Кредит на карту с плохой кредитной историей

Кредитная история (КИ) – это информация о том, какие кредиты получал человек и насколько дисциплинированно их погашал. Получение, хранение и использование КИ регулируется законом Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй», а также законом «О защите информации в информационно-телекоммуникационных системах».

Каждый раз, когда человек оформляет кредит или рассрочку, он подтверждает согласие на обработку данных, в частности, передачу сведений о кредите. Их собирают кредитные бюро. В Украине действуют четыре следующие организации:

• Украинское бюро кредитных историй (УБКИ);
• Первое всеукраинское бюро кредитных историй (ПВБКИ);
• Украинское кредитное бюро (УКБ);
• Международное бюро кредитных историй (МБКИ).

Они хранят следующую информацию:

• Персональные данные заемщика: паспортные данные, ИНН, место работы.
• Подробности о выданном кредите — его сумме, процентной ставке, графике платежей, сроке, а также кредитном лимите, если речь идет о карте.
• Историю запросов КИ — в частности, кто и с какой целью ее просматривал.
• Сведения обо всех поданных заявках на кредит, даже если их отклонили.
• Случаи, когда человек выступал в роли поручителя.

Информация в кредитной истории обновляется еженедельно или ежемесячно – это зависит от партнеров бюро. Сведения о конкретном кредите хранятся в течение 10 лет с момента его полного погашения.

КИ могут просматривать организации, у которых клиент запросил кредит или рассрочку — это банки, МФО, магазины и сервисы и т.д. Другое физическое лицо сможет получить доступ к этой информации, только если будет иметь официальное разрешение субъекта, то есть:

• электронное заявление с цифровой подписью;
• доверенность, заверенную нотариусом.

Нацбанк контролирует, чтобы доступная кредитным бюро информация передавалась только в рамках законодательства.

Чем лучше кредитная история, тем легче получить нужную сумму. Напротив, просрочки, факты реструктуризации и тем более принудительного взыскания долга усложняют получение средств. В зависимости от количества и сложности негативных моментов, а также политики финучреждения последствия могут быть следующими:

• Отказ в начислении скидок на ставку, даже если они предусмотрены акционной программой компании.
• Выдача средств с повышенной ставкой, на меньшие сумму и/или срок — такое предложение может поступить в ответ на заявку. Принимать его или нет — зависит от клиента.
• Полный отказ в выдаче кредита. Иногда заемщик может получить кредитную карту с нулевым лимитом — он начнет расти, если, например, на эту или другую карту этого же банка будет стабильно начисляться заработная плата.

Хорошая кредитная история, а также наличие стабильного дохода не только способствуют быстрому одобрению заявок — клиент может получать персональные предложения скидок, повышение лимита и т.д.

Как проверить кредитную историю?

Есть несколько способов проверить свою КИ. Первый – обратиться в Бюро кредитных историй. Для этого необходимо открыть сайт выбранной компании и зарегистрироваться, после чего выбрать и оплатить услугу.

В УБКИ для регистрации следует указать телефон и дату рождения. Возможен быстрый вход через приложения «Дія.Підпис» или SmartID. Стоимость услуг:

• Кредитная история — 90 грн.
• Кредитный рейтинг, то есть его числовая оценка без подробностей – 70 грн.
• Пакет «СтатусКонтроль», который позволяет быстро отслеживать изменения в своей КИ и КИ трех родственников, плюс содержит дополнительные функции — 100 грн в месяц или 900 грн в год.

В ПВБКИ для регистрации следует указать ИНН и номер телефона. Услуги:

• Кредитная история — 90 грн.
• Пакет «Мониторинг стандарт», позволяющий клиенту получать смс обо всех изменениях в КИ – 150 грн на 6 месяцев.
• Пакет «Мониторинг премиум», включающий в себя смс-сообщения об изменениях, а также неограниченный доступ к КИ — 570 грн в месяц.

В УКБ для создания аккаунта также следует указать идентификационный номер и телефон. Здесь есть три основных тарифа — для физических, юридических лиц и публичных закупок (аналитиков). Для физических лиц стоимость пакета колеблется от 402 до 3600 грн в зависимости от количества и типа услуг.

Наконец, в МБКИ регистрация проходит через чат-боты в Telegram или Viber. Здесь можно получить только КИ: на украинском языке – 90 грн, или на украинском и английском – 150 грн.

Обратите внимание, что один запрос КИ в год можно сделать бесплатно.

Второй вариант – приложение или сайт ПриватБанка. Там можно получить ту же информацию, что и из УБКИ. Для просмотра нужной информации необходимо:

1. Авторизоваться в онлайн-банкинге.
2. Открыть раздел «Услуги», далее «Кредитный рейтинг».
3. Там выбрать нужный пункт: «Кредитная история», «Кредитный рейтинг» или «Статус контроль».

Один запрос в год доступен бесплатно, другие услуги оцениваются по тарифам УБКИ.

Также сервис «Дія» бесплатно и по умолчанию информирует пользователей о новых кредитах, открытых на их имя.

Пользователь получает такое уведомление в Push-формате. Чтобы просмотреть его впоследствии, откройте приложение, затем перейдите в раздел «Меню» и подраздел «Сообщения».

Если вы нашли в кредитной истории ошибку, обратитесь к кредитору или непосредственно в бюро, предоставив доказательства вашей правоты — например, скан квитанции о своевременном внесении очередного платежа. Если изменения будут внесены, но результат вас все равно не удовлетворит, вы можете написать комментарий или жалобу, и они будут добавлены в вашу КИ.

Если вы получили уведомление о кредите, который не брали, немедленно обратитесь в ваш банк и напишите заявление в полицию.

Как улучшить свою кредитную историю?

• Своевременная выплата кредита. Распространенная практика — последовательно брать несколько потребительских кредитов и вовремя их погашать. Хорошо взвешивайте свои шансы, чтобы минимизировать количество отказов — большое количество заявок, поданных за короткий срок, снижает рейтинг.
• Активное использование кредитной карты. Регулярное движение средств на ней, при своевременном возвращении долгов, улучшает КИ. При этом нежелательно полностью исчерпывать доступный лимит.
• Консолидация долгов. Наличие одного кредита вместо нескольких лучше отражается на рейтинге.
• Покупка товаров в рассрочку и их своевременная оплата. Это хороший способ улучшить КИ, поскольку рассрочка часто предоставляется без начисления процентов.
• Использование пролонгации в форс-мажорных случаях. Многие организации предлагают услугу продления договора. Пролонгация не ухудшает кредитную историю и позволяет избежать начисления пени и штрафов.
• Открытие депозитов, если есть такая возможность. Наличие у пользователя «финансовой подушки» делает его более привлекательным клиентом для банков.

Обратите внимание — некоторые компании предлагают очистку негативной кредитной истории, но это мошенничество. Подобная услуга незаконна и неосуществима — человек, который ее оплатит, просто зря потратит деньги.

Как взять онлайн кредит с плохой кредитной историей?

Как мы уже упоминали, взять кредит на карту с плохой кредитной историей можно в небанковских организациях – МФО. Они выдают небольшие потребительские кредиты на короткое время.

Прежде чем обратиться к той или иной МФО, проверьте, насколько она требовательна к кредитной истории клиентов. Эта информация может быть прописана просто словами в условиях, также ее можно понять по количеству одобренных заявок – например это могут быть 75 или 98% процентов.

По возможности выбирайте компании, которые выдают средства под залог — обычно они наименее требовательны к КИ клиентов, ведь в случае неуплаты долга его покрывает залоговое имущество.

Оформление заявки происходит онлайн, рассмотрение занимает до 15 минут во время первого обращения. Чтобы взять кредит онлайн с плохой кредитной историей, необходимо выполнить следующее:

1. Выбрать МФО среди представленных на нашем портале.
2. Перейти на сайт организации.
3. Ознакомиться с условиями кредитования, процентной ставкой, сроками и лимитами.
4. В кредитном калькуляторе выбрать сумму и срок кредита. Желательно не запрашивать сразу большую сумму.
5. Заполнить анкету. При этом следует заполнять все строки, даже необязательные. Также желательно дать ссылку на свои аккаунты в соцсетях, если имя и аватарка там реальны.
   • Внимание – при заполнении анкеты не нужно скрывать наличие открытых кредитов в других местах, преувеличивать уровень дохода и т.п. Такая информация все равно будет проверена, и клиент, уличенный в обмане, скорее всего попадет в черный список.
6. Пройти верификацию. В некоторых МФО для этого нужно загрузить фото документов, однако в большинстве случаев процедуру можно пройти с помощью BankID или «Дії».
7. Если есть возможность, добавить подтверждение стабильного дохода или сведения о поручителе. Если в анкете нет соответствующего пункта, такую информацию можно указать в комментариях или заранее обратиться к оператору.
8. Указать номер банковской карты, на которую вы хотите получить деньги.
9. Дождаться решения МФО и в случае одобрения заявки подписать кредитный договор с помощью кода из смс.

В некоторых случаях вам может позвонить менеджер компании — он подробнее расскажет об условиях и проведет короткое интервью.

После этого вы получите личный кабинет на сайте МФО. Доступ к нему происходит по телефону и паролю или одноразовому коду из смс. В нем можно управлять кредитом – оплатить долг онлайн, подключить пролонгацию и заказать выписку после погашения.

Напоследок отметим, что на платформе «Дія.Освіта» можно найти специальный курс «Кредитная история: что это и почему она важна?», разработанный УБКИ. Благодаря ему можно узнать, как формируется КИ, как она влияет на решение финучреждений о выдаче вам кредитов, и конечно, как ее можно улучшить. После завершения курса вы получите сертификат – на сайте указано, что само его наличие тоже положительно влияет на рейтинг заемщика.