Лайфовое накопительное страхование жизни - это реальная необходимость или красивая замануха?

[Serjfr]

Начнем с того, что вы застрахованы не по накопительному страхованию жизни, а полис у Вас обычный от несчастных случаев. Это совсем разные вещи. Прошу даже не писать о таком виде страхования, как НС. Здесь обсуждаются только продукты Life Insurance.

Какие это 3 активные страховки??

 

Лайф с рисками, дмс и нс

[Polyglot]

ДМС и НС не интересует. Лайф - какая компания? Срок действия? Сумма годового отчисления?!

[SSerJJ]

Комиссия брокерам выплачивается всего один раз! Не нужно думать, что брокер получает деньги каждый раз, как вы заплатили свой годовой платеж! Это не так!

Ну, во-первых, в зависимости от срока договора страхования и условий договора между компанией и брокером комиссия может платиться от 1 до... Да вплоть до окончания действия договора страхования. Например, на стандартном 20-летнем договоре комиссия обычно платится в течение 3-6 лет. В общей сложности комиссия обычно составляет от 140 до 180% годового платежа. Хотя я сталкивался со случаями, когда выплачивались и 300%. В случаях, когда комиссия платится в течение всего срока действия, обычно в первые года 3 комиссия большая, а дальше +-5% от платежа.

Конечно, наибольшая комиссия платится в первом году.

 

Но, вообще-то, я писал не об этом. Компания, выплатив в первом году 70% комиссии, должна сформировать резерв по договору. Размер его определяется законодательством и актуарными методами. Пусть даже он в первом году составит всего 50% от платежа. Сразу возникает разрыв 20% (на самом деле больше, т.к. есть затраты на админ., несение рисков), который компания покрывает своими активами, а в будущем компенсирует себе из следующих платежей клиента. Потому и говорю, что в каждом платеже есть в частности и доля комиссионных.

Змінено 6 серпня, 2015 користувачем SSerJJ

[Military ENGINEER]

индексацию зачем-то связываете с авансовыми взносами, хотя она и без них отлично работает. И не хотите согласиться, что в договоре страховая сумма одинаковая независимо от того есть авансовые взносы или нет.

Конечно, в договоре страховая сумма одинакова и при авансовых взносах и без них!

Просто существуют варианты авансовых взносов  когда страховая сумма будет увеличиваться в следующую годовщину (это хорошо)

Страховая сумма не увеличивается если не производилась индексация взноса, хотя у некоторых компаниях индексация взноса не увеличивает страховую сумму (это плохо!).  

Пару вариантов авансовых взносов изображу схематично и выложу с пояснением.

 

Что касается Вашего вопроса, то ответ: 

- Да, консультант.

[Military ENGINEER]

Объясню существующие варианты авансовых взносов, т.е. взносы наперед.
Изображу схематично и условно разделю накопительную программу  на счета I, II, III. (см. рис. ниже)

 

В классическом варианте взнос клиента поступает на накопительный счет, инвестируется и приносит доход на инвестиционный счет. При  ежегодных платежах есть возможность провести индексацию своего взноса и сумма договора (она же и страховая сумма) увеличится.  При авансовом платеже, который делается кратно годовым взносам, сумма договора остается такой же и не меняется в следующие годовщины действия программы.
Доход начисляется на оба счета ежегодно.
В этом варианте доступа к Вашим авансовым взносам, как правило, нет.

 

Существуют  другие варианты авансовых взносов.

В изображенном мною примере появляется III спец. счет.
На него делаются авансовые взносы (здесь нет привязки к кратности годового взноса, и добавлять можно разными сумма, когда пожелает клиент). Доход начисляется на все три счета ежегодно.
В следующую годовщину с спец. счета автоматически берется сумма с индексацией  и вся сумма договора пересчитывается на увеличение и клиенту перевыпускают  полис.

К деньгам этого счета есть доступ, т.е. можно часть или всю сумму получить по заявлению на свой счет.  Этим способом пользуются в основном Vip-клиенты и те кто знает этот вариант.
 

 

[Чавдар Вълев]

Читал-читал. И сделал такие выводы:

1)открыть гривневый депозит в банке и отдельно купить полис страховки от НС и смерти-выгодней чем накопительное лайфовое страхование-доход больше, обязов-меньше;

2) покупать валюту (во всяком случае в нашей стране) и отдельно при необходимости купить полис от НС и смерти-выгоднее чем накопительное лайфовое страхование.

 

От покупки полиса лайфового страхования выигрывает только "консультант". Короче Гербалайф страховой какой-то.

[Кремень]

Читал-читал. И сделал такие выводы:

1)открыть гривневый депозит в банке и отдельно купить полис страховки от НС и смерти-выгодней чем накопительное лайфовое страхование-доход больше, обязов-меньше;

2) покупать валюту (во всяком случае в нашей стране) и отдельно при необходимости купить полис от НС и смерти-выгоднее чем накопительное лайфовое страхование.

 

От покупки полиса лайфового страхования выигрывает только "консультант". Короче Гербалайф страховой какой-то.

 

Каждый человек вправе делать свои собственные выводы , даже если они и ошибочны...

[DONALD]

Если говорить лично о моем случае, то для меня этот полис служил неким стартовым капиталом. Если говорить в целом, то соотношение инвестиции в бизнес / депозит в валюте / полис страхование, то в семье оно распределяеться примерно так - 60% / 30% / 10%. Поэтому никого не волнует, сколько приносит страховой полис, главное что б он был.

А на счет Ваших расчетов, то скажу Вам так, что в середине 2000-х, были бизнесмены, которые брали деньги под 4-5 % месячных. И вкладывая к примеру 200 тыс. долларов, вы могли ежемесячно получать чистыми 8-10 тысяч долларов. Поэтому все познаётся в сравнении, и не стоит уходить с Life Insurance, в депозитную сферу. Это НЕ БАНК, еще раз хочу Вам напомнить - ЭТО LIFE INSURANCE! Не путаем! Спасибо.

Я думаю, что 15 тысяч полновесных хрустящих американских долларов эквивалентных 345000грн.были бы как минимум не худшим стартовым капиталом чем полученные Вами что-то около 130тыс.грн. Но доказывать, что 345 лучше чем 130 не буду.

 

Были бизнесмены. Сам размещал (правда всего 1000$) под 100% годовых. Получил 2000 $. Потом бизнесмена убили. Оказалось взял у кого-то под 200%  годовых и забыл отдать. Но эти "вклады" не гарантировались ФГВЛ. Как и накопительное страхование. А вклады в банк о которых я писал-гарантированы.

 

Да никто и не путает. Просто форумчане выше посчитали и специалисты с ними согласились, что банковский депозит+обычная страховка от форс мажоров защищают не хуже, а доход дают больший. Важен же конечный результат! Все знают, что человек покупает не сверло, а дырку в стене. Так вот если опустить всю мишуру и пафос-застраховать свою жизнь и здоровье можно дешевле, а прирастить капитал больше альтернативными способами чем лайфовое страхование.

 

Отвечая на вопрос, вынесенный топикстартером сделал вывод (ИМХО) - ЗАМАНУХА.

Змінено 6 серпня, 2015 користувачем DONALD

[mykhajlo mykhajlenko]

невелику частину коштів можна і треба відкласти і сюди..... навіть у нашій  "стабільній"   валюті...

П.С.: сам через 3 місяці вноситиму свій 10 платіж (в гривні доречі і без індексації) ..... не жалів ніколи... і радий що колись "заставили" відкрити

Всім гарної ночі!!!

[DONALD]

невелику частину коштів можна і треба відкласти і сюди..... навіть у нашій  "стабільній"   валюті...

П.С.: сам через 3 місяці вноситиму свій 10 платіж (в гривні доречі і без індексації) ..... не жалів ніколи... і радий що колись "заставили" відкрити

Всім гарної ночі!!!

Ну какую-то часть денег можно отдать на благотворительность. Или прогулять в казино где-нибудь в Монако. Но это уже порыв души и с расчетом и выгодой ничего общего не имеет.

 

Радость я Вашу не очень понимаю-ваши деньги "усохли" почти в три раза в долларовом эквиваленте. Разве что радоваться получению денег "по дожитию", а не в других предусмотренных полисом случаях. 

 

Спасибо! И Вам спокойных снов!