Кредит онлайн на карту в Україні

Онлайн кредит на карту

Онлайн-кредити на карту стабільно затребувані в Україні. І не дивно, оскільки це швидко та зручно:

• Клієнту не потрібно нікуди ходити (переважно);
• заявку на отримання грошей можна подати онлайн;
• гроші з’являться на рахунку вже за 5-15 хвилин.

Згідно зі статистичними даними, попит на онлайн-кредити з 2019 до 2021 року зріс на 24%.

У 2022 році банківські установи призупинили видачу кредитів через повномасштабне вторгнення (за даними УНІАН). Відповідно, їх клієнти почали шукати інші способи отримання онлайн-позик. Ринок МФО після лютого 2022 року зазнав багатьох змін — деякі організації закрилися або втратили ліцензію. Проте великі авторитетні компанії продовжують працювати.

Юридичні аспекти онлайн кредитування

Мікрофінансові організації мають право легально працювати в Україні. Нормативна база:

• Цивільний кодекс України;
• Господарський кодекс України;
• Закон «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»;
• Закон України «Про споживче кредитування»;
• Закон України «Про електронну комерцію».

До 2020 року діяльність МФО регулювала Національна комісія фінансових послуг. Відповідно, вона й видавала ліцензії їм та іншим небанківським фінансовим установам (страховим фірмам, ломбардам, колекторам тощо). 30 червня 2020 року комісія була ліквідована указом Президента України. Регулювання МФО перейшло до НБУ.

Перед тим, як брати кредит на картку онлайн у МФО, потрібно переконатися в наявності дозвільних документів. Інформація про ліцензію має бути доступна на офіційному сайті сервісу. Якщо ви її не знайшли, слід звернутися до служби підтримки. Якщо оператори ухиляються від відповіді, скоріше за все, МФО працює нелегально. Відповідно, питання про несення відповідальності за умови кредитування та зобов'язання сторін у таких компаніях залишається відкритим.

НБУ регулярно проводить перевірки підконтрольних організацій. У 2023 році деякі небанківські фінансові установи втратили ліцензію. Модератори нашого сайту стежать, щоб у добірці МФО були лише легальні компанії. Тому вони регулярно перевіряють реєстр НБУ: щойно організація втрачає ліцензію, інформацію про неї видаляють із нашого майданчика.

Скільки коштує кредит на картку

Це найважливіше питання, на яке потрібно знайти відповідь, перш ніж оформити кредит.

Встановлюючи комісії за використання позик, МФО спираються на Закон України «Про споживче кредитування». Так, до загальних витрат за споживчим кредитом належать:

• Комісія за використання кредиту, тобто процентна ставка. Вона діє в усіх МФО, і саме вона відображається на сайті або в рекламі компанії. Згідно з законом, із серпня 2024 року денна ставка в МФО не може перевищувати 1%. Цей поріг знижувався поетапно.
• Комісія за пролонгацію кредиту, тобто подовження терміну його дії без штрафів. Наявна не в усіх, але в багатьох компаніях.
• Комісія за надання та обслуговування кредиту. Раніше використовувалися рідко, але з початку 2024 року трапляються все частіше — так, деякі МФО компенсують падіння доходів після обмеження основної ставки.
• Інші витрати дебітора за додаткові та/або супутні послуги: страхові та податкові платежі, відрахування до пенсійного фонду, оплата за смс-інформування та послуги оцінювача, якщо гроші видаються під заставу. Такі комісії зустрічаються найрідше. Як правило, діють на довгострокові позики, тобто від 3-6 місяців.
• Комісія за погашення кредиту — вона допускається законом, але на практиці ми не знайшли її в жодному МФО. Така комісія може бути утримана хіба що банком або платіжною системою, що обробляють грошовий переказ. Погашення боргу на сайті компанії відбувається без переплат.

Стаття 9 того ж Закону регламентує, що МФО зобов'язана надати всі розрахунки за позикою й показати її фінальну вартість. У рекламі кредиту заборонено вказувати, що він видається під 0%. Фінансова компанія зобов'язана повідомити максимальну суму позики, максимальний термін її погашення, а також РРПС, тобто реальну річну відсоткову ставку — плату за використання грошей протягом 12 місяців з урахуванням усіх без винятку комісій, що діють для цієї позики. Хоча зазвичай МФО видають кредити на коротший термін, РРПС дозволяє краще оцінити розмір переплати, ніж денна ставка.

Відсоткова ставка за кредитами на картку

Взяти кредит онлайн на картку в Україні можна з процентною ставкою 0,01-4% на день. Позики зі ставкою 0,01-0,05% зазвичай видають на акційних умовах, наприклад, новим або особливо лояльним клієнтам. Окрім акцій, на ставку впливають інші фактори:

• Кредитна історія позичальника. Перед тим як схвалити позику, МФО вивчає, наскільки сумлінно її клієнт погашав попередні заборгованості: чи допускав прострочення, чи оформляв реструктуризацію тощо. Ця інформація зберігається в бюро кредитних історій (БКІ). Зазвичай чим вищий ризик непогашення позики, то вища ставка для неї.
• Наявність у дебітора стабільного доходу. Якщо клієнт офіційно працевлаштований або має джерело постійного прибутку, це знижує ризики фінансової компанії. У такому разі МФО може за своєю ініціативою знизити ставку, щоб утримати перспективного користувача, або схвалити попередній запит щодо її зменшення.
• Політика кредитора. Деякі МФО встановлюють нижчу денну відсоткову ставку, ніж у конкурентів, але при цьому збільшують вимоги до платоспроможності клієнтів. В інших випадках різниця компенсується високими комісіями та додатковими платежами за обслуговування рахунку.

На сайті МФО зазвичай вказано два значення процентної ставки: щоденна та середня реальна річна процентна ставка (РРПС). Перша визначає суму, яка щоденно нараховується за використання коштів. Друга дозволяє оцінити, у яку суму обійдеться річний кредит на тих самих умовах. Згідно з дослідженнями «Економічної правди», у деяких українських МФО РРПС досягає 28 000%.

Для орієнтовної оцінки вартості використання кредиту на сайтах МФО представлені кредитні калькулятори. Якщо вказати там параметри позики, вони покажуть суму відсотків і суму до повернення. Наприклад, якщо ви берете 4000 гривень на 10 днів під 1,5% на добу, вам доведеться повернути 4600 гривень. Сума відсотків, відповідно, становитиме 600 гривень.

Приклад розрахунку платежів за кредитом

Правила нарахування відсотків за першою та повторною позикою у більшості МФО відрізняються. Наприклад, новому клієнту компанія може зробити величезну (до 99,9%) знижку на ставку. Постійним дебіторам кредити найчастіше видаються зі стандартною ставкою або меншими знижками, найчастіше доступними в межах програми лояльності.

Розрахунок платежів за кредитом можна подати у вигляді формули:

ЗСК = ТК + (ПС * t) + ДП, де:

• ЗСК — загальна сума кредиту;
• ТК — тіло кредиту;
• ПС — процентна ставка;
• t — термін користування позикою в днях;
• ДП — додаткові платежі.

Наприклад, якщо взяти позику на 5000 грн під 1% на добу на 10 днів без додаткових платежів, вийде така загальна сума:

5000 + (1% * 10) = 5000 + 10% = 5000 + 500 = 5500 грн.

Якщо правила МФО передбачають додаткові платежі, наприклад, 5% комісії за видачу грошей, розрахунок виглядатиме так:

5000 + 5% + (1% * 10) = 5000 + 250 + 500 = 5 750.

Етапи оформлення онлайн-кредиту

Для того щоб взяти кредит онлайн на картку, вам знадобиться:

1. Знайти на kurs.com.ua потрібну МФО.
2. Перейти на її сайт за посиланням.
3. Обрати параметри позики.
4. Натиснути «Отримати кредит».
5. Зареєструватися або авторизуватися на сайті та заповнити анкету за потреби.
6. Ввести промокод за наявності.
7. Підписати договір.

Як обрати МФО?

Від правильного вибору фінансової компанії залежить, чи буде отримання та використання кредиту комфортним та безпечним. Наступні поради від наших експертів допоможуть вам знайти необхідну МФО:

• Перевірте інформацію про компанію через інформаційну систему НБУ. Так ви зможете швидко перевірити ліцензію МФО, дізнатися дату її реєстрації, контактні дані, ПІБ керівника та іншу корисну інформацію. Якщо згадки в базі Нацбанку відсутні, ви маєте справу з нелегальною компанією.
• Дослідіть сайт МФО. За законом на ньому обов'язково мають бути опубліковані істотні характеристики кредитних продуктів, типові бланки договорів та інші документи. Також портал обов'язково має бути захищений шифруванням за SSL-протоколом. Додаткову безпеку забезпечують платіжні шлюзи, що відповідають стандарту PCI DSS, та верифікація клієнтів через BankID.
• Уважно прочитайте кредитний договір. У ньому мають бути зафіксовані сума позики, процентна ставка, всі додаткові платежі (страхування, комісія за обслуговування рахунку тощо), правила нарахування штрафів та пені, а також інша інформація, з якою ви погодитеся, поставивши підпис. Якщо МФО не дає вам ознайомитися з повним текстом контракту або додає в нього умови, не зазначені на сайті або в технічних документах про кредит, це привід відмовитися від послуг компанії.
• Контролюйте нарахування відсотків, а якщо прострочили платіж — штрафів та пені. Пам'ятайте, що МФО в описі послуг роблять акцент на денній процентній ставці, але всі потенційні платежі за позикою розраховуються в реальній річній процентній ставці (РРПС). Перед оформленням позики ви можете запросити графік її погашення, в якому побачите точні суми та періодичність платежів.

Також під час вибору фінансової компанії рекомендуємо звертати увагу на можливість пролонгації, наявність акцій, графік роботи служби підтримки та відгуки інших клієнтів.

Як швидко можна взяти кредит онлайн на картку?

У банках користувачеві доведеться чекати на рішення про видачу коштів достатньо довго. Там перевіркою документів займаються працівники установи. Якщо потрібно взяти кредит онлайн терміново, краще звернутися до МФО. Особливості роботи мікрофінансових організацій:

• Перевірку кредитної історії й документів позичальника часто проводить автоматизована система;
• верифікацію в багатьох МФО можна пройти через «Дію» й BankID, що значно прискорює процес реєстрації;
• якщо клієнт вже брав позику в конкретній організації, то на схвалення повторної заявки знадобиться в кілька разів менше часу.

Мікрофінансові організації схвалюють заявки на першу позику протягом 10-15 хвилин, а на повторну — 1-5 хвилин. Одразу після схвалення кошти надходять на картку клієнту. Тому якщо потрібно отримати позику онлайн на картку швидко, краще звертатися до МФО.

Які документи необхідні для отримання кредиту онлайн на картку в Україні?

Щоб взяти позику на картку в МФО, необхідно мати під рукою такі документи:

• Паспорт громадянина України чи ID-картку;
• Реєстраційний номер облікової картки платника податків РНОКПП (раніше ІПН).

Також позичальникам потрібна активна картка будь-якого українського банку й телефон. Карта необхідна для нарахування коштів. Попередньо система її верифікує. Номер телефону знадобиться для реєстрації та входу до облікового запису, а також для контакту зі співробітниками.

Ще може стати в пригоді номер телефону поручителя. Деякі МФО вимагають, аби це був родич. Врахуйте — у разі прострочення працівники деяких організацій багаторазово дзвонять поручителям за вказаними номерами.

Наскільки безпечно брати кредит онлайн на картку в МФО?

Брати позику на карту онлайн безпечно тільки в авторитетних МФО. Вони забезпечують захист даних та грошей клієнта такими засобами, як:

• Двофакторна автентифікація під час входу або авторизація за допомогою динамічного пароля;
• протокол SSL — зашифрована передача даних;
• верифікація банківської картки.

Усі МФО з добірки на нашому сайті передбачили сучасні заходи для захисту. Однак клієнти, своєю чергою, теж повинні пам'ятати про безпеку: не передавати логін та пароль третім особам і не публікувати їх в інтернеті, а також не входити до особистого кабінету з громадського комп'ютера. У разі виявлення підозрілої активності в обліковому записі слід негайно повідомити про це технічну службу МФО.

Врахуйте, що мікрофінансові організації передають дані користувачів у бюро кредитних історій. Перелік компаній затверджений НБУ.

Як взяти кредит на картку й не отримати відмову?

Щоб збільшити шанси на схвалення позики, дотримуйтеся наступних рекомендацій:

• вказуйте про себе правдиву інформацію;
• заповнюйте якнайбільше полів в анкеті, навіть необов'язкових;
• виплатіть усі активні кредити в інших МФО або оформте там пролонгацію чи реструктуризацію;
• вчасно виходьте на зв'язок зі співробітниками організації.

На нашому сайті публікується інформація про МФО з великим відсотком схвалення заявок — 92-98%. З їхньою допомогою взяти кредит на картку буде просто.

Як отримати кредит онлайн на картку серед ночі чи у вихідний?

Як ми писали вище, більшість МФО мають автоматизовану систему перевірки даних клієнта. Вона схвалює кредити без участі операторів. Тому отримати позику онлайн на картку в таких організаціях можна в будь-який час доби й навіть у свята. Однак зв'язатися зі службою підтримки у неробочий час не вийде — зазвичай МФО не мають цілодобового сапорту. У разі виникнення труднощів із реєстрацією, авторизацією чи видачею грошей доведеться чекати наступного робочого дня.

Чи можна взяти кредит онлайн готівкою?

Як правило, для оформлення кредиту готівкою потрібна особиста присутність клієнта у відділенні. Під час першого звернення при собі потрібно мати паспорт (або ID-картку) та РНОКПП. Для отримання повторного кредиту потрібне лише посвідчення особи.

Чи можна оформити більш ніж один онлайн кредиту одразу?

В одній мікрофінансовій організації отримати кілька кредитів одночасно не вийде. Однак деякі МФО дозволяють збільшити суму поточної позики. Як правило, така послуга доступна лише лояльним клієнтам.

Мати два відкритих кредити у різних компаніях не заборонено, проте алгоритми автоматизованих систем можуть враховувати цей фактор під час перевірки. Тому будьте готові, що отримаєте відмову в одній із контор. Краще за все наперед дізнатися докладні умови кредитування на сайтах організацій. У разі потреби можна звернутися до служби підтримки.

Погашення онлайн-кредитів

Найпопулярніші способи погашення кредиту в МФО:

• картою в особистому кабінеті;
• карткою на сайті без авторизації;
• через сайт Pogashay.com.ua;
• банківським переказом у касі;
• за допомогою онлайн-банкінгу;
• поштовим переказом (УкрПошта) за реквізитами;
• через наземні термінали готівкою.

Врахуйте, багато платіжних систем стягують комісію за переказ. Якщо на рахунок МФО надійде менше коштів, то кредит залишиться непогашеним. Тоді користувачеві й надалі нараховуватимуться відсотки, а іноді ще пеня та штрафи.

Реструктуризація

Якщо клієнт не встигає вчасно погасити онлайн-позику, він може оформити пролонгацію — подовження терміну виплати без штрафів та пені. Функція доступна в більшості МФО, підключити її можна в особистому кабінеті. Користувачеві потрібно лише внести відсотки, нараховані за попередній термін.

Якщо прострочення тривале й користувач не може погасити кредит на поточних умовах, можна оформити реструктуризацію. Ця послуга є лише в деяких МФО. У її межах компанія переглядає умови кредитування на користь клієнта. Позичальнику, своєю чергою, необхідно надати технічній службі графік та оптимальні умови погашення. Слід врахувати, що компанія має право відмовити клієнту в послузі.

Кредитні канікули

Деякі мікрофінансові організації надають клієнтам кредитні канікули — відстрочення виплат. У їхніх межах можна не сплачувати тіло кредиту чи відсотки протягом певного терміну. Деякі клієнти помилково вважають, що кредитні канікули позбавляють їх від усіх виплат. Ні, найчастіше вони полегшують процес погашення позики, доки в користувача не покращаться фінансові умови.

Кредитні канікули є не в усіх організаціях. Краще дізнатися про правила відстрочення платежів перед тим, як брати онлайн-позику на картку. Інформація зазвичай доступна на сайті. Також можна звернутися за консультацією до сапорту.

Штраф за дострокове погашення

За дострокове погашення кредиту онлайн компанії не штрафують. Однак краще попередити МФО про дострокову виплату заздалегідь — так оператори встигнуть перерахувати відсотки за договором. Таким чином ви знатимете точну суму до сплати. У деяких МФО поточна сума боргу відображається в особистому кабінеті.

Наслідки непогашення кредиту

Якщо не внести плановий платіж за позикою у встановлений термін, МФО нарахує штраф та/або пеню. Їх розмір кожна компанія може встановлювати на власний розсуд, проте максимальні показники регулюються ст. 21 ЗУ «Про споживче кредитування»:

• Пеня не може перевищувати розмір подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла на момент несплати, і не може перевищувати 15% від суми простроченого платежу.
• Якщо кредит перевищує розмір мінімальної зарплати, загальна сума неустойки (штраф + пеня) — не більш як 50% від його суми.
• Якщо кредит не перевищує розміру мінімальної зарплати, загальна сума неустойки — не більш як 200% від його суми.

У разі довгострокового непогашення заборгованості та ігнорування кредитора можливі серйозніші наслідки: наприклад, звернення до суду або передача права вимоги колекторській організації.

Плюси та мінуси кредиту на картку онлайн

«Підводні камені» кредитів на картку

Кредитний договір на сайті

Головна сторінка сайту МФО не завжди дає вичерпне уявлення про умови кредитування. Витратьте час на уважне вивчення договору, оскільки, підписавши його, ви погодитеся з усіма умовами, включно з тими, про які могли не знати. У разі суперечки закон буде на стороні кредитора. Особливо важливо звернути увагу на дрібний шрифт та будь-які виноски, які можуть містити критичну інформацію про відсотки, штрафи та інші зобов'язання за онлайн-кредитом.

Додаткове страхування

Одним з основних недоліків деяких мікрофінансових організацій є приховані комісії та нав'язане страхування, що додає до кредиту 200-300 грн, а іноді й більше. Щоб уникнути переплат, заздалегідь уточнюйте в консультанта, чи є страхування обов'язковим, і уважно читайте кредитний договір, у якому зазначені всі його умови. Іноді страхування може бути добровільним, і ви маєте право відмовитися від нього.

Оновлення кредитної історії

МФО іноді забувають передати інформацію про закриті позики до бюро кредитних історій, що знижує ваш кредитний рейтинг. Переконайтеся, що МФО актуалізувала інформацію, і перевірте свою кредитну історію за один-два тижні, щоб уникнути помилок. Якщо ви виявите, що інформація про закриття онлайн-кредиту не оновлена, негайно зв'яжіться з МФО та бюро кредитних історій для виправлення цієї помилки. Регулярний моніторинг кредитної історії допоможе вам підтримувати високий кредитний рейтинг та уникати неприємних сюрпризів у майбутньому.