-форматі. Щоб переглянути його після того, відкрийте додаток, далі перейдіть у розділ «Меню» і підрозділ «Повідомлення».

Якщо ви знайшли в кредитній історії помилку, зверніться до кредитора або безпосередньо в бюро, надавши докази вашої правоти — наприклад, скан квитанції про вчасне внесення чергового платежа. Якщо зміни будуть внесені, але результат вас все одно не задовольнить, ви можете написати коментар чи скаргу, і вони будуть додані до вашої КІ.

Якщо ви отримали повідомлення про кредит, який не брали, негайно зверніться в ваш банк і напишіть заяву в поліцію. 

Як покращити свою кредитну історію?

• Вчасна виплата кредиту. Досить поширена практика — брати кілька споживчих кредитів поспіль та своєчасно їх погашати. Добре зважуйте свої шанси, щоб мінімізувати кількість відмов — велика кількість заявок, поданих за короткий термін, знижує рейтинг.
• Активне використання кредитної картки. Регулярний рух коштів на ній, за умови своєчасного повернення витраченого, покращує КІ. При цьому небажано повністю вичерпувати доступний ліміт. 
• Консолідація боргів. Наявність одного кредита замість кількох краще позначається на рейтингу.
• Купівля товарів на виплат і їх вчасна оплата. Це хороший спосіб покращення КІ, оскільки розстрочка часто надається без нарахування відсотків. 
• Використання пролонгації у форс-мажорних випадках. Чимало організацій пропонують послугу продовження терміну дії договору. Пролонгація не погіршує кредитну історію й дозволяє уникнути нарахування пені та штрафів.
• Відкриття депозитів, якщо є така можливість. Наявність у користувача певної «фінансової подушки» робить його більш привабливим клієнтом для банків.

Зверніть увагу — деякі компанії пропонують очищення негативної кредитної історії, але це є шахрайством. Подібна послуга є незаконною і нездійсненною — людина, яка її оплатить, просто даремно витратить кошти.

Як взяти онлайн кредит з поганою кредитною історією?

Як ми вже згадували, взяти кредит на картку з поганою кредитною історією можна в небанківських організаціях — МФО. Вони видають невеликі споживчі кредити на короткий термін.

Перед тим, як звернутися до тієї чи іншої МФО, перевірте, наскільки вона вимоглива до кредитної історії клієнтів. Ця інформація може бути прописана просто словами в умовах, також її можна зрозуміти за кількістю схвалених заявок — наприклад, це можуть бути 75 або 98% відсотків.

За можливістю обирайте компанії, які видають кошти під заставу — зазвичай вони найменш вибагливі до КІ клієнтів, адже в разі несплати боргу його покриває заставне майно.

Оформлення заявки відбувається онлайн, розгляд займає до 15 хвилин під час першого звернення. Щоб взяти кредит онлайн з поганою кредитною історією, необхідно виконати наступне:

1. Вибрати МФО серед представлених на нашому порталі.
2. Перейти на сайт організації.
3. Ознайомитись з умовами кредитування, процентною ставкою, строками та лімітами.
4. В кредитному калькуляторі вибрати суму та термін кредиту. Бажано не вказувати велику суму.
5. Заповнити анкету. При цьому слід заповнювати всі рядки, навіть необов’язкові. Також бажано дати посилання на свої акаунти у соцмережах, якщо ім’я та аватарка там є реальними.
   • Увага — під час заповнення анкети не слід приховувати наявність відкритих кредитів в інших місцях, перебільшувати рівень доходу тощо. Така інформація все одно буде перевірена, і клієнт, викритий на обмані, скоріше за все потрапить до чорного списку.
6. Пройти верифікацію. У деяких МФО для цього може знадобитися завантажити фото документів, проте в більшості випадків процедуру можна пройти за допомогою BankID або «Дії».
7. Якщо є можливість, додати підтвердження стабільного доходу або відомості про поручителя. Якщо в анкеті немає відповідного пункту, таку інформацію можна вказати в коментарях або ж заздалегідь звернутися до оператора.
8. Вказати номер банківської картки, на яку ви бажаєте отримати кошти.
9. Дочекатися рішення МФО й разі схвалення заявки підписати кредитний договір за допомогою коду з смс.

У деяких випадках вам може зателефонувати менеджер компанії — він докладніше розповість про умови та проведе коротке інтерв'ю.

Після цього ви отримаєте особистий кабінет на сайті МФО. Доступ до нього відбувається за номером телефону та паролем або одноразовим кодом з смс. У ньому можна керувати кредитом — сплачувати борг онлайн, підключати пролонгацію та замовити виписку після погашення.

Наостанок зазначимо, що на платформі «Дія.Освіта» можна знайти спеціальний курс «Кредитна історія: що це і чому вона важлива?», розроблений УБКІ. Завдяки йому можна дізнатися, як формується КІ, як вона впливає на рішення фінустанов про видачу вам кредитів, а також, звісно, як її можна поліпшити. Після завершення курсу ви отримаєте сертифікат — на сайті вказано, що сама його наявність теж позитивно впливає на рейтинг позичальника.